Keď vediete svoje vlastné podnikanie, je tu prekvapivá úroveň dôvery.
Veríte, že zákazníci, ktorí vstúpia do vášho obchodu, nevkĺznu niekoľko položiek do vrecka a neodídu. Veríte, že osoba, ktorá vám platí kreditnou kartou, ju niekomu neukradla. Veríte, že dohody, ktoré ste uzavreli s dodávateľmi a zákazníkmi, budú dodržané. Čas od času je táto dôvera zlomená a ľudia vám kradnú... ale ide o to, že zarobíte dostatočný zisk na prekonanie týchto prestávok.
Tu vstupuje do hry kreditné skóre. Podniky sa neustále pokúšajú identifikovať dobrého zákazníka od zlého. Ak máte kreditné skóre, ktoré je založené na ich úverovej histórii, môžete sa rozhodnúť lepšie informovane, ako keby ste sa na osobu mali pozerať vizuálne. Vzhľad môže klamať a predsudky môžu byť veľmi jemné (alebo nie!).
Preto sú kreditné skóre také dôležité.
ale čo robí dobré kreditné skóre? U niektorých to musí byť v tej najvyššej úrovni, aby ste získali najlepšie ceny. Pre ostatných je to len porazenie priemeru. To naozaj závisí od toho, kde sa nachádzate.
Aký je teda priemer? Poďme zistiť!
Keď v tomto článku povieme „kreditné skóre“, máme na mysli kreditné skóre VantageScore. Bola vytvorená v roku 2006 tromi úverovými úradmi ako alternatíva k úverovému skóre FICO, vytvorená spoločnosťou Fair Isaac Corporation. Na účely pochopenia stavu kreditných skóre v Amerike sme sa domnievali, že tieto dve boli synonymné a pre VantageScore bolo k dispozícii viac údajov. Veritelia sa pri rozhodovaní o pôžičkách a úveroch spoliehajú na obe.
Údaje poskytol server Experianov každoročný prieskum stavu kreditu, z ktorých posledný bol vykonaný pre rok 2017 a vydaný začiatkom roka 2018.
Priemerné kreditné skóre v Amerike
Priemerné kreditné skóre bolo 675 v roku 2017.
Ako sa to dá porovnať s minulosťou? Tu je niekoľko posledných rokov:
| Rok | VantageScore |
|---|---|
| 2017 | 675 |
| 2016 | 673 |
| 2015 | 669 |
| 2014 | 666 |
| 2013 | 681 |
Úrovne hodnotenia VantageScore sú:
- 781 – 850: Super Prime
- 661 – 780: hlavný
- 601 – 660: Blízko Prime
- 500 – 600: Subprime
- 300 – 499: Hlboké subprime
To znamená, že priemerné kreditné skóre v Amerike je hlavný - to je vynikajúce!
Čo je zaujímavé, sú niektoré z ďalších údajov, ktoré zverejnili spolu s priemerným VantageScore.
- Priemerný počet kreditných kariet – 3.1
- Priemerný zostatok na kreditných kartách – $6,354
- Priemerný počet maloobchodných kariet – 2.5
- Priemerný zostatok na maloobchodných kartách – $1,841
- Priemerný hypotekárny dlh – $201,811
- Priemerný hypotekárny dlh – $24,706
Rovnako ako čokoľvek iné, priemery môžu klamať, najmä ak sa pozeráte na celý národ. Pri takých obrovských rozdieloch v životných nákladoch Manhattan vs. na vidieku kdekoľvek v USA, priemerný dlh nemusí byť ani užitočným meradlom!
Ak vás zaujíma, čo priemerné úverové skóre FICO je priemer zverejnený v apríli 2017 bol 700. Bol to míľnik, pretože to bolo prvýkrát, keď skóre dosiahlo tento vrchol.
FICO sleduje výsledky už nejaký čas a tu je niekoľko historických postáv:
| Dátum | Priemerné skóre FICO |
|---|---|
| Október 2005 | 688 |
| Október 2006 | 690 |
| Október 2007 | 689 |
| Október 2008 | 689 |
| Október 2009 | 686 |
| Október 2010 | 687 |
| Október 2011 | 689 |
| Október 2012 | 689 |
| Október 2013 | 690 |
| Október 2014 | 694 |
| Október 2015 | 696 |
| Október 2016 | 699 |
| Apríl 2017 | 700 |
Priemerné kreditné skóre podľa veku
Zaujíma vás, ktorá generačná kohorta mala najvyššie kreditné skóre a ktorá najnižšia?
| Generácie | Priemerné skóre VantageScore |
|---|---|
| Tichá generácia (pred rokom 1946) | 729 |
| Baby Boomers (1947 - 1966) | 703 |
| Gen X (1967-1981) | 658 |
| Gen Y (1982-1995) | 638 |
| Gen Z (po 1996) | 634 |
Neustály nárast kreditných skóre s vekom nie je neočakávaný. Vek účtov je jedným z najväčších faktorov vášho skóre, takže čím ste starší, tým budú vaše účty pravdepodobne staršie. Včasné platby a dobré správanie sú tiež silnými ukazovateľmi.
