V teh nekaj dneh sem imel veliko srečanj, vključno s tistim z mladim fantom, ki namerava spremeniti svet vlaganja. Ime mu je bilo Jon in spoznala sem ga v majhni kavarni blizu konference. Do takrat sem se srečal s toliko drugimi podjetji, toliko plačilnimi družbami, da mislim, da res nisem popolnoma cenil tega, kar je poskušal narediti. Bil je oster fant z odličnim načrtom, močno ekipo in malo financiranja za njimi. Odšel sem z mislijo, da bodo naredili velike stvari in da je Jon malo podoben Justinu Timberlakeu z daljšimi lasmi. 🙂
Izkazalo se je, da bi!
Danes je Jon Stein direktor podjetja Izboljšanje, robo-svetovalec z več kot 13,5 milijardami dolarjev premoženja v upravljanju. Zanje je samo vprašanje časa. 🙂
Mnogi ljudje so zdaj zadovoljni z idejo robo svetovalcev. Takrat je bila pot naprej manj gotova. Če ste želeli pomoč pri naložbah, ste morali za užitek veliko plačati. Ali pa bi šli sami z nizkocenovnimi skladi in ETF-ji. To je moja pot - moje naložbe so še vedno v mešanici sredstev Vanguard in posameznih deležev.
Če ste novi ali niste prepričani, kako naprej, se morda sprašujete, ali vam lahko svetovalec za robo pomaga pri boljših odločitvah glede vlaganja?
Se sprašujete, ali je vredno plačati še eno pristojbino drugemu podjetju?
Upam, da na to lahko odgovorimo.
Zakaj bi morali uporabiti Robo Advisor
Večina ljudi, ki jih zanimajo roboadvisorji, poznajo prednosti, vendar se jih bomo tukaj dotaknili, nato pa se poglobili, ko govorimo o določenih roboadvisorjih, ko govorimo o njihovi ponudbi.
1. Samodejno je učinkovito
Človeška bitja so zelo slaba pri vlaganju. Smo čustveni (prodaj nizko, visoko kupi!), Pozabljamo in smo sicer zelo zmotni.
Ena največjih prednosti robo svetovalcev je, da avtomatizirajo postopek vlaganja na način, ki nam pomaga. Znesek, ki ga prihranite, lahko nastavite, sistem ga lahko razporedi v prave dodelitve in praktično lahko hodite stran in bodite prepričani, če veste, da so vaše naložbe pravilno razporejene na podlagi odgovorov v vašem vprašalnik.
Ti roboti se ne prodajajo v paniki, ne pozabite prispevati ali uravnovesiti in celo zbrati davčne izgube, da boste čim bolj učinkoviti.
2. Pristojbine so razumne
Večina robo-svetovalcev bo za sredstva v upravljanju zaračunala pol odstotka ali manj, kar je veliko manj kot dejanski finančni svetovalec, ki upravlja sredstva.
Večina strokovnjakov priporoča, da delate samo s finančnimi svetovalci, ki ne plačujejo honorarjev, toda tisti, ki vodijo lastna sredstva, bodo pogosto zaračunali 1% ali več. Prednost roboadvisorja je, da gre za računalnik in računalniki nimajo družin za hranjenje.
3. "Lahko" finančno načrtovanje
Številni svetovalci robotov bodo določili razporeditev sredstev na podlagi vrste vprašanj, ki se mi zdijo "lahka" finančna načrtovanja. To ni vse vključujoč postopek, ampak je način, da avtomatizirano kodificirajo svoj pristop, tako da lahko ujamete nekaj tega strokovnega znanja, ne da bi plačali skozi nos.
Finančno načrtovanje ni raketna znanost in lahko zgradite finančni načrt brez poklicnega finančnega načrtovalca. Za mnoge ljudi in situacije ni nič drugače kot pri plačevanju davkov TurboTax.
Če šele začenjate in imate 2000 dolarjev, ki jih želite vložiti v delo, nekomu plačate 200 dolarjev na uro, da bi pripravili celoten načrt, odseka trdnih 10% gnezda iz jajčeca. Načrt je pomemben, vendar vam svetovalec robo lahko pomaga vložiti (in še pomembneje, prihraniti pri nečem) in to je dobesedno več kot polovica uspeha. Prvi razlog, zakaj ljudje niso pripravljeni na upokojitev, je, da preprosto ne varčujejo dovolj.
