Sem na poti v upokojitev?

Edini način za upokojitev s finančno varnostjo je prihraniti za upokojitev čim prej. Čeprav je odlaganje pokojninskega varčevanja trden začetek v pravo smer, poskrbite za varčevanje dovolj za vaš upokojitveni cilj je prav tako pomemben.

Ko se odločite, koliko boste prispevali v svoj pokojninski sklad, boste bližje ugotovitvi, ali so vaši prihranki na dobri poti. Tukaj je, kako začeti.

Zložen zaslužek katapultira vaš pokojninski sklad

Ustvarjanje pokojninskega prihranka ni nekaj, kar bi lahko naredili na muhah, delali nekaj let in nato opustili. Morate pripraviti načrt - in čim prej v življenju, tem bolje - potem se ga zavežite desetletja.

Zakaj? Ker sčasoma skupni zaslužek hitreje doseže vaš cilj upokojitve.

Ko vlagate v upokojitev, vaša sredstva zaslužijo obresti. To obresti so reinvestirano zaslužiti več obresti. To je koncept „sestavljenih obresti“. Če želite uspešno načrtovati upokojitev, je za povečanje skupnega zaslužka bistveno, da svoje prispevke vključite v samodejni pilot.

To se začne s odpiranje pravice do upokojitvenega načrtaali celo kombinacijo načrtov. Od tam lahko nastavite odbitke plač ali samodejne nakazila z vašega bančnega računa za financiranje pokojninskega načrta, ki ste ga izbrali.

Izbira pravega načrta upokojitve

Varčevanje za upokojitev lahko začnete s sodelovanjem v pokojninskem načrtu na delovnem mestu, če ga vaš delodajalec ponuja. To bo običajno a 401 (k), 403 (b), 457 ali Varčevalni načrt varčevanja (TSP).

V skladu z veljavno zakonodajo o davčnih prispevkih lahko k vsakemu od teh načrtov prispevate do 19 500 USD na leto ali 26 000 USD, če ste stari 50 let ali več. Nekateri delodajalci ponujajo tudi ustrezen prispevek, ki hitreje poveča vaš varčevalni sklad.

Omejitev načrta, ki ga sponzorira delodajalec, je, da ga pogosto upravljate sami. Možnosti naložb so lahko tudi omejene, vključno z nekaterimi z visokimi naložbenimi provizijami. Dobra rešitev za to težavo je, da se prijavite s svetovalcem robota, specifičnim za 401 (k), npr. Blooom.

To je storitev, ki ustvarja in upravlja portfelj v okviru vašega načrta, ki ga sponzorira delodajalec, vključno z zamenjavo sredstev z visokimi provizijami s tistimi, ki zaračunavajo nižje provizije. Zagotavlja to storitev za nizko, pavšalno mesečno naročnino. Vašemu delodajalcu ni treba sodelovati v tem procesu - samo dodajte Blooom k svojemu obstoječemu načrtu.

Če nimate dostopa do načrta, ki ga sponzorira delodajalec, imate glede na vaš položaj nekaj možnosti. Tu so še druge vrste upokojitvenih načrtov:

• Tradicionalna IRA ali Roth IRA. Vključuje lahko borznoposredniška podjetja, če imate raje samostojno vlaganje, ali robo-svetovalce, če bi raje upravljali svoje naložbe namesto vas. Omejitve prispevkov IRA za katero koli vrsto pokojninskega načrta vam omogočajo, da prispevate do 6.000 USD na leto ali 7.000 USD, če ste stari 50 let ali več. Tukaj je nekaj mest odpreti račun IRA.
• SEP-IRA. Če ste samozaposleni in zaslužite z visokimi dohodki, je SEP-IRA najboljši način za izgradnjo velikega pokojninskega portfelja v krajšem času. Namesto letne omejitve prispevkov v višini 6.000 USD za tradicionalne in Roth IRA, je omejitev za SEP-IRA je ogromnih 57.000 dolarjev.
• Solo 401 (k). A Solo 401 (k) je namenjen tudi samozaposlenim delavcem (čeprav lahko vključuje tudi zakonca, ki sodeluje pri poslu). Ima enako omejitev prispevkov zaposlenih kot standardni 401 (k) pri 19.500 USD na leto ali 26.000 USD, če ste stari 50 let ali več. Toda solo 401 (k) vam omogoča, da naredite dodatno delodajalec prispevek k načrtu do 57.000 USD (ali 63.500 USD, če ste stari 59 let ali več). Prispevki delodajalcev prav tako ne omejujejo največ 25% celotnega nadomestila vašega podjetja.

Splošne upokojitvene smernice

Število spremenljivk, ki so vključene v upokojitev, onemogoča, da bi v vaši situaciji dosegli poseben cilj varčevanja. Toda kot vsak načrt boste morali imeti mejnike, da boste vedeli, ali ste na poti upokojitve ali ne.

