Izbira upravičenca do življenjskega zavarovanja

Na žalost se na tisoče družin vsako leto zaradi napak upravičencev bori za pridobivanje svojih sredstev.

Čeprav načrtovanje ni zelo zabavno ali vznemirljivo, je treba razmisliti, kdo bo vaš upravičenec v primeru vaše smrti.

Tudi če ste v svoj načrt življenjskega zavarovanja vložili obsežno razmišljanje in načrtovanje, je to lahko v primeru, da niste toliko razmišljali o tem, kdo bo dobil vaše življenjsko zavarovanje politiko.

Dejstvo je, da sta tako izbirni postopek kot vzdrževanje vaše politike enako pomembna kdaj morate skleniti življenjsko zavarovanje.

Izbira upravičenca

Ko pišete, kdo bo ob vaši smrti prejemal nadomestila za življenjsko zavarovanje, preprosto označevanje z eno besedo, na primer »zakonec«, »otroci« ali »vnuki«, ni več dovolj.

WČe izberete upravičenca do življenjskega zavarovanja, je zelo pomembno, da jasno določite, kdo bo prejemal nadomestila po smrti zavarovanca.

Zaradi specifikacij glede besedila upravičencev so lahko nekateri družinski člani izpuščeni, drugi pa so lahko nenamerno vključeni. Če na primer vnesete "zakonec", so lahko v primeru ločitve vključeni nekdanji zakonci.

Če so upravičenci otroci, je treba navesti, kateri otroci bodo vključeni. So le otroci iz tvoje poroke ali otroci, rojeni zunaj zakonske zveze?

Še posebej se zaplete, ko je vpleten nekdanji zakonec ali posvojeni otroci. Specifikacija je potrebna, če so vključeni posvojeni otroci ali otroci zakonca, ki ste jih morda posvojili tudi vi.

Enako velja za vse vnuke. Če so otroci mladoletni, je na splošno priporočljivo, da se imenuje skrbnik, saj se mladoletnikom nadomestila običajno ne izplačujejo.

Glede na to, v kateri državi živite, se morate pri izbiri upravičenca držati številnih pravil.

Običajno je tudi tako, da če jim polico prepustite mladoletni, jim mora biti dodeljen skrbnik vsaj dokler ne štejejo za polnoletnega.

Vrste upravičencev 

Ni pa nujno, da je upravičenec posameznik. Lahko je tudi vaše posestvo ali celo organizacija.

Najpomembnejši del o izbira upravičenca je zelo specifičen glede tega, koga označujete. Mnogi bodo navedli številko socialnega zavarovanja ali kakšno drugo vrsto edinstvenega identifikatorja poleg imena.

Upravičenci so lahko posebni ali razredni. Posebni upravičenci so določeni po imenu in odnosu do zavarovancev, razred pa je določen predvsem po sorodstvu, na primer »otroci«.

Če je razred izbran kot upravičenec, je treba jasno opredeliti, kdo pripada temu razredu, saj lahko pride do pravnih zapletov, če razreda ne ločimo.

Če želite poimenovati več upravičencev, veljajo enaka pravila, kot če bi imeli le enega upravičenca.

V imenu osebe morate biti natančni in imeti edinstven identifikator. Poleg tega sta enako pomembna odstotek in opis, kdo prejme kakšen del izplačila.

Politike običajno nimajo omejitve števila upravičencev, ki jih lahko uveljavljate.

Mnogi ljudje mislijo, da je treba razporediti le na podlagi okroglih številk v nasprotju z odstotki, vendar lahko to povzroči veliko težav, če vaša politika v času svojega življenja raste.

Menjava upravičenca

Pomembno si je zapomniti, da če svojih upravičencev ne sproti obveščate, ne bodo v imenu osebe, za katero želite, da bo prihodek namenjen. Obstaja več življenjskih dogodkov, ki lahko spremenijo status ali identiteto vaših upravičencev.

Menjati upravičence je zelo enostavno; težji del je, da se tega spomnite. To je ena najpogostejših napak zavarovancev pri njihovem življenjskem zavarovanju.

Poimenujejo svojega upravičenca in potem nikoli več ne razmišljajo o tem, kar lahko povzroči celo plaz težav, če umrejo.

