Zdaj bi lahko bil eden najboljših časov za refinanciranje vaše hipoteke v naslednjih desetih ali dvajsetih letih. Po mnenju glavnega ekonomista Freddieja Maca Sama Khater se hipotekarne obrestne mere približujejo rekordno nizkim vrednostim. Hkrati cene stanovanj trenutno ne trpijo tako kot drugi deli gospodarstva, predvsem zaradi povpraševanja.
Ti dejavniki so ustvarili situacijo, v kateri lahko potencialno refinancirate svoj dom z njegovo novo, višjo vrednostjo in pri tem dobite denar. Lahko tudi refinancirate, da prihranite denar za obresti, preidete na nižje mesečno plačilo ali oboje.
Bi morali refinancirati hipoteko na svojem domu? Odgovor je odvisen od vrste dejavnikov in od tega, ali imate čas in energijo, da se posvetite procesu. Če pa se odločite za refinanciranje svojega doma, ne pozabite tudi, da bi vas lahko s temi koraki pozneje pustili v boljšem položaju.
Kaj morate vedeti o refinanciranju zdaj
- Od julija 2020 so lahko hipotekarne obrestne mere za 30-letno stanovanjsko posojilo kar 2,75% na leto. Zaradi tega je refinanciranje vaše hipoteke privlačna ponudba, če je vaša trenutna obrestna mera vsaj za pol odstotne točke višja od te.
- Zahteve za odobritev hipoteke se lahko razlikujejo od posojilodajalca do posojilodajalca, vendar pa številni viri kažejo, da posojilodajalci nekoliko otežujejo kvalifikacijo. To lahko pomeni poostritev kreditnih zahtev in zmanjšanje denarja. Chase zdaj na primer potrebuje 20% znižanja in kreditno oceno najmanj 700, da se lahko kvalificira za enega od svojih hipotekarnih posojil na sporočilo za javnost od HousingWire.
- Čeprav so lahko zahteve na splošno nekoliko strožje, je tehnologija olajšala nakupovanje hipoteke kot kdaj koli prej. Na spletu lahko primerjate ponudbe in dokončate celoten postopek refinanciranja iz udobja svojega doma. Nekatera podjetja za refinanciranje hipotekarnih posojil bodo celo poslala predstavnika, ki bo osebno zaprl vaše stanovanjsko posojilo.
Koraki, ki jih morate narediti, preden refinancirate hipoteko
Če menite, da ste trenutno upravičeni do refinanciranja hipoteke, lahko naredite nekaj korakov, da pripravite svoje finance in se prepričate, da izpolnjujete pogoje za najboljše stopnje in pogoje. Tukaj je vse, kar morate storiti, preden nadaljujete in se prijavite.
1. korak: Preverite svojo kreditno sposobnost.
Ker mnogi posojilodajalci zaostrujejo svoje kreditne zahteve za refinanciranje hipotekarnih posojil, imate predstavo o svojem kreditnem rezultatu vam lahko pomaga pri pripravi. Morda se vam bo zdelo, da je vaš rezultat boljši, kot si mislite, ali pa boste potrebovali nekaj dela. Kakorkoli, nikoli ne boste vedeli, če ne preverite.
Če na svojem mesečnem izpisku nimate kreditne kartice, ki ponuja brezplačno kreditno oceno, se lahko prijavite za brezplačen račun pri Credit Karma ali Credit Sesame, da vidite, kje ste. Oboje za začetek potrebuje nekaj osnovnih osebnih podatkov, vendar boste imeli dostop do vsaj ene različice vaše kreditne ocene in orodij za sledenje kreditov.
2. korak: Uredite svoje finance.
Ko zaprosite za novo hipoteko ali refinanciranje, upoštevate več vidikov svojega osebnega položaja. Večinoma to vključuje vašo kreditno oceno, zgodovino zaposlitve, vaš dohodek, znesek vplačila in znesek dolga, ki ga imate glede na vaš dohodek.
