Ste se kdaj vprašali, kakšne so razlike med življenjskim in življenjskim zavarovanjem? Se sprašujete, kaj je za vas boljše?
Ko sem se srečal z našim finančnim svetovalcem, je ena prvih stvari, ki mi jih je predlagala, bila, da sklenem življenjsko zavarovanje, ne pa življenjsko zavarovanje.
Predlagala mi je tudi, da jih dobim drugačenzavarovalnice.
Smešno je, da je bil to enak nasvet, ki sem ga nekoč prejel od našega poslovnega računovodje. To je bilo eno naših prvih srečanj; in ko sem razložil, kaj sem naredil (kaj? bloganje o osebnih financah? kaj je to?), ležerno smo skočili na nekaj tem, dokler nismo zadeli življenjskega zavarovanja. Moj poslovni računovodja mi je povedal, da je kdaj kupoval le življenjsko zavarovanje, ker je rad ločeval svoje naložbe in zavarovanje.
Čeprav imajo mešanje obeh prednosti (predvsem davčne ugodnosti); Vedno sem užival v čisti ločitvi.
Preberite, če želite izvedeti, kakšna je razlika med obema policama življenjskega zavarovanja in zakaj je ena morda boljša od druge.
Kazalo
- Kaj je življenjsko zavarovanje za določen čas?
- Prednosti življenjske dobe
- Kaj je celotno življenjsko zavarovanje?
- Prednosti celotnega zavarovanja
- Lahko imate tako izraz kot celoto
- Davčne ugodnosti življenjskega zavarovanja
- Katero življenjsko zavarovanje je najboljše zase?
Kaj je življenjsko zavarovanje za določen čas?
Življenjsko zavarovanje je najpreprostejša oblika življenjskega zavarovanja. Za določeno obdobje (obdobje) dobite zavarovanje za fiksno premijo. Izraz je lahko od enega leta do trideset ali več. Če zavarovanec v tem času umre, se upravičencu izplača znesek police.
Ali obstaja pogodba za največ rok? Ne, ker gre za pogodbo med vami in zavarovalnico, ni zakona, ki bi urejal najvišjo pogodbo o življenjskem zavarovanju. Različni državni zakoni urejajo druge vidike pogodbe, vendar ne omejujejo njenega roka.
Mnoga podjetja imajo zgornjo mejo (običajno 30 let), vendar za lastno zavarovanje. Obstajajo podjetja, ki ponujajo 40-letno življenjsko zavarovanje, vendar je to redkeje. Banner Life Insurance Company ponuja 40-letno pogodbo, AIG pa 35-letno pogodbo.
Če nekdo kupi 30-letno polico v višini 500.000 USD, plača premije in umre v 30 letih... upravičenec dobi 500.000 USD neobdavčeno.
Precej preprosto je.
Zavarovalne police imajo lahko nizke ugodnosti, vse do 1.000 USD, včasih pa celo nizko le nekaj let.
Pomanjkljivost terminskega življenjskega zavarovanja je, da ni denarne vrednosti. Tako je kot pri drugih zavarovalnih policah (na primer pri avtomobilu) - plačate kritje in ko nehate plačevati, zanj nimate kaj pokazati. Zaradi tega so tudi cenejši od alternativ.
Prednosti življenjske dobe
Prvič, to je preprostejše. Plačate kritje, vaši upravičenci bodo plačani, če umrete, to je to. Brez dodatnih zvonov in piščal. Brez pristojbin za skrb.
Vsaka druga zavarovalna polica deluje tako. Ko dobiš zavarovanje najemnika, plačate za zaščito, denarne vrednosti pa ne zgradite v polici. Če imate zahtevek, boste plačani. Če nikoli ne dobiš zahtevka, ne dobiš nič. (smiselno je izbrati res zavarovalnica dobrih najemnikov za to)
Prav tako je enostavno razumeti, kako se prilega vaši finančni podobi. Če imate finančne obveznosti, na primer stanovanjsko hipoteko, bi bilo smiselno, da za vrednost hipoteke pridobite življenjsko politiko. Če umrete, se lahko s politiko odplača hipoteka in družina ostane v boljšem finančnem položaju.
