Povprečni stroški življenjskega zavarovanja ne obstajajo, ker sta vsaka oseba in situacija edinstvena. Stroški življenjskega zavarovanja so odvisni od dejavnikov, kot so obseg kritja in za katero časovno obdobje. Upošteva tudi stvari, kot so vaša starost, splošno zdravje, družinska zgodovina, poklic in hobiji.
V tem priročniku se bomo poskušali čim bolj približati povprečnim stroškom življenjskega zavarovanja. Določili bomo spremenljivke, ki onemogočajo zagotavljanje resničnega povprečja, predstavljajo pa tudi starostne in spolne stopnje za dva teoretično povprečna človeka.
Namen je le, da vam izhodišče. Prilagoditi se boste morali na podlagi svojega osebnega profila, poleg želenega zneska kritja in dolžine pravilnika.
Zaradi preprostosti in ker je toliko bolj priljubljen, se bomo osredotočili izključno na življenjsko zavarovanje. Življenjska zavarovanja v denarni vrednosti, tako kot celo življenje, imajo več spremenljivk, so dražje in jih je veliko težje izračunati.
S temi predpostavkami začnimo!
Kazalo
- "Povprečni" stroški življenjskega zavarovanja po starosti in spolu
- Kako se izračunajo premije življenjskega zavarovanja
- Znesek politike
- Dolžina termina
- Spol
- Starost
- Zdravje
- Kadilec vs. Nekadilec
- Kaj lahko storim za znižanje premije življenjskega zavarovanja?
"Povprečni" stroški življenjskega zavarovanja po starosti in spolu
Začnimo s predstavitvijo niza številk, ki predstavljajo teoretično povprečje. Ko pa pregledate spodnjo tabelo, ne pozabite, da navedene premije temeljijo na ljudeh s popolnim zdravstvenim profilom.
Vaše stopnje so lahko različne, vendar je tabela zgolj za primerjavo.
Omenili bomo tudi citate v tem članku.
Spodnja tabela prikazuje letne premije premij za 20.000-letno politiko 500.000 USD za moškega in žensko. Oba sta nekadilca in imata odlično zdravje. Premije so prikazane v korakih po pet let, da prikažejo vpliv starosti na premije življenjskih zavarovanj.
Vir citatov je naša podružnica, PolicyGenius. Kot spletni agregator življenjskih zavarovanj so eden najboljših virov za življenjsko zavarovanje pravilnike, saj lahko z izpolnitvijo ene spletne aplikacije dobite ponudbe od več ponudnikov.
| Starost | Moški | Ženska |
|---|---|---|
| 25 | $220.55 | $180.00 |
| 30 | $224.25 | $190.00 |
| 35 | $240.00 | $205.00 |
| 40 | $320.00 | $275.00 |
| 45 | $515.00 | $415.00 |
| 50 | $795.00 | $615.00 |
| 55 | $1,275.00 | $930.00 |
| 60 | $2,170.00 | $1,666.35 |
| 65 | $4,115.00 | $3,031.75 |
Če želite dobiti svoje ponudbe tukaj so naše najbolj priporočene spletne družbe za življenjsko zavarovanje.
Kako se izračunajo premije življenjskega zavarovanja
To prihaja do korena, zakaj je tako težko določiti povprečne stroške življenjskega zavarovanja. Dobesedno je potrebna matrika, da natančno določite, koliko boste plačali za določeno politiko.
Spodaj pa so osnovni dejavniki, ki vplivajo na določanje vaše premije:
Znesek politike
Za polico v višini 500.000 dolarjev boste očitno plačali več kot za polico v višini 250.000 dolarjev. Zanimivo pa je, da razlika v premijah med njima ni sorazmerna.
Na primer, 35-letna ženska, ki kupi 20-letno življenjsko zavarovanje, bo plačala 137,50 USD letno za 250.000 USD kritja in 205 USD za polico 500.000 USD.
Upoštevajte, da čeprav je nadomestilo za smrt dvakrat večje pri večji polici, premija ni. Pravzaprav se premija poveča za približno 50%, čeprav se umrljivost podvoji.
To je pogost pojav pri nakupu življenjskega zavarovanja. Za večji zaslužek ob smrti boste plačali manj kot za manjši na a na tisoč osnove. To pa zato, ker se lahko dajatev v primeru smrti za polico podvoji, vendar je vaš profil tveganja v obeh primerih enak.
Če se sprašujete, koliko življenjskih zavarovanj potrebujete - tukaj je naš vodič za to.
Dolžina termina
Trajanje vaše politike bo pomembno vplivalo tudi na vašo premijo.
Še enkrat z uporabo primera 35-letne ženske, ki kupuje polico za 500.000 dolarjev, bo premija za 20-letno polico znašala 205 dolarjev.
Za 15-letno politiko se bo znižala na 165 USD, za 10-letno polico pa 140 USD na leto. Razlog za nižjo premijo je zmanjšana verjetnost smrti v okviru kratkoročne politike.
Na nasprotnem koncu spektra bo 25-letna politika prinesla 285 dolarjev premije, 30 let bo 350 dolarjev, 40 let pa 613 dolarjev. Daljši je rok trajanja police, večja je verjetnost, da bo prosilec umrl v navedenem roku.
