Ko me je daljni sorodnik poklical po pomoč s svojimi 401 kilogrami, sem se z veseljem uslišal.
Vedno sem navdušen, kadar lahko komu pomagam prihraniti za svojo finančno prihodnost.
Žal je navdušenje po nekaj minutah minilo.
Sorodnik je pravkar začel svojo novo službo in v 401k še ni vložil niti centa. Bral je o ugodnostih, ki jih ponuja njegova 401k, in o tistih, ki so ujele njegovo
pozornost je bila namenjena zadolževanju.
Vprašal me je: "Kako naj si izposodim pri 401k?"
Kaj praviš?
Hmmm... zadnjič sem preveril, da si ne moreš izposoditi pri 401k, v katerem ni ničesar!
Na koncu sem se naučil, da ima sorodnik denarne težave, ki se jih nisem zavedal.
Verjetno se tega zaveda večina ljudi, ki so v finančnih težavah, in ponavadi dolgo pred pristankom na stečajnem sodišču ali izgubo doma zaradi izvršbe.
Konec koncev je osebnemu finančnemu zlomu skoraj vedno predolgo obdobje finančne nestabilnosti.
Kateri so opozorilni znaki, da ste finančno nestabilni?
Tukaj je 21. Če na vas vpliva več kot eden ali dva, je čas, da odstopite, ponovno ocenite svoje okoliščine in ukrepate, da obrnete trend in postanete
finančno stabilen.1. Včasih se morate zadolžiti, da ustvarite svoj proračun
To je redkost, če je vaš proračun preveč omejen. Čeprav boste svoje stroške v večini mesecev lahko pokrili samo s svojim dohodkom, če se znajdete če si morate vsak tretji ali četrti mesec izposoditi denar za kritje svojega proračuna, je to znak, da so težave grozi.
Ni problem, če si morate izposoditi denar za kritje svojega proračuna za mesec, v katerem so vaši stroški zaradi nenavadnih okoliščin višji. In če lahko v naslednjem mesecu odplačate denar, izposojen, je to še en dober znak. Če pa to počnete več mesecev v letu, se vaše finančno stanje ne more samo poslabšati.
Dolg je kumulativne narave, zato vsakič, ko si izposodite, vaše finance oslabijo - malo naenkrat.
2. Vaš sklad za nujne primere ne obstaja ali je skoraj prazen
Sklad za nujne primere je čisti denarni račun, ki obstaja samo za kritje nepričakovanih finančnih nesreč. Če vaš sklad za nujne primere nima dovolj denarja za kritje vsaj 30-dnevnih življenjskih stroškov (priporočamo tri do šest mesecev), potem živite na robu finančne pozabe.
En sam velik, nepričakovan strošek ali izguba plače za nekaj tednov bi vas lahko hitro potisnil v finančno spiralo navzdol. Morda boste zaostali pri hipotekarnih in drugih dolžniških plačilih in se ne boste mogli izterjati.
3. Izkoriščeni ste na eni ali več kreditnih karticah
To je ena od tistih epizod, ki jih večina ljudi zlahka prezre. Navsezadnje imajo skoraj vsi kreditne kartice in večina jih ima včasih izkušnje s povečanjem ene od njih. Toda to je klasičen znak finančne nestabilnosti.
Medtem ko imate enega od najboljših kreditnih kartic v ZDA lahko prinese velike koristi, kreditna kartica, ki je maksimalno izplačana, je čista odgovornost, saj predstavlja tekoče mesečno plačilo, vendar ni več vir svežega kredita.
Razlogi za povečanje kreditnih kartic skoraj nikoli niso dobri. Ker je možnost odplačila največje kartice tako majhna, je samo vprašanje časa, kdaj boste izplačali drugo kartico, nato še tretjo itd.
Iz te luknje lahko začnete kopati tako, da ravnotežje premaknete na eno od 0 odstotkov kreditnih kartic ki so na voljo ljudem, ki imajo še vedno dobro kreditno sposobnost. Tako bodo vaša plačila imela največji učinek.
4. Vaše kreditne ocene so padle
Ko začnete povečevati kreditne kartice, bo vaša kreditna ocena verjetno padla. To je zato, ker je vaš koeficient izkoriščenosti kredita - znesek denarja, ki ga dolgujete, deljen z razpoložljivim kreditom - se poveča. To razmerje predstavlja 30% vašega izračuna kreditne sposobnosti.
Idealni prag za stopnjo izkoriščenosti kredita je 30%. To pomeni, da če imate revolving kreditne linije v skupni vrednosti 30.000 USD, lahko imate do 9.000 USD neporavnanih prizadene vašo kreditno sposobnost. Ko presežete 30 -odstotni prag, se bo vaša kreditna sposobnost znižala, tudi če plačate pravočasno.