Obstajata dve vrsti upravičencev: ena je prožne narave, druga pa ne. Prva vrsta se imenuje preklicni upravičenec. To pomeni, da se lahko upravičenec police spremeni kadar koli se zavarovalec odloči.

Po drugi strani nepreklicni upravičenec zahteva odjavo upravičenca, da spremeni, kdo prejema izkupiček police.

To se lahko izkaže za težko, če upravičenec ne ravna v vašem interesu ali če ni na isti strani kot zavarovanec. Kot lahko vidite, obstajajo različne razlike med obema vrstama upravičencev.

Pri izbiri vrste politike morate biti zelo previdni, saj bi to lahko v prihodnosti pomembno vplivalo. V skoraj vsakem primeru je bolj smiselno iti k preklicljivemu upravičencu, ki vam omogoča, da kadar koli spremenite upravičenca.

Tako boste imeli več svobode v primeru težav z upravičencem ali če morate spremeniti, kdo bo prejel denar.

Pogojni upravičenci

Priporočljivo je imeti več stopenj nepredvidenih dogodkov. V primeru, da vaš upravičenec umre ali na drug način ne more prejemati vaših prihodkov, je imenovan tudi pogojni upravičenec.

Če nepredvideni primer umre in upravičenec, se lahko dajatve pustijo v ustih ali pa jih izpodbijajo drugi družinski člani.

Zato je treba jasno opredeliti več nepredvidenih dogodkov, saj lahko glede na možnosti spreminjanja družinske strukture nastane veliko zapletov.

To lahko v večini primerov velja za zakonca, pri katerih sta zavarovalec in upravičenec podobna starosti in bi lahko umrla zaradi naravnih vzrokov približno v istem času.

V primeru, da nimate a pogojni upravičenec z imenom, bo izkupiček postal del vaše nepremičnine. Temu se je treba za vsako ceno izogniti, saj se običajno zgodi, da bodo nepremičnine močno obdavčene.

Vedno je najbolje imeti podroben načrt o tem, kdo bi dobil denar, če bi se kaj zgodilo upravičencu. Ne želite, da bi vaša življenjska zavarovalna polica zapravila ali bila manj učinkovita, kot ste načrtovali.

Koliko življenjskih zavarovanj bodo potrebovali vaši upravičenci?

Ne glede na to, kako pomembno je najti pravega upravičenca, morate poskrbeti, da osebi ostane dovolj denarja, da pokrije vse finančne obveznosti, ki jih boste pustili za seboj. Torej, poglejmo nekaj dejavnikov, ki vam pomagajo pri odločitvi, koliko kritja morate kupiti.

Vedno morate najprej izračunati trenutno stanje dolga.

Glavni cilj vašega načrta življenjskega zavarovanja je dati družini denar, ki je potreben za poplačilo vseh vaših računov in dolgov. Številka, ki jo dobite, bi morala biti osnova za to, koliko pokritosti začnete iskati.

Če je v vašem proračunu, predlagamo, da se končni seštevek doda tudi nekajletna plača. Vaš dohodek že leta pomaga preživljati družino, nenadna izguba pa lahko povzroči velike spremembe v življenjskem slogu.

Če želite preprečiti tako hitro spremembo, je najbolje, da nekatere povečate, da zagotovite prostor za dihanje, saj se družinski člani spopadajo s padcem dohodka gospodinjstva.

Druga kategorija, ki jo je treba upoštevati, so pogrebni stroški. Čeprav se tega morda ne zavedate, so pogrebi dragi.

Pogrebi lahko stanejo okoli 10.000 USD in so velik strošek, ki ga nekateri morda niso pripravljeni plačati. Vaše kritje bo vaši družini dalo denar, ki ga potrebuje za izpolnitev vaših družinskih želja.

Pridobitev ugodnega življenjskega zavarovanja

Poleg tega, da izberete pravega upravičenca in zagotovite, da bodo imeli dovolj denarja, je pomembno tudi, da ga dobite najbolj dostopen načrt življenjskega zavarovanja.

