Internet je pokladnicou, pokiaľ ide o hľadanie informácií, ktoré vám môžu pomôcť pri kúpe prvého domu. Žiaľ, hľadanie výrazu „Koľko domu si môžem dovoliť?“ vás väčšinou dovedie k online kalkulačkám, ktoré na generický odhad použijú algoritmus.
Aby ste prišli s číslom, tieto kalkulačky vás požiadajú o údaje, ako je vaše PSČ, váš hrubý ročný príjem, výška zálohy, vaše mesačné záväzky a vaše kreditné skóre. Odtiaľ prídu s odhadom vášho pomeru dlhu k príjmu (DTI) alebo výšky účtov a záväzkov, ktoré máte v súvislosti s vašim mesačným príjmom.
Pravdou je, že väčšina veriteľov uprednostňuje, aby bol váš pomer dlhu k príjmu 43 percent alebo nižší, aj keď niektorí veritelia vám môžu ponúknuť pôžičku s DTI mierne nad tým.
Tak či onak, čísla, ktoré na vás tieto kalkulačky vrhnú, sú jednoduchým odrazom toho, čo vám je banka ochotná požičať - nie odhadom toho, čo v skutočnosti môcť alebo by mal minúť.
Pozrime sa podrobnejšie na to, aké faktory je potrebné zvážiť.
Faktory, ktoré by mali mať vplyv na kúpnu cenu vášho domu
Jeden z hlavných faktorov, ktoré je potrebné pri rozhodovaní zvážiť koľko minúť na dom je to, koľko chcete mesačne zaplatiť za hypotéku. K akému druhu platby sa môžete zaviazať bez obetovania ďalších cieľov?
V tomto prípade je dobrým nástrojom kalkulačka splátky hypotéky. S hypotekárnou kalkulačkou môžete zistiť, koľko môže byť vaša mesačná splátka v závislosti od požičanej sumy, úrokovej sadzby, na ktorú máte nárok a doby pôžičky.
Aj keď sa rozhodnete pre mesačnú platbu, s ktorou môžete žiť, existujú ďalšie podrobnosti, ktoré by ste mali zvážiť. Medzi hlavné patria:
- Záloha: Ak dokážete znížiť 20% z kúpnej ceny domu, môžete sa vyhnúť súkromnému hypotekárnemu poisteniu alebo PMI. PMI pridáva k vašej hypotéke každý mesiac dodatočné náklady (zvyčajne asi 1% z výšky vášho úveru), hoci tento poplatok môžete z vášho úveru odstrániť, keď budete mať aspoň 20% vlastný kapitál.
- Majetkové dane: Zistite ročné dane z nehnuteľnosti pre každý dom, o ktorom uvažujete, a potom túto sumu vydelte 12 až Zistite približne, koľko budete musieť zaplatiť z daní pri platbe hypotéky mesiac. Pamätajte tiež, že vaše dane z nehnuteľností sa budú v priebehu času pravdepodobne pomaly zvyšovať, čo zvýši vašu mesačnú splátku bývania.
- Poistenie majiteľa domu: Poistné pre vašich majiteľov domov sa bude líšiť aj v závislosti od majetku a ďalších faktorov. Uistite sa, že dostanete cenovú ponuku poistenia majiteľa domu, aby ste zhruba vedeli, koľko zaplatíte za krytie každý rok.
- Záruka pre domácnosť: Chcete domácu záruku, ktorá opraví alebo vymení hlavné súčasti vášho majetku, ktoré sa pokazia? Ak je to tak, budete chcieť zaceniť domáce záruky, ktoré môžu poskytnúť krytie pre váš systém HVAC, vodovodné potrubia, spotrebiče a ďalšie.
- Ostatné mesačné účty: Vezmite do úvahy ďalšie záväzky, ktoré máte, a najmä tie veľké. Náklady na dennú starostlivosť, školné, účty za energie, platby za autá a všetky ostatné účty, ktoré máte, by ste mali zvážiť a naplánovať.
