Američani imajo smešen odnos do denarja. Kot družba na televiziji praznujemo razmetljivost, s katero Kardašani živijo svoje življenje. Znani so, ker so bogati, imajo kamere in kažejo malo ranljivosti, zato se ljudje počutijo, kot da se lahko povežejo.
TV je zabava. To je pobeg. Zabavno je. Ne zamerim temu ali njim.
Toda postane nevarno, ko to začnete ponotranjiti, zmedeno Neto vrednost za lastno vrednost in to razmišljanje izvleči iz izkušnje.
Vaša neto vrednost je zelo podobna vaši teži.
To je ena sama številka, ki ustrezno zajema vaše finančno zdravje, vendar ni najpomembnejša.
Hitro ga lahko izračunate, še posebej, če uporabljate brezplačno orodje, kot je Osebni kapital, in natančno z veliko dela.
Toda svojega ne morete primerjati s tujim, ne da bi vedeli veliko več informacij. Povprečni linijski vodja v NFL je več kot 300 kilogramov - je to zdrava ali nezdrava teža? Zdaj upoštevajte njihovo povprečno višino 6 ′ 5 ″. In kako hitro lahko premagajo 40 jardov (približno 5 sekund).
Vašo vrednost je vredno vedeti, merila neto vrednosti so dragocena za primerjavo, vendar je to le ena metrika. Dragocena, vendar ne najvišja meritev.
Kazalo
- Eno pravo merilo
- 1. Pozitivna neto vrednost 10 let po diplomi
- 2. Neto vrednost glede na starost in dohodek
- 3. Neto vrednost glede na starost
- 4. Povprečna stopnja varčevanja
- 5. F.T.I.- F &*% Ta indeks
Eno pravo merilo
Preden vidite teh pet meril neto vrednosti, želim deliti edino resnično "merilo uspešnosti", ki je pomembno.
Vsi začnemo na različnih točkah. Imel sem srečo, da so moji starši emigrirali v Združene države, da so bili dobro izobraženi in celo življenje zaposleni s polnim delovnim časom in da so lahko na fakulteti nudili finančno pomoč. Diplomiral sem s 35.000 dolarji študentskega posojila, vendar to ni nič v primerjavi z nekaterimi mojimi vrstniki.
Bilo mi je dobro.
Ko pokažem na svojo neto vrednost pri dvajsetih, je to funkcija moje sreče. Odločil sem se za diplomo, ki je bila povpraševana (računalništvo), dobil dobro službo v močni industriji (obramba) in moja neto vrednost se je vsako leto izboljšala.
In to je edino pravo merilo - jaz vs. lansko leto. Jaz vs. pred 5 leti.
Razumeti svoj finančni napredek. Več kot petletno okno neto vrednost bi se morala povečati. Iz leta v leto bi lahko nihalo, še posebej, če vlagate v borzo, vendar bi se moral trend premikati navzgor. In sledenje moji neto vrednosti me drži pri tleh.
To je to. To je edino pravo merilo. Sebe.
Tudi lastniški kapital igra vlogo pri neto vrednosti, vendar ni vedno jasno, kako bi morali ceniti svoj dom. Nastavil sem kot nakupno ceno in se ga nikoli ne dotaknem. Ni idealno, je pa preprosto. Tukaj so a nekaj drugih načinov, kako ugotoviti, koliko je vreden vaš dom.
Zdaj pa k tem referenčnim vrednostim.
1. Pozitivna neto vrednost 10 let po diplomi
(Pravim diplomiranje, vendar mislim na 10 let "polnega zaslužka" - če to pomeni, da vaša kariera vključuje relativno nizko plačano prebivališče ali pripravništvo pred "potencialom polnega zaslužka", upoštevajte to)
To prvo merilo neto vrednosti je bolj namenjeno upravljanju dolga kot karkoli drugega.
Prvo leto, ko ste zunaj v resničnem svetu, je draga budnica. Če najamete stanovanje, pričakujte, da boste znižali prvo in zadnjo najemnino ter varščino/varščino. Če še nimate avtomobila, pričakujte, da ga boste dobili, da se boste lažje gibali, razen če imate srečo in živite v bližini množičnega prevoza. Glede na vašo stopnjo finančne preudarnosti v šoli imate lahko tudi nekaj dolga po kreditni kartici.
Vse to bo povzročilo negativno neto vrednost. Prizadevajte si, da bi to doseglo pozitivno v desetih letih po diplomi.
Nadomestni znak pri tem merilu je dolg študentskega posojila. Tako kot avtomobilsko posojilo je to omogočitveni dolg. Z diplomo bi pričakovali, da boste dobili višje plačano službo kot brez nje. To je tudi kot posojilo za avto, kupite preveč avtomobila ali preveč fakultete in zanj boste plačali.