Ak ste sa narodili v roku 1998 a práve ste oslávili 20. narodeniny, je nemožné, aby ste mali starší účet a aby ste vôbec nazhromaždili veľa času. Vaše skóre nebude také vysoké ako u niekoho, kto má 20 rokov včasných platieb (a nebojte sa, veritelia to vedia).
Priemerné kreditné skóre podľa štátu
Rovnako ako máme rôzne náklady na život v celej krajine, máme v rámci celého štátu rôzne očakávania a kreditné skóre.
Štát môže byť veľmi rozsiahly s veľmi odlišnými ekonomickými a sociálnymi oblasťami, ale je veľmi ťažké analyzovať údaje pod úrovňou štátu. To znamená, že je stále ilustratívne skontrolovať, kde štáty stoja a kde sa ako rezident hromadíte.
| Štát | Priemerné skóre VantageScore |
|---|---|
| Aljaška | 668 |
| Alabama | 654 |
| Arkansas | 657 |
| Arizona | 669 |
| Kalifornia | 680 |
| Colorado | 688 |
| Connecticut | 690 |
| District of Columbia | 670 |
| Delaware | 672 |
| Florida | 668 |
| Gruzínsko | 654 |
| Havaj | 693 |
| Iowa | 695 |
| Idaho | 681 |
| Illinois | 683 |
| Indiana | 667 |
| Kansas | 680 |
| Kentucky | 663 |
| Louisiana | 650 |
| Massachusetts | 699 |
| Maryland | 672 |
| Maine | 689 |
| Michigan | 677 |
| Minnesota | 709 |
| Missouri | 675 |
| Mississippi | 647 |
| Montana | 689 |
| Severná Karolina | 666 |
| Severná Dakota | 697 |
| Nebraska | 695 |
| New Hampshire | 701 |
| New Jersey | 686 |
| Nové Mexiko | 659 |
| Nevada | 655 |
| New York | 688 |
| Ohio | 678 |
| Oklahoma | 656 |
| Oregon | 688 |
| Pennsylvania | 687 |
| ostrov Rhode | 687 |
| Južná Karolína | 657 |
| Južná Dakota | 700 |
| Tennessee | 662 |
| Texas | 656 |
| Utah | 683 |
| Virgínia | 680 |
| Vermont | 702 |
| Washington | 693 |
| Wisconsin | 696 |
| Západná Virgínia | 658 |
| Wyoming | 678 |
Minnesota mala najvyššie kreditné skóre s priemerom 709, zatiaľ čo Mississippi najnižšie s priemerom 647. Nie je to veľký rozsah, ale nie je to vylúčené.
Distribúcie kreditného skóre
Je tu niečo, čo bolo fascinujúce - keby ste mali uhádnuť, kde sa v distribúcii kreditného skóre nachádzala najväčšia koncentrácia ľudí, tipovali by ste, že je blízko vrcholu? Dve najväčšie skupiny sú skupiny 750-799 a 800-850:
29,7% populácie má kreditné skóre nad 750!
Zistenie vášho kreditného skóre
Existuje veľa bezplatné spôsoby, ako skontrolovať svoje kreditné skóre a môj obľúbený spôsob je používať CreditWise od spoločnosti Capital One. Je k dispozícii každému a má najviac funkcií. Nie je to skóre FICO (VantageScore), ale na účely monitorovania vášho kreditu je to dosť dobré.
Ak chceš zlepšiť svoje kreditné skóre, náš príspevok krok za krokom vysvetľuje, čo môžete urobiť, aby ste našli nízke ovocie (identifikujte a spochybnite všetky chyby alebo nepresnosti). Nemusíte platiť za službu (ani by ste nemali, pretože niektorí môžu používať nejaké tieňové taktiky).
Ako sa skladáte?
(Aktualizujeme to v budúcnosti, ak budú k dispozícii ďalšie informácie o Skóre UltraFICO už čoskoro)