Sokrat, dolgoletni bralec, s katerim pogosto pišem po e-pošti, je bil 15 let nepremičninski posrednik v Kaliforniji. Ponujal je ta nasvet glede življenjskega zavarovanja:
Izraz je dober za doseganje nekaterih mejnikov, odplačilo hipoteke, pridobivanje otrok na fakulteti itd. Ko so ti cilji doseženi, je edina potrebna politika kritje končnih stroškov (običajno 10-25 tisoč USD), razen če ni dovolj nujnih sredstev za to!
Edino, kar sem priporočil celo življenje, je, ko je nekdo težko prihranil denar v IRA ali 401K. Potem bo to delovalo, ker je razlog, da je dražji, kajti po sklenitvi stroškov zavarovanja se preostanek vloži (danes v skoraj vse). To je načrt prisilnega varčevanja in če je dovolj mlad, so stroški nizki in večina denarja je vložena in lahko lepo raste. (Ne toliko kot nizkocenovni vzajemni sklad / ETF, vendar je spet zavarovanje primarni, naložba je sekundarni dejavnik!
Spet za ljudi, ki sami ne znajo varčevati ali pa se nenehno dotikajo svojega prihranki, je to lahko rešitev, ker ste zaradi vezanega zavarovanja manj nagnjeni k temu element.
Tik preden sem se upokojil, je industrija predstavila hibride. Politika, ki je delni izraz (večina vašega kritja) in majhen del v življenju (za kritje osnov, kot so končni stroški), ki ostane pri vas.
Če ste denar dobro vložili, lahko v nekem trenutku denarna vrednost celo pokrije prihodnja plačila, običajno 10-15 let navzdol in se hrani, dokler trg drži.
Spremenljivk je veliko in vsaka situacija je edinstvena! Izraz "kupi termin in vlagaj razliko" deluje le, če se lotiš vlaganja v razliko.
Življenjska doba je tudi cenejša. Politika nima denarne vrednosti in ni naložbene komponente, samo pokrivate. Če bi obstajala naložbena komponenta, bi upravljanje teh naložb prišlo s pristojbinami. Celotno življenje ima slab ugled, ker je včasih težko natančno vedeti, koliko plačujete, ker se pristojbine lahko prikrijejo v donosnosti.
Slaba stran je, da obstaja izraz. S staranjem bo pridobivanje nove politike vse dražje. Ker se v vašem življenju dogaja več stvari, na primer novih zdravstvenih stanj, se boste morda znašli nezavarovalni. Prednost vsega življenja je, da polico hranite, dokler plačujete.
Kaj je celotno življenjsko zavarovanje?
Celotno življenjsko zavarovanje je največja možnost v kategoriji zavarovanj, znanih kot trajno življenjsko zavarovanje.
Vključuje:
- Tradicionalno celo življenje,
- Univerzalno življenje,
- Spremenljivo življenje in
- Variabilno-univerzalno življenje.
Tradicionalno življenjsko zavarovanje doda naložbeno komponento in odstrani izraz. Imenuje se "celo življenje", ker zajema celo življenje. Politika gradi denarno vrednost na podlagi osnovne naložbene strategije. To denarno vrednost lahko uporabite. Lahko si ga izposodite in ga lahko unovčite.
Univerzalno življenjsko zavarovanje ima prilagodljivo premijo z minimalnim plačilom, da ohrani politiko aktivno. Vsak znesek, ki ga plačate nad to premijo, se nato vloži v polico. Vsak mesec se od police odšteje znesek "stroškov zavarovanja". Preostanek se šteje za komponento prihranka. Če je varčevalna komponenta indeksirana na trgu, na primer S&P 500, potem je znana kot Indeksirano univerzalno življenjsko zavarovanje.
Variabilno življenjsko zavarovanje je podoben drugim, le da imate za varčevalno komponento več ločenih računov. Te naložbe lahko izberete, da boste lahko nabirajte zaloge, obveznice, vzajemni skladi itd. Pri variabilnem življenjskem zavarovanju premije običajno niso fiksne. (Premije se lahko prilagodijo v mejah)
Variabilno-univerzalno življenjsko zavarovanje je spremenljiva polica življenjskega zavarovanja s prilagodljivo premijo.
