Poiščite najboljšo zavarovalno polico za najemnike (za leto 2021)

Večina najemnikov želi najti najboljšo zavarovalno polico za najemnike, vendar jih ne zanima poraba veliko časa za tehtanje vseh različnih možnosti.

Še huje, veliko najemnikov o tem ne ve veliko ali meni, da je to pomembno.

Če pa najamete dom, v katerem živite, pa naj gre za hišo, stanovanje ali stanovanje, zavarovanje najemnikov ni nič manj pomembno kot zavarovanje lastnika stanovanja.

Najemniki pogosto domnevajo, da bodo v primeru, da bodo zaradi katastrof, na primer požara in tatvine, utrpeli kakršne koli izgube, zajeti v zavarovanju najemodajalca. To skoraj nikoli ni res!

Najemodajalčevo premoženjsko zavarovanje krije uničenje stavbe, ne pa tudi njene vsebine. In ker skoraj vsa vsebina najemne nepremičnine pripada vam, najemodajalcu, boste v primeru nesreče popolnoma brez sreče.

Zavarovalnice najboljših najemnikov

Nemogoče bi bilo reči, katero podjetje ponuja najnižje premije za zavarovanje najemnikov. To je zato, ker bodo ponudbe drugačne glede na vaše osebne potrebe in profil, druga zavarovanja politike, ki jih lahko povežete s politiko najemnikov, vašo geografsko lokacijo in vrsto nepremičnine, v kateri živite.

Čeprav se zdi, da nekatera podjetja ponujajo dodatna kritja, je težko vedeti, ali so to, kar so dajali, dejanski dodatki ali pa so zgolj podajali podrobnejše ponudbe. Možno je, da so podobne vrste kritja na voljo pri vseh petih podjetjih.

Kaj je zavarovanje najemnikov?

Zavarovanje najemnikov je posebna vrsta kritja, ki zavaruje premoženje, ki je shranjeno v vaši nepremičnini za najem. Natančno, kakšno premoženje je pokrito, je odvisno od vrste zavarovanja najemnikov, ki ga imate. Ne glede na to, ali želite zaščititi svoje dragocene dragulje, nov prenosnik, televizor na velikem zaslonu ali številne druge predmete ki so vam pri srcu in so vam pri srcu, je dobra zavarovalna polica za najemodajalce verjetno pri vas doseg.

Zavarovanje najemnikov vam pomaga pri zamenjavi ukradenega ali poškodovanega premoženja, pa tudi pri zaščiti pred njim odgovornost za vašo lastnino in vam zagotoviti rezervni načrt v primeru poškodbe vašega doma. Podrobneje si oglejmo spodnje.

Kaj krije zavarovanje najemnikov

V skoraj vseh zavarovalnih policah najemnikov obstajajo tri standardne določbe:

Osebna lastnina

Podobno kot polica za lastnike stanovanj zavarovanje najemnikov krije vsebino doma, ki ga oddajate. To vključuje pohištvo, elektronsko opremo, oblačila, aparate in osebne predmete. Običajno se odločite za polico, ki zajema od 10.000 do 100.000 USD osebne lastnine, čeprav je lahko višja.

Če želite ugotoviti, koliko pokritosti osebne lastnine potrebujete, morate popisati vse, kar imate. Navedite seznam zalog in nato dobite maloprodajne cene za stroške zamenjave vsakega. To je dolgočasno, toda le tako lahko resnično ugotovite, koliko pokritosti potrebujete.

Običajno je najbolje fotografirati, zlasti predmete velike vrednosti. To bo olajšalo, če morate vložiti zahtevek pri zavarovalnici.

Osebna odgovornost

Kritje osebne odgovornosti vas bo zaščitilo, če nesreča ali poškodba se zgodi nekomu drugemu, ki je v vašem domu. To je lahko nekdo, ki zdrsne in pade doma, ga ugrizne družinski hišni ljubljenček ali druge vrste poškodb.

Lahko bi vključevali obiskovalce, popravila ali celo najemodajalca, če je vzrok za poškodbe vaša krivda.