4. Nizke ali brez minimalnih vrednosti
Številni roboadvisorji imajo nizko stanje ali pa sploh nimajo minimalnega stanja na računu, kar pomeni, da lahko nekdo, ki se šele vključi v igro vlaganja, vzame 100 USD in jih dobi v raznolikem portfelju. Številni ciljni pokojninski skladi imajo minimalne zneske (Vanguard 1.000 USD, Fidelity 2500 USD), ki so za nove vlagatelje morda previsoki.
Izboljšanje in Preprosto bogastvo nimajo minimalnega zneska (ali 1 USD). Wealthfront ima najmanj 500 USD. So veliko nižji od sklada.
(tukaj je a celoten pregled Wealthsimple)
Nizek minimum je dober, ker vam daje navado zgodnjega vlaganja in odločilno je zgodnje vlaganje.
Zakaj ne bi smeli uporabljati Robo svetovalca
Roboadvisorji so priljubljeni, vendar obstajajo razlogi, zakaj jih ne potrebujete.
1. To lahko storite sami
100% to lahko storite sami.
Tu sta dva načina:
- Vžgite a kalkulator upokojitve ali vaše najljubše orodje za dodelitev sredstev in samo kupite, kar vam pove, pri nizkocenovnih ponudnikih, kot sta Vanguard ali Fidelity. Nato ne pozabite letno preverjati svojih dodeljenih sredstev in rebalansov, tako da vaše dodelitve ne bodo iz nič. Ni težko.
- Če se to sliši težko, lahko vedno vlagate v sklad za upokojitev ob določenem datumu in ta sklad za vas poskrbi za vsa vaša vprašanja. Rešitev ni tako prilagojena kot kalkulator, vendar je precej poceni (v skladu plačate količnik stroškov, ki je pogosto poleg pristojbin osnovnih sredstev). Če se želite upokojiti leta 2040, vendar je sklad s ciljnim datumom 2040 - tako enostavno!
Roboadvisorji ponujajo nekaj med vmesnikom DIY in pristopom, ki ustreza vsem. Kalkulatorjem morate še vedno dati odgovore, vendar lahko v vašem imenu opravijo veliko težkih nalog.
Nič vas ne ovira, da vse naredite sami... vprašanje, ki si ga morate zastaviti, je: Boš? Samo ti veš.
Kdaj ste nazadnje rebalansirali svoj portfelj? Ali ste analizirali razporeditev sredstev? Ali pa prodati poraženca, da lahko te izgube pobirate za davčne namene?
Robo-svetovalci so uspeli, ker veliko ljudi ne.
2. Roboti niso čarobni
Mnogi ljudje so zelo zadovoljni s svojimi svetovalci, ker obstajajo na bikovskem trgu. Betterment in Wealthfront sta bila ustanovljena leta 2008. S&P je spomladi 2009 padel na najnižjo raven, zato je večina imetnikov računov šele opazila, da se je S & P500 dvignil.
Če pogledate samo stanje in donose na svojem računu, se zdijo roboadvisorji neverjetni! So pa le bleščeča nova ladja v naraščajoči plimi - videti so dobro, ker so vsi videti dobro. Naj vas to ne zavede.
Robo-svetovalci nimajo čarobne formule. Preprosto obstajajo na finančnem področju, kjer uporabniki nimajo dovolj denarja za finančnega svetovalca "Vreden" in meša malo DIY z avtomatizacijo, da ustvari rešitev, ki je relativno nizka, vendar učinkovit. Mešanica, ki jo priporočajo, ni čarobna, je preprosto dodelitev, ki se zdi preudarna glede na vaše finančno stanje.
Plačate avtomatizacijo.
3. Pristojbine vas bodo izčrpale
V skladu z zmožnostjo, da to storite sami, zakaj bi plačali nekomu drugemu, da vam pove dodelitev sredstev, ki jo lahko ugotovite s kalkulatorjem?
Pol odstotka se ne sliši veliko, vendar ga projiciramo skozi desetletja in razlika je velika.
Prihranil vam bom podrobno matematiko, vendar je razlika med donosom 8% in 8,5% pri posamezni naložbi v višini 1.000 USD 1.495 USD.
Čeprav je 1495 dolarjev videti veliko, vas bo morda zamikalo izračunati le 50 dolarjev na leto. Ampak to je 50 dolarjev na samo tisoč dolarjev enkratne naložbe. Lahko si predstavljate, kako se to z večanjem številk poslabša.
Vzemite isti scenarij, zdaj pa vsako leto prispevate 1.000 USD, razlika je zdaj 12.427 USD (135.773 USD proti $123,346).
