Mnoho ľudí v USA má zdravotné poistenie prostredníctvom svojej práce. Výsledkom je, že strata zamestnania má za následok nielen stratu príjmu, ale aj stratu cenných výhod zdravotnej starostlivosti.
Platenie zdravotnej starostlivosti nie je len drahé; ak máte prestávku v zdravotnom poistení, môže byť ťažšie získať pokrytie na ceste. S cieľom pomôcť zmierniť tento problém a poskytnúť prechod pracovníkom, ktorí prídu o prácu, je možné použiť program COBRA na získanie prístupu k zdravotnému plánu vašej spoločnosti.
LV decembri, keď som odstúpil zo svojej starej firmy a vstúpil do ríše nezávislého dodávateľa 1099, ma formálne uviedli do zdravotného poistenia COBRA. Pomohol som mnohým klientom naplánovať si prechodné obdobia medzi zmenou zamestnania a prepúšťaním, ale nikdy sa skutočne nenaučíte laná, kým sa skutočne nedostanete do situácie. Našťastie som nemusel byť príliš dlho poistený COBRA, pretože moja nová firma ponúkala skupinový plán.
Pre tých, ktorým môže trvať dlhší čas, kým sa opäť dostanú k krytiu, tu nájdete všetky informácie, ktoré budete potrebovať o zdravotnom poistení COBRA.
Zostať zdravý nikdy nebolo dôležitejšie.
Chráňte seba a svojich blízkych pomocou komplexného a dostupného plánu zdravotného poistenia. Kliknutím na svoj štát získate ďalšie informácie.
Získajte cenovú ponuku ešte dnesPrvá vec, ktorú musíte pochopiť, je, že COBRA nie je plán zdravotného poistenia. Mnoho ľudí je často zmätených. Takže čo je poistenie COBRA presne? Je to zákon, ktorý bol zavedený spolu s konsolidovaným súhrnným zákonom o zmierení rozpočtu (COBRA). Zákon, prvýkrát prijatý v roku 1985 a revidovaný v roku 1999, bol zavedený s cieľom chrániť vás a vašu rodinu, ak prídete o zdravotné výhody sponzorované zamestnávateľom.
Konkrétnejšie povedané, na pomoc osobám trpiacim stratou zamestnania počas recesie v roku 2008 schválil Kongres v roku 2009 za bývalého prezidenta Baracka Obamu 65% dotáciu prepusteným pracovníkom. Pracovníci tak mohli pri hľadaní práce získať pomoc pri platení poistného COBRA počas 15 mesiacov.
Posledné tri mesiace zaplatil prepustený zamestnanec. Táto dotácia však vypršala 1. júna 2010, čo znamená, že tí, ktorí boli prepustení od konca mája 2010, túto dotáciu nemajú. Poistenie COBRA je stále k dispozícii pre tých, ktorí chcú mať prístup k zdravotnému plánu zamestnávateľa, ale subvencia je preč, pretože sa predĺžila viac ako raz.
Preto keď som zmenil zamestnanie, COBRA tam bola, aby sa postarala o mňa a rodinu v prípade núdzovej zdravotnej situácie.
Ak máte nárok na pokrytie COBRA, máte možnosť pokračovať v obmedzenom časovom období vo vašom zdravotnom pláne sponzorovanom zamestnávateľom. COBRA vyžaduje, aby ste splnili tri požiadavky, aby ste sa mohli kvalifikovať na pokrytie COBRA:
- Váš zamestnávateľ je povinný poskytnúť krytie COBRA;
- Ste kvalifikovaným príjemcom; a
- Došlo k kvalifikačnej udalosti
V rámci COBRA môžete byť zodpovední za zaplatenie až 102% z poistné na zdravotné poistenie na vlastnú päsť. Tu je dôležité si uvedomiť jednu dôležitú vec. Ak váš bývalý zamestnávateľ zaplatil podstatnú časť vášho zdravotného poistenia, teraz ste zodpovední za celú platbu poistného.
Môžete však prísť na to, že vaše poistné sa zvyšuje bez toho, aby váš zamestnávateľ vybral časť karty.