Osebna odgovornost kritje bo zaščitilo vas in vaše premoženje pred tožbami oškodovancev, ki vas obravnavajo kot odgovorne.

Dodatni življenjski stroški

To je kritje, ki se izplača, če izgubite uporabo najemnih prostorov. Na primer, če je premoženje uničeno ali poškodovano v požaru, bo zavarovalna polica plačala razumno stroški selitve, kot so povračila za bivanje v hotelu, prehrana in drugi stroški, povezani z začasno nastanitev položaj.

Rezervacije za nestandardne najemnike

Nekatere zavarovalnice lahko kot del standardnega paketa ponujajo naslednje, pri drugih pa dodatne ponudbe.

Pokritost zunaj poslovnih prostorov

To je kritje za lastnine, ki presegajo najemnino. Na primer, to lahko vključuje stvari, shranjene v skupnem prostoru kleti vašega stanovanja, ki so lahko poškodovane, uničene ali tatvine. Lahko se razširi tudi na osebne predmete, ukradene iz vašega vozila, če te predmete običajno krije vaša politika najema. To je lahko prenosni računalnik, če je to posebej zajeto v vaši politiki najemodajalcev.

Nekatera zavarovanja najemnikov lahko vsebujejo tudi kritje izgubljene prtljage, ki bi jo letalski prevoznik lahko izgubil.

Posebne postavke kritja

Nikoli ne bi smeli domnevati, da zavarovalna polica za najemodajalce krije vse vaše posestvo. Nekateri imajo posebne izključitve, drugi pa izključijo element, če ni posebej naveden.

Skupne posebne pokritosti vključujejo domače računalnike, nakit in krzno, poslovno osebno lastnino in strelno orožje. Če imate te predmete, se prepričajte, da so vključeni v vašo pokritost. V nasprotnem primeru boste morda morali dobiti posebno kritje za vsako kategorijo posebej.

Nekatere politike posebej vključujejo vse štiri kategorije. Primer je Državna kmetija (glej spodnji citat politike). Nikoli pa ne predvidevajte, da so samodejno zajeti v vaši politiki.

Kaj zavarovanje najemnikov Ne Pokrov

V najširšem smislu zavarovanje najemnikov ne zajema nobene nevarnosti, ki ni posebej navedena v pravilniku.

Razumem? To je splošno pravilo, vendar se morate zavedati nekaterih posebnosti.

Tako kot na primer pri zavarovalnih policah lastnikov stanovanj, zavarovanje najemnikov običajno ne krije izgub zaradi poplav in potresov. Te veljajo za posebno kategorijo nevarnosti, za katere je potrebno zavarovanje pred poplavami ali potresi.

Čeprav lahko politika najemodajalcev krije škodo, ki je nastala kot posledica razpokane vodovodne cevi, ne boste pokriti, če je vaš dom uničen zaradi reke, ki poplavi vašo sosesko.

Če živite na območju, ki je izpostavljeno naravnim nesrečam, razmislite o določitvi politike za to nevarnost.

Kdaj je potrebno zavarovanje najemnikov?

Ko to zahteva najemodajalec - Veliki stanovanjski kompleksi običajno zahtevajo zavarovanje najemnikov, vendar tudi veliko posameznih najemodajalcev. Verjetno imajo to zahtevo, da se zaščitijo pred najemniki, ki vložijo tožbe, da bi dobili odškodnino za premoženje, izgubljeno zaradi požara ali kakšne druge nevarnosti. Zahteva je zapisana v najemu.

Ko želite, da je vaše premoženje zaščiteno - Tudi če vaš najemodajalec ne zahteva zavarovanja najemnikov, morate imeti vsaj majhno polico za zaščito svojega premoženja. Čeprav se vam zdi, da vaše stvari niso vredne veliko, bi jih lahko zamenjali, če bi jih večino ali vse uničili ali ukradli.