- Finančné ciele: Snažíte sa ušetriť viac ako obvykle, aby ste mohli odísť do predčasného dôchodku? Alebo sporíte v pláne 529 na budúce výdavky na vysokú školu? Ak sú vaše finančné ciele prioritou (ako by mali byť), potom sa budete chcieť uistiť, že vaša nová platba na bývanie nebude znamenať výzvu zo šetrenia na iné ciele.
- Vylepšenia a opravy: Nakoniec nezabudnite prísť s odhadom, koľko by ste mohli chcieť minúť na opravy alebo zmeny nového domova. Nehnuteľnosť, ktorá je nová alebo pripravená na nasťahovanie, nemusí vyžadovať prakticky nič, ale peniaze, ktoré plánujete výdavky na zásadnú renováciu by sa mali vziať do úvahy spolu s kúpnou cenou vášho Domov.
Faktory, ktoré by ste mali vziať do úvahy pri zisťovaní, koľko domov si kúpiť, sú celkom zrejmé, ale čo všetky výdavky na vlastníctvo domu, ktoré nemôžete vždy naplánovať? Realita je taká, že ty bude musíte v určitom okamihu vykonať nejakú prácu na svojom dome a mnohé z najpopulárnejších opráv môžu samy stáť desaťtisíce dolárov.
Tieto odhady nákladov na opravy a renovácie od Remodeling Magazine 2020 Cost vs. Hodnota štúdia je len niekoľko príkladov:
- Výmena garážových brán: 3 695 dolárov
- Výmena vinylových vlečiek: 14 459 dolárov
- Výmena dreveného okna: 21 495 dolárov
- Výmena asfaltovej strechy: 24 700 dolárov
Okrem veľkých opráv, ako sú tieto, budete mať aj účty za opravu systému HVAC, mulč na nákup do záhonov a priebežné náklady na údržbu a údržbu, ktoré musíte zaplatiť. Môžete sa tiež jedného dňa rozhodnúť prerobiť svoju staršiu kuchyňu alebo pridať ďalšiu spálňu, ako sa vaša rodina rozrastá.
Keď prídete na to, koľko by ste mali minúť na domácnosť, nezabúdajte, že nebudete presne vedieť, koľko budete potrebovať na opravu alebo modernizáciu domu. Väčšina ľudí odloží nejaké peniaze na údržbu domu vo svojom núdzovom fonde, ale peniaze na opravy domov môžete vyčleniť aj na samostatnom sporivom účte s vysokými výnosmi.
Ako vypočítať, koľko vás stojí Mal by Cenovo dostupné
Všetky náklady, ktoré sme načrtli vyššie, sa pravdepodobne zdajú byť ohromujúce, ale majte na pamäti, že väčšina veľkých opráv domov bude rozložená na roky a dokonca desaťročia, v ktorých vlastníte svoj domov. Nielen to, ale dúfajme, že počas svojej kariéry začnete zarábať viac. Ako vaša výplata rastie, budete si môcť odložiť viac peňazí pre prípad núdze a potenciálne dokonca splatiť hypotéku rýchlejšie.
Ako teda vypočítate, koľko domu si môžete dovoliť? To je skutočne na vás, ale začal by som spočítaním všetkých účtov, ktoré musíte každý mesiac zaplatiť, vrátane platieb za auto, poistenia, verejných služieb, študentských pôžičiek a akýchkoľvek ďalších dlhov, ktoré máte. Odtiaľ pridajte nejaké úspory, aby ste mali peniaze, ktoré si môžete odložiť na svoje investičné a sporiace ciele. Zohľadnite tiež peniaze, ktoré si odložíte na dôchodok na účte na pracovisku.
V tomto mieste by ste mohli zvážiť ďalšie faktory, ktoré môžu mať vplyv na to, koľko chcete za dom zaplatiť. Napríklad:
- Potrebujete vybudovať núdzový fond?
- Sú deti na dennom poriadku a mali by ste hrať za náklady na opatrovateľskú službu?
- Máte radi, keď môžete ušetriť viac peňazí na daždivý deň?