To je veliko izgube zaradi pristojbin.
4. Ni 100% prilagojeno
Eden od prednosti je, da gre za "lahko" finančno načrtovanje - ne bi smelo nadomestiti dejanskega finančnega načrtovanja.
Številni svetovalci robotov vam dodelijo, ko izpolnite kratek vprašalnik. Ta vprašalnik ni del celotnega finančnega načrta z vsemi vašimi cilji. Kdaj želite kupiti hišo? Kaj pa otroci? Kaj pa nadaljnje izobraževanje ali naložbe v druge vidike vašega življenja? Imate potrebe po financiranju, ki jih ni mogoče zajeti v nobenem standardnem vprašalniku, ki je namenjen vsem.
Medtem ko obljubljajo personalizacijo, je to bolj kot kategorizacija. V katero kategorijo dodeljevanja sredstev spadate? To je dober začetek, vendar vas težko optimizira, če nikoli ne presežete tega.
Vse povedano, sem navdušen nad roboti. Oglejmo si nekaj njihovih ponudb.
Izboljšanje
Ustanovljeni leta 2010, zdaj od marca 2018 upravljajo 13,5 milijard dolarjev.
Betterment je bil eden prvih robo svetovalcev (hudiča, še preden so bili poklical robo svetovalci). Zanašajo se na prilagojeno strategijo, imenovano "vlaganje na podlagi ciljev", ki gradi portfelj na podlagi vašega profila in vaših odgovorov na njihova vprašanja. Upravljali bodo vaše premoženje, svetovali pa vam bodo tudi na podlagi zunanjih bančnih in posredniških računov, ki jih lahko povežete s svojim računom za izboljšanje.
Portfelji se opirajo na ETF (sklade, s katerimi se trguje na borzi) iz Vanguarda, iSharesa in drugih podobno strukturiranih nizkocenovnih skladov.
Podpirajo individualne obdavčljive račune, tradicionalne IRA, Roth IRA in SEP IRA.
Obstajata dve ravni cen:
- Digitalni nivo: 0,25% letna pristojbina brez minimalnega zneska
- Vrsta premium: 0,40% letne pristojbine z najmanj 100.000 USD
Digitalna raven vam omogoča dostop do vseh njihovih orodij in naložbenih portfeljev ter samodejno ponovno uravnoteženje, tako da ohranite njihovo predlagano dodelitev sredstev. Vključuje tudi samodejno zbiranje davčnih izgub in upravljanje lokacije premoženja (za povečanje napovedi po obdavčitvi).
Vrsta Premium doda digitalno tehnologijo s poglobljenimi nasveti o naložbah zunaj Betterment plus neomejeno dostop do strokovnjakov SRP za svetovanje o življenjskih dogodkih, kot so poroka, otroci, delniške opcije delodajalcev, upokojitev, itd.
Imamo celovit pregled izboljšanja če želite izvedeti več.
Več o Betterment
Schwabovi inteligentni portfelji
Charles Schwab je staro ime, vendar sorazmerno novinec v svetu roboadvisorjev. Pri njihovem inteligentnem portfelju je prepričljivo, da so brezplačni. Ni provizij in provizij za račun, ker vam vložijo ETF -je Charles Schwab, kjer zaslužijo svoj denar. To je hoja Charlesa Schwaba, da bi postal svetovalec robota.
To je nekoliko podobno skladom Vanguard's Target Date in Fidelity's Freedom Funds-ta sredstva so "skladi vse v enem", ki imajo v lasti druge sklade Vanguard in Fidelity. Ideja teh ciljnih pokojninskih skladov je, da se njihova mešanica naložb sčasoma spreminja, vse pa je namenjeno upokojitveni starosti sklada. Če se želite leta 2045 upokojiti, kupite sklad 2045. Ti skladi vse v enem imajo svoja razmerja izdatkov, 0,15% za Vanguardov sklad za ciljno upokojitev 2045 in 0,75% za sklad Fidelity Freedom 2045, poleg osnovnih provizij sklada.
Schwab ima lastna sredstva za ciljne datume, zato so inteligentni portfelji preprosto bolj natančno prilagojen pristop. Od vas se zahteva, da izpolnite vprašalnik, ki oblikuje portfelj, ki temelji na ciljih, in obstaja samodejno ponovno uravnoteženje in pobiranje davčnih izgub, če je vaš račun večji od 50.000 USD. Najmanjša odprtina je 5.000 USD.
