Ste na trgu novega ali novega avtomobila?
Če je tako, ste se verjetno vprašali "Koliko avtomobila si lahko privoščim?"
Čeprav vam bo lokalna prodajalna avtomobilov z veseljem povedala, da je omejitev nakupa vašega avtomobila največja, vam bo vaš osebni proračun morda povedal drugačno zgodbo.
Poraba več, kot si lahko privoščite za avto, iz tega blagoslova postane avto v breme.
Koliko naj porabim za avto?
Odločitev o tem, koliko boste porabili za avto, se začne s poznavanjem vaših trenutnih finančnih številk. Vedeti morate svoje trenutne prihodke, stroške in zneske prihrankov.
Spoznajte svoje številke
Na to, koliko bi morali porabiti za avto, vpliva več finančnih dejavnikov. Seveda je treba upoštevati znesek denarja, ki ga zaslužite.
Pri določanju, koliko zaslužite, za začetek vedno uporabite neto plačilo za domov. Od tam upoštevajte druge finančne obveznosti, ki jih imate.
Z drugimi besedami, poglejte svoj proračun. Če ga običajno ne uporabljate, je zdaj pravi čas za začetek. Če imate jasen pogled na vse druge mesečne finančne obveznosti, boste lažje ugotovili, koliko si lahko privoščite.
Proračunski načrt 50-30-20 je lahko v pomoč. Skratka, proračunski načrt 50-30-20 deluje tako:
- 50 odstotkov vašega proračuna gre za obveznosti, ki jih morate imeti, kot so stroški stanovanja in varstva otrok
- 20 odstotkov vašega proračuna gre za prihranke in dolžniške obveznosti
- 30 odstotkov vašega proračuna pokriva nepotrebne stroške in "zabaven" denar
Obstaja veliko načinov za oblikovanje proračuna, vendar vam proračun 50-30-20 daje dober začetek. Vsekakor bo opozoril, če so katera področja popolnoma brezhibna.
Kaj imate pri varčevanju?
Zdravo stanje na varčevalnem računu je pomembno tudi pri nakupu avtomobila. Če nimate sklad za nujne primere z bilanco v višini treh do šestih mesecev stroškov, bi morala biti izgradnja tega sklada za nujne primere prednostna naloga.
Z dodatnim plačilom za avto lahko s plišastim varčevalnim saldom zagotovite, da lahko pokrijete novo plačilo, tudi če ste dosegli finančni udarec. Ali na primer, če avto potrebuje popravila.
Določite skupne stroške avtomobila
Ko pogledate svoj proračun in določite znesek denarja na mesec, ki ga udobno porabite za avto, boste pred nakupom želeli biti jasni glede skupnih stroškov avtomobila. Pri nakupu novega avtomobila ne gre le za plačilo.
Lastništvo avtomobila je povezano z drugimi stroški, na primer:
- Stroški zavarovalne police
- Gorivo in stroški parkiranja
- Stroški vzdrževanja in popravila
Predčasno lahko pokličete zavarovalnico in dobite ponudbo za novo vozilo, ki ga razmišljate. Če še vedno poskušate zožiti, kakšen avto želite si oglejte to objavo na Insure.com. Navaja najbolj in najcenejše avtomobile za zavarovanje.
Stroške goriva je dokaj enostavno določiti. Z Googlovim iskanjem boste dobili MPG -je vseh avtomobilov, na katere se spomnite. Primerjajte to s svojim trenutnim avtomobilom in preverite, ali se bodo vaši stroški spremenili.
Stroške vzdrževanja in popravil je težje določiti, vendar lahko dobite idejo z uporabo povprečja za blagovno znamko. Tukaj je članek iz Autowise, ki se prikaže najcenejši in najdražji avtomobili za vzdrževanje.
Pri določanju nakupne cene in zneska plačila upoštevajte natančno oceno teh dodatnih stroškov lastništva avtomobila.
Pridobite pravo vrsto posojila za avto
Pri nakupovanju avtomobilskega posojila je pomembna tudi skrbnost. Financiranja vam ni treba dobiti pri prodajalcu. Verjetno bi bilo bolje, če bi sami dobili posojilo prek svoje banke. Preden se odpravite v trgovino, vsaj razumejte, za kakšno stopnjo bi se kvalificirali, da boste vedeli, ali vam ponujajo pošteno ceno.
