Súčasní Gen Xers a mileniáli môžu byť príjemcami obrovského transferu bohatstva, pretože ich rodičia zaznamenávajú starnutie a odchádzajú. Niektoré odhady uvádzajú tento nadchádzajúci prevod bohatstva na 30 biliónov dolárov.
Finančné nečakané akcie môžu mať mnoho ďalších foriem, ako napríklad výhra v lotérii (bohužiaľ zriedkavé), vyrovnanie v osobnom živote prípad úrazu, oprávnená osoba uzatvorená so životným poistením, výhry z hazardných hier, paušál pri odchode do dôchodku alebo ľubovoľný počet iných zdrojov.
Čo keby ste boli príjemcom dedičstva alebo iného neočakávaného druhu? Čo by ste mali urobiť s peniazmi? Ako môžete čo najlepšie použiť tieto peniaze na zabezpečenie pohodlného odchodu do dôchodku?
Koľko?
Od tejto sumy začína mať vplyv akékoľvek dedičstvo alebo neočakávaný nárast na vaše financie. Neočakávaných 50 000 dolárov je určite príjemných, ale jeden z 5 miliónov dolárov bude mať oveľa hlbší vplyv na váš život. Nerobte žiadne finančné záväzky, pokiaľ nepoznáte všetky podrobnosti.
Aká je povaha neočakávaného pádu?
Dedičnosť alebo neočakávaný priebeh môže mať mnoho podôb. Hotovosť je vždy skvelá a veľmi všestranná v tom, ako sa dá použiť. Môžete ho investovať na dôchodok alebo do iných dlhodobých cieľov. Môžete ho použiť na nákup prakticky čohokoľvek, splatenie dlhu alebo ľubovoľného počtu ďalších vecí.
To môže zahŕňať finančné aktíva, ako sú akcie, investičné fondy, ETF alebo iné obchodovateľné cenné papiere. Dajú sa s nimi podľa potreby ľahko obchodovať.
Dôchodkové aktíva, ako napríklad IRA alebo 401 (k), je možné zvyčajne previesť na zdedená IRA a môže byť predĺžený, najmä ak ste mladší ako majiteľ účtu, od ktorého dedíte majetok.
Na paušál IRA by sa mala spravidla previesť aj veľká jednorazová suma z dôchodku, aby bola povaha účtu odložená od daní nedotknutá.
Ak dostanete hmotný majetok, ako je nehnuteľnosť, umenie alebo zberateľské predmety, tieto aktíva budú menej likvidné a často budú potrebovať súhlas. S nehnuteľnosť, obvykle je zahrnutá údržba vrátane daní z majetku.
Existujú nejaké obmedzenia?
Má dedičnosť alebo neočakávaný vývoj nejaké obmedzenia? Ak napríklad dostanete akcie v súkromnej spoločnosti, môžu existovať obmedzenia, komu a kedy ich možno predať. V priebehu roka môžu existovať určité možnosti príležitostí alebo podobné obmedzenia.
Dedičstvo môže mať podivné obmedzenia, ako napríklad požiadavku, aby ste skončili vysokú školu, do určitého veku sa oženili alebo nikdy nepredali akcie spoločnosti XYZ. Je dôležité, aby ste porozumeli akýmkoľvek ustanoveniam tohto typu.
Nezabudnite na dane
Váš neočakávaný nárast môže mať daňové dôsledky. Dane z dedičstva a dane z darovania umožňujú každej osobe preniesť 5,45 milióna dolárov predtým, ako začnú federálne dane z dedičstva. Štátne dedičské dane sa líšia podľa štátu; ak ste dedičom dedičstva, budete chcieť poznať dolárové limity a sadzby.
Výhra v lotérii bude, samozrejme, zahŕňať značnú daňovú povinnosť a rovnako aj výhry z hazardu. Majetok, ako sú anuity a dôchodkové účty, bude pri výbere peňazí podliehať zdaneniu. Pri zdedení akcií a iných investícií môže dôjsť k zvýšeniu nákladovej základne, čím sa zníži dosah kapitálových výnosov pri predaji.