Prihranek znatnega vplačila morda ni tako pomemben za refinanciranje, vendar se boste morda lahko kvalificirali boljše hipotekarne obrestne mere in pogoji, če ohranite dobro posojilo in ohranite nižje razmerje med dolgom in dohodkom konec.
Na splošno posojilodajalci raje odobrijo posojilojemalce z razmerjem med dolgom in dohodkom 43 odstotkov ali manj, kar pomeni, da vaša mesečna plačila dolga predstavljajo manj kot 43 odstotkov vašega bruto mesečnega zneska dohodek. Če na primer zaslužite 10.000 USD na mesec, bi bile vaše mesečne dolžniške obveznosti manjše od 4.300 USD, če bi upali, da boste izpolnili ta standard.
3. korak: Primerjajte hipotekarne obrestne mere.
Podjetje za refinanciranje hipotekarnih posojil je zelo konkurenčno, vendar to ne pomeni, da lahko vsi posojilodajalci ponujajo najboljše obrestne mere vsakemu potrošniku. Najbolje je, da nakupujete med različnimi posojilodajalci, da ugotovite, kateri vam lahko ponudi najnižjo stopnjo glede na vaš kreditni profil, vaš dohodek in kraj bivanja.
Koliko je vaš dom vreden pri refinanciranju?
Za začetek izberite svojo državo
Pridobite brezplačno ponudbo4. korak: Izberite posojilodajalca in začnite postopek.
Ko najdete posojilodajalca, za katerega se zdi, da ponuja najboljše obrestne mere in pogoje glede na vašo situacijo, lahko z njimi nadaljujete tako, da izpolnite popolno vlogo za posojilo.
Vendar pa boste morda želeli porabiti čas za primerjavo ocen več posojilodajalcev in od vsakega potencialno dobiti oceno posojila. Ta preprost dokument vključuje pogoje posojila, koliko dolgujete vsak mesec in ocenjene stroške zaključka, ki jih boste morali plačati za refinanciranje. Pridobitev ocene posojila od več posojilodajalcev je najboljši način za nakupovanje in se prepričajte, da ne preplačujete provizij ali se ne poravnate za novo posojilo z slabšimi pogoji.
Ko se odločite za posojilodajalca, boste želeli zakleniti svojo obrestno mero, da ne boste več na milost in nemilost trga. Na tej točki bo cilj zapreti posojilo, preden poteče zaklenjena obrestna mera, kar bi moralo biti izvedljivo, saj za posojila za refinanciranje hipotekarnih hipotekarnih posojil traja 30 do 45 dni.
Ko izpolnite vlogo za posojilo, boste običajno morali svojemu posojilodajalcu posredovati podatke, potrebne za vaše stanovanjsko posojilo. Običajno to vključuje dve leti davčnih napovedi, vsaj en mesec plačilnih listov, dodatno dokazno zaposlitev ali razlago morebitnih vrzeli v zaposlitvi, 60 dni bančnih izpiskov in dokazila o drugih dohodkih imeti.
5. korak: Pripravite svoj dom za ocenjevanje.
Del procesa refinanciranja vključuje oceno vašega doma. Konec koncev morate dokazati, koliko je vredno vaše premoženje, preden vam bo posojilodajalec dovolil, da svoje trenutno stanovanjsko posojilo zamenjate za drugega.
Ne glede na to, ali je vaš cilj refinanciranje, da bi dobili nižje mesečno plačilo ali izplačali denar, se boste morali prepričati, da je vaš dom v najboljši formi za ocenjevanje. Koraki, ki jih morate sprejeti, vključujejo popravilo očitnih poškodb vašega doma, popestritev notranjega in zunanjega prostora za čist, posodobljen videz ter čiščenje celotne nepremičnine znotraj in zunaj. Naredite tudi seznam posodobitev, ki ste jih naredili v svojem domu in bi lahko ocenjevalcu pomagale doseči višjo vrednost. Če ste na primer zamenjali sistem HVAC ali streho, morate o teh izboljšavah obvestiti svojega cenilca.