Seveda bo nižja kreditna ocena otežila zadolževanje in povzročila višje obrestne mere za vsak nov kredit, ki ga pridobite. Lahko pa povzroči tudi zvišanje obrestnih mer za obstoječe kreditne linije (trenutni posojilodajalci DO spremljajo vaš kredit!).
5. Živite v smrtnem strahu pred izgubo službe
Skrb zaradi izgube službe je pogosta. Če pa je ta skrb bolj podobna strahu - kot v, Ne vem, kaj bom storil, če izgubim službo, verjetno zato, ker globoko v sebi veste, da ste finančno nestabilni.
V današnjem gospodarstvu izguba službe ni nič nenavadnega. Ampak na to se lahko pripravite. In če ste pripravljeniizguba službe morda ni zaželena, vendar tudi tega ne boste videli kot katastrofo. Že dejstvo, da se bojite izgube službe, kaže, da vaše osnovno finančno stanje niti za kratek čas ne more obvladati izgube dohodka.
6. Fantazirate o boljših financah
Skoraj vsi si želijo boljših financ. Hkrati pa večina priznava potrebo po razvoju strategije za njeno uresničitev. Če ste v veliki meri opustili katero koli praktično strategijo za izboljšanje svojih financ in večinoma fantazirate o tem, kako se boste počutili, ko bodo stvari boljše, je to dober pokazatelj, da ste finančno nestabilni.
Lahko si fantazirate o pristanku a precej višje plačano delo, pridobivanje ogromnega bonusa (ali sladke delniške opcije), dedovanje ali celo zmagovalni loterijski listek. Dejstvo, da sanjate o boljših financah, je nezavedno priznanje, da čutite izgubo nadzora nad svojimi okoliščinami.
7. Precej ste prepričani, da se nikoli ne boste mogli upokojiti
Nenehno smo obkroženi s finančnimi svetovalci, ki nam to govorijo pripraviti na upokojitev. Če pa mislite, da vaše finančno stanje ne more odložiti denarja za daljno prihodnost, se morda niti ne trudite.
Končni rezultat tega nedelovanja je, da boste do šestdesetih let še bolj finančno nestabilni, kot ste zdaj. In takrat bo možnosti manj.
8. Zaradi financ izgubljate spanec več kot občasno
Vsakdo doživlja določeno stopnjo stresa zaradi financ. Tudi če je vaše finančno stanje trdno, vas lahko skrbijo veliki, nenadni stroški ali vpliv naraščajočih stroškov v prihodnosti. Če pa zaradi tega, ker tega meseca niste mogli plačati računov, izgubite spanec, je to verjetno posledica dejstva, da ste finančno nestabilni.
Preveč izgube spanja lahko vpliva na vašo sposobnost delovanja v življenju in celo poslabša vašo sposobnost zaslužka za preživetje. Oba izida bosta le poslabšala vaše finance.
9. Ko plačate račune, ste zlomljeni
Tudi če lahko vsak mesec v celoti plačate svoje račune, če ste po plačilu - vsaj v večini mesecev - v stečaju, je to zanesljiv znak, da ste finančno nestabilni.
Ne glede na vaš proračun bi morali vedno prihraniti vsaj nekaj dodatnega, da bi prihranili in pokrili prihodnje nepredvidene dogodke. Če ta dodatek ne obstaja, potem hodite po finančni vrvi, kjer bi lahko za vogalom čakala velika kriza.
10. Denar ste si sposodili pri družini ali prijateljih
To je korak, ki ga ljudje običajno naredijo, ko ne morejo dobiti posojil iz komercialnih virov. Dejstvo, da morate iti po tej poti, običajno kaže na resne kreditne težave.
Čeprav lahko zadolževanje od družine in prijateljev povzroči kratkotrajno krizo, na splošno niso vir tekočih kreditov. To pomeni, da morda ni na voljo dodatnih virov za pomoč pri obvladovanju naslednje krize.
11. Resno ste obravnavali stečaj ali upravljanje dolgov
Verjetno je res, da večina ljudi raziskuje ali razmišlja o bankrotu ali upravljanju dolga že dolgo, preden se odloči za ta korak. Če ste razmišljali o enem, je to nedvomno znak finančne nestabilnosti.
Pravzaprav je v mnogih primerih verjetno tako dejstvo, o katerem ste razmišljali, pomeni, da je že čas, da se odločite.
12. Pred kratkim so vam zavrnili kredit
Celotno gospodarstvo se vrti okoli kredita, zato je posojilo običajno dokaj enostaven proces. Če pa ste bili pred kratkim zavrnjeni kredit, je to znak, da vas posojilni sistem vidi kot poškodovano blago, za katerega se ne želijo prevzeti kreditnega tveganja.
