Keď sme s manželkou kúpili prvý domov, bol som 5 mesiacov na vojenskom nasadení v Iraku. V mnohých ohľadoch to predstavovalo utrpenie, pretože som nebol fyzicky prítomný, aby som pomohol vidieť celý proces.
Potom som opäť natoľko dôveroval úsudku svojej ženy, že som bol ochotný stať sa prvým majiteľom domu-dokonca aj z druhého konca sveta. Aj keď sme nemali veľkú zálohu, pracovalo nám niekoľko faktorov.
Najprv sme sa kvalifikovali na pôžičku na bývanie VA, čo je typ hypotéky, ktorá ponúka voľnejšie úverové požiadavky a je podporovaná federálnou vládou. Pretože môj aktívny vojenský status nám pomohol získať nárok na túto výhodu, mohli sme sa vyhnúť plateniu PMI alebo súkromného hypotekárneho poistenia.
Tiež nám naša pôžička na bývanie vo VA umožnila flexibilitu pri zložení oveľa menšej zálohy, ako by sme inak mali. Nakoniec sme boli úplne bez dlhov, keď sme sa prvýkrát stali majiteľmi domov.
Keďže sme po prvýkrát prevzali bremeno hypotéky, údržby domu a údržby, nemal som v súvislosti s inými dlhmi v mojich očiach obrovský bonus. Keď bolo všetko povedané a urobené, vrátil som sa z Iraku domov ako prvý majiteľ domu. Akoby sa návrat domov z vojnovej zóny manželke, ktorú som miloval, nevyplatil dostatočne, vrátil som sa do domu, ktorý som skutočne vlastnil!
Čo potrebujem na kúpu svojho prvého domu?
Kúpa domu je vzrušujúca, ale pred prvým krokom musíte zvážiť množstvo finančných podrobností. V prvom rade sa budete chcieť uistiť, že váš kredit je v špičkovej forme. Celkovo sú najlepšie úrokové sadzby a podmienky pôžičky určené jednotlivcom s dobrým úverom. Všeobecne povedané, „dobrý kredit“ je akékoľvek skóre FICO, ktoré je 720 alebo vyššie.
Súvisiace:
- Ako zvýšite svoje kreditné skóre 100 bodov za 5 mesiacov alebo menej
- Škála kreditného skóre: Čo je dobré kreditné skóre?
Akonáhle zistíte, či je alebo nie je potrebné zlepšiť váš úver, budete sa tiež chcieť uistiť, že si skutočne môžete dovoliť dom a všetku údržbu, ktorá s ním súvisí. Koniec koncov, vaša hypotéka nie je jediným novým výdavkom, ktorý budete mať, keď sa stanete majiteľom domu.
Okrem platby za dom budete musieť zaplatiť aj poplatky za energie, dane, poistenie vlastníka domu, výmenu hlavných komponentov a opravy.
Banky sa väčšinou spoliehajú na vaše pomer dlhu k príjmu zistiť, koľko peňazí si môžete požičať na bývanie.
Aj keď sa toto percento môže medzi veriteľmi líšiť, väčšina vám požičia peniaze iba vtedy, ak vaše celkové dlhy - vrátane hypotéky - zahrnujú menej ako 36 percent vášho hrubého príjmu.
Ak je hrubý príjem domácnosti vašej rodiny napríklad tento rok 100 000 dolárov, váš veriteľ vás bude chcieť aby vaše celkové dlhy - vrátane hypotéky a nákladov na bývanie - zostali pod 36 000 dolárov alebo 3 000 dolárov za mesiac.
Pri sporení na svoj prvý domov nezabudnite na pomer dlhu k príjmu. Ak už máte značnú časť dlhu, mali by ste vážne zvážiť jeho splatenie, pretože šetríte svoju zálohu.
Nielenže vám splatenie dlhu poskytne väčšiu voľnosť v rozpočte, ale tiež vám umožní flexibilitu pri kúpe väčšieho alebo krajšieho domu.
Súvisiace:
- Akú veľkú čiastku platby za dom si môžete skutočne dovoliť?
8 spôsobov, ako ušetriť na akontácii domu
Akonáhle zhodnotíte svoj kredit a necháte svoju dlhovú situáciu vyrovnanú, stojí medzi vami a kúpou domu ešte jedna veľká prekážka.
To je správne; je to vaša záloha - alebo množstvo peňazí, ktoré ste „zložili“ pri kúpe domu.
Tento údaj je rozhodujúci z niekoľkých dôvodov; po prvé, zníženie minimálnej výšky 20 percent na váš nový domov vám môže pomôcť vyhnúť sa plateniu súkromného hypotekárneho poistenia alebo PMI. Za druhé, úspora veľkej zálohy vám môže pomôcť zaistiť si lepšiu pôžičku s nižším úrokom. A po tretie, úspora vysokých zálohových platieb uľahčí získanie domu, ktorý skutočne chcete, namiesto toho, aby ste boli nútení sa usadiť.
