ACH a bankové prevody sú dva z najbežnejších spôsobov, ako elektronicky posielať peniaze z vášho bankového účtu. Medzi jednotlivými spôsobmi doručenia je niekoľko rozdielov vrátane rýchlosti doručenia, nákladov a limitov transakcií.
Napríklad, možno budete musieť poslať konečnú splátku úveru telesným prevodom namiesto ACH, aby veriteľ mohol dostať platbu v ten istý deň. Mnohé aplikácie však môžu predvolene používať prevody ACH, aby sa minimalizovali transakčné poplatky.
Tento ACH vs. Porovnanie bankového prevodu sa zameriava na výhody každej metódy a na to, ako funguje každá možnosť dodania hotovosti.
Obsah
- Čo je prevod ACH?
- Príklady prenosov ACH
- Časy spracovania ACH
- Limity transakcií ACH
- Poplatky ACH
- Je prevod ACH rovnaký ako priamy vklad?
- Sú ACH a Zelle rovnakí?
- Je PayPal prevodom ACH?
- Ktoré banky akceptujú prevody ACH?
- Čo je to bankový prevod?
- Príklady bankových prevodov
- Akceptujú všetky banky bankové prevody?
- Rýchlosti drôtového prenosu
- Poplatky za bankový prevod
- Limity bankového prevodu
- Prestupy ACH vs. Bezhotovostné prevody
- Záverečné myšlienky
Čo je prevod ACH?
Prevody automatizovaného zúčtovacieho strediska (ACH) sú predvolenou metódou elektronického prevodu bankové prevody a platiť účty alebo prijímať priame vklady. Banky a úverové družstvá využívajú túto metódu prevodu a National Automated Clearing House Association (Nacha) upravuje transakcie ACH od bánk a úverových zväzov so sídlom v USA.
Existujú dva rôzne typy transakcií ACH:
- ACH kredit: Keď sú vaše prostriedky vložené na váš bankový účet elektronickým prevodom. Napríklad, váš zamestnávateľ vám zaplatí, vy preplatíte cash back odmeny kreditnou kartou, alebo prevediete peniaze z bankového účtu na investičný účet.
- Debet ACH: Prostriedky sa sťahujú z vášho bankového účtu na zaplatenie účtov, financovanie digitálnej peňaženky alebo posielanie peňazí priateľom a rodine. Jedným z príkladov je zdieľanie vašich bankových údajov s verejnoprospešnou spoločnosťou platiť účty automaticky a nikdy nezabudnite na mesačný dátum splatnosti.
Sieť ACH v USA je počas pracovných dní otvorená 23 ¼ hodín. Platby sú zúčtované štyrikrát denne, keď Systém vyrovnania Federálneho rezervného systému je k dispozícii. Pre informáciu, systém Fedu je zatvorený až od 18:30. do 7:30 východného času počas pracovných dní, plus celý deň počas sviatkov a víkendov.
Poskytnete svoje smerové číslo banky a číslo osobného účtu na začatie prevodu.
Príklady prenosov ACH
Niekoľko príkladov prenosu ACH zahŕňa:
- Prijímanie výplat od zamestnávateľa alebo štátnych výhod
- Opakujúce sa automatické platby účtov za služby
- Prevod peňazí na iný bankový účet na vaše meno (t. j. z Chase Bank do Bank of America alebo družstevnej záložne)
- Plánovanie platieb faktúr, úverov a kreditných kariet
- Posielanie charitatívnych darov
ďalej aplikácie na posielanie peňazí ako napríklad Cash App, PayPal, Venmoa Zelle pravdepodobne použije prevody ACH na odosielanie prostriedkov na prepojené bankové účty na vaše meno.
Časy spracovania ACH
Prevody ACH môžu trvať dva až päť pracovných dní, hoci spoločnosť Nacha odhaduje, že 80 % transakcií trvá jeden deň alebo skôr.
Prostriedky nepochádzajú priamo z vašej banky do banky príjemcu, pretože je to pre banky drahé a komplikované. Namiesto toho banky od 60. rokov spolupracujú s nezávislým zúčtovacím centrom, aby dokončili prácu v zákulisí.
Aby sme boli spravodliví, technológia elektronického prevodu finančných prostriedkov ACH prináša výrazné vylepšenia na zlepšenie rýchlosti prevodu. Niektoré banky spolupracujú s aplikáciami na prevod peňazí, ktoré môžu vykonávať bezplatné prevody v ten istý deň alebo nasledujúci deň, pretože finančná inštitúcia môže overiť zostatky na účte. Možnosť prenosu ACH v ten istý deň bola uvedená do prevádzky v roku 2016.