Vedite, da bo vaša trenutna kreditna ocena verjetno vplivala na posojilno obrestno mero, ki jo plačate, če si izposodite denar za nakup vozila. Višja kot je vaša kreditna sposobnost, nižja je stopnja, za katero ste upravičeni, razlika pa je lahko velika.
V Experianovem stanju trga avtomobilskih financ, četrtletno poročilo Experiana (zadnje četrtletje 2020) vidimo široko paleto obrestnih mer, ki jih imetniki avtomobilskih posojil plačujejo na podlagi njihove kreditne sposobnosti. Od približno 4% za posojilojemalce z najnižjim tveganjem (super prime), do nekaj več kot 20% za posojilojemalce z najvišjim tveganjem (globoki subprime).
Naredimo hiter izračun, da vam pokažemo, kako lahko vaša kreditna ocena vpliva na vaše plačilo. Recimo, da si za nakup avtomobila za pet let izposodite 25.000 USD.
Če imate kreditno oceno 800 in plačujete štiri odstotne obrestne mere, bi bilo vaše mesečno plačilo tega posojila 460 USD. Če pa imate kreditno oceno 650 in plačujete 12 -odstotno obrestno mero, vaše plačilo skoči na 556 USD na mesec - skoraj 100 USD na mesec razlike.
Kot lahko vidite, vaša kreditna ocena močno vpliva na obrestno mero, ki bi jo lahko plačali za posojilo za avto. Zato je pomembno, da si prizadevate, da bi dobili in obdržali svoje kreditna ocena čim višje.
Pazite se mita o mesečnih plačilih
Ne nasedajte mitu o mesečnih plačilih. Skupine za prodajo avtomobilov in posojilodajalci za avtomobilska posojila se običajno osredotočajo na znesek mesečnega plačila vozila v nasprotju s skupno ceno avtomobila. Z drugimi besedami: "Če si lahko privoščim plačilo, si lahko privoščim avto."
Velikokrat kupci sploh ne vedo, kakšna je dejansko prodajna cena avtomobila! Ko se pogajate s prodajalcem, se osredotočite na dejansko prodajno ceno in skrbite za mesečno plačilo med financiranjem.
Poleg tega, dlje ko se prijavite za avto posojilo, več obresti boste plačali sčasoma.
Na primer, recimo, da se prijavite za plačilo 553 USD na mesec za 4-letno obdobje. Če plačujete petodstotno obrestno mero, lahko dobite avto v vrednosti 25.000 USD. Plačali boste 1.561 USD obresti.
Nasprotno, vzemimo istih 553 USD mesečnega plačila in ga podaljšamo na šestletno obdobje, lahko dobite avtomobil v vrednosti 36.400 USD. Vendar boste imeli plačila za dve dodatni leti in plačali boste dvakratni znesek obresti, ki znaša 3.420 USD.
Če bi se osredotočili le na mesečno plačilo, se sploh ne bi zavedali, da ste za avto porabili 45% več.
Razmislite o plačilu z gotovino
Druga možnost, ki jo predlagajo številni finančni strokovnjaki, je, da omejite kupno moč avtomobila na znesek denarja, ki ste ga prihranili v gotovini. Z denarjem, ki ste ga že prihranili za nakup avtomobila, morda ne boste mogli dobiti tako lepega ali novega avtomobila, kot ste prvotno mislili, še posebej, če morate avto takoj kupiti.
Če pa ne bi plačevali avtomobila, bi prihranili mesečni znesek, ki bi ga porabili za plačilo denarja za boljši avto v prihodnosti.
Ko gre za to, se lahko samo vi odločite, koliko avtomobila si lahko privoščite. Morda je eden najpomembnejših nasvetov, ki jih morate upoštevati, paziti, da ne vzamete zneska ali roka plačila za avto, kar vas bo finančno močno omejilo.
Z drugimi besedami, ne postavljajte se v položaj, kjer vam plačilo za avto omejuje, da bi se v svojem življenju zabavali zaradi denarja. Zagotavljanje, da vas avto pripelje od točke A do točke B, hkrati pa izpolnjuje vaše potrebe po prevozu, je res najpomembnejši dejavnik.
Povzetek
Od vas je odvisno, koliko svojega proračuna želite nameniti prevozu. Pri nakupu novega avtomobila se osredotočite na dejansko prodajno ceno avtomobila, ne na mesečno plačilo. Ne pozabite tudi, da so stroški lastništva avtomobila več kot le nakupna cena. Pomembno vlogo bodo imeli tudi zavarovanje, plin in vzdrževanje - zato upoštevajte to pri nakupovanju.