CD s posrednikom je potrdilo o pologu, ključna beseda pa je "posredništvo". V bistvu gre za navaden CD, ki ga izda banka ali kreditna unija, vendar je na voljo za vlaganje prek posredniškega podjetja za naložbe.
Posredniški CD -ji imajo višje pristojbine, vendar imajo tudi prednosti pred običajnimi CD -ji. Te ugodnosti vključujejo dostop do potencialno višje stopnje, brez kazni za predplačilo in možnost preseganja ravni zavarovanja FDIC z večkratnim varčevanjem banke.
Kaj je posredovani CD?
CD s posrednikom je enak tistemu, v katerega bi vlagali prek banke ali kreditne unije. Glavna razlika je v tem, da lahko investicijski posrednik da CD -je na voljo v več bankah in kreditnih zadrugah ter vam ponudi izbiro najvišjih obrestnih mer in daljših ročnosti. Za večjo raznolikost lahko celo razporedite svoja imetja CD -jev na več izdajateljev.
V bistvu investicijski posrednik deluje kot posrednik pri zgoščenkah. To je podobno, kot so posredniki posredniki za delnice, obveznice, vzajemne sklade, sklade, s katerimi se trguje na borzi, sklade za naložbe v nepremičnine in druge naložbe vrednostnih papirjev.
Ponujajo prednost, da lahko imajo več naložb na enem računu.
Včasih banko ali kreditno unijo na novo izda CD -je s posrednikom. Včasih so na voljo na sekundarnem trgu. To pomeni, da lahko vlagate v že izdano zgoščenko in morda v nekaj mesecih ali letih njenega trajanja.
Če niste prepričani, ali so CD -ji za vas, tukaj je članek iz Bankrate, ki pojasnjuje prednosti in slabosti CD -jev.
Posredovane pristojbine za zgoščenke
Čeprav CD -ji pri posrednikih ponujajo številne prednosti pred tistimi, kupljenimi neposredno pri bankah in kreditnih zadrugah, je ena pomanjkljivost pri pristojbinah. Banke in kreditne zadruge ne zaračunavajo provizij za zgoščenke, ki jih izdajo neposredno. Vendar pa borznoposredniške družbe običajno zaračunavajo vsaj majhno pristojbino pri nakupu in prodaji zgoščenk s posredništvom.
Stroški posredniških storitev so precej široki, zato se splača nakupovati.
Na primer, Ally Invest zaračuna 24,95 USD za transakcijo na CD -jih. Če boste vlagali v CD -je prek Ally Invest, bi morali biti z večjimi CD -ji znižali odstotek provizije za transakcijo. Na primer, na CD -ju v vrednosti 10.000 USD bo provizija 24,95 USD enaka plačilu pristojbine v višini 0,25%. Toda na CD-ju v višini 1.000 USD je strošek prepovedan in znaša skoraj 2,5% na trgovino. Ne pozabite, da boste morali pri nakupu in prodaji zgoščenke plačati pristojbino.
Charles Schwab navaja skrivnostno posredovane pristojbine za zgoščenke, saj je »prodajna koncesija vključena v ponudbeno ceno«. Ne opredeljujejo natančno, kaj to pomeni, vendar takšni dogovori običajno vključujejo bodisi posrednika vzeti del ponujene obrestne mere za vrednostni papir ali zaračunati nekoliko več od vrednosti glavnice CD.
Zvestoba ima najbolj nezapleteno strukturo pristojbin na CD -jih. Na novo izdanih zgoščenkah nima pristojbine, na sekundarnem trgu pa le 1 USD na CD.
Prednosti posredovanih CD -jev
Kljub provizijam, ki jih posredniki zaračunavajo na CD -jih, CD -ji pri posrednikih ponujajo določene prednosti pred nakupom neposredno pri bankah in kreditnih zadrugah:
Posredovani CD -ji ponujajo raznolikost. CD -je lahko kupite pri več bankah in kreditnih zadrugah za isti posredniški račun. CD -jev ni treba hraniti pri več bankah in kreditnih zadrugah, saj lahko celoten portfelj hranite na enem posredniškem računu.
Več različnih obrestnih mer. Ko kupujete zgoščenke pri lokalnih izdajateljih, ste omejeni na obrestne mere, ki jih ponujajo. Če vaša osebna banka plačuje nizke obresti, boste obtičali. Ker pa posredniki ponujajo zgoščenke več izdajateljev, boste lahko izkoristili obrestne mere, ki jih ponujajo zgoščenke z višjimi obrestnimi merami. Na primer, čeprav lahko lokalna banka za enoletno zgoščenko plača le 0,25%, boste morda našli zgoščenko s posrednikom, ki za isti termin plača 0,75%.
Preseganje ravni zavarovanja FDIC. Banke in kreditne zadruge so na splošno omejene na 250.000 USD na vlagatelja z zavarovanjem FDIC. Ker pa posredovani CD -ji vključujejo več bank in kreditnih zadrug, teoretično ni omejitve glede tega, koliko zavarovanja FDIC boste imeli. Morda boste lahko imeli 1 milijon ameriških dolarjev v CD -jih, vloženih pri posredniku, pri čemer je celoten znesek FDIC zavarovan, ker je razpršen po petih različnih ustanovah.