V mojom prípade to bolo viac ako dvojnásobok toho, čo som bol zvyknutý platiť. V zásade platí, že čím lepšie bolo vaše poistné krytie, tým viac budete pravdepodobne musieť zaplatiť podľa COBRA. Vďaka tomu môže byť COBRA nedostupná pre tých, ktorých príjmy boli znížené stratou zamestnania.
Aké sú požiadavky zamestnávateľa podľa COBRA
Zamestnávatelia sú povinní ponúkať pokrytie COBRA iba vtedy, ak:
- ponúkajú plán zdravotného poistenia sponzorovaného zamestnávateľom; a
- majú najmenej 20 zamestnancov
Ak ste federálnym zamestnancom, nemáte nárok na poistenie COBRA. Ak chcete pokračovať v práci, budete musieť kontaktovať oddelenie ľudských zdrojov krytie zdravotného poistenia.
Kvalifikovaní príjemcovia COBRA
Ak ste sa nezúčastnili na poistnom pláne svojho zamestnávateľa, nemáte nárok na krytie.
Pokrytie COBRA môže byť ponúknuté zamestnancom, manželskému partnerovi zamestnanca alebo závislým osobám zamestnanca. V určitých prípadoch to zahŕňa zamestnanca na dôchodku a manžela / manželku a závislé osoby dôchodcu. Ak čakáte dieťa alebo si ho adoptujete v období, v ktorom dostávate krytie prostredníctvom systému COBRA, potom sa aj toto dieťa kvalifikuje ako príjemca.
Môžete sa rozhodnúť prijať pokrytie v rámci COBRA len pre seba alebo pre svoju rodinu. Môžete sa tiež rozhodnúť, že COBRA opustíte sami a pokrývate len svojho manžela alebo nezaopatrené deti.
Kvalifikačné podujatia pre COBRA
Pre zamestnanca
- Ak opustíte svoju prácu dobrovoľne; to zahŕňa odchod do dôchodku
- Ak sa váš pracovný čas skráti tak, že už nebudete mať nárok na zdravotné výhody podľa zásad vášho zamestnávateľa
- Ak ty prísť o prácu z akéhokoľvek iného dôvodu, ako je hrubé pochybenie
Manželka zamestnanca
- Ak sa zamestnancovi skráti pracovný čas
- Ak zamestnanec odíde zo zamestnania z iného dôvodu ako z hrubého pochybenia
- Ak sa zamestnanec stane nárok na Medicare
- Rozvod alebo rozluka
- Smrť zamestnanca
Akékoľvek závislé deti
- Ak sa zamestnancovi skráti pracovný čas
- Ak zamestnanec odíde zo zamestnania z iného dôvodu ako z hrubého pochybenia
- Ak dieťa stratí status nezaopatreného dieťaťa podľa pravidiel zdravotného plánu sponzorovaného zamestnávateľom
- Ak zamestnancovi vznikne nárok na Medicare
- Rozvod alebo rozluka
- Smrť zamestnanca
Nekvalifikačné akcie
Upozorňujeme, že kvalifikačné udalosti pre COBRA sú udalosti, ktoré majú vplyv iba na váš pracovný pomer. Ak sa napríklad váš zamestnávateľ rozhodne zmeniť typ poistného krytia, ktoré poskytuje, nespôsobí to kvalifikačnú udalosť. V dôsledku toho nebudete mať nárok na pokrytie COBRA.
Pokrytie COBRA
Vaše krytie zdravotného poistenia v rámci systému COBRA musí byť totožné s krytím, ktoré váš zamestnávateľ ponúka svojim súčasným zamestnancom. Vo všeobecnosti to znamená, že po kvalifikačnej udalosti by ste mali dostať rovnaké pokrytie ako predtým. V mojom prípade viem, že som sa kvalifikoval na rovnaký typ pokrytia, takže som sa nemusel obávať, ak sa niečo pokazí.