Čeprav obstajajo različne metode za izračun upokojitvenih mejnikov, je Pripomoček za upokojitev Fidelity ponuja najboljšo sliko. Pripomoček je neverjetno uporabniku prijazen, daje lahko razumljive rezultate in je popolnoma brezplačen za uporabo.

Na podlagi vaših odgovorov na tri vprašanja določa, koliko denarja bi morali imeti pri vsaki starosti:

• Kakšna je vaša trenutna starost?
• Pri kateri starosti pričakujete upokojitev?
• Kakšen bo po vašem mnenju vaš življenjski slog v pokoju? (Izbirate lahko podpovprečno, povprečno in nadpovprečno.)

Zadnje vprašanje o vašem življenjskem slogu ob upokojitvi je sicer nejasno, vendar zadostuje izobraženo ugibanje.

Z vključitvijo v starostno starost 25 let, s pričakovano starostjo upokojitve 67 let in povprečnim upokojitvenim načinom življenja je Fidelity v naslednjih petletnih korakih zagotovil naslednje mejnike upokojitve:

Vsaka vrstica predstavlja večkratnik vašega trenutnega letnega dohodka v določeni starosti. Na primer, pri 30 letih bi morali biti vaši skupni prihranki ob upokojitvi približno enaki letnemu dohodku. Pri 35 letih bi morali prihraniti dvakratni dohodek in tako naprej do starosti 67 let, ko se upokojite.

Takrat bi morali biti vaši upokojitveni prihranki 10 -kratnik zneska vašega letnega dohodka tik pred upokojitvijo. (Če pričakujete nadpovprečen življenjski slog, bo to vaš dohodek 12-kratnik, če pričakujete, da boste živeli podpovprečno, le 8-krat.)

Kako natančni so mejniki pri upokojitvi?

Zagotovljen način za načrtovanje vaših natančnih prihodnjih zaslužkov ali zneska vašega pokojninskega sklada sčasoma ni. Najboljša stvar, ki jo lahko naredimo, je ocena, še posebej, če ste šele pri 20 ali 30 letih.

Toda poglejmo ohlapen primer, da pokažemo veljavnost ocene zvestobe.

Recimo, da dosežete 67 let, vaša zadnja plača znaša 100.000 dolarjev in ste 10 -krat povečali ta dohodek v skupnem pokojninskem prihranku (tj. 1 milijon dolarjev).

Ni smiselno domnevati, da bo portfelj v višini 1 milijona USD dosledno ustvarjal 10% letne donose in v celoti nadomestil vaš dohodek pred upokojitvijo v višini 100.000 USD.

Splošno pravilo za varčevanje ob upokojitvi

Na splošno lahko načrtujete nadomestitev 80% svojega dohodka pred upokojitvijo. To pomeni 80.000 USD letnega dohodka ob upokojitvi. Znižanje predpostavlja, da ne boste imeli stroškov, povezanih z delom, na primer potovanj na delo ali dodatnih prispevkov za upokojitev. Predpostavlja tudi nižji letni davčni znesek. Konec koncev, ko se upokojite, ne boste več plačevali davkov FICA.

Če imate 1 milijon dolarjev pokojninskega portfelja, lahko dvignete 4% na leto, ne da bi svoj portfelj izpraznili na nič. To je tisto, kar pogosto imenujemo varna stopnja dviga.

4 -odstotni dvig bo v portfelju v višini 1 milijon dolarjev znašal 40.000 USD. To bo predstavljalo 50% od 80.000 USD potrebnega dohodka za upokojitev.

Ostanek bo verjetno izhajal iz kombinacije socialne varnosti in vseh razpoložljivih pokojninskih dohodkov. Uporabite lahko Hiter kalkulator socialne varnosti ugotoviti, kakšne bodo vaše ugodnosti ob upokojitvi.

Uporaba kalkulatorja upokojitve za sledenje vašim ciljem

Ob upoštevanju vaših ocenjenih socialnovarstvenih dajatev vam lahko kalkulator upokojitve pomaga razumeti preostalo vrzel med prihranki in zneskom, ki ga potrebujete za upokojitev.

Na primer, recimo, da ste stari 25 let in letno zaslužite 50.000 USD, vaš delodajalec pa ponuja načrt 401 (k). Za vsak preostali primer bomo domnevali, da se vaš delodajalec ne ujema s prispevki, in predvidevali 7 -odstotno letno stopnjo donosnosti naložb, ki odraža mešanico delnic in obveznic v vašem načrtu.

Če želite, da se vaše stanje v načrtu 401 (k) ujema z vašo plačo do 30. leta, morate prispevati

17% vašega dohodka - ali približno 8 500 USD na leto - v vaš načrt. S 7 -odstotno letno stopnjo donosa vam bo to prineslo stanje v višini 50.717 USD.

