Wče prostovoljno ali ne želite zapustiti službo, morate sprejeti pomembno odločitev glede svojega 401 (k). Mnogi ne poznajo vseh možnosti, kaj lahko storijo s svojim 401 (k), vendar bi vas napačna izbira lahko stala. Večina ljudi pozna 401 (k) prevračanje koncept, vendar še vedno potrebuje pomoč v procesu. Tu so vaše možnosti, če se soočite s to odločitvijo.
Izplačilo ni najboljša možnost
Koliko denarja vložite vase, ga lahko izplačate in vzamete s seboj. Če se vaš delodajalec ujema, ste morda podvrženi nekaterim razpored dodelitve. Mnogi se odločijo za to unovčiti svojih 401 tisoč. Najpogosteje razmišljam tukaj, zlasti za 401 tisoč načrtov, ki se ujemajo, da je to »Denar podjetja"Ne"njihov“. Vau! Ali ni to super sklepanje?
S tem, ko je vzela "denar podjetja", je zdaj ta oseba obtičala z 10 -odstotno kaznijo predčasnega umika in navadnim davkom na dohodek. Običajno pri gotovini neposredno iz vaših 401k veljajo 20% standard plus 10% kazen za zgodnji dvig.
Če res potrebujete denar, si lahko izposodite 401 (k). Težava je v tem, da večina podjetij želi, da se posojilo izplača, ko odidete - ne glede na to, ali zapustite delo po lastni izbiri ali ne.
Pusti 401k pri miru.
Vedno imate možnost, da denar pustite pri svojem starem načrtu. Denar bo ostal vložen, finančno podjetje, ki obravnava vaše 401 (k), pa vam bo še naprej pošiljalo četrtletne izkaze, ki vam bodo povedali, kako je. Vsaka prihodnja rast bo odložena za davek.
Toda ta pasivna izbira prinaša oportunitetne stroške. Če v načrtu pustite samo sredstva 401 (k), se odrečete nadzoru in prilagodljivosti. Vaše naložbene izbire so lahko omejene, pristojbine za načrt so lahko visoke in morda ne boste mogli hitro dostopati do svojega denarja ali z njim narediti, kar želite. Če vam sledi starih 401 (k) s kopico nekdanjih delodajalcev lahko postanejo stvari res zapletene, ko se upokojite - še posebej, če morate vzeti obvezne minimalne distribucije (RMD). Puščanje denarja v načrtu morda ni najbolj modra izbira.
Prenesite 401k na novega delodajalca
Večina ljudi ima možnost, da pri novem delodajalcu prenese svojih starih 401k v novih 401k. V preteklosti je bilo to včasih težje, vendar je z nedavnimi spremembami vladnih predpisov veliko lažje. Čeprav bi to lahko bila dobra odločitev, je veliko odvisno od novih možnosti, ki so v novih 401k.
Svoj 401k bi lahko uvrstili v IRA
To je izbira, ki je običajno najbolj smiselna. Denar lahko premaknete v IRA s prevračanjem ali prenosom od skrbnika do skrbnika. Ali pa lahko denar usmerite v tako imenovano „vodno IRA“, tradicionalno IRA, ustvarjeno za shranjevanje vaših starih 401 (k) sredstev, dokler denar ne premaknete v drug kvalificiran pokojninski načrt.
Pri prevračanju IRA ali prenosu od skrbnika do skrbnika ni davčne kazni. Ko to storite, imate popoln nadzor nad denarjem, nadaljnjo odloženo rast davkov, razširjeno izbiro naložb in morda nižje provizije za upravljanje računa.
Prevrnitev denarja v Roth IRA bi lahko bila odlična poteza, če izpolnjujete dva pogoja. Prvič, vaš prilagojeni bruto dohodek mora biti manjši od 100.000 USD za leto, v katerem se boste prevračali. Drugič, za sredstva, ki jih pretvorite, boste morali plačati davek. Pozitivna stran je precejšnja: če ste starejši od 59½ let in ste lastnik svojega računa vsaj pet let, dobite neobdavčene sestavljene in neobdavčljive dvige. potencial, da prispevate k svoji IRA po 70. letu starosti, ne da bi morali jemati RMD. Prispevki za Roth IRA niso davčno priznani, vendar jih je manj umiki.
Leta 2009 lahko financirate Roth IRA s prispevki po obdavčitvi v 401 (k), 403 (b) ali 457 pokojninski varčevalni načrt -lahko vzamete te prispevke in jih pretvorite v Roth IRA brez davka, pod pogojem, da je vaš AGI 100.000 USD oz. nižje. Znesek konverzije ni omejen. Mimogrede, leta 2010 lahko vsakdo pretvorite tradicionalno IRA v Roth IRA - omejitev AGI pri takšnih pretvorbah odpade.
Kaj pa, če se morate tresti zaradi zamrzovanja 401 (k)?
Zamrznitev je, ko vam delodajalec zniža ali prekliče ustrezne prispevke v vaš pokojninski načrt. Za to so se pred kratkim odločili FedEx, General Motors in Motorola. Odgovor: ne obupajte nad svojimi osebnimi prispevki. Če ga lahko upravljate, prilagodite prispevek 401 (k) na raven, na kateri boste dejansko nadomestili prispevek svojega delodajalca. Varčevanje za upokojitev bi moralo ostati ena vaših najvišjih prioritet.
Če še vedno potrebujete pomoč pri prevračanju 401 (k), se posvetujte z a Pooblaščeni finančni načrtovalec™ profesionalno.