Čeprav se v teh dneh veliko govori o zdravstvenem zavarovanju, je druga vrsta zavarovanja, ki postaja vse pomembnejša, zavarovanje za dolgotrajno oskrbo. Mnogi se morda sprašujejo, ali morajo kupiti zavarovanje za dolgotrajno oskrbo.
Poglejmo dejstva, nato pa razmislimo o možnostih.
Kazalo
- Zakaj potrebujete zavarovanje za dolgotrajno oskrbo
- Odločilni dejavnik: dejavnosti za vsakodnevno življenje
- Koliko stane dolgotrajna oskrba?
- Kako deluje zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?
- Koliko stane zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?
- Kdaj kupiti zavarovanje za dolgotrajno oskrbo
- Kje kupiti zavarovanje za dolgotrajno oskrbo
- Bi morali kupiti zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?
Zakaj potrebujete zavarovanje za dolgotrajno oskrbo
Ironično je, da je eden od razlogov, zakaj je dolgotrajna oskrba vse pogostejša, zato, ker ljudje živijo dlje. Z napredovanjem medicinske tehnologije ljudje pogosto živijo več let tudi s kroničnimi zdravstvenimi stanji.
Ti pogoji lahko sčasoma dosežejo točko, ko boste morali vas ali vašo ljubljeno osebo premestiti v negovalno ustanovo.
Glede na Urad pomočnika sekretarja za načrtovanje in vrednotenje (ASPE), agencija ameriške vlade, ima povprečen moški skoraj 47% možnosti, da bo v nekem trenutku svojega življenja potreboval dolgotrajno oskrbo. Poleg tega bo v tej oskrbi v povprečju preživel 3,2 leta.
Statistični podatki so pri ženskah še višji (verjetno zaradi daljše življenjske dobe), vendar ima povprečna ženska skoraj 58-odstotno možnost, da bo kdaj v življenju potrebovala dolgotrajno oskrbo. V tem varstvu bo v povprečju preživela 4,4 leta.
Obstajajo različne vrste ustanov za dolgotrajno oskrbo. Na primer, če ste sposobni skrbeti zase, vendar imate raje pomoč v bližini, lahko ostanete v bivalnem domu. Tam lahko živite samostojno, vendar imate različne storitve, vključno s pripravo obrokov, čiščenjem, pranjem perila in zdravstvenim osebjem na kraju samem.
Če pa ne morete skrbeti zase, se boste verjetno morali preseliti v ustanovo za ostarele.
Odločilni dejavnik: dejavnosti za vsakodnevno življenje
Niz smernic, imenovan Dejavnosti vsakodnevnega življenjaali ADL -ji lahko ugotovijo potrebo po domu za ostarele.
Vključujejo:
- Kopanje - Sposobnost čiščenja in negovanja, kot sta britje in umivanje zob.
- Oblačenje - Sposobnost, da se sami oblečete brez težav z gumbi in zadrgami.
- Prehranjevanje - Sposobnost, da se nahranite.
- Prenos - Zmožnost hoje ali premikanja iz postelje na invalidski voziček in nazaj.
- WC - Sposobnost vstopa in izstopanja iz stranišča.
- Kontinenca - Sposobnost nadzora delovanja mehurja in črevesja.
Če ne morete sami zagotoviti dveh ali več teh osnovnih storitev, bo morda potreben dom za ostarele.
Koliko stane dolgotrajna oskrba?
Obstaja ena žalostna resničnost glede dolgotrajne oskrbe: to je drago!
Kako drago je odvisno od tega, kje živite, in od vrste objekta, ki ga potrebujete. Za naše namene se osredotočimo le na nacionalne mediane stroškov.
