Vsakih nekaj tednov mi nekdo po e-pošti prosi za najboljšo kratkoročno naložbo.
Običajno varčujejo za svoj prvi dom in želijo optimizirati svoj zaslužek. V nekaterih ne želijo igrati na srečo bitcoin. Ali pa daj vse na črno. Želijo si neke vrste donos, ne da bi ga ogrozili.
0,01% iz njihove opeke in malte ga ne reže.
Ko razmišljam o svojem denarju, mislim, da je v njem časovne kapsule. Vse, kar potrebujem v naslednjih petih letih, mora biti varno.
100% brez vprašanj, nehlapno in varno.
Še vedno bi rad dobil nekaj centov obresti. Z inflacijo vse v denarju vsak dan izgublja kupno moč. Če lahko upočasnim ta proces, sem še toliko bolj srečen.
Kazalo
- Kaj je "varna" naložba?
- Zaslužite promocije bančnih vlog
- Varčevalne obveznice serije I.
- Spletni varčevalni račun
- Potrdila o depozitu
- Posredniški CD -ji
- Nagrade Preverjanje računov
- Zakladniški vrednostni papirji
- Dražbe potrdil o davčni zastavi
- Naložbe z nizkim tveganjem
- Občinske obveznice in skladi
- Kratkoročne obveznice in skladi
Kaj je "varna" naložba?
Za namene tega seznama obravnavam dve vrsti varnih naložb. 100% varno in "večinoma" varno (nizko tveganje).
Ko govorite o naložbah, obstajata dve glavni vrsti - dolg in lastniški kapital.
Z dolgovi posojate svoj denar podjetju in vam plačuje obresti. Z lastniškim kapitalom kupite kos nečesa in ga lahko kasneje prodate, upajmo za lep dobiček. Niti sama po sebi nista varnejša ali bolj tvegana.
Pri dolgovih je varnost tega posojila odvisna od subjekta. Večina varnih naložb je strukturiranih kot posojila. Tveganejše naložbe so pogosto strukturirane kot lastništvo.
S posojilom vam bom dal nekaj dodatnih obresti, če obljubite, da ne boste zahtevali vračila denarja prej, kot pričakujem. Če mi posojate denar za 12 mesecev, vam dam eno obrestno mero. Če mi posojate denar za 30 let, vam bom dal višjega. Če želite denar nazaj, vam lahko vrnem nekaj teh obresti. (to se v bistvu dogaja z a potrdilo o depozitu)
Z lastništvom kupite del mene, mojega podjetja ali kakšnega drugega premoženja. Morda boste prejeli periodično izplačilo (dividende), vendar je večina donosa pri povečanju lastniškega kapitala pri prodaji. Bolj tvegano je, ker se vrednost lastništva lahko poveča ali zniža. Včasih se vrednost lahko poveča in zniža neodvisno od sredstva, na primer pri delnicah, s katerimi se trguje na borzi.
Varne naložbe so posojila subjektom, ki veljajo za varna. Posojanje denarja vladi Združenih držav je varno, saj bo verjetno poplačano. Posojanje denarja sestrični in njegov novi poslovni podvig je manj varen. Posojanje denarja vašemu 6-letnemu nečaku je še manj varno.
Varnost ne pomeni, da ne boste izgubili denarja ali kupne moči. Inflacija je vedno prisoten bauk in zato bi lahko že pred mnogimi leti dobili paket baseball kart za 5 centov (čeprav bi verjetno še vedno našli gumi za bazooko za nikelj!).
Zaskrbljujoče so tudi obrestne mere. Z naraščanjem obrestnih mer vsaka naložba s fiksno obrestno mero izgubi relativno vrednost. Če ga poskusite prodati na trgu, bo vreden manj od tistega, kar ste plačali za vstop vanj (v primeru obvezniškega sklada). Če ga boste obdržali do zapadlosti, boste še vedno dobili svoj varni denar nazaj. Varno pomeni, da je vaš ravnatelj varen.
Katere so nekatere varne kratkoročne naložbe?
Ta seznam sem hotel začeti z netipičnim - nekaj, česar drugje ne boste videli (dokler tega ne kopirajo in ponovijo!).
Zaslužite bonuse v bankah z velikimi promocijami ob prijavi. Banke tekmujejo za podjetja, kar vključuje nekaj sto dolarjev za odprtje računa. V večini primerov deponirate nekaj denarja, nastavite neposredno nakazilo in počakaj za gotovino.
Obdržim posodobljen seznam najboljših bančnih promocij z najmanj 100 USD bonusa.
Paziti morate na minimalni znesek depozita (pogosto, da se izognete stroškom vzdrževanja) in druge zahteve, vendar je denar na voljo samo za prevzem.