Študenti -Ne glede na to, ali živite v študentskem domu ali zunaj kampusa, zavarovanje najemnikov je vredno imeti. Verjetno imate vsaj prenosni računalnik, oblačila in nekaj opreme za zabavo, ki bi jo morali ob izgubi zamenjati. Običajno lahko k pravilniku svojih staršev dodate poceni kolesarja, ki pokriva vašo sobo.

Upokojenci, ki oddajajo - Tako kot študentje lahko upokojenci domnevajo, da to, kar imajo, ni veliko vredno, še posebej, če je veliko starejše od nekaj let. Toda spet bi lahko bili stroški zamenjave vašega premoženja več tisoč dolarjev. Zavarovanje najemnikov bi vam zagotovilo denar za zamenjavo.

Vsakdo, ki najame svoj dom -Lahko sklepate, da za kratkoročni najem ne potrebujete zavarovanja najemnikov. Ali pa, če najamete hišo, lahko domnevate, da ste zajeti v politiki lastnika stanovanja. Obe predpostavki sta napačni.

Zavarovanje najemnikov je potrebno, kadar koli ste v najemu.

Koliko zavarovanja najemnikov potrebujete?

Kot sem že napisal, morate narediti popis svojega premoženja, da ugotovite, koliko pokritosti boste potrebovali, da nadomestite vse, kar imate, kar bi lahko izgubili. Morda boste morali pridobiti tudi dodatno kritje za posestva v sivih območjih, kot so poslovna lastnina, računalniška oprema ali nakit in krzno.

Zahteve po kritju obveznosti je težje oceniti. 100.000 dolarjev naj bi bilo najmanj. Prilagoditi pa se morate tudi dejavnikom, kot so pogostost obiskovalcev ali ljudi, ki prihajajo in odhajajo od doma, ter vsakršno vzdrževanje. Na primer, če živite na območju, kjer sta sneg in led pogosta, in ste odgovorni za to, da so hodniki in stopnišča čisti, boste morda potrebovali več pokritosti.

Kar zadeva delež dodatnih življenjskih stroškov, poskusite razumno oceniti, koliko v hotelu bi vas stalo morda 30 dni, medtem ko se najemnina popravlja lastnine. Če je situacija resna, boste morda potrebovali več mesecev. Toda stroški tega kritja so lahko visoki.

Nadomestni stroški v primerjavi z dejansko denarno vrednostjo

To je lahko najpomembnejši dejavnik pri izbiri najemniške police. Odločil se bo, koliko boste prejeli za odškodnino, zato morate vedeti, katero določbo uporablja vaša zavarovalnica.

V skladu z nadomestnimi stroški bo zavarovalnica plačala zadosten znesek za nadomestitev izgubljenih predmetov na podlagi maloprodajnih stroškov.

V okviru dejanske denarne vrednosti vam bo zavarovalnica povrnila znesek amortizirana vrednost postavke. Recimo, da ste za televizijo z ravnim zaslonom pred petimi leti plačali 1000 dolarjev in je uničena v požaru. Zavarovalnica se lahko glede na starost odloči, da je vrednost televizije le 200 USD. To je znesek, ki vam ga bodo povrnili.

Zdaj so dejanske politike denarne vrednosti cenejše od politik nadomestnih stroškov. Toda, kot si lahko predstavljate, vam bodo plačali tudi veliko manj, če vložite zahtevek.

Razen če nimate navade kupovati svojega premoženja na bolšjih trgih in v garažah po velikih popustih, vam bo veliko boljše s politiko nadomestnih stroškov. Za premijo bi lahko stalo več, vendar bo bolje opravilo svoje delo, ko bo prišlo do katastrofe.

Koliko stane zavarovanje najemnikov?

Po podatkih Nacionalnega združenja zavarovalniških komisarjev (NAIC) zavarovanje najemnikov v povprečju znaša med 15 in 30 USD na mesec.

Koliko stroški zavarovanja najemnikov so odvisni od običajnih dejavnikov, ki vplivajo na vse zavarovalne police. Ti lahko vključujejo znesek kritja, ki ga želite, odbitek, ki ste ga pripravljeni sprejeti, zgodovino zahtevkov in celo, kako nameravate nepremičnino uporabljati.

