Tukaj je ta številka, ki naj bi opredelila vašo verjetnost neplačila posojila, vendar ne vključuje ničesar o vaši plačilni sposobnosti? Nikjer ne vključuje dohodka. Ne vključuje vaših dolžniških obveznosti (na primer najemnine). Ne vključuje nobenih trendov, na primer, če vaš kredit pada ali narašča.
To je samo eno statično število... in ne samo to, gre za negativnost.
Če te enkrat ostraši, boli.
Ta številka 813 je moja kreditna ocena, ki jo je poročal Credit Wise od Capital One (tukaj je seznam krajev, kjer lahko dobite zakonito brezplačna kreditna ocena).
Imajo kreditni simulator in evo, kako se je to število spremenilo s temi negativnimi postavkami:
- Dovolite, da en račun zamudi 30 dni – 712 (-101)
- Dovolite, da en račun zamudi 60 dni – 672 (-141)
- Dovolite, da en račun zamudi 90 dni – 648 (-165)
- Dovoli, da vsi računi zamudijo 30 dni – 627 (-186)
- Dovoli, da vsi računi postanejo zamudni 60 dni – 580 (-233)
- Dovoli, da vsi računi zamudijo 90 dni – 551 (-262)
- Naj mi odvzamejo lastnino – 755 (-58)
Ja. Na srečo, tudi če se poroča o negativnem elementu... to ne traja večno. Tudi najhujše stvari so minile v desetletju.
Zdaj je pri kateri koli od teh postavk negativni vpliv največji kmalu po poročanju o negativni postavki. Sčasoma se vpliv negativnih informacij precej hitro zmanjša do te mere, da kljub uvrščanju na vaš kredit morda niti ne vpliva.
Težke poizvedbe - 2 leti
Težka vprašanja so vprašanja upnikov, ki želijo podaljšati kreditne kartice, banke itd. Negativni so, saj je nekdo, ki išče dobropis iz številnih virov, verjetno bolj tvegan, vendar niso niti približno tako slabi kot drugi elementi na tem seznamu.
Edina izjema pri tem so tista, ki so razvrščena kot "poizvedbe o nakupu obrestnih mer", na primer skupina poizvedb za hipoteke, avto ali študentska posojila. Za hipoteko lahko zahtevate ponudbe pri treh bankah, vendar kreditni modeli vedo, da boste dobili samo eno, ne morete pa dobiti treh hipotek. Če zaprosite za tri kreditne kartice, bi lahko dobili tri kreditne kartice in s tem tvegali. Te skupine obravnavajo kot manj kot dejansko vsoto poizvedb.
Trde poizvedbe ostajajo na seznamu 2 leti, vendar se njihov učinek razmeroma hitro zmanjšuje. Pred šestimi meseci sem odprl novo poslovno kreditno kartico (samo 1 povpraševanje) in svojo kreditna ocena se je že vrnil v prejšnjo ponudbo. (pred poizvedbo je bilo 820, potem je padlo na 803 in je zdaj na 813)
Negativne informacije o računu - 7 let
Če zamudite plačilo, se to zabeleži na računu posameznika. Ti negativni podatki bodo na vašem računu ostali 7 let od datuma, ko so bili sporočeni. Če ste zamudili vrsto plačil, a so bili takrat tekoči, se izplača 7 let po prvem zgrešitvi. Če zaprete račun, bo račun v vašem kreditnem poročilu ostal do konca 7 -letnega obdobja, nato pa bo odstranjen.
Mnoga podjetja ne bodo poročala o plačilu, če zamuja manj kot 30 ali 60 dni. Skoraj vsi bodo poročali, če zamuja 90 dni. Učinek 30-dnevnega zamujanja se precej hitro zmanjša, vendar ni mogoče količinsko opredeliti, kako hitro se zmanjšuje.
Eden od načinov, kako ga odstraniti, je, da ga upnik odstrani. Že prej, v zgodnjem odraslem življenju, sem zamudil plačila in se uspešno vprašal, ali bi ga bilo mogoče odstraniti iz moje evidence, saj se to še nikoli ni zgodilo. Večina podjetij s kreditnimi karticami, še posebej, če ste dolgoletna stranka brez zgodovine manjkajočih plačil, to z veseljem stori.