Glede na Genworthova raziskava o stroških oskrbe 2019 nacionalni mesečni povprečni stroški dolgotrajne oskrbe so naslednji:
- Nega na domu: Storitve gospodinje, 4.290 USD (51.480 USD na leto)
- Nega na domu: pomoč na domu, 4.385 USD (52.620 USD na leto)
- Skupnost in življenje ob pomoči: dnevno varstvo odraslih, 1.625 USD (19.500 USD na leto)
- Skupnost in bivanje ob pomoči: bivalni dom, 4.051 USD (48.612 USD na leto)
- Hiša za ostarele: polzasebna soba, 7.513 USD (90.156 USD na leto)
- Hiša za ostarele: zasebna soba, 8.517 USD (102.204 USD na leto)
Eno dejstvo, ki ga je treba vedeti, je, da so to le mediani stroški na nacionalni ravni. Stroški se lahko močno razlikujejo glede na to, kje živite. V nekaterih državah z višjimi stroški bi morali predvideti veliko višje stopnje. Na primer, zasebna soba v domu za ostarele v Connecticutu v povprečju znaša 13.916 USD na mesec. To je 166.992 USD letno.
Če imate obsežen šestmestni naložbeni portfelj, si ga lahko udobno privoščite večina možnosti dolgotrajne oskrbe, dokler živite v državi, kjer so stroški blizu mediana. Če pa je potrebno bivanje v domu za ostarele, lahko stroški zlahka presežejo 100.000 USD na leto.
Ker večina ljudi nima več sto tisoč dolarjev prihrankov in naložb, zavarovanje dolgotrajne oskrbe postane kritično. Tudi če imate znatna sredstva, bi lahko večletno bivanje v objektu hitro izčrpalo vaše prihranke.
Na primer, eno samo štiriletno bivanje v domu za ostarele lahko zlahka stane več kot 400.000 USD.
Kako deluje zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?
Naraščajoča potreba po dolgotrajni oskrbi-v kombinaciji z astronomskimi stroški-nastopi na podlagi potrebe po zavarovanju dolgotrajne oskrbe. Kaj je torej zavarovanje dolgotrajne oskrbe in kako deluje?
Tako kot vse zavarovalne police tudi zavarovanje dolgotrajne oskrbe zagotavlja določene posebne ugodnosti v dobro opredeljenih mejah. Drugače povedano, napačno bi bilo domnevati, da lahko kupite politiko dolgotrajne oskrbe, ki bo zagotavljala neomejeno plačilo za neomejeno bivanje v dolgotrajni oskrbi.
Tipična politika dolgotrajne oskrbe bo na primer določila določen najvišji dnevni dodatek. Morda boste lahko izbrali 100 USD, 150 USD, 200 USD, 250 USD ali več; višja kot je dnevna korist, višja bo premija.
Politike dolgotrajne oskrbe imajo tudi največ let, ko lahko prejemate dajatve. To lahko traja od dveh let do petih let, čeprav so značilna tri ali štiri leta. Spet, dlje ko je izplačilo nadomestila, višja bo premija.
Ker se stroški dolgotrajne oskrbe povečujejo, tako kot skoraj vsi zdravstveni stroški, bo večina politik vključevala tudi določbe o zaščiti pred inflacijo. Običajno je to 3% letno. Odvisno od dejanske stopnje inflacije to lahko ali pa tudi ne.
Za večino ljudi, ki se bodo odločili za najugodnejšo politiko dolgotrajne oskrbe, bodo načrti morda bolj primarni vir financiranja za dolgotrajno oskrbo, vendar zahtevajo nekaj prispevka iz osebnih finančnih sredstev zavarovanca virov.
Koliko stane zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?
Skoraj nemogoče je posploševati stroške zavarovanja za dolgotrajno oskrbo. Samo zato, da bi vam predstavili, kakšni bi bili razponi, se bomo zanašali na podatke, ki jih je res dal, ki jih je izdal Ameriško združenje za zavarovanje dolgotrajne oskrbe za leto 2012. Lahko ste prepričani, da bodo premije v letu 2020 bistveno višje.
Združenje ponuja naslednje vzorčne scenarije:
Samska oseba, stara 55 let: Z dnevnim prejemkom v višini 150 USD, triletnim obdobjem ugodnosti in 3% letno zaščito pred inflacijo se premije gibljejo med najnižjo vrednostjo 1764 USD in najvišjo vrednostjo 3,446 USD. Povprečno je 2.007 USD na leto.
Poročeni par, vsak 55: Z dnevnim prejemkom v višini 150 USD, triletnim obdobjem ugodnosti in 3% letno zaščito pred inflacijo se premije gibljejo med najnižjimi 2.080 USD in najvišjimi 4824 USD. Povprečje je 2.466 USD na leto.