Mnogi prosilci so presenečeni, ko vidijo, kako poceni je lahko načrt življenjskega zavarovanja, ne glede na to, koliko življenjsko zavarovanje, ki ga potrebujete. Naslednji nasveti lahko prosilcem pomagajo pridobiti najugodnejši načrt življenjskega zavarovanja zase in za svoje ljubljene:

• Rezanje tobaka: Eden najlažjih načinov za znižanje zavarovalnih stopenj je izrezovanje tobaka. Uporabniki, ki predstavljajo veliko večje tveganje za zdravstvene težave, kot so rak ali težave s srcem, bi lahko bili enaki a večje tveganje za zavarovalnico. Z ublažitvijo tega tveganja vam bodo za zavarovalno kritje zaračunali veliko več, ta strošek pa bi lahko bil dvakrat višji od navedenega zneska.
• Kako priti v obliko: Zdravniški pregled, ki ga boste opravili, bo nosilcu pokazal posnetek vašega splošnega zdravja. Če imate prekomerno telesno težo, bodo vaše premije približno 50% višje od osebe, ki ocenjuje zdravo. Ko poznate datum, ko se želite prijaviti za življenjsko zavarovanje, je najbolje, da začnete živeti bolj zdravo nekaj mesecev vnaprej. Jejte malo čistejše in telovadite malo več. Ta dejanja bodo znižala vaše premije.
• Odlaganje pedala za plin: Ko zavarovalnica pregleda vašo prijavo, vam bo potegnila vozniško kartoteko. Z dolgotrajno nesrečo ali zgodovino vozovnic bi vas lahko prevoznik videl kot visoko tveganega prosilca, kar bi pomenilo dražje kritje. Če zjutraj upočasnite pot na delo, lahko vsako leto prihranite na stotine dolarjev, da ne omenjam, da vam ne bo treba plačati tistih dragih vozovnic za prehitro vožnjo.
• Vzemi si čas za primerjavo: Naš zadnji nasvet je za vas najlažji korak: primerjajte, primerjajte, primerjajte. Sodelovanje z nami lahko še olajšate!

S sodelovanjem imamo dolgoletne izkušnje kakovostnih zavarovalnic in vsem vrstam prosilcev smo pomagali doseči popoln načrt. Naš status neodvisnih agentov nam omogoča, da čim hitreje zberemo čim več ponudb in vam jih predstavimo v preprosti obliki.

Drugi premisleki

V večini primerov obstaja oseba ali kakšen drug dejavnik, ki je katalizator pri sklenitvi police življenjskega zavarovanja.

Prav zaradi tega pri nakupu izbiramo upravičenca ugodno življenjsko zavarovanje je običajno precej neboleča naloga. Pri izbiri upravičenca pa se lahko soočite z nekaterimi napakami.

Vaše premoženje kot upravičenec se morda zdi dobra ideja, vendar nikoli ni. Upniki ne samo, da lahko zasežejo vašo nepremičnino, ampak so tudi obdavčeni.

Če ste zaskrbljeni, da vaša nepremičnina morda ni pokrita v zvezi s stroški. obstajajo tudi drugi načini zaščite, razen da pustite svoje posestvo kot upravičenca.

Če se želite temu izogniti, lahko še vedno imenujete osebo kot upravičenca, vendar lahko tudi v pisni obliki navedete, da želite, da se izkupiček najprej uporabi za poravnavo vaše nepremičnine.

To je eden najboljših načinov, da zagotovite, da je vaše premoženje po vaši smrti pokrito, ne da bi vam življenjsko zavarovanje požrli davki.

Veliko zavarovancev ne razmišlja veliko o tem, koga imenujejo, ali pa se nikoli ne vrnejo nazaj in popravijo imenovanega upravičenca. Prav tako ne uporabljajte nejasnih besedil, ki lahko vključujejo ljudi, ki jih ne želite, ali pa jih izpustite. To lahko v prihodnosti povzroči veliko zapletenih težav.

Spodnja črta 

Pri odločanju o upravičencih življenjskega zavarovanja je najbolje upoštevati vse možne situacije.

Čeprav se lahko zaplete in je grozno razmišljati o prihodnji smrti vas ali družinskih članov, se vse to zgodi.

Prihranite svojim morebitnim upravičencem težave, da bi morali izpodbijati porazdelitev dajatev tako, da jih čim bolj natančno opredelite.

Poleg pravilnega imenovanja upravičenca je bistveno, da ga imate tudi dovolj življenjsko zavarovanje za svojo družino.

Če imajo premalo zavarovanja, jim lahko ostanejo na tisoče dolarjev preostalega dolga. Poskusite govoriti z a svetovalec za življenjsko zavarovanje določiti, kako pravilno določiti svoje upravičence.