Bez ohľadu na to, ako to skrátite, vaša záloha je dôležitejšia, ako si veľa ľudí uvedomuje.
A ak dúfate, že sa v blízkej budúcnosti stanete majiteľom domu, bolo by múdre začať hneď šetriť. Chcete začať? Tu je osem tipov, ktoré vám môžu pomôcť pri vytváraní epickej zálohy na nový domov:
#1: Zistite, koľko domu si v skutočnosti môžete dovoliť.
Najprv ako prvé. Predtým, ako začnete šetriť na zálohu, pomôže vám to zistiť, koľko domu si v skutočnosti môžete dovoliť - a koľko musíte ušetriť. Väčšinu času, a kalkulačka dostupnosti bývania môže pomôcť s prvou časťou.
Zadaním podrobností o svojom osobnom príjme a dlhoch môžete spravidla získať všeobecnú predstavu o tom, koľko by ste mohli minúť na domácnosť. Keď máte cenové rozpätie, za ktoré budete strieľať, je pomerne ľahké stanoviť cieľ úspor.
Ak dúfate, že ušetríte najmenej 20 percent, aby ste sa vyhli plateniu PMI, čo by ste mali, jednoducho znásobíte požadovanú kúpnu cenu domu číslom 0,20.
Domov za 200 000 dolárov vynásobený 0,20 vám zanechá 40 000 dolárov, čo je záloha, o ktorú budete chcieť strieľať. Ak očakávate, že ušetríte menej, je to v poriadku. Streľba na 20 percent je cieľ snov, ale nie je to možné pre každého.
#2: Založte si cielený sporiaci účet.
Keď máte predstavu o tom, koľko potrebujete ušetriť, mali by ste si založiť cielený sporiaci účet, ktorý bude váš nový fond bývania oddeľovať od ostatných úspor. Keď ho oddelíte, zaistíte, aby vaše účelovo viazané úspory neboli náhodne vynaložené na niečo iné.
A keďže sporíte na dosiahnutie konkrétneho peňažného cieľa, oddelenie týchto fondov vám uľahčí sledovanie vášho pokroku.
Pokiaľ ide o sporiace účty, najlepšie možnosti sú takmer vždy online. Prostredníctvom online účtu môžete spravidla dosiahnuť vyššie úrokové sadzby, ale peniaze môžete rýchlo a jednoducho prenášať jediným dotykom myši.
Súvisiace:
- Najlepších 8 najlepších bánk pre sporiaci účet online
#3: Ušetrite automaticky.
Ak sa obávate, že sa rozptyľujete a zabudnete ušetriť, možno budete chcieť svoje úspory zautomatizovať. Nastavením automatických bankových výberov alebo vkladov umožníte banke prevziať väčšinu práce za vás.
Jednou zo stratégií, ktoré je potrebné zvážiť, je nechať bankový prevod previesť určitú sumu v dolároch z primárneho šeku na cielený sporiaci účet každý deň výplaty alebo v prvý alebo posledný deň v mesiaci.
Tým, že to banka urobí automaticky každý mesiac, si už nikdy nebudete musieť robiť starosti.
Súvisiace:
- Najlepšie najlepšie a bezplatné online rozpočtovacie nástroje
#4: Ušetrite neočakávané nánosy a zvýšenia.
Kým úspora peňazí z každej výplaty vám môže pomôcť dosiahnuť váš cieľ včas, pridanie ďalších peňazí na hromadu vám pomôže dostať sa tam ešte rýchlejšie. Ak v práci často dostávate neočakávané prekážky, bonusy alebo navýšenia, uistite sa, že tieto „extra“ sumy peňazí nevyjdú nazmar.
Namiesto toho, aby ste refundáciu daní minuli na novú hračku alebo dovolenku, dajte ju ihneď previesť do svojho fondu preddavkov.
To isté by ste mali urobiť s akýmikoľvek koncoročnými bonusmi, ktoré získate v práci alebo pri iných neočakávaných prekážkach. Presunutím týchto peňazí „mimo dohľadu a mysle“ ich môžete ušetriť na čas, na ktorom skutočne záleží.
#5: Použite cashback kreditnú kartu na zhromaždenie odmien a potom ich uložte do úspor.
Ak ešte nemáte cashback kreditnú kartu, teraz je na to vhodný čas. Naprieč veľa rôznych typov karietNiektoré cashback karty ponúkajú vrátenie peňazí medzi 1 - 5 percentami z každého nákupu.
Súvisiace:
- Najlepšie Cash Back kreditné karty za rok 2016
Získaním cashback kreditnej karty získate cashback za každý dolár, ktorý miniete na potraviny, účty za energie a výdavky na domácnosť. Ak necháte tieto odmeny časom narásť, mohli by ste ľahko zarobiť stovky - alebo dokonca tisíce dolárov - akontáciou vo svojom novom dome.