Preprosto bogastvo
Preprosto bogastvo se je začel v Kanadi, vendar je na voljo severno in južno od meje. Od ostalih jih loči to, da ponujajo družbeno odgovorne možnosti vlaganja, vključno s halal možnostmi, ki ustrezajo islamski zakonodaji. Ponujajo tudi samodejno ponovno uravnoteženje in pobiranje davčnih izgub vsem imetnikom računov (ne le tistim z visokim dolarjem) in finančnim načrtovalcem, če obstaja potreba.
Največji "trk" proti Preprosto bogastvo je njihova relativno visoka provizija za upravljanje, ki se razlikuje glede na stopnjo:
- Wealthsimple Basic (0 - 100.000 USD premoženja) -Za 0,5% provizijo dobite ponovno uravnoteženje, pobiranje davčnih izgub, reinvestiranje dividend, prilagojen portfelj in nasvete.
- Wealthsimple Black (100.000 USD+ premoženja) - Za 0,4% pristojbino dobite vse v Wealthsimple Basic plus povečano davčno učinkovitost, dostop do salonov VIP letalskih prevoznikov in načrtovanje na podlagi ciljev.
Poglejmo malo v te širše izraze. Z Basic dobite podobno raven storitev kot drugi svetovalci robotov na njihovi osnovni ravni. Ponovno uravnoteženje, nabiranje davčnih izgub in podobno so dokaj standardni.
S črnim dobite 0,1 -odstotni premor pri pristojbini in kos finančnega načrtovanja z Denarni trener to se zdi bolj zapleteno kot preprosto vprašanje in odgovor prek telefonskega klica, e -pošte ali besedila. Na voljo je tudi dostop do salona VIP letalskih prevoznikov prek brezplačnega članstva Priority Pass in enega spremljevalca.
Več o Wealthsimple
Wealthfront
Wealthfront je verjetno eden bolj znanih roboadvisorjev, ki od marca 2018 trenutno upravlja okoli 10 milijard dolarjev. Njihov glavni direktor za naložbe je nihče drug kot Burton Malkiel, slavni avtor knjige "Naključni sprehod po Wall Streetu", zato imajo na krovu nekaj težkih udarcev.
Wealthfront (celoten pregled) ima najmanj 500 USD na računu in provizije znašajo 0,25% sredstev, kar vključuje brezplačno ponovno uravnoteženje in dnevno pobiranje davčnih izgub na njihovih obdavčljivih računih. Nimam računa pri Wealthfrontu, vendar moj prijatelj Chris to stori, če se prijavite, dobite prvih 5000 USD brezplačno (tudi on!).
Več o Wealthfront
Osebni kapital
O brezplačni finančni nadzorni plošči in orodjih za načrtovanje naložb osebnega kapitala sem že precej pisal, o njih kot robo-svetovalcu pa ne veliko. To je zato, ker se njihova ponudba nekoliko razlikuje od tiste, ki jo ponujajo drugi svetovalci robotov. Namesto da bi na podlagi vprašalnika predlagali dodelitev sredstev, vas dejansko spravijo, da sedite in se pogovorite s finančnim svetovalcem, preden predlagate kakršno koli dodelitev sredstev. Imajo malo več vpogleda v vaše finančno stanje na podlagi računov, ki jih povežete z nadzorno ploščo, zato je to bolj razširljivo kot pri drugih svetovalcih robotov.
Pristojbine so višje, ker je manj avtomatizacije in več interakcije med ljudmi, in se razlikujejo glede na raven vloženih sredstev:
- Prvi milijon dolarjev: 0.89%
- Prvih 3 milijone dolarjev: 0.79%
- Naslednjih 2 milijona USD: 0.69%
- Naslednjih 5 milijonov USD: 0.59%
- Naslednjih 10 milijonov dolarjev: 0.49%
Kot lahko vidite, so pristojbine višje. Drugi robo-svetovalci imajo največ pol odstotka, to je tisto, kar bi plačali z nekaj milijoni pri osebnem kapitalu. To je drago, vendar bo verjetno pomagalo plačati za njihova čudovita orodja, ki jih lahko uporabljamo brezplačno. 🙂
Več o osebnem kapitalu
(Imamo podroben pregled lastnosti osebnega kapitala tukaj.)
Še ena vredna ogleda Ellevest, ki je zasnovan posebej za ženske.
Ali je roba pravi za vas, bo odvisno od vašega položaja, vendar boste odgovor vedeli po malo domačih nalog.