Refinanciranje vašega doma: pogosta vprašanja (pogosta vprašanja)
Ali želite prenoviti dom, ki ga imate radi? Ta pogosto zastavljena vprašanja vam lahko pomagajo izvedeti več o postopku.
Namen refinanciranja vašega doma se razlikuje od posojilojemalca do posojilojemalca. Vendar pa mnogi potrošniki refinancirajo svoja stanovanjska posojila, da bi zagotovili nižjo obrestno mero, ki jim bo pomagala prihraniti denar. Drugi želijo dobiti novo posojilo z nižjim mesečnim plačilom, lastniki stanovanj pa za to tudi refinancirajo zamenjati rok svojega stanovanjskega posojila-na primer preiti s 30-letnega na 15-letno hipoteko.
Običajno morate po refinanciranju zaključiti z vsaj 20 -odstotnim lastniškim kapitalom v svojem domu, če upate, da se boste izognili plačilu zasebnega hipotekarnega zavarovanja ali PMI. Mnogi posojilodajalci vam bodo omogočili refinanciranje z manj kot 20 -odstotnim lastniškim kapitalom, čeprav se lahko zahteve glede lastniškega kapitala razlikujejo glede na banko.
Ti lahko zaprosite za hipoteko na spletu in iz udobja vašega doma, to pa velja tudi, če nameravate refinancirati hipoteko, ki jo že imate. Številni posojilodajalci vam omogočajo, da dokumente o refinanciranju hipoteke naložite na spletu, nekateri pa celo zaprejo posojilo na vaš domači naslov ali kateri koli drug kraj po vaši izbiri.
Na splošno boste za klasično refinanciranje hipoteke potrebovali kreditno oceno 620 ali več. Vendar pa COVID-19 mnogim posameznim posojilodajalcem ni pustil druge izbire, kot da poostrijo svoje standarde, kar pomeni, da bodo nekateri posojilodajalci morda potrebovali oceno 700 ali več. Vladni programi, kot so VA stanovanjska posojila in posojila FHA imajo ponavadi milejše zahteve glede kreditne ocene, zato preverite te možnosti, če menite, da bi se lahko kvalificirali.
Ko zaključite refinanciranje hipoteke, boste za začetek plačali veliko enakih pristojbin, kot ste jih plačali ob hipoteki. Pristojbine, ki jih boste morali plačati, vključujejo pristojbine za kreditno poročilo, lastninsko pravico, depozitne pristojbine, notarske pristojbine in pristojbine za snemanje. Prav tako boste morali plačati pristojbino za ocenjevanje in pristojbine posojilodajalca, ki pokrivajo obdelavo in prevzem zavarovanja. Če za hipoteko plačujete točke, da zagotovite nižjo obrestno mero, so stroški vsake točke običajno 1% vašega zneska novega posojila.
Spodnja črta
Če plačujete višjo stopnjo od trenutno objavljenih najnižjih obrestnih mer in so vaše finance razmeroma razmeroma majhne v dobrem stanju, s preverjanjem hipotekarnih obrestnih mer res ne morete ničesar izgubiti, da ugotovite, ali bi bilo lahko refinanciranje vredno to. Če bi se bili pripravljeni vložiti v vlogo in zbrati vso potrebno dokumentacijo, bi to lahko storili enostavno prihranite na tisoče dolarjev pri plačilih obresti za vaše posojilo, hitreje poplačate hipoteko ali oboje.
Toda vse se začne z nakupovanjem med hipotekarnimi posojilodajalci na spletu in na vašem območju. Ker obrestne mere ne smejo ostati tako nizke za vedno, je zdaj čas za začetek nakupovanja.