Táto stratégia samozrejme nie je pre každého. Ak nemáte problémy so splácaním zostatku na kreditnej karte každý mesiac a vyhnete sa záujmu o kreditnú kartu, ako je mor, získanie cashback karty môže byť múdry krok. Ak ste ale v minulosti bojovali s dlhom, mali by ste sa aj naďalej úplne vyhýbať úveru.
#6: Otvorte si vkladový certifikát (CD) alebo účet peňažného trhu.
Ak nie ste nadšení z výšky úroku, ktorý zarobíte na online sporiacom účte, alebo jednoducho chcete ďalší spôsob, ako zvýšiť svoje úspory, môžete tiež zvážiť otvorenie vkladového certifikátu (CD) alebo peňažného trhu účet. S oboma možnosťami získate trochu vyšší úrok, než by ste získali na tradičnom sporiacom účte, ale s veľmi malým rizikom.
Všeobecne povedané, vkladové certifikáty alebo disky CD vyžadujú, aby ste svoje peniaze vložili na určité časové obdobie ako náhradu za vopred stanovenú úrokovú sadzbu alebo výplatu. Ak presne viete, koľko potrebujete ušetriť a ako dlho plánujete sporenie pre svoj domov, CD môže byť múdra voľba.
Ak však chcete kedykoľvek vybrať svoje peniaze, disk CD nie je najlepšia voľba, pretože za vyplatenie disku CD pred dátumom splatnosti budete musieť zaplatiť pokutu.
Účet na peňažnom trhu môže ponúknuť väčšiu flexibilitu, pretože nie ste povinní viazať svoje finančné prostriedky na konkrétne časové obdobie. Na druhej strane možno nezarobíte taký úrok, ako by ste dosiahli v prípade vkladového certifikátu (CD).
Okrem toho sa môžete zaregistrovať na účet peňažného trhu u niekoľkých vynikajúcich online maklérov vrátane TD Ameritrade a E*Obchod.
Súvisiace:
- 11 najlepších nízkorizikových investícií s vysokou návratnosťou
#7: Choďte po bankových bonusoch.
Ak si myslíte, že odmeny za kreditné karty sa dajú ľahko získať, zamilujete si bankové bonusy. V závislosti od banky, v ktorej si otvoríte účet, môžete zarobiť niekoľko stoviek dolárov len za registráciu a splnenie určitých požiadaviek.
Na to, aby ste mohli získať nejaké bonusy za registráciu v banke, budete musieť ponechať určité množstvo peňazí pri vklade na konkrétnu dobu. Aby ste zarobili ostatných, budete namiesto toho musieť nastaviť priamy vklad každý mesiac.
Súvisiace:
- 5 najlepších nových propagácií bežného účtu
Tak či onak, pred registráciou je dôležité porozumieť všetkým požiadavkám na akýkoľvek bankový bonus. Ak nesprávne prečítate drobným písmom alebo sa nebudete riadiť pokynmi, môžete prísť o svoj bankový bonus úplne.
#8: Znížte svoje výdavky, aby ste ušetrili ešte viac.
Ak máte problémy s uložením zálohy, mám pre vás jednu poslednú radu: Znížte svoje výdavky!
Sú chvíle, keď dosiahnutie toho, čo chcete, vyžaduje určitú obeť, a to môže byť jeden z týchto časov. Ak sa vám zdá, že nešetríte natoľko, aby ste sa dostali dopredu, musíte hľadať spôsoby, ako znížiť svoje výdavky a spotrebu.
Táto časť nemusí byť zábavná, ale pomôže vám dosiahnuť cieľ stať sa majiteľom domu. Ak chcete začať od začiatku, hľadajte jednoduché spôsoby a „nízko visiace ovocie“, ako znížiť svoj mesačný rozpočet.
Ak napríklad jete v reštauráciách niekoľkokrát týždenne, zastavte sa. Ak za balík smartfónu zaplatíte niekoľko stoviek dolárov, prepni plány preboha. Ak vyberáte peniaze, ktoré chcete minúť každý mesiac, a nemáte predstavu, kam to ide, určite sa držte ďalej od bankomatu.
Všetci máme vlastné rozpočtové prostriedky, ktoré je potrebné vyriešiť, a riešenie toho vášho je jedným z najlepších spôsobov, ako v dlhodobom horizonte ušetriť viac peňazí. Sadnite si preto so svojim rozpočtom a pripravte sa na niekoľko bolestivých škrtov. Na začiatku to môže bolieť, ale z dlhodobého hľadiska to bude stáť za to.
Záverečné myšlienky
Kúpa domu môže úplne zmeniť váš život, ale ešte výhodnejšie bude, ak budete mať svoje finančné kačice najskôr v rade. Okrem dobrého kreditu a udržania dlhu na minime vám život uľahčí aj obrovská záloha na prvé bývanie.
A čím skôr začnete šetriť, tým sa budete mať lepšie.
Koľko ste dali na svoj prvý domov? Museli ste platiť PMI, alebo ste sa tomu vyhli?