Odplaty na vašej kreditnej správe môžu potopiť svoje kreditné skóre a ovplyvniť vašu schopnosť získať pôžičku, kreditnú kartu alebo hypotéku. Môže to sťažiť aj získanie práce alebo prenájmu bytu.
Väčšinu času musia byť zaplatené legitímne poplatky za kreditnú správu, ale existujú prípady, keď ich môžete odstrániť bez platenia.
V tomto článku vám presne vysvetlím, čo je odplata, a poskytnem vám niekoľko možností, ako ich odstrániť z vašej kreditnej správy.
Obsah
- Čo je to Charge-Off?
- Ako odúčtovanie ovplyvní váš kredit?
- Ako odstrániť odplatu bez platenia
- Ako začať spor s Experianom
- Ako začať spor so spoločnosťou Equifax
- Ako začať spor s TransUnion
- Počkajte, kým zbierka odpadne z vašej správy
- Ďalšie možnosti odstránenia nabíjania
- Zaplaťte Sumu odúčtovania
- Dohodnite si nižšiu sumu výplaty
- Vyjednajte platbu za vymazanie obchodu
- Záverečné myšlienky
Čo je to Charge-Off?
Ak máte účet, ktorý ste dlho nezaplatili (zvyčajne šesť mesiacov alebo viac), spoločnosť, ktorá dlhuje hotovosť, bude často predpokladať, že účet nezaplatíte.
Odúčtovanie je vyhlásenie veriteľa, že sa už nebude snažiť získať tieto peniaze od dlžníka. Keď spoločnosť vyhlási faktúru za zúčtovanie, dáva spoločnosti možnosť uplatniť si ju ako stratu vo svojom daňovom priznaní.
Akonáhle budete mať v správe o kredite odplatu, inkasné spoločnosti často začnú volať. Je to preto, že inkasné agentúry skupujú zaúčtované zostatky úverov od spoločností, ktorým boli pôvodne dlžné peniaze.
Inkasná agentúra odkúpi zálohy za zlomok dlžnej hodnoty a potom sa pokúsi vymôcť celý zostatok od dlžníka.
Cieľom inkasnej spoločnosti je pokúsiť sa zarobiť na nákupe a cieľom pôvodného veriteľa je pokúsiť sa získať späť aspoň časť peňazí, ktoré stratili na nesplatenom dlhu.
Nie všetci veritelia predávajú odplaty. V niektorých prípadoch si spoločnosti najmú inkasnú agentúru, ktorá bude konať v mene spoločnosti, kým si spoločnosť stále ponechá zostatok.
V tomto prípade inkasná agentúra dostane zaplatené za vymáhanie dlhu, ale dlh nevlastní.
Bez ohľadu na typ inkasnej agentúry, keď vám bude účtovaný úver alebo iný účet, už nebudete pracovať na náprave situácie s pôvodným veriteľom. Namiesto toho budete spolupracovať s inkasnou agentúrou, ktorá vlastní dlh alebo si ju najal pôvodný veriteľ.
Ako odúčtovanie ovplyvní váš kredit?
Doplatky môžu mať na vás veľký vplyv kreditné skóre a na vašej schopnosti získať kredit ešte menšie sumy odúčtovania vo výške 100 USD alebo menej.
Tu je príklad. Keď som mal niečo po dvadsiatke, požiadal som o prvú pôžičku na auto. Písal sa rok 1988 a auto bol krásny Ford Mustang z roku 1981 v bezchybnom stave. Zamiloval som sa hneď ako som to videl.
Pôžičku mi však zamietli z dôvodu odplaty vo výške 68 USD, o ktorej som ani netušil. Bol to nekrytý zostatok za lekársky účet, ktorý som utrpel. Lekárova fakturačná agentúra posielala účet na nesprávnu adresu.
Keďže som nikdy nedostal účet, nevedel som, že mám zostatok na zaplatenie, kým som nepožiadal o pôžičku na auto a predajca ma neupozornil na odplatu. Našťastie predajca súhlasil, že mi poskytne pôžičku, ak zaplatím poplatok, čo som aj urobil.
Dostal som svoje auto, ale takmer som oň prišiel kvôli vážnemu vplyvu, ktorý môže mať účtovanie na kreditnú bilanciu človeka.
