Keďže priemerné dlhové zaťaženie zadlžených absolventov v roku 2019 prekračuje 35 000 dolárov, zúfalí študenti skúmajú všetky svoje možnosti, pokiaľ ide o odpustenie pôžičky a kreatívne možnosti platieb.
Splátkový plán Pay As You Earn, známy tiež ako PAYE, je jednou z možností, ktoré vám pomôžu urobiť platby študentských pôžičiek uskutočniteľnejšími. Mohlo by to tiež znamenať, že niektoré vaše pôžičky môžu byť po určitom časovom období odpustené.
Máte záujem? Pozrime sa na všetko, čo PAYE môže ponúknuť.
Ako funguje PAYE
Ako každý iný program odpustenia pôžičky, PAYE má nespočetné množstvo výhod - a niekoľko nevýhod. Začnime tým pozitívnym.
Výhody PAYE
V prípade dlžníkov, ktorí majú nárok, PAYE obmedzuje mesačné platby federálnych študentských pôžičiek na 10 percent ich diskrečného príjmu.
Tento samotný detail odlišuje PAYE od splácania na základe príjmu (IBR), ďalšieho splátkového programu, ktorý obmedzuje mesačné splátky pôžičky na 15 percent diskrečného príjmu.
Rovnako ako IBR však federálne vlády po 20 rokoch úplne odpustia pôžičky zahrnuté v programe PAYE.
Nevýhody PAYE
Najväčšou nevýhodou, ktorú s PAYE nájdete, je to, že budete musieť splácať študentské pôžičky celých 20 rokov. Bez ohľadu na to, ako sa na to pozeráte, je to dlho.
Predĺžený časový harmonogram môže navyše znamenať, že za svoje pôžičky väčšinou platíte úroky počas obdobia výplaty.
To vám môže byť jedno, pretože vaše pôžičky budú odpustené po 20 rokoch, ale je to niečo, čo je potrebné zvážiť.
Ako sa rozhodnúť, ak potrebujete PLATIŤ
Tu je veľká otázka, ktorú si každý kladie: Bude vám skutočne prospešné vyplácanie študentských pôžičiek na celých 20 rokov?
Pravdou je, že to závisí. Tu je niekoľko úvah.
Príjem
Pre študentov, ktorí očakávajú, že budú počas svojej kariéry zarábať skromný plat, môže PAYE a dokonca aj IBR zmeniť drvivé platby študentských pôžičiek na niečo oveľa znesiteľnejšie.
Čím menej peňazí zarobíte, tým výhodnejší môže byť plán IBR alebo PAYE.
Pozrite sa úprimne na svoj príjem. Ak sú vaše platby značnou sumou peňazí, ktoré si prinesiete domov, možno by ste sa mali pozrieť na možnosti splácania závislé od príjmu.
Výška pôžičky
Ďalej, študenti, ktorí si požičali oveľa viac, než plánovali, by mohli zistiť, že PAYE alebo IBR sú niektoré z najlepších možností, ktoré majú, ak dúfajú, že budú žiť normálny život.
Plán splácania riadený príjmom sa vám oplatí, ak sa snažíte držať krok s každý mesiac obrovská faktúra za študentskú pôžičku a mohla by ušetriť vaše kreditné skóre zvýšením platieb zvládnuteľné.
Cosigning
Jedna ďalšia vec, ktorú je potrebné zvážiť, je, či ste vybrali alebo nie federálne študentské pôžičky bez spolupodpisovateľa rodičia.
Ak máte spoluautora, poškodíte jeho kredit, ak nemôžete vykonávať platby. Už len to môže byť dostatočným dôvodom na pokračovanie v PAYE, aby ste sa ubezpečili, že vašim rodičom vaše pôžičky neublížia.
Príklad
Povedzme, že Steven si požičiava 50 000 dolárov na 8 percent APR na bakalársky titul zo psychológie a potom zarobí takmer priemerná národná ročná mzda ako pracovník Spoločenstva pre zdravie- 38 180 dolárov.
Po zdanení zostane Stevenovi 28 635 dolárov ročne alebo 2 386,25 dolára mesačne. Na štandardnej desaťročnej časovej osi by jeho mesačná splátka predstavovala priemer 606,64 dolára, čo je viac ako 25 percent z jeho výplaty so sebou.
S PAYE by Stevenove platby boli obmedzené na 10 percent jeho diskrečného príjmu. Ešte lepšie je, že mu bude po dvadsiatich rokoch včasných platieb odpustený celý zostatok. To platí ešte viac pre niekoho, kto mal Dlh 100 000 študentských pôžičiek.