Enako velja, če lahko dobite posojilo, vendar spada v kategorijo sub-prime. To pomeni, da se za vaš kreditni profil šteje, da je zunaj meja, kar zadeva tradicionalne posojilodajalce, in da ste bili uvrščeni v skupino posojilojemalcev z visokim tveganjem.
Ne samo, da boste plačali visoko obrestno mero za posojilo na višji ravni, ampak običajno obstajajo tudi druge provizije, ki ne obstajajo pri tradicionalnih posojilih, in kazni za predplačilo. Še huje, posojilo na višji ravni je običajno zadnja postaja, preden ne morete v celoti dobiti kredita.
Opomba: Če ste bili zavrnjeni s posojilom, lahko poskusite med posojilojemalci enakovrednih družb Posojilni klub ali Prosper.
13. Izogibate se denarnim razpravam z drugimi - tudi s svojim zakoncem
Kot obrambni ukrep se večina od nas izogiba razpravi o temah, za katere menimo, da so moteče. Če je denar eden od teh predmetov, potem je zelo verjetno, da ste finančno nestabilni.
Mnogi ljudje z denarnimi težavami - tudi tisti, za katere se zdi, da dobro živijo na površju - o denarju raje ne razpravljajo z družino in prijatelji. Na skrajnosti se o tem morda niti ne pogovarjajo s svojim zakoncem. Konec koncev je denar eden največjih virov nesoglasij in konfliktov v zakonih. Morda ste izogibajte se razpravi o denarju s svojim zakoncem kot način za ohranjanje miru.
14. Morali ste odložiti ali odpraviti pomemben pomemben nakup
To je lahko karkoli, od zamenjave televizorja, do strehe hiše, do zamenjave avtomobila. Ne glede na to, kako nepravilen je izdelek, ga ne zamenjate, ker nimaš denarja za to.
V skrajnem primeru je to lahko tudi v obliki zamude pri zdravniškem posegu ali ne pridobivanja naramnic za enega od vaših otrok. Vsi so veliki stroški in ne boste mogli storiti nobenega od njih, če nimate dodatnega denarja - tudi če sicer ne morete plačati rednih mesečnih računov.
15. Zdi se, da imate več stvari, kot bi pričakovali vaši prihodki
V svetu lahkih kreditov se zdi, da imajo milijoni ljudi več stvari, kot bi njihovi dohodki ali poklici upravičeno upravičili. Če se vam zdi količina vaših stvari, zlasti tistih, ki so zaželene, vendar ne nujno potrebne, glede na vaš dohodek prevelika, to verjetno kaže na neko stopnjo finančne nestabilnosti.
Ko rečem "stvari", ne omejujem besede na hišo, polno "igrač", ki jih tudi vi skoraj nikoli ne uporabljate. To povezujem s preveliko hišo, avtomobilom, ki si ga komaj privoščite, zgodovino eksotičnih počitnic in vzorcem drage zabave, na primer uživanjem veliko obrokov v restavracijah.
Te vrste porabe kažejo na pomanjkanje finančne discipline. Konec koncev, če takšnih dobrot ne morete plačati iz svoje plače, je zelo verjetno, da za kritje stroškov uporabite kredit. Konec koncev bo to povzročilo vse druge težave, ki sem jih opisal v tem članku.
16. Še načrtujete Še ena Konsolidacija dolga
V večini primerov, posojila za konsolidacijo dolgov so zabloda. Ne gre za to, da so sami po sebi slabi. Ravno nasprotno, če resno razmišljate o tem, da bi odposojali denar, in ste popolnoma zavezani k izterjanju dolga, je posojilo za konsolidacijo dolga lahko odlično orodje za to zgodi.
Na žalost se v večini primerov posojila za konsolidacijo dolga ne uporabljajo tako. Večina ljudi jih uporablja kot način, da občasno položi kup posojil s kreditnimi karticami z visokimi obrestmi pod eno samo novo posojilo, z nižjo obrestno mero in precej nižjim mesečnim plačilom. Toda olajšava je običajno začasna, dolžnik pa poleg obstoječega posojila za konsolidacijo dolga ne dobi novega kredita.
Sčasoma bo treba poiskati še eno posojilo za konsolidacijo dolga, ki bo ustanovilo sindrom posojila za konsolidacijo revolving dolga. Pogosto je to zadnja postaja pred stečajnim sodiščem.
Odpuščanje dolga pomeni samo to - izstop iz dolga. Preoblikovanje dolga v drugo obliko vas ne reši dolga. Posojilojemalcu pogosto omogoča, da nadaljuje z dolgim vrtiljakom, dokler niso na voljo druge možnosti.