Kar zadeva zavarovanje najemnikov, pa obstajajo bolj specifični vidiki. Na primer, lahko sta dejavnik število in vrsta hišnih ljubljenčkov, ki jih imate. Nekatere pasme, za katere je znano, da so bolj agresivne, bodo imele višjo premijo. Tako bo tudi kamin na drva. Morda bo prišlo tudi do števila stanovalcev. Verjetno je višja številka, večja je verjetnost, da bo terjatev izplačana.

Višja premija se lahko zaračuna tudi, če vodite podjetje izven bivališča. Pravzaprav lahko nekatere vrste podjetij zahtevajo, da dobite poslovno politiko in ne standardne politike najema.

Eden največjih posameznih dejavnikov je lokacija nepremičnine.

Mestne lokacije običajno stanejo več kot podeželske zaradi bližine zgradb in verjetnosti požara. Če se nepremičnina nahaja na območju z visokim kriminalom, se lahko poveča tudi premija. Tako lahko tudi lokacija na območju, ki je bolj nagnjeno k naravnim nesrečam, kot so tornadi in orkani.

Pomembna je tudi vrsta gradnje stavbe. Na primer, stavba iz opeke in ne iz lesa bi imela nižjo premijo. Starost stavbe je lahko tudi dejavnik, saj imajo novejše stavbe na splošno boljše protipožarne lastnosti, kot so alarmi za dim in brizgalni sistemi.

Tukaj je miza, ki jo je postavil Zavod za zavarovalne informacije ki prikazuje povprečne stroške zavarovanja lastnikov stanovanj in najemnikov od leta 2006 do 2015. Opazite, kako poceni zavarovanje najemnikov je v primerjavi z lastniki stanovanj? Pogosto je napačno prepričanje, da je zavarovanje predrago za najemnike.

Pravzaprav je cenovno ugoden in vreden stroškov za vaš duševni mir in zaščito. V letu 2019 in pozneje lahko pričakujete, da bodo enake minimalne spremembe in dostopnost ostale nedotaknjene, kot kaže spodnja tabela.

Kako znižati stroške zavarovanja najemnikov

Ne glede na stanje z zavarovalno premijo najemnikov lahko stroške znižate.

Ne kupujte več kritja, kot ga potrebujete - Naredite popis vsebine svojega doma in razumno ocenite nadomestno vrednost tistega, kar imate. Če je realno vreden le 25.000 USD, potem ne potrebujete police 50.000 USD.

Zaščitni in zaščitni sistemi - Stanovanja, ki imajo dimne alarme, gasilne aparate, notranje brizgalne sisteme, ključavnice in varnostne sisteme, imajo običajno nižje premije.

Zavarovanje najemnikov svežnjev z drugimi kritji - Če imate avtomobilsko, življenjsko ali zdravstveno zavarovanje, razmislite o združitvi zavarovanja najemnikov z eno od teh polic. Lahko povzroči majhen prihranek pri premiji.

Zgodovina brez zahtevkov - Tako kot pri vseh drugih vrstah zavarovanj bo tudi vaša zgodovina zahtevkov pomemben dejavnik pri določanju premije. Kar zadeva zavarovanje najemnikov, se podjetja običajno ozirajo vsaj na pet let nazaj. Če v tem času niste vložili nobenih zahtevkov, boste dobili najboljšo premijsko stopnjo.

Izključitve in omejitve politike - Posebej lahko izključite vse vrste nepremičnin, ki jih dejansko nimate. Na primer, če nimate veliko na poti do dragega nakita, ne boste potrebovali kritja za nakit in krzno. Prav tako lahko prihranite nekaj denarja, tako da svoj odbitek povečate s 500 USD na 1.000 USD ali še višje, če imate likvidne prihranke, da pokrijete razliko.

Na kaj morate biti pozorni pri zavarovanju najemnikov

Obstaja nekaj situacij, ki lahko povzročijo višjo premijo ali celo zavrnejo zavarovalnico.