(Kolikor je vredno, bo račun s samo pozitivnimi informacijami odstranjen iz vaše zgodovine 10 let po tem, ko ga zaprete)
Zbirni računi - 7 let + 180 dni
Račun za izterjavo je, ko ne izplačujete tako dolgo, da ga upnik proda pobiralskemu podjetju. Na tem mestu bo v vašem poročilu ostalo 7 let plus 180 dni od trenutka, ko je bil račun prijavljen kot neplačan. Ne od takrat, ko je bilo poslano v zbirke, ampak od prvega poročila o tem pozno.
Nekateri izterjevalci bodo poskušali dolg "znova zastarati" ali pa bo videti, kot da je dolg zamujal pozneje, kot je bilo prvo prijavljeno. To počnejo, ker:
- Podjetja za izterjavo dolgov bodo prodala vaš dolg drug drugemu za cent za dolar,
- Nekateri od njih so manj natančni... Stavim, da ste šokirani, ko se tega naučite,
- To jim daje več časa in vzvoda, da jih plačate.
Tudi če odplačate dolg, se ne odstrani z vašega računa! Plačljiva zbirka je boljša od neplačane, vendar slabše, kot da zbirke sploh nimate. 🙂
Če ga želite odstraniti, morate zbiralca strinjati z a Plačaj za Izbriši. V zameno za poplačilo dela ali celotnega dolga želite, da vam zbiralec pošlje plačilo za izbrisno pismo. Predajte denar in opravite domačo nalogo!
(če ste že plačali in ste presenečeni, da ni izklopljen, lahko zbiratelja zaprosite za pismo dobre volje, da izdelek odstrani)
Stečaj - 7 ali 10 let
Obstaja več vrst stečajev in vsi se odpravijo po 10 letih od datuma vložitve. Nekateri so odstranjeni takoj po vložitvi v 7 letih.
Stečaji v 13. poglavju, ki se imenujejo reorganizacijski stečaj, lahko ostanejo 10 let, vendar jih bo večina agencij odpravila po 7. Poglavje 13 je stečaj, pri katerem imate stalen dohodek in si prizadevate za načrt poplačila dela ali vseh dolgov v obdobju 3-5 let.
Poglavje 7 je popolna likvidacija, kjer prodate vse, vendar izbrišete vaše nezavarovane dolgove, na primer kreditne kartice in zdravstvene dolgove. Te bodo vedno ostale 10 let.
Civilne sodbe - 7 let
Civilne sodbe so zgolj dolgovi, ki so posledica sodne odločbe, in ko nekomu dolgujete na podlagi sodbe, ga bonitetne agencije navedejo v vašem kreditnem poročilu. Tudi če ti dolg takoj odplačati, je še vedno na seznamu, ker je v določenem trenutku ta obveznost obstajala in so se ji lahko obračunale obresti. Ko plačate, bo sodba zadovoljna, vendar bo še vedno na vašem poročilu.
Zvezna davčna zastava - 7 ali 10 let
Čeprav redko, davčne zastavne pravice so ena najhujših negativnih postavk v vašem poročilu (poleg stečaja), ker lahko traja tako dolgo. V poročilu ostanejo 10 let od datuma vložitve. Ko ga enkrat izplačate, ostanejo le 7 let od datuma vložitve.
Če še niste slišali za to, je to zato, ker se lahko izda, ko dolgujete zvezne davke, ki presegajo 10.000 USD. IRS vam bo izdala obvestilo o zvezni davčni zastavi, ga položila na vašo lastnino, nato pa bo navedeno v vaših kreditnih poročilih.
Če vas zadene z zvezna davčna zastavna pravica, ga boste morda lahko umaknili (po sklenitvi dogovora) prek pobude Fresh Start - zlasti Obrazec 12277, Vloga za umik. To je hitreje kot čakanje, da odpade.