- Chcete, aby jeden z manželov zostal v budúcnosti doma?
- Ako dlho chcete splatiť pôžičku na bývanie?
Keď zvážite všetky ostatné faktory, môžete sa rozhodnúť, že by ste si mali odložiť peniaze na niektoré ďalšie ciele, napríklad na budúce účty za starostlivosť o dieťa alebo úspory na vysokej škole. Možno sa rozhodnete, že chcete za svoje študentské pôžičky zaplatiť dvojnásobok, aby ste ich mohli predčasne splatiť, alebo že namiesto tradičnej 30-ročnej pôžičky chcete 15-ročnú pôžičku na bývanie s vyššou mesačnou splátkou.
Tak či onak, odborníci sa väčšinou zhodujú na tom, že vaša hypotéka by nemala presiahnuť 25% vášho príjmu. Pri mesačnom príjme 7 000 dolárov to znamená, že vaša platba by nemala presiahnuť 1 750 dolárov. Ak je váš príjem 5 000 dolárov mesačne, vaša mesačná splátka by nemala presiahnuť 1 250 dolárov mesačne. Toto sú odhadované sumy a do tejto sumy by sa mali zahrnúť aj vaše dane z nehnuteľnosti a poistné (alebo odhady) pre majiteľov domov.
Čo robiť, ak ste už príliš veľa minuli?
Ak už máte doma príliš veľa, pravdepodobne premýšľate, aké kroky podniknúť ďalej. Možno vaša mesačná splátka hypotéky znemožňuje držať krok s inými faktúrami, alebo si kúpený dom vyžadoval oveľa viac práce, ako ste si uvedomovali.
Tak či onak, existuje niekoľko krokov, ako sa finančne dostať späť do starých koľají, ak si odhryznete viac, ako môžete prežuť. Zvážte tieto možnosti:
- Refinancujte hypotéku. Vďaka dnešným neuveriteľne nízkym sadzbám je takmer každý schopný refinancovať existujúcu hypotéku a ušetriť v dnešnej dobe. Ak sa dokážete kvalifikovať na novú hypotéku s nižším úrokom, môžete znížiť svoju mesačnú splátku a ušetriť peniaze na úrokoch každý mesiac. Porovnajte ceny refinancovania hypotéky tu.
- Znížte svoje výdavky. Hľadajte spôsoby, ako denne obmedziť svoje výdavky - aspoň kým prídete na to, čo robiť z dlhodobého hľadiska. Zvážte oblasti svojho rozpočtu, v ktorých môžete minúť viac, ako ste si mysleli, ako napríklad večerať, ísť von alebo ísť von cez víkendy. Ak dokážete trochu obmedziť svoje mesačné výdavky, môžete každý mesiac nájsť viac peňazí, ktoré môžete použiť na splátku hypotéky.
- Získajte spolubývajúceho. Ak potrebujete pomoc s hypotékou, zvážte prenájom svojej hosťovskej izby. Ak žijete v turistickej oblasti, môžete si tiež prenajať priestor na platformách ako Airbnb.com alebo VRBO.com.
- Predajte svoj dom a presťahujte sa. Nakoniec zvážte predaj svojho domu a sťahovanie, ak máte dostatok vlastného kapitálu na to, aby ste tak urobili bez finančnej straty. Niekedy je najlepšia vec, ktorú môžete vo finančnej kríze urobiť, obmedziť svoje straty a ísť ďalej.
Spodný riadok
To, koľko domu si môžete dovoliť, nie je vždy rovnaké ako to, koľko vy by mal dovoliť si. Len vy viete, ako vyzerajú vaše mesačné účty a záväzky každý mesiac, a iba vy poznáte ciele a sny, na ktoré by ste si mali skutočne sporiť.
Pokiaľ ide o kúpu domu, budete na tom takmer vždy lepšie, ak sa budete mýliť pri opatrnosti a menej si požičiate banka. Kúpa skromného domu vám v živote prinesie oveľa viac možností, ale nákup domu, ktorý si nemôžete dovoliť, vás môže trápiť dlhé roky.