Varčevalne obveznice serije I.
Spodaj naštejem več zakladniških obveznic, vendar sem želel izpostaviti Varčevalna obveznica serije I samostojno in pred ostalimi, ker je trenutna stopnja res visoka. Varčevalne obveznice podpirajo polna vera in kredit vlade ZDA, zato so 100% varne.
Če kupite obveznico serije I, izdano med majem 2021 in oktobrom 2021, boste v naslednjih šestih mesecih zaslužili 3,54% APY.
Obrestne mere varčevalnih obveznic serije I določata fiksna obrestna mera in spremenljiva stopnja inflacije. Trenutna fiksna obrestna mera je 0,00%, polletna stopnja inflacije pa 1,77% - ta se bo preračunavala vsakih šest mesecev in bo veljala nova stopnja.
Varčevalne obveznice serije I morajo biti shranjene najmanj eno leto, če jih unovčite pred petimi leti, plačate le 3 mesece obresti. Vsako leto lahko kupite največ 10.000 USD v elektronskih obveznicah ali 5.000 USD v papirnih obveznicah in to lahko storite prek TreasuryDirect.
Obresti, zaslužene s temi obveznicami, so oproščene državnih in lokalnih davkov in so predmet samo zveznih davkov na dohodek. Če obresti uporabite za izobraževanje, so oproščeni tudi zveznih davkov.
Spletni varčevalni račun
Vaša banka opeke in malte vam ne plača nič obresti. Te stopnje 0,01% APY so farsa.
Ampak spletne banke vam bo vsako leto plačal vsaj 1-2%, odvisno od prevladujočih obrestnih mer. Ne boste obogateti, inflacije ne boste niti premagali, ampak premagate stene in malte.
Če vaša številka 1 ni na spletu, se odrečete preprostemu denarju. Spletne banke so za svoje stranke rešile vse bančne razmere. Z velikimi omrežji bankomatov ali vračilom doplačila na bankomatih, zmogljivimi aplikacijami za pametne telefone, vključno z nakazilom na daljavo, in odzivno spletno storitvijo za stranke - ni razloga, da ne bi imeli računa.
(ena izjema je deponiranje gotovine še vedno težko, a kako pogosto to počnete?)
Potrdila o depozitu
Potrdila o depozitu so učbeniški primer fleksibilnosti trgovanja za več obresti. Potrdila o depozitu so priljubljena, ker so zavarovana po FDIC in ne bodo izgubila vrednosti. Potrdila o depozitu je enostavno primerjati, ker večina bank ponuja enake pogoje.
Edina razlika, ki jo je treba pogledati (poleg obrestne mere), je kazen predčasnega umika, kar plačate (ali se predate), če predčasno zaprete CD. Večina bank bo 90 -odstotno obrestovala CD -je z rokom, krajšim od 12 mesecev, 180 dni pod pogoji, daljšimi od 12 mesecev. Banke, ki ponujajo zgoščenke, starejše od 60 mesecev, lahko trajajo kar 365 dni obresti.
Ena od nepravilnosti v običajnem urniku je Ally Bank, ki zaračunava samo 60 dni obresti na zgoščenkah s trajanjem 24 mesecev ali manj. Kolikor vem, so edina banka, ki na 2-letni zgoščenki zaračuna le 60 dni obresti.
S povečanjem lahko povečate svoj skupni donos Lestve za CD. Takrat svoje prihranke razporedite v potrdila o vlogi z daljšo zapadlostjo. Več podrobnosti je v povezanem članku, ki pojasnjuje, kako jih uporabiti za sredstva za nujne primere.
Posredniški CD -ji
Posredniška potrdila o depozitu se nekoliko razlikujejo od običajnih bančnih potrdil o depozitu, zato sem jih razvrstil v njihovo kategorijo. Imenujejo jih CD -ji z "posredništvom", ker jih kupite pri posredniškem podjetju, kot sta Vanguard ali Fidelity. CD, ki ga posreduje, še vedno sproži banka, zato ima enako Zavarovalne zaščite FDIC kot običajni CD -ji so pravkar kupljeni pri posrednikih.
Pri posredniških CD -jih je lepo, da vam posredništvo prodaja CD -je iz različnih bank. To lahko vključuje boljše donose pri prikritih bankah, o katerih morda niste nikoli razmišljali. To tudi pomeni, da bi teoretično lahko prodajali zgoščenke, posredovane na borzi, na trgu, vendar je na splošno trg za njih majhen.