Ak váš zamestnávateľ zníži krytie svojim súčasným zamestnancom alebo úplne zruší dávky zdravotného poistenia sponzorované zamestnávateľom, bude to mať vplyv na vaše krytie. Budete mať nárok iba na rovnaké výhody, aké majú súčasní zamestnanci. To znamená, že ak váš zamestnávateľ zruší svoj sponzorovaný plán, potom už nebudete mať nárok na COBRA.
Poskytnutie oznámenia - Povinnosti poskytovateľa plánu
Keď sa stanete účastníkom plánu zdravotného poistenia sponzorovaného zamestnávateľom, správca plánu vám musí poskytnúť „Úvodné oznámenie“, v ktorom sú uvedené vaše práva podľa COBRA.
Keď dôjde k kvalifikačnej udalosti, váš zamestnávateľ vám musí poskytnúť „konkrétne oznámenie“ o tom, že ste spôsobilí zvoliť si pokračujúce pokrytie v rámci systému COBRA. Toto oznámenie vám zvyčajne príde poštou. Dávajte si na to pozor. Výpoveď som dostala asi mesiac potom, čo som sa odlúčila od zamestnávateľa.
Poskytovanie oznámenia - vaše zodpovednosti
Zodpovedáte za upozornenie správcu svojho plánu po tom, ako dôjde k určitým kvalifikačným udalostiam. Kvalifikačnými udalosťami sú rozvod, rozluka alebo strata statusu „nezaopatreného dieťaťa“. Čas, ktorý musíte nahlásiť tieto kvalifikačné udalosti, závisí od pravidiel vášho plánu. Mnoho plánov vyžaduje oznámenie do 60 dní od kvalifikačného podujatia.
Výber COBRA
Podľa zákona, keď nastane kvalifikačná udalosť, váš zamestnávateľ vám musí oznámiť, že je spoločnosť COBRA k dispozícii. Môžete byť informovaní osobne alebo vám toto oznámenie môže prísť poštou. Akonáhle dostanete upozornenie, máte 60 dní na výber pokračovania pokrytia COBRA. Ak vyberiete COBRA, vaše krytie bude retroaktívne do dňa, keď ste prišli o dávky zdravotného poistenia v dôsledku kvalifikačnej udalosti.
Ak spočiatku odmietnete pokrytie pokračovaním COBRA, stále máte šancu zmeniť názor. Pokiaľ ste v rámci 60-dňového okna, môžete svojho zamestnávateľa informovať, že chcete pokrytie COBRA. Vaše krytie sa začne odo dňa, keď o tom informujete svojho zamestnávateľa.
Termín COBRA
Pokrytie COBRA pokračuje 18 mesiacov. Ak si pôvodne zvolíte COBRA, potom sa vaše krytie začne prvým dňom, v ktorom by ste prišli o dávky zdravotného poistenia kvôli kvalifikačnej udalosti. Ak ste pôvodne odmietli COBRA, ale v rámci 60-dňového okna ste si to rozmysleli, pokrytie sa začne dňom, keď ste o tom informovali svojho zamestnávateľa.
Termín COBRA je možné skrátiť, ak:
- Neplatíte poistné včas
- Váš zamestnávateľ prestane udržiavať akýkoľvek skupinový zdravotný plán
- Získate krytie u iného zamestnávateľa
- Príjemca získa nárok na výhody Medicare
Termín COBRA je možné predĺžiť, ak sa stanete zdravotne postihnutými počas prvých 60 dní pokračovania pokrytia COBRA. Aby ste sa kvalifikovali pre toto rozšírenie, musíte predložiť rozhodnutie Správy sociálneho zabezpečenia, ktoré hovorí, že ste sa stali zdravotne postihnutými. Ak spĺňate podmienky, potom vy a vaša rodina môžete predĺžiť svoje krytie COBRA o ďalších 11 mesiacov, ale môže sa od vás požadovať zaplatenie až 150% nákladov na poistné za týchto ďalších 11 mesiacov.
Manžel alebo manželka alebo nezaopatrená osoba môže za určitých okolností predĺžiť obdobie pokračovania COBRA na maximálne 18 mesiacov. Medzi tieto okolnosti patrí rozvod alebo odlúčenie od krytého zamestnanca, smrť zamestnanca, a strata závislého stavu dieťaťa alebo ak zamestnanec v rámci pokračovania získa nárok na Medicare obdobie.