Zavarovalnice se temu tveganju prilagajajo z zaračunavanjem višje premije pri dolgoročnejših policah.
Spol
Verjetno ste v tabeli opazili, da so premije za ženske splošno nižje kot za moške. To ni nesreča in ni primer pristranskosti spolov.
Povprečje pričakovana življenjska doba žensk v Ameriki je 81,1 v primerjavi z 76,1 pri moških. To je razlika v polnih petih letih, kar pa se pri zavarovalnicah ne izgubi.
Zlasti ko govorite o življenjskem zavarovanju, je verjetnost, da bo družba izplačala smrtno nadomestilo, manjša, če boste verjetno živeli. Ker ženske običajno preživijo moške, so njihove premije življenjskega zavarovanja sorazmerno nižje.
Starost
Natančno preglejte zgornjo tabelo premijskih kotacij in videli boste, da starost močno vpliva na premije življenjskih zavarovanj.
Za mlade prosilce to ni velik problem. Upoštevajte na primer, da medtem ko bo 25-letni moški za 20-letno polico v višini 500.000 USD plačal 220,55 USD, se premija le nekoliko poveča na 224,25 USD za 30-letnika in 240 USD za 35-letnika.
Vendar upoštevajte, da se med 35 in 40 premija poveča za 33%. Samo povečanje narašča z vsakim petletnim blokom.
Povečanje premije s 50 na 55 je več kot 50%, z 80 na 55% s 60 na 60 in se med 60 in 65 skoraj podvoji.
To opozarja na zelo pomembno strategijo pri življenjskem zavarovanju: kupite ga čim prej v življenju - tudi če mislite, da ga ne potrebujete!
Zgodnji nakup življenjskega zavarovanja vam omogoča premik cene glede na starost, vendar to ni edina prednost. S staranjem se verjetnost razvoja kroničnega zdravstvenega stanja povečuje. Obstaja veliko zdravstvenih vprašanj, ki znatno povečajo stroške življenjskega zavarovanja, in nekatera, ki celo povzročijo, da postanete nezavarovani - kar pomeni, da življenjskega zavarovanja sploh ne morete kupiti.
Zdravje
To je tisti faktor pri izračunu premij življenjskega zavarovanja, ki je najbolj tehničen, saj vsebuje največ spremenljivk.
Upoštevanja vključujejo:
- Razmerje med težo in višino: To določa vaš indeks telesne mase (ITM). To lahko pomeni, da imate premalo telesne teže, normalno težo, prekomerno telesno težo, debelost ali morbidno debelost. Višji kot je vaš ITM, višja bo vaša premija.
- Tvoje zdravje: To vključuje trenutne ali prejšnje napade z zlorabo alkohola, tesnobo, astmo, rakom, depresijo, sladkorna bolezen, zloraba drog, bolezni srca, visok holesterol, hipertenzija, apneja v spanju, možganska kap in druge hude bolezni pogoji. Čim novejša je epizoda, tem pomembneje bo vplivala na vašo premijo.
- Družinska zdravstvena anamneza: Zavarovalnica bo želela vedeti, ali imate starše ali brate in sestre, ki so to doživeli raka, sladkorne bolezni, bolezni ledvic, bolezni srca in ožilja ter drugih pomembnih zdravstvenih stanj pred star 70 let.
- Vaš vozniški rekord: Pomemben dejavnik je zgodovina DUI/DWI. Družba bo prav tako želela vedeti, ali so vam v zadnjih letih odvzeli ali odvzeli licenco, ali imate v zadnjih nekaj letih več kot eno premikajočo se nesrečo ali nesrečo zaradi krivde.
- Vaša kreditna zgodovina: Čeprav zavarovalnice ne upoštevajo vaše redne ocene FICO, upoštevajo pomembnejše nedavne dogodke, kot so stečaj, odvzem pravic, davčne zastavne pravice in vzorec zamudnih ali neplačanih računov.
- Poklic: Nekateri poklici veljajo za visoko tvegane. Ti med drugimi poklici vključujejo policijo, gasilce, krovce, drvarje, ribiče, gradbene delavce in celo potujoče prodajalce.
- Tvoji hobiji: Da, tudi nekateri hobiji veljajo za visoko tvegane in bodo vplivali na vašo premijo. Ti vključujejo padalstvo, potapljanje, plezanje, smučanje v ozadju, dirke in precej dolg seznam drugih hobijev.
Nekateri od teh podatkov bodo zahtevani za namene prve ponudbe. Ko pa nadaljujete z vlogo za dejansko politiko, bodo postavljena vsaka od teh vprašanj. In vaši odgovori bodo vplivali na premijo, ki jo boste plačali.
Opozorilo: Nikoli ne lažite na prijavi življenjskega zavarovanja!
Ali veste, kako tehnologija skoraj povsod povečuje količino razpoložljivih informacij o vas? Enako velja, ko gre za prijavo na življenjsko zavarovanje.