Posredovani CD-ji so lahko tudi v dveh vrstah-klicljivi in nepreklicni. Vpoklic pomeni, da lahko banka "pokliče" CD in ga odkupi. Običajni CD-ji so lahko tudi klicni in nepreklicni, čeprav jih večina ni mogoče klicati. CD -ji, ki jih je mogoče poklicati, imajo običajno višje obrestne mere, ker prevzamete večje tveganje - banka lahko preprosto pokliče CD, če lahko znižajo obrestne mere.
Nazadnje, minimalni znesek depozita za večino posredovanih CD -jev bo veliko višji.
Nagrade Preverjanje računov
Računi za nagrajevanje so bili priljubljeni pred približno desetletjem in so od takrat nekoliko padli v nemilost. Takrat ste v spletni banki lahko dobili 5% APY, redne banke pa so želele tekmovati. Nekateri so ponudili kar 10% APY na prihranke, če ste izpolnili nekaj zahtev.
Med drugimi enostavnejšimi zahtevami, kot so elektronske izjave, je bila najpomembnejša zahteva, da vsako debetno kartico uporabljajo vsaj 10-15 krat v vsakem obdobju. Banke so vam lahko dodelile 10% APY, ker so nekatere transakcijske provizije prenašale z debetne kartice.
Danes so računi za preverjanje nagrad redkejši, vendar še vedno na voljo. Obstajajo skriti stroški. Če debetno kartico uporabljate 10-15 krat na mesec, se lahko predate ne z uporabo gotovinske kreditne kartice.
Zakladniški vrednostni papirji
Zakladniški vrednostni papirji so obveznice, ki jih prodaja zakladnica ZDA. Podprti so s polno vero in zaslugami vlade ZDA.
Obstaja ogromno zakladniških obveznic (to je zelo kratek povzetek vsakega od njih):
- Zakladni zapisi: Državni zapisi so obveznice, ki jih kupite z diskontom do njihove nominalne vrednosti (nominalne vrednosti). Ko obveznica zapadne, boste plačani po nominalni vrednosti.
- Zakladni zapisi: Obveznice so obveznice, ki jih kupite po nominalni vrednosti, vendar plačujete obresti vsakih šest mesecev do njihove zapadlosti (ročnosti so 2, 3, 5, 7 in 10 let).
- Zakladniški vrednostni papirji, zaščiteni pred inflacijo (TIPS): NASVETI so tržni vrednostni papirji (zato jih lahko prodajate na sekundarnem trgu), katerih glavnico prilagaja CPI (indeks cen življenjskih potrebščin). Ko nasveti dospejo, dobite prilagojen znesek ali prvotno glavnico, kar je večje (tj. deflacija vam ne škodi).
- Zakladne obveznice: Zakladne obveznice so na voljo le s 30 -letnim rokom in plačujejo obresti vsakih šest mesecev do zapadlosti.
- Opombe s spremenljivo obrestno mero (FRN): FRN so dvoletne bankovce, ki se prodajajo pod, po ali nad nominalno vrednostjo. Ko dozori, dobiš nominalno vrednost.
- Varčevalne obveznice serije EE: Obveznice serije EE so obveznice, ki zaslužijo fiksno obrestno mero, razglašeno vsak 1. maj in 1. november, za največ 30 let. Obresti so predmet zveznih davkov. Kvalificirani davčni zavezanci lahko izključijo vse/del obresti, če se z njimi plačajo kvalificirani stroški visokega šolstva.
- Varčevalne obveznice serije I: Obveznice serije I so obveznice, ki zaslužijo fiksno in variabilno obrestno mero, ki se prilagodijo in objavijo vsak 1. maj in 1. november na podlagi CPI za največ 30 let. Obresti so predmet zveznih davkov. Kvalificirani davčni zavezanci lahko izključijo vse/del obresti, če se z njimi plačajo kvalificirani stroški visokega šolstva.
Te lahko dobite pri svoji banki ali posredniku, lahko pa jih kupite tudi neposredno TreasuryDirect.gov. Nekaj let nazaj sem jih kupil nekaj I Varčevalne obveznice.
(ali imate obstoječe varčevalne obveznice? evo, kako preveriti, koliko so vredne vaše varčevalne obveznice)
Lahko pa tudi vlagate Vzajemni skladi ki hranijo zakladne menice (med drugim). To je "bolj tvegano" kot imetništvo menic, ker se vrednost sklada lahko spremeni glede na druge dejavnike. Ko se obrestne mere zvišajo, bo vrednost sklada padla. Vrednost a Zakladnica račun se bo znižal, ko se bodo obrestne mere dvignile, in sklad bo to odražal.
Za to dodatno tveganje dobite prilagodljivost pri odkupu svojih delnic, kadar želite.
Dražbe potrdil o davčni zastavi
Če lastnik nepremičnine ne plača lokalnega ali okrožnega davka, bo vlada na nepremičnino postavila davčno zastavno pravico. Vlada si še vedno želi njihov denar, zato te zaloge da na dražbo.