Ko prenehate plačevati premije ("predajte polico"), dobite denarno vrednost minus vsa neporavnana posojila. Ne bom se spuščal v podrobnosti vsake vrste celotnega zavarovanja, vendar so vsi postavljeni na podoben način. Velike razlike so v tem, koliko plačate in kakšne so lahko osnovne naložbene strategije.
Čeprav gre za štiri glavne vrste, obstajajo tudi podkategorije za posebne scenarije. Ste že slišali Gerber življenjsko zavarovanje? To je celotno življenjsko zavarovanje za otroke, v bistvu pa celo življenjsko zavarovanje.
Prednosti celotnega zavarovanja
Argument je podoben najemu vs. nakup stanovanja.
Z življenjskim zavarovanjem za določeno obdobje plačujete premije, vendar v polico ne ustvarite denarne vrednosti. Če se rok izteče, se vaša politika konča in zanjo nimate kaj pokazati. Če umreš, bo tvoja družina prejela izplačilo ob smrti. Izplačila ob smrti niso obdavčena. Niti vam jih ni treba prijaviti.
Pri celotnem življenjskem zavarovanju plačujete premije, hkrati pa povečujete denarno vrednost. Ni izraza, zato nikoli ne poteče (od tod vaše »celo« življenje); če pa nehate plačevati ali pustite, da polica preneha veljati, lahko vrnete denarno vrednost police.
Če je celo življenje dražje, zakaj ga ljudje dobijo? V življenju ni nič, kar bi ustrezalo vsem. Celotno življenjsko zavarovanje je nekaterim smiselno in danes želim z vami deliti izkušnjo Billa K., bralca Wallet Hacks, ki je po branju tega članka po e -pošti poslal tole:
Rodil sem se leta 1957. Moji starši so pametno kupili življenjsko politiko New York Life za 20 tisoč dolarjev, kar mi je omogočilo, da sem na različnih točkah, ko sem bil star (na primer 21, 25 let itd.), Dvignil dodatne police v višini 10 tisoč dolarjev. Te možnosti so bile povezane z mojo rastočo družino, hipoteko itd. Toda pri 20 letih so mi diagnosticirali sladkorno bolezen tipa I in takrat se je začelo zdravljenje z insulinom. Tudi na tej točki, VSE tradicionalna vrata življenjskega zavarovanja, tako terminska, cela kot univerzalna, so mi se zataknila v obraz. Vse, kar sem imel, so bile te majhne police v višini 10 tisoč dolarjev (skupaj 8), zato sem večino zadnjih 25 let zavarovanje povečal na 100 tisoč dolarjev. Ne veliko za fanta z mojim zaslužkom (MBA); ampak nekaj je bilo.
Zdaj pri 62 letih, upokojen in živi v Palm Springsu, Ne potrebujem več zavarovanja. Otroci odraščajo in delajo dobro, hipoteka na naši majhni hiši v puščavi SoCal se izplača, zakonec 35 dela tudi s krajšim delovnim časom, dobro nam gre in uživamo v življenju.
Vendar imajo vse te majhne politike, ki se vzdržujejo že leta, denarno vrednost blizu 100 tisoč dolarjev. Z dividendami se plača več letnih premij. "Darilo", ki sta mi ga starša dala kot malčka, ima nepričakovano korist. Lahko se zadolžim proti vrednosti po smešni obrestni meri iz leta 1960, ki znaša 4%. Ta denar se uporablja za odložitev črpanja SS do starosti 70 let, kar je najboljša renta. In še naprej puščamo, da se večina našega premoženja povečuje v davčno zaščitenih IRA. Če sčasoma vrnem posojila, super. Če bi umrl, ne da bi to storil, se koristi za moje dediče zmanjšajo, vendar to zame ni velika skrb, še posebej, ker imava oba otroka diplomiral na ničelni fakulteti dolga.
Zato z veseljem plačujem majhne letne obresti za ta posojila za celotno življenjsko zavarovanje v denarni vrednosti. Ohranite gnezdeno jajce, ki prebiva v naših IRA, odložite socialno varnost in imejte nekaj dodatnega denarja NE v IRA, da bi uživali prvih 8 let naše pokojnine, ko smo zdravi in aktivni.