Življenjske zavarovalnice se za zbiranje informacij o vas zanašajo na spletne zbirke podatkov. Eden priljubljenih virov je MIB. Je nekaj podobnega skladišču kreditov, le da zbira podatke, povezane z zdravjem. Vsebuje zdravstvene podatke o vas, vključno z bolnišnicami, recepti, terapijami in vsemi zdravljenji, ki ste jih morda prejemali v preteklosti.
Zavarovalnice bodo preverile tudi druge vire informacij, na primer vaše državne zapise DMV. Tam bodo določili vašo zgodovino vožnje.
Čeprav boste v svoji vlogi zastavili enaka vprašanja, se podatki o viru tretjih oseb uporabljajo za potrditev tega, kar ponujate. Če te tretje osebe razkrijejo podatke, ki ste jih izpustili, lahko vašo prijavo zavrnete.
Vendar to ni najslabši možni izid. Če zdravstvenega stanja ne razkrijete in zaradi tega umrete, potem ko ste prevzeli polico, lahko podjetje zavrne izplačilo nadomestila v primeru smrti in zahteva zavarovalno goljufijo.
Če se to zgodi, bodo vaši upravičenci največ prejeli vračilo premij, plačanih za polico. Toda znesek smrtne pomoči ne bo izplačan.
Kadilec vs. Nekadilec
Za povprečnega človeka je kajenje največji dejavnik, ki določa premije življenjskega zavarovanja. Premije za kadilce niso le višje kot za nekadilce, ampak v bistvu višje.
Na primer, kadilec običajno plača med dva in trikrat višjo premijo za enak znesek življenjskega zavarovanja kot nekadilec. To pomeni, da bo premija v višini 500 USD na leto za nekadilca stala kadilca med 1.000 in 1.500 USD za enakovreden znesek kritja.
Tudi na tem področju je nekaj zapletov. Kadilci imajo pogosto drugačno predstavo kot zavarovalnice o tem, kaj pomeni status kadilca. Na primer, nekdo, ki pokadi en zavoj cigarete na teden, se morda ima za nekadilca, morda zato, ker ne kadi vsak dan.
Toda zavarovalnica se s tem ne bo strinjala. Če pokadite celo dve cigareti na mesec, vas bodo verjetno uvrstili med kadilce.
Še eno sporno področje je uparjanje (e-cigarete). Mnogi vejperji ne mislijo, da so kadilci, vendar življenjske zavarovalnice ne razlikujejo. Ker mnogi vaperji "sokovi" vsebujejo nikotin, življenjske zavarovalnice običajno menijo, da je vaping kajenjein zaračunajte višje stopnje.
Sodelovanje v programu za opustitev kajenja je mogoče zmanjšati vašo kategorijo kadilcev. Vendar pa mora program odobriti življenjsko zavarovanje in na splošno morate najmanj dve leti biti brez kajenja/izpuha, preden boste prejeli znižanje premije.
Nekoč sem slišal zgodbo o gospodu, ki ni kadil, ampak je živel s kadilcem. Njegova krvna slika je pokazala, da je kadil zaradi pasivnega kajenja, ki ga je redno vdihoval. Zaradi tega so mu zaračunali višjo premijo.
Sčasoma se je preselil in čez nekaj časa prosil za novo preiskavo krvi in prilagoditev njegovih stopenj. Ko njegova krvna slika ni pokazala znakov kajenja, so se njegove stopnje zmanjšale.
Bistvo je, da kajenje bistveno spremeni življenjsko zavarovanje!
Kaj lahko storim za znižanje premije življenjskega zavarovanja?
Če niste kadilec, pri normalni teži in brez večjih zdravstvenih stanj-in nobenih v vaši družinski anamnezi-ne morete storiti veliko in tudi ne veliko. Vaše premije bodo temeljile na vaši starosti v času prijave, kar je dejavnik, na katerega nimate vpliva.
Toda nekateri očitnejši koraki, ki jih lahko storite - če se uporabljajo - vključujejo naslednje:
- Če ste kadilec, nehajte! Verjetno je to največji premier v vašem osebnem profilu. Vendar se boste morali pridružiti odobrenemu programu za opustitev kajenja in vsaj dve leti kaditi. Na srečo bodo nekatere življenjske zavarovalnice po zaključku programa znižale vašo premijo.
- Če imate prekomerno telesno težo, naredite vse, da pridete v normalno težo. Ponovno lahko trenutni ponudnik življenjskih zavarovanj zniža vašo premijo, če shujšate in jo za določen čas zadržite.
- Če imate kršitve motornih vozil, bodite čisti naslednjih nekaj let. To je lahko od treh do petih let, odvisno od zavarovalnice.
- Če imate eno ali več pomembnih zdravstvenih stanj, naredite vse, da jih izboljšate. Življenjske zavarovalnice gledajo na dobro nadzorovane zdravstvene razmere bolj ugodno kot na tiste, ki niso.
Za dosego najnižje možne premije lahko uporabite še eno strategijo, ki velja za kritje zdaj. To je zato, ker ste danes mlajši, kot boste kadar koli v prihodnosti. Ker starost vpliva na premije, boste s prijavo zdaj znižali svojo.