Ko sem prvič sedla z Jackom in Peggy, da bi se pogovarjala o upokojitvi, sem takoj opazila občutek obupa.
Le dve leti od obetajočega datuma upokojitve je Jack skrbel, da bo morda moral delati večno. Peggy se je previdno pomešala na svojem sedežu s previdnim pogledom v očeh.
Bilo je skoraj tako, kot da bi upala, da bom že spremenil temo - kot da noče pomoči, ki jo tako zelo potrebuje.
Stvar je v tem, da smo vsi vedeli, zakaj so tam. Oni potrebno pomoč finančnega svetovalca, nekaj nasvetov tretjih oseb in morda celo dozo trde ljubezni.
Predvsem so potrebovali preverjanje resničnosti.
Ko sem začel postavljati vprašanja, ni trajalo dolgo, da sem ugotovil glavni vzrok neštetih težav, s katerimi se soočajo. Najprej par za upokojitev niso prihranili skoraj dovolj skozi leta, predvsem zaradi pomanjkanja načrtovanja. Še huje, že štirikrat so refinancirali svoj dom in še vedno nosili hipotekarno bilanco tudi v svojih 60 -ih.
Med njima sta prinesla dostojen dohodek, vendar ne veliko več. Jack je še vedno delal in prinesel redno plačo.
Medtem je Peggy prinesla veliko manj, v bistvu "le dovolj za živila". Zdaj, ko so bili pred upokojitvijo, so bili zaskrbljeni o tem, da bi zboleli, ali bi si lahko privoščili bivanje v svojem domu, plačali zdravstveno oskrbo in jim postali breme otroci.
Na vprašanje, kako bi lahko izgledala upokojitev, sta se par strinjala, da je njuna prihodnost "zastrašujoča". Rekli so, da so se hoteli upokojiti, vendar niso bili prepričani, ali bi lahko. In kljub najboljšim namenom nista imela veliko načrta, kako bi stvari obrnila.
To tako izgleda, ko dejansko dosežeš upokojitveno starost brez načrta.
Stvar je v tem, da sta imela Jack in Peggy še eno podrobnost za deliti - eno podrobnost, ki je spremenila skoraj vse v mojih očeh.
Zadnje desetletje je par preživljal odrasle otroke - zdaj stare 28, 26 in 21 let. Poleg tega, da sta pomagala plačati šolnino, sta par krila nekaj svojih življenjskih stroškov - tudi bencin v avtomobilu vsaj enega otroka.
Ni čudno, da niso napredovali !!!
Kako lahko podpora odraslim otrokom uniči vašo upokojitev
Jack in Peggy nista edina starša, ki sta žrtvovala svoje upokojitvene cilje, da bi pomagala odraslim otrokom. Med a Anketa raziskovalnega centra Pew 2015, 39 odstotkov staršev je priznalo, da so pomagali odraslim otrokom pri opravkih, gospodinjskih opravilih in popravilu doma, medtem ko jih je 48 odstotkov priznalo, da so finančno pomagali odraslim otrokom.
Za nekatere starše bi "pomoč" lahko pomenilo občasno posojilo. Za druge bi to lahko pomenilo popolno finančno podporo. Vse okoliščine, ki povzročajo te situacije, so različne, rezultati pa so srhljivo podobni. Ko starši zadnja sredstva za upokojitev in načrtovanje namenijo, trpijo vsi.
Očitno problem ni v sami pomoči. Ponuditi odraslim otrokom dober nasvet ali čustveno podporo je nekaj, do česar bi si morali prizadevati vsi starši, ne glede na njihovo starost ali finančno stanje.
"Glavna težava pri podpori odraslih otrok je dejstvo, da vam v mnogih primerih podpora vaših otrok finančno odvzame vire in jih boste morda potrebovali kasneje," pravi Bellevue, finančni svetovalec WA Josh Brein.
Tako je; denar je problem - še posebej, če ni dovolj za obhod.
4 razlogi, zakaj morate na prvo mesto postaviti varčevanje ob upokojitvi
Zgodba o Jacku in Peggy bi morala biti opozorilna zgodba za vse, ki podpirajo odrasle otroke v škodo svojih lastnih ciljev varčevanja. Ker sta tako in tako pogosto pomagala svojim otrokom, je ta par zamudil ogromne pokojninske prihranke in rast - denar, ki bi ga lahko porabili za upokojitev v miru. Kaj pa se lahko še naučite iz zgodbe Jacka in Peggy? In kakšne druge posledice nastanejo, ko odraslim otrokom pomagate, še preden si zagotovite svoje finance?
Za nasvet in izkušnje s tem vprašanjem sem se obrnil na več drugih finančnih svetovalcev. Zakaj bi morali starši financirati upokojitev prej menijo, da bi z denarjem pomagali svojim odraslim otrokom? Tukaj so povedali:
1. razlog: dajanje odraslih otrok lahko povzroči stalne težave z odvisnostjo.
"Eden od problemov, ki smo ga videli, je, da otrok, ko začne dajati denar odraslemu otroku, pričakuje, da se bo to nadaljevalo," pravi Finančni načrtovalec v San Diegu Taylor Schulte.
Ko v zgodnjih dvajsetih letih povečate življenjske stroške odraslega otroka, bi lahko pričakovali, da bodo v srednjih dvajsetih letih enaki. Sčasoma bi lahko celo pričakovali, da se bo ta odtok denarja nadaljeval, pri čemer se nanj opirajo kot na del svojega rednega dohodka.
Tudi to morda ni znak sebičnosti, ugotavlja Schulte.