Marsikomu ne bo uspelo, pri nas pa je delovalo zaradi mojega zdravstvenega stanja (ki ga obvladujem že 40 let brez zapletov z insulinom, prehrano in telesno vadbo) in zaradi predvidevanja staršev.
Lahko imate tako izraz kot celoto
Nič vam ne preprečuje, da bi imeli tako celo življenjsko politiko in življenjsko politiko. Morda imate celo življenjsko politiko in želite dodati življenjsko politiko, ki bo pokrila potrebo po določenem obdobju. Morda imate na primer še 10 let za študentska posojila, zato se lahko odločite, da boste naslednja leta zaščitili s politiko izraza.
Kot mi je pojasnil moj poslovni računovodja, lahko vedno dobite polico življenjskega zavarovanja in nato odprete posredniški račun za vlaganje. Malo verjetno je, da vas bo izdajatelj polic vložil v sklade, ki so cenejši od Vanguarda ali Fidelityja (to sploh ne šteje njihovih provizij!). Ni verjetno, da bodo tako preprosti kot portfelj treh skladov, in verjetno ne boste dobro razumeli, kako se bo prilegal vašemu portfelju.
Če tega ne želite storiti sami, je najslabši primer, da se tega držite z robo-svetovalec in plačati dodatne pristojbine (le okoli 0,25%).
Davčne ugodnosti življenjskega zavarovanja
Kar zadeva davčne ugodnosti, so dajatve v primeru smrti v vseh policah življenjskega zavarovanja neobdavčene. To velja za vse politike, izraz ali celoto.
Tako ostane del naložbe. Je bolje vlagati skozi celo življenjsko politiko ali to storiti sami?
Ob enakih pogojih so dolgoročne stopnje kapitalskih dobičkov za vaše naložbe le 20% (ali manj). Ali je 20% zadaj boljše ali slabše od tega, da na poti malo izčrpate nekaj zneska za pristojbine? Težko je vedeti... vendar želim dodati krivuljo, ki bi lahko postala sporna točka.
Za dedovanje obstajajo posebna davčna pravila. Če prenašate premoženje na dediče, obstaja stopnjevalna osnova. Če imate pri svojih naložbah pomemben dobiček, bodo vaši dediči dobili višjo osnovo in s tem znižali svoje davke, ker bodo dobički »izginili«. (lahko pa veljajo davki na nepremičnine)
Primer: Pred časom ste kupili Vanguardov sklad S&P 500 v vrednosti 10.000 USD. Zdaj je vreden 100.000 dolarjev, dobiček 90.000 dolarjev. Če ga prodate zdaj, dolgujete 9.000 USD dolgoročnih kapitalskih dobičkov. Namesto tega umrete in svojemu otroku predate 100.000 USD VTSAX -a, ki ga proda. Povečanje osnove pomeni, da plača davke le na dobiček nad 100.000 USD, ker je to njegova osnova stroškov. Ko ste umrli, se je povečalo z 10.000 na 100.000 dolarjev.
Nazadnje, saj boste z vlaganjem sredstev prihranili pri pristojbinah, vaš denar pa bo hitreje naraščal brez vlečenja provizij; celo politiko celotnega življenja bi lahko premagal davčne ugodnosti smrti.
Katero življenjsko zavarovanje je najboljše zase?
Kot vsak izdelek je res odvisen od vašega finančnega položaja, vendar je za večino ljudi odgovor življenjsko zavarovanje. S pojmom termin je vse čistejše in lažje razumljivo... in to mi je všeč. Prav tako se lepo prilega kako razmišljam o zavarovanju.
Celotna ponudba denarne vrednosti zveni zelo vabljivo, vendar pristojbin in donosov ni tako enostavno razumeti in slediti, kot bi jih imeli z običajnim portfeljem naložb. Tudi davčne ugodnosti so lepe, vendar jih je dolgoročno veliko težje ovrednotiti.
Obstajajo posebne situacije, ko je politika celotnega življenja bolj smiselna, te situacije so redkejše.
Zame je življenje boljše, vendar odgovor leži v vaši situaciji.