Pogoji posredovanih zgoščenk so pogosto daljši od lokalnih institucij. Večina lokalnih bank izda CD -je za največ pet let. Lahko pa dobite CD -je 10 ali 20 let, ko bodo posredovani. V okolju z višjimi obrestnimi merami boste morda želeli te obrestne mere zakleniti dlje, kot jih lahko dobite pri lokalno izdanih zgoščenkah.
Brez kazni za predplačilo. Ker je CD -je, posredovane pri posrednikih, mogoče prodati, preden dozorijo, se boste izognili bankam za kazen predplačila in kreditnim sindikatom, ki zaračunavajo predčasne dvige.
Ustvarjanje uravnoteženega portfelja. Morda vam bo bolj všeč, če lahko CD -je hranite pri istem podjetju, kjer je parkiran preostanek vašega portfelja. Tako boste imeli boljšo priložnost, da dosežete želeno dodelitev portfelja. Na primer, v času nestanovitnosti trga lahko raje kot obveznice držite CD -je v svojem portfelju. Ker imajo zajamčene obrestne mere, zavarovanje FDIC in pogosto krajše pogoje od obveznic, so lahko bolj varne naložbe.
Pomanjkljivosti posredovanega CD -ja
Kljub prednostim, ki jih ponujajo zgoščenke, posredovane, je nekaj pomanjkljivosti:
Pristojbine. Situacijo smo že obravnavali pri več pomembnih posrednikih. Kot lahko vidite, čeprav je na novo izdane zgoščenke mogoče kupiti brez provizije, boste v večini primerov morali plačati pristojbine. Prav tako pomembno je, da bo pristojbino morda treba plačati pri nakupu in prodaji.
Vpoklicni v primerjavi z nepreklicnimi. Ker so zgoščenke posredovane in ker imajo pogosto podaljšane pogoje, lahko izdajatelj zgoščenk pokliče. To pomeni, da lahko zahtevajo zgodnji odkup CD -ja, kar se bo najverjetneje zgodilo v okolju padajoče obrestne mere (to bo izdajatelju dalo možnost, da zgoščenke z visokimi obrestmi zamenja z nižje plačanimi Zgoščenke).
Tržna vrednost upada. To je potencialna težava pri dolgoročnejših CD-jih, tistih z zapadlostjo več kot pet let in zagotovo 10 let ali več. Če pa imate CD s posredovanjem in se obrestne mere dvignejo, lahko izgubite nekaj vrednosti, če CD prodate pred zapadlostjo. To je za razliko od zgoščenke, kupljene neposredno pri banki, ki vam bo zaračunala kazen za predplačilo za predčasni dvig, vendar vam bo vrnila celotno vloženo glavnico.
Obresti se tehnično ne povečujejo. Če poznate, kako banke in kreditne zadruge oglašujejo obrestne mere kot "APY", je to povezano s seštevanjem. CD, ki ga izda banka, lahko plača 0,47%, vendar plača APY 0,50% s seštevanjem obresti. Posredovani CD -ji običajno plačujejo obresti neposredno imetniku. To odpravlja možnost povečanja koristi.
Bančna propad. Na žalost so banke, ki izdajajo zgoščenke z najvišjimi obrestnimi merami, pogosto finančno slabe. Prav zato morajo plačevati nad tržnimi obrestnimi merami. Na srečo bo vaša naložba pokrita FDIC zavarovanje tudi če banka propadne. Toda pogosto pride do zamude pri poravnavi računov po propadu banke. Še več, čeprav FDIC jamči za glavno vrednost, vloženo v zgoščenko, morda ne krijejo natečenih obresti.
Ko posredovani CD -ji dobijo smisel
Posredovani CD -ji so najbolj smiselni za vlagatelje z večjim portfeljem. Konec koncev, ker CD -ji pri posrednikih običajno prihajajo s pristojbinami, bodo morale biti vaše posamezne naložbe v CD -je dovolj velike, da bodo transakcijske provizije nepomembne.
Še en razlog, zakaj najbolje delujejo za večje vlagatelje, je, ker morda iščete več kot običajnih 250.000 USD zavarovalnega kritja FDIC. Z nakupom CD -jev pri posredniku lahko zavarovanje FDIC izkoristite pri toliko bankah in kreditnih zadrugah, kot jih kupujete. To pomeni, da lahko dobesedno vložite milijone dolarjev v CD -je, hkrati pa uživate v zavarovanju FDIC za celoten portfelj.
Toda tudi za manjše vlagatelje-ali vsaj za srednje velike vlagatelje-so se možnosti za vlaganje v zgoščenke, posredovane pri posrednikih, v zadnjih letih razširile. Številni posredniki ponujajo zgoščenke, posredovane pri posrednikih, in številne druge naložbene vrednostne papirje. Poleg tega so se pristojbine znižale na raven, zaradi katere je bolj praktična za manjše bilančne naložbe v CD -je. Morda boste celo ugotovili, da je obrestna mera, ki se ponuja na določenih zgoščenkah, dovolj visoka, da več kot izravna transakcijske provizije, ki jih zaračuna borznoposredniška družba.