Če pričakujete, da boste do 35. leta zaslužili 75.000 USD na leto, boste morali do takrat, ko dosežete to starost, v svojem načrtu imeti 150.000 USD.

Ob predpostavki, da je vaš dohodek v povprečju 62.500 USD na leto med 30. in 35. letom, boste morali prispevati 21% svojega dohodka ali 13.125 USD na leto, da dosežete prag 150.000 USD v vašem načrtu.

Čarovnija varčevanja za zgodnjo upokojitev

Če pogledamo dolgoročno, ob upokojitvi pri 67 letih, predpostavimo, da se bo vaš dohodek med 35. in 67 letom povečal na 100.000 USD. V tem scenariju je vaš povprečni letni dohodek 87.500 USD. Ker pričakujete, da boste tik pred upokojitvijo zaslužili 100.000 USD, bi morali imeti v svojem načrtu 401 (k) 1 milijon USD.

Kaj bo potrebno za dosego tega cilja?

Popolnoma nič!

Ena največjih in najboljših skrivnosti načrtovanja upokojitve je, da ko začnete varčevati prej, manj boste morali prihraniti kasneje v življenju. In včasih to ni nič.

V tem primeru, ker že imate v svojem načrtu 150.000 USD pri starosti 35 let, preprosto z vlaganjem denarja v povprečni letni donos 7% za 32 let bo vaš načrt zrasel na 1,3 milijona USD. To pa ne pomeni niti enega dolarja dodatnega prispevka.

In kolikor je vredno, če bi preprosto dali največ 401 (k) prispevek v višini 19 500 USD vsako leto med 35 in 67, bi vaš načrt do upokojitve imel več kot 3,4 milijona USD.

Najbolj temeljno pravilo načrtovanja pokojninskega varčevanja je: prihranite zgodaj in pogosto!

Načrtovanje predčasne upokojitve

Če ste stari 25 let in se želite upokojiti pri 50 letih, se odločite, koliko dohodka boste morali preživeti, ko boste dopolnili 50 let. Ker ne boste imeli ugodnosti socialne varnosti ali pokojnine, se boste v celoti zanašali na svoje pokojninske prihranke.

Recimo, da boste za upokojitev potrebovali 40.000 USD na leto. V tem primeru boste morali imeti v svojem pokojninskem portfelju milijon dolarjev glede na 4 -odstotno stopnjo varnega dviga.

Koliko prihraniti za predčasno upokojitev

Če želite v svojem pokojninskem načrtu od 25 do 50 let dobiti od 0 do 1 milijon dolarjev, morate 25 let vsako leto vložiti največ 201 (k) prispevek, ki znaša 19 500 USD. Ob predpostavki, da vaša naložba prinaša 7 -odstotni donos, boste do svojega 50. leta imeli 1.181.209 dolarjev. To bo nekoliko višje od vašega cilja upokojitve v višini 1 milijona dolarjev.

Težko bo iztržiti celotnih 19.500 USD na 50.000 USD dohodka, ki ga zaslužite pri 25 letih, vendar z leti postaja vse lažje in vaš dohodek se povečuje. Morda se boste celo odločili znižati svoje prispevke pri svojih 20 -ih in do 30. leta delati maksimalno.

Samo zavedajte se, da temeljna strategija zgodnje upokojitve temelji na varčevanju na videz smešnega odstotka vašega dohodka. Čeprav drugi vsako leto prihranijo 10% ali morda 15% svojega dohodka, boste morali razmišljati več v smislu 30%, 40% ali 50% prihranka. Vse je odvisno od tega, kako zgodaj se želite upokojiti.

Kaj storiti, če niste na poti v pokoj

Na žalost to opisuje večino Američanov. Ni pa nujno, da ste to vi, tudi če trenutno niste na poti za upokojitev.

Recimo, da ste stari 45 let in zaslužite 100.000 USD, trenutno pa imate 100.000 USD skupnega pokojninskega prihranka. To pomeni, da pri 45 letih vaš pokojninski sklad priporoča, da bi moral biti star 30 let.

Ne obupajte.

Če prispevate največ 19 500 USD na leto med 45. in 50. letom starosti, ga povečajte na največ 26.000 USD na leto, starih od 50 do 65 let, boste imeli do svojega 65. leta v načrtu nekaj več kot 1,3 milijona USD.

Kompleksni zaslužek, ki bi ga videli, če bi pri 20 -ih letih začeli agresivno varčevati, ne boste imeli koristi, vendar vaše stanje še zdaleč ni brezupno.

Glavni vzrok je, da se lahko upokojite pri skoraj vseh starostih. Vendar se morate pripraviti, da boste prihranili čim več in na popolnoma dosledni osnovi.