Keď dosiahnete 30 rokov, pravdepodobne pracujete niekoľko rokov, ale odchod do dôchodku je v budúcnosti stále vypnutý. Možno ste ženatý a dokonca môžete mať deti.
Vo svojich 40 rokoch ste pravdepodobne etablovaní vo svojej kariére. Dôchodok je v budúcnosti stále vonku, ale stále sa blíži. Môžete byť ženatý a mať deti blížiace sa vysokoškolskému veku.
Bez ohľadu na to, aká je vaša situácia - ženatá alebo slobodná, deti alebo žiadne deti - sporenie a investovanie na odchod do dôchodku vo veku 30 až 40 rokov je zásadné. Tu je pár tipov.
Koľko by ste mali mať na sporení?
T. Rowe Price navrhuje, aby ste mali uložené tieto sumy:
- Vo veku 30 rokov navrhujú, aby ste mali polovicu svojho ročného platu našetrenú na dôchodok.
- Vo veku 35 rokov sa to zvýši na dvojnásobok vášho ročného platu.
- Vo veku 40 rokov navrhujú dvojnásobok vášho ročného platu.
- Vo veku 45 rokov je to štvornásobok vášho ročného platu.
- Vo veku 50 rokov navrhujú šesťnásobok vášho platu.
Uvedenie na správnu mieru:
- 30-ročný zárobok 50 000 dolárov by mal mať na dôchodok našetrených 25 000 dolárov.
- 40-ročný zárobok 80 000 dolárov by mal mať na dôchodok našetrených 160 000 dolárov.
- 50-ročný zárobok 125 000 dolárov by mal mať na dôchodok našetrených 750 000 dolárov.
Aj keď je situácia každého iná, tieto čísla ilustrujú, aké dôležité sú vaše 30. a 40. roky z hľadiska nahromadenia dostatočného množstva vajíčka do dôchodku.
Finančné plánovanie je dôležité
Je to skvelý čas sadnúť si s finančný plánovač iba za poplatok, aby získal odbornú radu od tretích strán. Aj keď je definitívny pohľad na roky v penzii predčasný, kvalifikovaný finančný plánovač vám môže pomôcť naplánovať kurz, aby ste sa uistili, že ste na dobrej ceste k pohodlnému odchodu do dôchodku.
Pre domácich majstrov je na webe množstvo kalkulačiek. Napríklad hlavní poskytovatelia finančných služieb, ako sú Schwab, Vanguard, Fidelity a T. Rowe Price, ako aj mnoho ďalších stránok, ich má. Nie všetci sú si rovní; uistite sa, že rozumiete základným predpokladom. Má zmysel použiť viac ako jednu a všimnúť si zásadné rozdiely v poskytnutých odpovediach.
Tak či onak, kým dosiahnete 30 rokov, musíte byť finančne dospelý. Finančné plánovanie nie je o tom, že by ste boli obsedantní, ale skôr o tom, ako si naplánovať finančný kurz váš finančný život na dobrej ceste, minimálne raz ročne zhodnotiť váš pokrok a v prípade potreby vykonať zmeny.
Zvýšte svoje úspory na dôchodku
Pre väčšinu z nás náš 401 k) alebo iný dôchodkový plán na pracovisku, ako je 403 (b) alebo 457, je naším hlavným nástrojom sporenia na dôchodok. Dôchodkové plány so stanovenými dávkami sú čoraz zriedkavejšie, a pokiaľ ide o sporenie na dôchodok, sme na to sami.
Pre tých z vás vo veku 30 až 40 rokov je to čas na zvýšenie úspor na dôchodok.
The limity odkladu platu pre plány 401 (k) je 19 000 dolárov pre osoby mladšie ako 50 rokov a 25 000 dolárov pre osoby mladšie ako 50 rokov. Kým kvalita plánov 401 (k) sa líši v zmysle ponúkaných investícií a nákladov na plán, pre väčšinu z nás má zmysel prispieť čo najviac.
Ak nemôžete okamžite prekročiť limity, snažte sa každý rok zvýšiť svoje príspevky. Niektorí zamestnávatelia ponúkajú funkciu automatického zvýšenia, ktorá vám umožňuje každý rok automaticky zvýšiť výšku odkladu platu. Neunikne vám zvýšenie o jeden alebo dva percentuálne body a postupom času tieto dodatočné príspevky výrazne prispejú k budovaniu vajíčka hniezda pre dôchodcov.