Vlagatelji lahko kupijo obdavčite zastavno pravico na dražbi, plačajte vladi in zberite zastavno pravico skupaj z obrestmi. Obrestno mero določa država. Če lastnik nepremičnine v času odkupa ne odplača zastavne pravice, lahko imetnik zastavne pravice izplača nepremičnino.
Založna pravica je prva v vrsti za plačilo, še pred prvimi hipotekami. Pogosto boste videli, da banka odplačuje zastavno pravico, ker noče izgubiti hiše.
Založne pravice so "varne", ker hiša deluje kot zavarovanje. Zaradi informacij je v celotnem procesu še vedno tveganje. Lahko bi šli na dražbo in ugotovili, da vse zastavne pravice, ki so vam všeč, niso na voljo, ker jih je nekdo plačal. Lahko dobite zastavno pravico, katere lastnina je vredna veliko manj, kot ste pričakovali.
To je kar nekaj dela. Imate raziskovalno lastnino, se udeležujete dražb, spremljate zastavne pravice in jih poskušate zbrati. Zastavne pravice lahko prenehajo veljati. To ni tako, kot če izpolnite obrazec in položite denar na CD... zato naredite domačo nalogo.
Obstaja tudi del odvzema denarja... ali se želite ukvarjati z zaprtjem družinskega doma za nekaj odstotnih točk? Eh…
(to je eden od pogostih načinov, na katere lahko se izpostavite nepremičninam z omejenim tveganjem in nizkimi dolarji)
Naložbe z nizkim tveganjem
Seznam 100% "varnih" naložb je zelo kratek.
Obstajajo razmeroma nizko tvegane naložbe, ki so lahko smiselne.
Naložbe poznajo kot obrestna mera brez tveganja. To je donosnost naložbe z ničelnim tveganjem. Za večino naložb je obrestna mera brez tveganja enaka zadnji dražbi 30-letne državne zakladnice.
Tehnično ni brez tveganja. Vlada ZDA se lahko sesuje. Ko pa je večina vašega denarja v ameriških dolarjih, bi zaradi razpada vlade vaš denar postal ničvreden. Ali ste imeli 2% donos ali 10% donos, ni pomembno.
Raje vzemite pištole in zlato. 🙂
Naložbe z nizkim tveganjem so naložbe, ki vam dajo nekoliko več kot obrestno mero brez tveganja... vendar ne toliko več.
Občinske obveznice in skladi
Občinske obveznice so obveznice, ki jih izda občina, na primer okraj ali druga lokalna oblast.
Ta sredstva porabijo za različne projekte, od gradbeništva do šol, vendar jih podpira občina. Obresti so izvzete iz zveznih davkov in običajno večina državnih in lokalnih davkov.
Nizko so tveganje, ker lahko občina (in nekatere tudi) ne izpolni te obveznosti. Morda ste slišali, da je imel Portoriko težave pri plačilu obveznic. Te obveznice so občinske.
Občinska obveznica je lahko obveznica splošne obveznosti (GO) ali obveznica prihodka. Obveznica GO je obveznica, ki ni podprta z virom prihodkov. Obveznica iz dobička je tista, ki ima vir prihodkov, na primer cestninsko cesto ali kakšen drug davek.
Občinske obveznice lahko kupite pri občini ali prek obvezniških skladov. Če kupujete neposredno, pričakujte visok minimalni znesek naložbe. Obvezniški skladi ponujajo večjo prilagodljivost in raznolikost.
Na primer Vanguard's (VWITX) je občinski obvezniški sklad, ki vmesno vlaga v različne občinske obveznice (5-6 let). Vsaka družba vzajemnih skladov ima različne vrste skladov vzajemnih obveznic.
Kratkoročne obveznice in skladi
To je nekoliko bolj tvegano, vendar lahko vlagate v kratkoročne podjetniške obveznice za nekoliko višji donos. Podobno kot druge obveznice jih podpira osnovno podjetje, ki so v tem primeru podjetja. Podjetja imajo večjo verjetnost neplačila kot občine, zato je tveganje večje. Podobno kot pri muni skladih lahko najdete tudi kratkoročne sklade podjetniških obveznic.
S tem se zaključuje seznam naložb z nizkim tveganjem, ki se jih zavedamo in jih udobno predlagamo.
Mislim, da če želite, da je varen, se držite varnih "naložb" in se izogibajte nizkemu tveganju. Nizko tveganje ni isto kot brez tveganja! Če boste v bližnji prihodnosti potrebovali denar, ga boste obžalovali kaj nekakšno tveganje za par odstotkov obresti!