17. Zamudnine in prekoračitve so v enem dnevu
Zagotoven znak, da ste finančno nestabilni, je, ko zamude in provizije postanejo v vašem življenju vsaj dokaj normalne. Plačilo majhne pristojbine je lahko cena, ki ste jo pripravljeni plačati, da ohranite večji nadzor nad svojim denarnim tokom.
Toda dejstvo, da jim morate plačati, kaže, da vam primanjkuje denarja, da pravočasno plačate račune, kar je nedvomno znak nestabilnosti.
18. Račune namerno potisnete v naslednji mesec
To je klasika oropal od Petra, da bi plačal Pavlu scenarij. Račune razdelite od enega meseca do drugega, da zagotovite, da bodo vsi na koncu plačani. Tako boste lahko račun za elektriko plačali en mesec, račun za plin pa držite do naslednjega meseca.
To je oblika zalednega kredita. En prodajalec vam bo za kakšen mesec podaljšal neuradno posojilo, v zameno pa boste plačali zamudo. Če to počnete redno, to pomeni, da za vse storitve, ki jih uporabljate (zaradi zamudnine) plačujete več. Tako to ni le znak, da ste finančno nestabilni, ampak finančna ureditev, zaradi katere je nestabilnost še hujša.
19. Odložite projekte vzdrževanja vašega doma in avtomobila
To se pogosto reče vzdrževanje je prva stvar ko so težave z denarjem. Če zaradi težav z denarnim tokom odlagate z vzdrževalnimi projekti, je to nedvomno znak, da ste finančno nestabilni.
Odloženo vzdrževanje ima različne oblike. To bi lahko vključevalo vožnjo s plešastimi pnevmatikami, več mesecev neuspešnega popravljanja škripajočih zavor, popravljanja razbitih stekel v vašem domu ali ne servisiranja centralne klimatske naprave.
Razlog za odlog teh projektov je pomanjkanje denarnega toka. Sčasoma pa lahko poslabšanje stanja povzroči še večji odtok denarnega toka. Če na primer ne popravite zavor, ko morate zamenjati le obloge, bi lahko zaradi večmesečne zamude pri delu morali zamenjati tudi bobne.
20. Greš brez pomembne vrste zavarovalnega kritja
Brez zavarovanja je še en pogost način, kako se ljudje spopadajo s finančnimi težavami. To je glavni razlog, zakaj ljudje gredo brez zdravstvenega zavarovanja, in verjetno edini največji razlog, zakaj ne življenjsko zavarovanje.
Čeprav vam te politike na kratki rok ne prihranijo denarja, lahko vas ali vašo družino kadar koli v prihodnosti pripravi na potrjeno finančno katastrofo. Če na primer nimate zdravstvenega zavarovanja, bi vas lahko en sam srednji zdravstveni postopek zadolžil za več deset tisoč dolarjev in celo prisilil v stečaj.
Končni rezultat pomanjkanja kritja je finančno stanje, ki je veliko slabše od tistega, s katerim se trenutno spopadate.
21. Niste prepričani, da boste naslednji mesec lahko plačali hišo
Takrat finančna nestabilnost preide na krizno raven. Ker je hišno plačilo običajno največje plačilo v večini gospodinjstev, bi bila zmožnost plačila od enega meseca do naslednjega zelo negotova. To je tudi znak pomanjkanja kakršne koli finančne prilagodljivosti, saj nimate sredstev, da bi obvladali niti enomesečno hišno plačilo.
Zaplet z nezmožnostjo plačila hiše je, da sproži verigo drugih posledic. Če imate na primer hipoteko, se lahko zaostanek za en mesec izkaže za pomanjkljivost, ki je ne morete nadoknaditi več mesecev. Morda bo vaša hipoteka v bližnji prihodnosti zamudila vsaj 30 dni. V nekaterih državah bi lahko zamuda za največ 60 dni zakonito dala hipotekarnemu posojilodajalcu pravico, da sproži postopek izterjave.
Stanje je še slabše, če ste najemnik. Če v določenem mesecu ne morete izvesti plačila, se lahko v nekaj tednih soočite z deložacijo. Zato je to eden pomembnejših opozorilnih znakov!
Namen teh opozorilnih znakov ni prestrašiti vas (v redu, morda je-malo), ampak vam pomagati, da znake opazite zgodaj, preden se spremenijo v popolno krizo. Če opazite več teh opozorilnih znakov, ga uporabite kot poziv k dejanju. Na primer, samo z izgradnjo sklada za nujne primere z najmanj 30 -dnevnimi življenjskimi stroški bo večina teh težav izginila. In to bi vam moralo dati vso motivacijo, ki jo potrebujete.
Finančno nestabilnost ni smrtna obsodba - to je stanje, ki ga zagotovo lahko popravite. Toda preden lahko, morate poznati znake in biti pripravljeni ukrepati.
To bi moral biti resničen odmik od tega seznama!
Shrani