"Otrok redko pozna celotno finančno podobo staršev, zato šele začnejo domnevati, da mora biti od tam več," pravi. Hudiča, morda celo domnevajo, da so vaše finance v popolnem stanju, nato pa uporabite to razmišljanje za izgradnjo življenjskega sloga, ki sloni na finančni podlogi iz vaše blagajne.
In morda tudi niso oni krivi. Navsezadnje ste to pošast ustvarili vi, kajne?
Ne glede na to, kje je kriva odvisnost, so učinki dolgoročnega dajanja lahko uničujoči za pare, ki svojih pokojninskih prihrankov ne postavljajo na prvo mesto. Na splošno je najbolje, da se izognete dajanju preveč - še posebej če si tega ne morete privoščiti.
#2: Kasneje v življenju lahko obremenite svoje otroke.
Zgodba Jacka in Peggy odlično ponazarja ta izid. Ker so ves ta čas svojim odraslim otrokom pomagali z denarjem, nimajo skupaj svojih financ. Kaj se zgodi, če človek zboli? Če Jack ne more več delati in zagotavljati dohodka? V teh okoliščinah bo par morda potreboval finančno pomoč.
"Najboljše darilo, ki ga lahko podarite svojim otrokom, je vaša lastna finančna neodvisnost," pravi Finančni načrtovalec v Portlandu Grant Bledsoe. »Kot starš lahko zlahka odlašate z lastnimi ugodnostmi in pokojninskimi prihranki, ker želite pomagati pri financiranju izobraževanja svojih otrok. Toda za kakšno ceno? Za mnoge pomoč pri šolanju pomeni skrajšanje njihove upokojitve in finančno se morajo zanašati na svoje otroke 20 ali 30 let. "
Spodnja črta: Če bi preveč pomagali svojim otrokom, bi to lahko kasneje pomenilo breme. Da bi se temu izognili, morate sebe postaviti na prvo mesto.
#3: Ne morete si izposoditi za upokojitev.
Mnogi ljudje svojim odraslim otrokom pomagajo pri stroških fakultete, da se jim izognejo dolgom. Težava je v tem, da lahko v tem procesu žrtvujejo lastne pokojninske prihranke. To postavlja nemogoč scenarij za starše, ki bodo sčasoma dopolnili upokojitveno starost.
Seveda lahko njuni otroci diplomirajo na fakulteti brez dolgov, toda od kod bo denar za upokojitev?
Finančni svetovalec v Minnesoti Jamie Pomeroy svoje stranke rad spomni na to preprosto dejstvo:
"Študenti lahko vzamejo posojilo za fakulteto, starši pa ga ne morejo vzeti za upokojitev."
"Pomembno je ustvariti jasne prioritete," pravi Pomeroy. "Družine se znajdejo v težavah, ko starši in učenci niso sporočili splošnega načrta, učenci domnevajo, da bodo starši plačali, starši nejevoljno to storijo in pride do podzavestne zamere."
Pomeroy pravi, da žrtvovanje svoje upokojitve ob zameritvi izobraževanju vašega otroka ni pameten. Nič ni narobe s tem, da pomagate pri fakulteti, vendar morate dati svojo finančno varnost prvi.
#4: Morda boste svoje otroke pozneje pripravili na neuspeh.
Kot pravi pregovor: »Daj človeku ribo in ga en dan nahraniš; naučiti človeka loviti ribe in ga hraniti vse življenje. "
"To popolnoma velja za podporo odraslim otrokom," pravi Haynes. "Vsekakor bi jim morali pomagati, še pomembneje pa bi bilo, da bi jih naučili, da bodo uspevali in sčasoma poskrbeli zase."
Ne pozabite, da vas ne bo večno. Če svojim otrokom nikoli ne dovolite, da delajo lastne napake - finančno ali drugače - jih lahko pozneje nastavite za svet bolečin.
"Poskrbite za svoje odrasle otroke, vendar jim tega ne omogočite," pravi Haynes. "Če to pomeni izklop" posojila ", naj bo tako."
Všeč ali ne, najboljše lekcije se pogosto naučimo na težji način.
Če rešite svoje otroke, ko se znajdejo v težkem finančnem položaju, jim lahko preprečite, da bi se sami naučili reševati težave.
Ne boste vedno blizu, da bi pomagali. Kaj potem?
Zaključne misli
Kot starši smo pripravljeni ljubiti in podpirati svoje otroke. Naravno je, da jim hitimo pomagati, še posebej, ker to počnemo od trenutka njihovega rojstva. Težava nastane, ko to podporo prenesemo tudi v odraslo dobo-ko žrtvujemo svoje finančne cilje in dobro počutje, da bi podprli otroke, ki bi se morali naučiti sami preživljati.
Točka, ki si jo moramo zapomniti, je, da v resnici ne podpiramo svojih otrok, ko se pripravljamo na neuspeh. Zato se moramo postaviti na prvo mesto-ne biti sebični, ampak zagotoviti finančno blaginjo vsem v družini-ne le otrokom.
En finančni svetovalec, s katerim sem govoril, Joshua Brein, je to povedal takole:
"Ste kdaj videli, kako vam na letalu rečejo, da si nadenete kisikovo masko, in potem pomagajo svojim otrokom, da jih pripnejo?" je vprašal. "To ti govorijo, ker če ne moreš dihati, boš verjetno imel težko obdobje, da nekomu drugemu naneseš masko."
Pomislite na to kot na prispodobo za finančno pomoč svojim odraslim otrokom, pravi Brein. Najprej si zagotovite dihalno sobo, nato pa poiščite načine, kako pomagati drugim.
Ta objava se je prvotno pojavila v Forbes