To merilo je mišljeno kot cilj - za to se močno potrudite. Če tega ne dosežete, niste neuspeh. Če uspete, niste uspešni. To je šele začetek.
2. Neto vrednost glede na starost in dohodek
Millionaire Next Door ima mojo najljubšo enačbo za neto vrednost in temelji na vašem dohodku pred obdavčitvijo (brez dediščine in drugi enkratni dogodki):
To je zelo poenostavljeno, vendar naj bi bila merila preprosta. Običajno je na začetku visoka (prvih 5-10 let dela s polnim delovnim časom) in ne upošteva geografskih življenjskih stroškov. Ali pa nihajoči dohodek. Ali milijon drugih stvari.
Če ste stari 25 let, naredite 50.000 USD na leto pred obdavčitvijo, potem bi morali po tej enačbi "imeti" neto vrednost 125.000 USD. Če delate prvo leto, je to malo verjetno. Prav tako je malo verjetno, če tretje leto delate in živite na Manhattnu!
Še vedno je dobra merilna palica, ker upošteva dohodek in starost.
3. Neto vrednost glede na starost
Ta grafikon prihaja iz Bilten zveznih rezerv Bilten o potrošniških financah iz leta 2019 [PDF]:
Če želite vedeti, kako ste v primerjavi s svojimi vrstniki, je to na lestvici!
| Starost gospodinjstva | Srednja neto vrednost |
|---|---|
| Mlajši od 35 let: | $9,773 |
| 35 do 44 let: | $73,560 |
| 45 do 54 let: | $125,400 |
| 55 do 64 let: | $194,800 |
| 65 do 69 let: | $236,900 |
| Od 70 do 74 let: | $302,300 |
| 65+ let: | $251,000 |
| 75+ let: | $237,900 |
Razpon je zelo širok, v devetih letih se lahko zgodi marsikaj, vendar vam predstavijo, kje je prebivalstvo.
4. Povprečna stopnja varčevanja
Če je vaša neto vrednost enaka premoženju minus obveznosti, imajo sredstva precej veliko vlogo, kajne? Kako dvigniti to premoženje, ne da bi prevzeli obveznosti? Prihraniti denar!
Povprečna stopnja varčevanja Američanov, po podatkih Federal Reserve Bank of St. Louisje v času prvotne objave marca 2017 približno 5,5% (od začetka poznega leta 2019 do začetka leta 2020 se je povečalo na 7,0%, vendar se je med pandemijo povečalo). To pomeni, da na vsakih zasluženih 100 USD le 5,50 USD gre za stvari, kot so varčevalni račun, pokojninski računi itd. To je številka pred obdavčitvijo, zato so prihranki prihodek minus "izdatki" (odhodki) in davki.
Seveda je pomembno tudi, koliko narediš. Več kot naredite, več prihranite... prav? Na splošno, ni pa nujno.
Iz Poročilo o gospodarski blaginji gospodinjstev ZDA v letu 2015:
Če povzamem - povprečje je 5,5%, vendar se morate prilagoditi tudi glede dohodka. 31% vseh anketirancev je prihranilo 0%, 27% vseh anketirancev pa je prihranilo med 1-5%, vendar je pri 41% prihrankov 6%+.
Nato ga priključite v povprečno stanje varčevanja Američanovin imate situacijo, ko se mora mediano ravnotežje znatno zvišati, če želimo biti v stabilnem finančnem položaju.
5. F.T.I.- F &*% Ta indeks
To enačbo sem prvič videl na Quora in všeč mi je zaradi preprostosti. Všeč mi je tudi, kako ti daje ciljno črto.
Ko je vaš FTI> 1.000 - povejte svojemu šefu, naj... zdrži pesek.
Upokojil se je s FI 1435 - pri 41 letih s neto vrednostjo 35 -krat večjo od stroškov. Finančno ste pripravljeni na upokojitev, ko je vaš FTI več kot 1.000, zato je imel dovolj prostora za dihanje.
V bistvu je to razmerje na podlagi stroškov, ki kaže na vašo smrtnost, ki jo predstavlja vaša starost.
To velja le za denarno pripravljenost. Če uživate v svojem delu, je to nizek stres, to ni slab način življenja, da lahko še naprej delate. jaz rad dela ker uživam v učenju, produktivnosti in rasti skozi izzive. Z odpravo finančnega stresa in pritiska je še toliko bolj prijetno.
Samo zato, ker ti lahko upokojitev ne pomeni tebe mora upokojiti.
To je tudi bolj konzervativna številka "številke FU" kot pravilo 4 -odstotnega varnega umika (kar pa itak verjetno ni tako varno).