Neignoruj IRA, zdaniteľné investície alebo dôchodkový plán samostatne zárobkovo činnej osoby, ako je SEP IRA alebo Solo 401 (k) ak pracujete pre seba.
Vyhnite sa pôžičkám 401 (k)
Jednou z vlastností mnohých, ale nie všetkých, plánov 401 (k), je možnosť vziať si pôžičku oproti zostatku na vašom účte. Je to dobrá voľba, pretože viete, že vaše peniaze sú v prípade potreby z dobrého dôvodu dostupné. Niektoré z nich môžu zahŕňať nákup domov, výdavky na vysokú školu alebo nadmerné náklady na zdravotnú starostlivosť.
To je všetko v poriadku, ale pôžička 401 (k) by mala byť vašim posledným zdrojom financií z niekoľkých dôvodov:
- Existujú príležitostné náklady. Požičaná suma nemá šancu rásť počas rastúceho trhu.
- S týmito pôžičkami sú spojené poplatky.
- Úrok nie je daňovo uznateľný.
- Pokiaľ by ste sa dostali do finančných ťažkostí, neexistuje žiadna flexibilita v podmienkach splácania.
- Pôžička sa môže stať splatnou okamžite, ak opustíte prácu. Ak nemôžete splatiť celú sumu, môže sa stať, že vás postihne zdaniteľné rozdelenie, ako aj pokuta vo výške 10% zo zvyšnej sumy.
Prispejte k HSA
Zdravotný sporiaci účet (HSA) je zdravotný sporiaci účet spojený s vysoko odpočítateľným plánom zdravotného poistenia. Vaše príspevky sú pred zdanením a výbery kvalifikovaných liečebných nákladov sú oslobodené od dane.
Aspekt sporenia na dôchodok spočíva v tom, že vložené finančné prostriedky je možné z roka na rok prenášať. Neexistuje žiadna funkcia „použite alebo stratte“ ako pri flexibilnom výdavkovom účte (FSA). Prostriedky HSA je možné investovať do podielových fondov a iných investícií na dlhodobý rast.
HSA sú niektorými považované za ďalší typ IRA. Ak môžete pri práci platiť za vreckové náklady na zdravotnú starostlivosť z iných zdrojov, tieto peniaze je možné použiť na pokrytie nákladov na kvalifikovanú zdravotnú starostlivosť na dôchodku. Fidelity v súčasnosti odhaduje, že pár vo veku 65 rokov môže očakávať, že na dôchodku vynaloží 260 000 dolárov na náklady na zdravotnú starostlivosť, a toto číslo stále rastie.
Na rok 2019 môže jedna osoba prispieť 3 500 dolármi a manželský pár 7 000 dolárov. Majte to na pamäti počas svojho obdobie otvorenej registrácie spoločnosti ak ste zamestnaný.
Znížte výdavky
Jeden z najlepších spôsobov, ako nájsť peniaze na sporenie na dôchodok vo veku 30 až 40 rokov, je znížiť svoje výdavky. Život je zaneprázdnený; to sa dá ľahko dať na zadný horák. Všetci plytváme peniazmi. Zníženie niektorých z týchto výdavkov môže priniesť ďalšie peniaze za príspevky 401 (k) alebo možno prispieť do IRA.
Pred uložením na vysokú školu sa zamerajte na dôchodkové úspory
Ak máte deti, chcete pre nich lepší život. To často zahŕňa aj vysokú školu. Pomôcť vašim deťom získať vysokoškolské vzdelanie je skvelý cieľ, ale najskôr sa zamerajte na odchod do dôchodku. Existuje mnoho spôsobov, ako zaplatiť za vysokú školu; v dôchodku dostanete iba jednu ranu. Vaše deti vám poďakujú, že to robíte z dlhodobého hľadiska.
Zhrnutie
Tvoja 30 -tka a 40 -ka sú uponáhľané roky. Sústredenie sa na kariérny rast, manželstvo a deti a mnoho ďalších životných aktivít má prednosť. Chvíľu ste boli mimo školy a ste oficiálne dospelý. Jednou z kľúčových vecí, na ktoré sa musíte zamerať, je sporenie na dôchodok. Peniaze poskytnuté v tomto časovom období majú dlhý čas rásť a znásobovať sa. Využite tieto roky naplno.