Vymyslite plán
Jednou z najlepších vecí, ktoré musíte urobiť vopred, je zhodnotiť svoju situáciu a finančné ciele. Nebojte sa hneď tlačiť na investície alebo čokoľvek s peniazmi urobiť. Ak je to možné, nikomu nehovorte o svojom novoobjavenom bohatstve. Rodina a priatelia majú zábavný zvyk, že sa zjavujú z ničoho nič a očakávajú písomku.
Ak potrebujete odbornú pomoc pri vypracúvaní plánu, je na to vhodný čas nájsť si finančného poradcu iba za poplatok, ktorý pri práci s vami bude pôsobiť ako dôverník.
Plán sa začína tým, že sa pozriete na to, kde ste finančne, na svoje finančné ciele a priority. Ako si stojíte, pokiaľ ide o sporenie na dôchodok? Dúfate, že budete môcť financovať celé alebo väčšinu vysokoškolského vzdelávania svojich detí? Existujú nejaké veci, ktoré chcete kúpiť, napríklad nový dom alebo vziať si vysnívanú dovolenku na celý život?
Každý z týchto a ďalších cieľov môže byť teraz na dosah. Kľúčom je naplánovať a potom implementovať svoj plán.
Použitie Neočakávaného na dôchodok
Existuje niekoľko spôsobov, ako využiť dedičstvo alebo neočakávaný podiel na financovaní vášho odchodu do dôchodku.
Zdedené IRA môže byť skvelým nástrojom na sporenie na dôchodok. Ak napríklad zdedíte účet IRA po rodičovi alebo starom rodičovi, ako mladší príjemca, môžete namiesto neho prevziať požadované minimálne rozdelenia na základe očakávanej dĺžky života.
Ak majiteľ účtu už začal brať požadované minimálne distribúcie (RMD), budete musieť pokračovať, ale opäť na základe strednej dĺžky života, ktorá vám umožní vziať si menšie distribúcie a predĺžiť daňovo odložený rast účtu. Ak nezačali užívať svoje RMD, môžete počkať, kým nedosiahnete vek 70½.
Hotovosť a iné zdaniteľné aktíva môže pomôcť niekoľkými spôsobmi. Investície je možné držať a nechať rásť na dôchodok, alebo ich možno predať a výťažok použiť na nákup vhodnejších holdingov. Peniaze v hotovosti je možné použiť aj na úplné financovanie vášho účtu 401 písm. K) a IRA každý rok. Peniaze v hotovosti môžu pomôcť nahradiť peniaze použité na tieto príspevky, čo umožní zvýšiť úspory na dôchodok.
Predaj majetku vám môže pomôcť financovať váš odchod do dôchodku teraz alebo po ceste. Či už ide o nehnuteľnosť alebo umelecké diela, ak majú tieto aktíva hodnotu, môžu byť predané teraz alebo neskôr s výnosmi použitými na financovanie vášho odchodu do dôchodku.
Aktíva generujúce príjem, ako napríklad prenájom nehnuteľností alebo úročený účet, môžu vyhodiť peniaze, ktoré by bolo možné použiť na sporenie a investovanie na dôchodok.
Ďalšie čítanie: Najlepšie nástroje pre odchod do dôchodku
Zhrnutie
Dedičstvo alebo finančné neočakávané udalosti môžu byť udalosťou, ktorá zmení život. Ak je investovaný múdro, môže financovať celý váš dôchodok alebo jeho časť a pomôcť vám dosiahnuť ďalšie finančné ciele. Pre tých, ktorí zaostávajú vo svojich dôchodkových úsporách, môže byť tento neočakávaný návrat do života raz za život. Nefúkajte; využite peniaze dobre. Odchod do dôchodku by mal byť najvyššou prioritou, pretože tam nedostanete druhú šancu.