Ako sa kvalifikovať pre PAYE
Komplexný súbor požiadaviek zastiera, čo je vlastne potrebné na získanie nároku na akýkoľvek typ odpustenia študentskej pôžičky, najmä na PAYE. Tu je niekoľko základných zásad, ktoré vám môžu pomôcť rozhodnúť sa, či spĺňate tieto podmienky:
Pokyny
- Mesačná splátka, ktorú by ste zaplatili podľa plánu PAYE alebo IBR (na základe vášho príjmu a veľkosti rodiny), je nižšia ako suma, ktorú by ste zaplatili podľa štandardného plánu splácania s 10-ročným obdobím splácania
- Váš federálny dlh zo študentských pôžičiek je vyšší ako váš diskrečný príjem alebo predstavuje významnú časť vášho ročného príjmu
- Ste novým dlžníkom od 1. októbra 2007 a obdržali ste vyplatenie priamej pôžičky 1. októbra 2011 alebo neskôr.
- Požičali ste si peniaze vo forme federálnych študentských pôžičiek.
Platné pôžičky
Platiť, ako zarobíte, má nárok na drvivú väčšinu federálnych pôžičiek. V skutočnosti jediným typom federálnych pôžičiek, ktoré nie sú oprávnené na PAYE, sú pôžičky Direct PLUS poskytnuté rodičom a pôžičky na priamu konsolidáciu, ktoré splatili pôžičky PLUS poskytnuté rodičom.
PAYE môžete použiť aj na konsolidované pôžičky, pokiaľ neboli prevedené na súkromného veriteľa.
Upozorňujeme, že podľa plánov založených na príjmoch je možné splatiť iba federálne študentské pôžičky. Súkromné študentské pôžičky nie sú oprávnené na žiadny typ odpustenia pôžičky a možno sa budete musieť pozrieť na to ako získať pôžičku od banky refinancovať tieto súkromné pôžičky.
Aby bola vaša pôžička oprávnená, musí byť tiež v dobrom stave a nie v omeškaní.
Kto môže mať prospech z PAYE?
Nasledujúci kontrolný zoznam vám môže pomôcť určiť, či je PAYE niečo, na čo by ste sa mali pozrieť vy:
Kedy zvážiť PLATBU
- Požičali ste si celú sumu: Ak ste si požičali celú sumu nákladov na svoje vzdelanie a plánujete pokračovať v kariére s nízkymi platmi
- 20 rokov dáva zmysel: Ak vám nevadí platiť mesačné platby za študentské pôžičky na 20 rokov.
- Platby sú príliš vysoké: Ak vaša normálna mesačná platba (bez použitia PAYE) predstavuje veľkú časť vašej budúcej platby so sebou
- Potrebujete to, aby ste zostali na hladine: Ak máte problémy so splácaním študentských pôžičiek každý mesiac
Kedy nezvažovať PLATBU
- Váš mesačný príjem vás diskvalifikuje: Ak je suma, ktorú by ste zaplatili pomocou PAYE, väčšia ako štandardný desaťročný plán splácania
- Nechcete platiť študentské pôžičky na 20 rokov: Ak by ste radšej trpeli dopredu, aby ste sa skôr zbavili dlhov
- Dúfate, že v budúcnosti zarobíte viac peňazí: Ak by ste radšej teraz splatili svoje pôžičky čo najviac a výhody si vychutnali neskôr.
Spodný riadok
Zatiaľ čo viac ako 40 miliónov Američanov sa v súčasnosti zaoberá určitou úrovňou dlhu študentských pôžičiek, programu PAYE - a ďalších programy odpustenia pôžičiek riadené príjmom-boli vytvorené s cieľom uľahčiť záťaž jednotlivcom, ktorí majú určitý príjem usmernenia.
Ak sa chcete dozvedieť viac o tom, ako sa môžete kvalifikovať, porovnajte svoju finančnú situáciu s pokyny vytvorené spoločnosťou StudentAid.gov.
A ak vás príjem diskvalifikuje, môžete tiež zvážiť refinancovanie federálnych a súkromných študentských pôžičiek s veriteľom, ktorý ponúka lepšie podmienky a nižšiu úrokovú sadzbu.
Študentské pôžičky nie je možné zrušiť v konkurze, ale dajú sa odpustiť, ak sa rozhodnete pre program odpustenia pôžičiek sponzorovaný vládou a budete postupovať podľa pokynov. Je len na vás, či sa vám to oplatí.
Uložiť
Uložiť
Uložiť
Uložiť