Je možné, že príliš šetríte na dôchodok?

Nedávno som si sadol a konverzoval so svojou účtovníčkou. Rozprávali sme sa o dôchodkových účtoch mojej rodiny a dlhodobých investičných cieľoch. A obaja sme prišli na to, že by sme sa s manželkou mali zamerať na to, aby sme k zdaniteľným investíciám pridali viac. Je to preto, že už máme na dôchodkových účtoch značné hniezdo.

Aj keď to neplánujem, naozaj, nikdy formálne do dôchodku„Je možné byť skúpy a mať príliš veľa na dôchodkových účtoch a nie dosť na zdaniteľné investície. Vďaka dôchodkovým účtom je možné, že teraz ušetríte peniaze na daniach, aby ste ich v budúcnosti mohli využiť s väčším daňovým dokladom.

Som presvedčený, že je dôležité, aby vaše investície boli daňovo efektívne. Avšak na konci môjho príspevok na túto témuTiež som povedal: „Majte na pamäti, že ako každá časť investovania, ani tu by ste nemali investovať výlučne kvôli vyhýbaniu sa daňovým povinnostiam.”

Väčšina kníh o osobných financiách hovorí, že by ste na dôchodkové účty mali odložiť maximum možného. Nehovoria o tom, keď musíte začať vyberať peniaze zo svojich dôchodkových účtov. Hovoria iba o akumulačnej fáze a všetci autori uvádzajú, že vaše výdavky budú nižšie potom, čo odídete do dôchodku-ďalšia finančná rada typu Suze Ormana, ktorá nie vždy platí pre každého.

Áno, príjem zo mzdovej pozície klesá, ale majte na pamäti, že na daňové účely sú distribúcie z dôchodkových účtov (okrem účtov Roth) zdaňované bežnými príjmovými sadzbami. Je možné, že pri odchode do dôchodku bude vaša daňová sadzba oveľa vyššia.

Účty s odloženou daňou NEZNAMENIA vyhýbanie sa daňovým povinnostiam.

Budem musieť na dôchodku platiť viac daní?

Použime hypotetický príklad. Povedzme, že máte v súčasnosti 40 rokov a na dôchodok máte našetrených 1 milión dolárov. (Na ten vek je to veľa peňazí, ale nie je to nesplniteľný cieľ, najmä ak ste manželský pár a začali ste si sporiť na dôchodok. priamo z vysokej školy.) Nemáte v pláne odísť do dôchodku, kým nebudete mať najmenej 60 rokov, takže máte s odchodom do dôchodku ďalších 20 rokov investovania účet. Za predpokladu 7% miery návratnosti a dodatočných 25 000 dolárov ročne budete mať do tej doby približne 4,5 milióna dolárov.

Problém s dôchodkovými účtami je dvojaký: Minimálne požadované rozdelenie máte od 70 rokov 1/2 a všetky peniaze, ktoré vyberiete, sú zdanené bežnými príjmovými sadzbami. V súčasnosti sú dlhodobé kapitálové zisky a dividendy zdaňované nižšou sadzbou ako pravidelný príjem. Aj keď sa to môže v budúcnosti zmeniť, historicky boli investičné dane nižšie ako dane z príjmu.

Predpokladajme teda, že z tohto dôchodkového účtu vyberiete 4%alebo 180 000 dolárov ročne. Pri dnešných daňových sadzbách sa tak dostanete do 32% daňového pásma. Očividne to nie je účtovníctvo o inflácii, takže použijeme najbližšiu nižšiu daňovú skupinu 24%. Je to stále vyššie, ako keby to boli všetky investičné príjmy a/alebo dividendy na zdaniteľnom účte - v súčasnosti zdanené 15%.

Takže zatiaľ čo pri ponožkovaní týchto peňazí ušetríte dane, je možné, že o túto výhodu prídete, keď ju začnete vyberať. Zvlášť ak potrebujete veľké sumy peňazí v každom daňovom kalendárnom roku. Ak sú zahrnuté štátne dane, môže to byť až 50% z celkovej dane. Au!

Je zrejmé, že ak budete investovať na zdaniteľné účty, mali by ste používať iba daňovo efektívne investície, ktoré však môžu byť súčasťou vášho celkového rozdelenia aktív. To znamená NEPOUŽÍVAŤ investície ako REIT, dlhopisové fondy alebo akcie vyplácajúce dividendy (ak je to možné). ETF, ako napríklad Vanguard's Russell 3000 Index ETF (VTHR), ktoré pokrývajú celý trh, sú dosť efektívne z daňového hľadiska. Existujú aj ďalšie fondy, ktoré sú navrhnuté špeciálne na minimalizáciu daní a sledovanie rôznych indexov. Ide o perfektné investície, ktoré je možné umiestniť na zdaniteľné účty. To, čo nastavujete, je zmes účtov odložených na daň a zdaniteľných.

Nevýhody dôchodkových účtov

• Dôchodkové účty sú oveľa reštriktívnejšie. Vo väčšine situácií od nich môžete začať vyberať až vo veku 59 1/2 roka (v niektorých situáciách 55). Ak potrebujete finančné prostriedky skôr, buďte pripravení zaplatiť značnú pokutu.
• Predpokladajú, že keď pôjdete do dôchodku, budete v nižšej daňovej kategórii. Aj keď to môže byť pravda pre väčšinu ľudí, nie je to tak pre každého. Dôchodkové účty sú zdaňované pravidelnými príjmami. Ako všetci vieme, daňové sadzby rastú a v dohľadnej dobe sa neočakáva, že budú klesať.
• Obmedzený výber investícií. Napríklad milujem prenájom nehnuteľností. Aj keď je možné investovať do nehnuteľností s samoriadený účet IRA, Nepovažujem to za uskutočniteľnú možnosť. Mnoho dôchodkových účtov má tiež zlý výber finančných prostriedkov.
• Požadované distribúcie. S výnimkou účtov Roth ste povinní vybrať peniaze zo svojho dôchodkového účtu od 70 1/2.
• Zdanené bežnými príjmovými sadzbami. To je možno zabijak, ak vložíte peniaze iba na dôchodkový účet. V závislosti od iných zdrojov dôchodkového príjmu a nasporenej sumy je možné, že ste vo vyššej daňovej kategórii ako pred dôchodkom. Tiež vaše budúce dane sú neznáme.

Zrátané a podčiarknuté: Má zmysel kombinovať účtovne odložené dane a zdaniteľné účty. To vám dáva oveľa väčšiu flexibilitu, keď odídete do dôchodku. Aj keď má zmysel minimalizovať dane pri sporení na dôchodok, mali by ste sa však po odchode do dôchodku tiež znepokojiť. Očividne nenavrhujem, aby ste prestali dávať peniaze na svoj dôchodkový účet, najmä ak to robí vaša spoločnosť.

Navrhujem, aby ste akonáhle dosiahnete určitú úroveň úspor na dôchodok, mohli by ste to vyvážiť aj zdaniteľnými investíciami. So zdaniteľnými účtami máte nielen väčšiu flexibilitu pri investíciách, ich zamýšľanom použití, ale aj väčšiu kontrolu nad tým, kedy musíte platiť dane a ako tradične s nižšou daňovou sadzbou!