Môj príbeh je dobrou pripomienkou toho, že je dôležité skontrolovať si svoj kreditný záznam, ktorý môžete urobiť s akýmkoľvek populárna aplikácia kreditného skóre. Upozorňujeme, že zatiaľ čo niektoré aplikácie kreditného skóre účtujú mesačný poplatok, existujú spôsoby, ako to urobiť skontrolujte svoje kreditné skóre zadarmo tiež.
Vždy si skontrolujte svoju kreditnú správu, aby ste sa uistili, že žiadne poplatky neprekĺzli. Ak tak neurobíte a máte jedno alebo viac poplatkov, pravdepodobne vám bude zamietnutý kredit.
Ako odstrániť odplatu bez platenia
Existuje niekoľko prípadov, keď môžete získať odplatu bez zaplatenia dlžného zostatku.
Prvým je dokázať, že účtovanie je chybou. Možno bol účet skutočne zaplatený. Ak je to tak, musíte pôvodnému veriteľovi preukázať, že ste zostatok zaplatili, či už prostredníctvom bankového výpisu, zrušeného šeku alebo potvrdenia o platbe.
A naopak, možno inkasná agentúra nemá ako dokázať, že zmenka bola v prvom rade vaša. Ak neexistujú žiadne podporné dokumenty, ktoré by dokazovali, že účet patril vám, možno budete môcť dosiahnuť odstránenie poplatku bez platenia.
V oboch prípadoch budete musieť začať spor s každým z troch hlavných úverových úradov, ak chcete, aby bol poplatok odstránený.
Tu sú pokyny na začatie sporov s tromi hlavnými úverovými kanceláriami.
Ako začať spor s Experianom
Experian vám umožňuje podať námietku na odstránenie alebo opravu položky dvoma spôsobmi:
- Podať námietku online:https://www.experian.com/disputes/main.html
- Podať námietku poštou: Experian, P.O. Box 9701 Allen, TX 75013
Budete musieť uviesť svoje celé meno, dátum narodenia, číslo sociálneho poistenia, aktuálnu adresu, predchádzajúce adresy (za posledné dva roky), e-mailovú adresu, kópiu oficiálneho dokladu totožnosti a iné informácie.
Ako začať spor so spoločnosťou Equifax
Equifax vám tiež umožňuje podať spor online aj poštou.
- Podajte spor so spoločnosťou Equifax online:https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/
- Podajte spor so spoločnosťou Equifax poštou: Informačné služby Equifax, P.O. Box 740256, Atlanta, GA 30374-0256
Rovnako ako v prípade Experian budete musieť uviesť dôvod na písanie a poskytnúť čo najviac informácií o odpočítaní a dôvodoch, prečo proti nemu nesúhlasíte.
Budete tiež musieť uviesť svoje osobné údaje, ako je meno, rodné číslo, dátum narodenia, e-mailová adresa, kópia vášho dokladu totožnosti a aktuálna a predchádzajúca adresa bydliska.
Ako začať spor s TransUnion
TransUnion vám ponúka tri spôsoby, ako podať námietku proti položke vo vašej kreditnej správe: online, telefonicky alebo poštou.
- Podajte spor s TransUnion online:https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
- Podajte spor s TransUnion telefonicky: 1-800-916-8800
- Podajte spor so spoločnosťou TransUnion poštou: TransUnion Consumer Solutions, P.O. Box 2000 Chester, PA 19016-2000
Rovnako ako v prípade Equifax a Experian buďte pripravení poskytnúť množstvo osobných informácií a informácií o odbití, keď budete žiadať o odstránenie odbitia.
Počkajte, kým zbierka odpadne z vašej správy
Ďalším spôsobom, ako odstrániť zúčtovanie, je počkať, kým sa odstráni z vášho kreditného prehľadu. Odplaty zostanú na vašej kreditnej správe až sedem rokov. Dovtedy by z vašej kreditnej správy malo „vypadnúť“ odúčtovanie, aj keď je legitímne.
To, že z vašej kreditnej správy vypadne poplatok, neznamená, že za dlh nenesiete zodpovednosť. Znamená to len, že dlh prekročil premlčaciu lehotu. Výsledkom je, že inkasné agentúry to už nemôžu nahlásiť veľkým úverovým kanceláriám.
Ako spotrebiteľ sa v tom momente môžete rozhodnúť, či dlh zaplatíte alebo nie. Áno, je to stále legálne váš dlh, ale jeho nezaplatenie už nebude mať vplyv na vaše kreditné skóre.