Najemniki z visokim tveganjem

To je lahko posledica lokacije najete nepremičnine ali celo določenih tveganj, povezanih z vami kot najemnikom.

Lokacija je lahko dejavnik, če živite na območju z visoko stopnjo kriminala ali na območju, ki je doživelo nadpovprečno število požarov in drugih nevarnosti. Lokacija se lahko šteje za visoko nevarno, če se nahaja predaleč od požarnih hidrantov ali gasilskih domov. Vaše premije bodo višje, če se nahajate v takšni soseščini, ali pa ugotovite, da zavarovalnica sploh ne želi razširiti kritja.

Če ste v zadnjih petih letih vložili enega ali več zahtevkov zoper svojo polico (to je običajno vprašanje o vlogah za zavarovanje najemnikov, bodite pripravljeni). Nekatere zavarovalnice morda sploh ne ponujajo police, če jo imate.

Še ena možnost, zaradi katere bi bili najemniki z visokim tveganjem, je, če podjetje vodite izven svojega doma. Medtem ko a delo z doma Situacija običajno ne bo težava, zato bi lahko bila vrsta podjetja, pri katerem ljudje prihajajo in odhajajo iz bivališča, ovira.

Eden vidnih primerov je, če iz svojega doma vodite podjetje za varstvo otrok. Takšna situacija bi poleg zavarovanja najemnikov verjetno zahtevala tudi polico poslovnega zavarovanja.

Oddajanje stanovanja v podnajem

Tu ste primarni najemnik nepremičnine, vendar lahko nepremičnino začasno oddate drugi stranki. Medtem ko politike najemnikov predvidevajo sostanovalce in druge stalne stanovalce, se na splošno namrgnijo zaradi prehodnih ureditev. To bo precej onemogočilo uporabo prostorov za najem AirBnB stranke!

Nevarni ali eksotični hišni ljubljenčki

Ker je pri nekaterih vrstah hišnih ljubljenčkov statistično bolj verjetno, da bodo ljudem škodovali, je zavarovanje podjetje vam lahko za te hišne ljubljenčke zaračuna višjo premijo ali celo zavrne izdajo police popolnoma.

To je pogost pojav pri nekaterih pasmah psov. Večina zavarovalnic bo na primer imela težave, če imate pitbulla, nemškega ovčarja ali druge pse, za katere velja, da so agresivni.

Morda boste naleteli tudi na težave z nekaterimi eksotičnimi hišnimi ljubljenčki. Dober primer je lahko iguana ali 10-metrski piton. Oboje velja za potencialno nevarno in ne spada v definicijo navadnih hišnih ljubljenčkov. Če imate to vrsto hišnega ljubljenčka, verjetno verjetno ne boste mogli dobiti zavarovalne police za najemnike.

Nenavadne stvari

Tu so možnosti neskončne. Na primer, če politika najemodajalcev lahko pokrije do 5000 USD osebne lastnine, lahko zahteva ločeno poslovna politika če imate 50.000 USD poslovnega premoženja.

Enako lahko velja za nakit, krzno, umetnine ali starine. Če imate predmete, ki imajo pomembno vrednost, bodisi posamično ali skupaj, boste morda potrebovali ločeno polico, ki je specializirana za to posebno vrsto posesti.

Ali morate zavarovati najemnike?

Razen če niste takšna oseba, ki v življenju potuje svetlobo res lahka - nujno potrebujete zavarovanje najemnikov. To pomeni nič več kot oblačila na hrbtu in torba za noč s toaletnim priborom. Lahko je pohištvo, računalniška oprema, fotografska oprema, družinske dediščine, gospodinjski aparati. Če za vas sploh kaj pomeni, če bi ga izgubili, bi morali zavarovati najemnike.

Nikoli ne predvidevajte, da bo vaše osebno premoženje krito iz zavarovanja lastnikov stanovanj ali drugih zavarovanj, ki jih imate. Zavarovanje najemnikov je zelo posebna vrsta kritja in ne morete nadomestiti lastne police.