Podanie žiadosti o zdravotné výhody v rámci systému COBRA
Od plánov zdravotného poistenia sa vyžaduje, aby vysvetlili, ako získať výhody, a musia zahŕňať písomné postupy pri vybavovaní škôd. Reklamačné postupy musia byť popísané v popise súhrnného plánu.
Mali by ste podať žiadosť o dávky v súlade s pravidlami vášho plánu pre podávanie žiadostí. Ak je reklamácia zamietnutá, musíte byť o zamietnutí písomne informovaní spravidla do 90 dní od podania žiadosti. V oznámení by mali byť uvedené dôvody zamietnutia, všetky dodatočné informácie potrebné na podporu tvrdenia a postupy pre odvolanie sa proti zamietnutiu.
Na odvolanie sa proti zamietnutiu budete mať najmenej 60 dní a rozhodnutie o odvolaní musíte dostať spravidla do 60 dní potom.
Ak chcete získať ďalšie informácie o podaní žiadosti o výhody, kontaktujte správcu plánu. Kompletné pravidlá plánu máte k dispozícii u svojho zamestnávateľa resp vaša poisťovňa. Za kópie pravidiel plánu môžu byť na strane účtované poplatky až do 25 centov.
Časová os COBRA
- Prvých 44 dní-zamestnávateľov, ktorí si nespravujú zdravotné poistenie sami (spravidla drobní zamestnávatelia), je 30 dní na informovanie správcu tretej strany o pláne práv pracovníka na COBRA potom, čo pracovník opustí svoje pracovisko prácu. Správca tretej strany má potom ďalších 14 dní na to, aby pracovníka upozornil na jeho práva na COBRA. Zamestnávatelia, ktorí si sami spravujú svoje vlastné skupinové zdravotné plány (spravidla veľké firmy), majú 44 dní na to, aby informovali zamestnancov o svojich právach COBRA.
- Nasledujúcich 60 dní - po prijatí oznámenia o svojich právach (ako je popísané vyššie) má pracovník 60 dní na prijatie alebo odmietnutie pokrytia COBRA.
- Posledných 45 dní - platby poistného za obdobia pred zvolením pokrytia nemožno požadovať skôr ako 45 dní po tom, ako sa pracovník rozhodne prijať krytie. Ak sa však pracovník rozhodne nezaplatiť v čase splatnosti poistného, nie je nič stratené okrem krytia. Pracovník, ktorý má nárok na pokrytie COBRA, teda môže čakať - niekedy až 149 dní -, aby zistil, či je pokrytie v jeho najlepšom záujme. 149-dňové obdobie by sa dalo skrátiť, ak by zamestnávatelia alebo správcovia tretích strán poskytovali oznámenia v rámci kratšieho ako maximálneho povoleného času v rámci 44-dňového obdobia popísaného vyššie. Ak napríklad zamestnávatelia alebo správcovia tretích strán poskytnú veľmi rýchle upozornenie, pracovník môže mať na konanie o niečo viac ako 105 dní.
Spodný riadok
Ak si nemôžete dovoliť poistenie COBRA, zvážte svoje ďalšie možnosti. Existujú webové stránky a poisťovací makléri, ktorí vám môžu pomôcť porovnať zdravotné plány, a je možné nájsť individuálny alebo rodinný plán, ktorý stojí menej ako COBRA - a nie je viazaný na vašu prácu.
Ak ste mali u zamestnávateľa vysoko odpočítateľný plán a využívali ste účet zdravotného sporenia, môžete ho využiť a pomôcť tak zaplatiť náklady. Môžete sa tiež pozrieť na svoje sporiace účty a zistiť, koľko máte na liečebné náklady.
Platenie zdravotnej starostlivosti je vždy drahý návrh a bez ďalších dotácií COBRA a rozšírenie nepravdepodobné, je na vás, aby ste videli, čo môžete robiť, kým si nenájdete inú prácu so zdravím výhody.