Čakanie, kým vám z kreditu klesne poplatok, nemusí byť najlepší krok.
Ak ide o dva roky starú spoplatnenú položku, čakať ďalších päť rokov je dlhá doba na vyrovnanie sa s negatívnym dopadom.
Aj keď ste v poriadku s tým, že nezaplatíte poplatok, pretože neplánujete použiť úver, nezabudnite, že úverové správy sa používajú aj pri prijímaní do zamestnania, na určenie sadzby poistenia auta, a viac.
Ďalšie možnosti odstránenia nabíjania
Ak sa nachádzate v situácii, keď je odpočítanie platné a nemožno ho odstrániť bez zaplatenia, nejaké máte možnosti, ktoré vám pomôžu upraviť stav odúčtovania tak, aby mal menší vplyv na váš kredit správa.
Zaplaťte Sumu odúčtovania
Najjednoduchší a najjednoduchší spôsob, ako odstrániť platný poplatok, je zaplatiť účet. Či už platíte v plnej výške alebo požadujete splátkový kalendár, pokúste sa naúčtovanie odložiť. Minimalizujete tým dopad na váš kredit a zložíte váhu z vašich pliec.
Pred zaplatením poplatku sa uistite, že spolupracujete so správnou agentúrou, ktorá je oprávnená vymáhať dlh. Potom dlh zaplaťte a trvajte na písomnom potvrdení prostredníctvom listu alebo e-mailu.
Dohodnite si nižšiu sumu výplaty
Ďalšou možnosťou je dohodnúť si nižšiu sumu. Upozorňujeme, že to môže vyžadovať určité úsilie. Pamätajte, že inkasná agentúra zakúpila celkovú sumu odplaty za zníženú cenu.
Keďže sa nikdy nedozviete, za akú sumu bola odplata zakúpená, môže byť proces vyjednávania o nižšej sume odplaty trochu tanec.
Pamätajte, že inkasné agentúry riešia odúčtovanie pohľadávok dvoma rôznymi spôsobmi. Môžu kúpiť dlh, niekedy za haliere za dolár.
Alebo môžu konať v mene spoločnosti, kým spoločnosť stále vlastní dlh. Tak či onak, budete s nimi spolupracovať na presunutí poplatku do stavu platenia.
Keďže inkasná agentúra chce dosahovať zisk, môžete od jej zástupcov očakávať tvrdých vyjednávačov. Prečítajú si skript navrhnutý tak, aby oslovil vaše svedomie, takže ak požadujete nižšiu sumu, počítajte s určitým odporom.
V konečnom dôsledku bude konečná suma, ktorú zaplatíte, závisieť od minimálnej sumy, ktorú môže inkasná agentúra vyzbierať, šikovnosti inkasného agenta a vašej schopnosti vyjednávať.
Vyberte si obchod, ktorý najlepšie vyhovuje všetkým týmto faktorom. Na konci dňa je odstránenie nabíjania to, čo sa skutočne počíta.
Vyjednajte platbu za vymazanie obchodu
Posledná možnosť, ktorá vám môže vyhovovať, sa nazýva dohoda Pay for Delete. Tu sa zaväzujete uhradiť inkaso v plnej výške. Na oplátku veriteľ alebo inkasná agentúra úplne odstráni správu o inkase z vašej správy o úvere.
Vidíte, všetky poplatky zostávajú vo vašej úverovej histórii sedem rokov, aj keď ste ich splatili. Jediný rozdiel je v tom, že sa zobrazujú ako zaplatené v plnej výške, s nulovým zostatkom.
Inkasná agentúra však môže vymazať svoju históriu hlásení z vašej úverovej správy.
Záverečné myšlienky
Ak ste na svojej kreditnej správe nikdy nemali účtovanie, snažte sa, aby to tak zostalo. Uistite sa, že platíte všetky svoje účty včas. Tiež sa zaregistrujte s a služba úverových správ sledovať váš kredit a identifikovať prípadné chyby, keď sa vyskytnú.
Ak máte jeden alebo viac doplatkov, zaplaťte ich v plnej výške čo najskôr. Len sa najprv uistite, že nabíjanie je legitímne. Ak nie je možné zaplatiť poplatok, nájdite si čas na preskúmanie možností, ktoré som popísal v tomto článku.
Vaším konečným cieľom by malo byť udržanie vášho kreditu v pôvodnom stave.