Poročeni par, vsak 60: Z dnevnim prejemkom v višini 150 USD, triletno dobo zaslužka in 3% letno zaščito pred inflacijo se premije gibljejo med najnižjimi 2.794 USD in najvišjimi 5.637 USD. Povprečje je 2.794 USD na leto.
Kot lahko vidite iz opisa vsakega primera politike, v vseh okoliščinah ne boste nujno zajeti. Vsaka polica na primer zagotavlja dnevno pomoč v višini 150 USD, kar znaša 54.750 USD na leto. To bo pokrilo le približno polovico povprečnih stroškov doma za ostarele v višini 100.000 USD. Prav tako je vsaka polica omejena na samo tri leta. Če ste v objektu dlje, bodo vaše ugodnosti prenehale plačevati iz svojega žepa.
Kdaj kupiti zavarovanje za dolgotrajno oskrbo
Tehnično gledano, prej ko boste lahko kupili polico, cenejša bo premija. To ne pomeni nujno, da morate kritje kupiti pri svojih 20 ali 30 letih. Dlje ko imate politiko v veljavi, več premijskih dolarjev boste porabili, da jo boste plačali vse življenje.
Za večino ljudi se nakup zavarovanja za dolgotrajno oskrbo zgodi okoli 50. To je lahko deloma zato, ker takrat začnete razmišljati o potrebi po zavarovanju za dolgotrajno oskrbo. Tt je lahko tudi zato, ker ima povprečen človek finančna sredstva za kritje.
Pravilnik bi morali dobiti, če: a) imate sredstva za to in b) menite, da obstaja razumna možnost, da boste v prihodnosti potrebovali dolgotrajno oskrbo.
Kar zadeva stroške, je dostopnost zelo pomembna. Če si lahko privoščite, da bo pravilnik v veljavi le 10 let, vaša potreba po dolgotrajni oskrbi pa se pojavi čez 15 let, bo politika izginila in ne bo izplačevala dajatev. Morate biti prepričani, da boste lahko ohranili politiko v veljavi do konca svojega življenja.
Ni tako enostavno ugotoviti, ali boste potrebovali dolgotrajno oskrbo. Veliko je lahko odvisno od trenutnega stanja vašega zdravja in zdravja vaših družinskih članov. To je lažje določiti s staranjem. Vendar je tveganje čakanja na starejše od 60 ali 65 let večje, saj se s starostjo povečuje možnost razvoja kronične bolezni.
Kje kupiti zavarovanje za dolgotrajno oskrbo
Zaradi nepredvidljivih prihodnjih stroškov dolgotrajne oskrbe se je število zavarovalnic, ki ponujajo police, v zadnjih dveh desetletjih močno zmanjšalo. Na seznamu je od leta 2000 približno 100 podjetij ponudilo politike se je zmanjšalo na približno 15 podjetij.
Ker je število podjetij omejeno, sprejem pa komaj zagotovljen, je najboljša možnost sodelovanje z zavarovalnim posrednikom, ki je specializiran za police zavarovanja za dolgotrajno oskrbo.
Posrednik lahko določi vaše potrebe in morebitne omejitve. Oborožen s temi informacijami lahko sodeluje pri oddaji vaše vloge podjetju ali podjetjem, ki ga bodo najverjetneje odobrila. Morda je tudi najboljši način za doseganje najugodnejše kombinacije ugodnosti in premije.
Bi morali kupiti zavarovanje za dolgotrajno oskrbo?
Zavarovanje dolgotrajne oskrbe je popolnoma neobvezno. Vendar ni dvoma, da je zelo zaželeno. Stroški dolgotrajne oskrbe niso le visoki, ampak so vedno višji. Ker generacija Baby Boom - največja generacija v zgodovini ZDA - prehaja v starejše starosti, se bo povpraševanje verjetno povečalo.
Vzpostavljena politika bo vsaj zagotovila, da boste poskrbljeni v času, ko morda ne boste mogli skrbeti zase.
To je težak klic in večina ljudi ga ne uživa. Previdno ocenite svojo sposobnost privoščenja premij in verjetnost, da boste morda potrebovali nego. Če si ga lahko privoščite in mislite, da ga boste verjetno potrebovali, bi morali zagotovo dobiti politiko.