Limity transakcií ACH
Prichádzajúce a odchádzajúce limity prenosu ACH sa líšia banka alebo družstevná záložna obmedziť podvody, prečerpanie účtu a preťaženie siete. Ideme ešte o krok ďalej, prémiové účty pre klientov a firmy s vysokým čistým majetkom majú zvyčajne vyššie denné a týždenné limity.
Tu sú štandardné limity prevodu ACH:
- Denné limity: 5 000 až 10 000 USD za deň
- Mesačné limity: 10 000 až 20 000 USD mesačne
Vyššie uvedené limity sa vás zvyčajne týkajú, keď vyberáte peniaze alebo platíte účty. Môže existovať aj maximálna veľkosť transakcie. Pri použití externého účtu môžem naplánovať dennú platbu kreditnou kartou vo výške 5 000 USD, ale vaše limity môžu byť vyššie alebo nižšie.
Klienti etablovaných bánk sa môžu kvalifikovať na vyššie limity na prevody a oslobodenie od poplatkov ako výhodu za vzťah.
Niektoré banky zverejňujú limity prevodu v zmluve o vkladovom účte. Zvyčajne však budete musieť zavolať zákaznícky servis a zistiť najnovšie limity. Nízke limity vás môžu povzbudiť, aby ste mali viac kontrola účtov alebo sa vyhýbajte bankám s nízkymi prahovými hodnotami.
Zatiaľ čo každá finančná inštitúcia si môže nastaviť svoje vlastné denné, týždenné a mesačné limity transakcií, v konečnom dôsledku sú viazané na Nacha prevádzkový poriadok. Tieto usmernenia sú pomerne flexibilné. Hlavným príkladom je zvýšenie limitu debetu ACH v ten istý deň zo 100 000 USD na 1 milión USD v roku 2022.
Poplatky ACH
Prevody ACH sú zvyčajne pre jednotlivcov a zákazníkov bezplatné, ale príjemca môže zaplatiť poplatok. Nacha si účtuje vstupný poplatok vo výške 0,000185 USD za zúčtovanie transakcie ACH v národnej sieti ACH, hoci tieto náklady zvyčajne absorbujú banky.
Avšak, hŕstka národných bánk môže účtovať poplatok od 3 do 10 USD za doručenie ACH nasledujúci deň alebo za spustenie prevodu v miestnej pobočke alebo telefonicky.
Za odosielanie alebo prijímanie peňazí môžete zaplatiť aj poplatky za spracovanie platieb tretej strane. Ako osobný príklad, spracovateľ platieb účtuje 1% poplatok za spracovanie za prevody ACH a 3% za platby kreditnou kartou, keď posielam peniaze jednej z mojich obľúbených charitatívnych organizácií. Tento poplatok platím buď ja, alebo organizácia.
Ďalším poplatkom je za okamžité prevody prostredníctvom digitálnej peňaženky platobnej aplikácie peer-to-peer, aby ste dostali peniaze do 30 minút alebo menej na prepojený bežný účet alebo debetnú kartu. Môžete napríklad použiť PayPal alebo Venmo a potrebujete peniaze teraz namiesto zajtrajška alebo pozajtra. Za pohodlie môžete zaplatiť 1,75 %.
Je prevod ACH rovnaký ako priamy vklad?
Priame vklady sú typom prevodu ACH odosielaného od zamestnávateľov, poskytovateľov vládnych dávok alebo iného platiteľa. Tieto vklady sú zvyčajne potrebné na splnenie podmienok bonusy za registráciu bankového účtu a vzdať sa priebežných mesačných poplatkov za služby.
Peer-to-peer prevody z Cash App, PayPal a Venmo sa vo všeobecnosti nepovažujú za priame vklady, a to ani aj keď dostanete zaplatené podobne prostredníctvom ACH, pretože peniaze zvyčajne pochádzajú od priateľov alebo rodiny namiesto od Organizácia. Našťastie nie všetky bonusy na bankový účet majú požiadavky na priamy vklad.
Sú ACH a Zelle rovnakí?
Nie presne, pretože Zelle je aplikácia na prevod peňazí typu peer-to-peer, ktorá využíva sieť ACH na dokončenie transakcií. Prevody Zelle sa môžu dokončiť do niekoľkých minút alebo do nasledujúceho pracovného dňa, najmä medzi bankami a úverovými združeniami, ktoré integrujú aplikáciu.
Je tiež možné poslať peniaze do banky, ktorá nie je členom Zelle. Transakcia však prebieha ako prevod ACH, aj keď to môže trvať ešte niekoľko pracovných dní.
Uvedomte si, že existujú denné a mesačné Platové limity Zelle.
Je PayPal prevodom ACH?
Áno, PayPal a podobne Alternatívy PayPal dokončite transakcie prostredníctvom ACH pri vyberaní alebo pridávaní prostriedkov vrátane okamžitých prevodov.
Ktoré banky akceptujú prevody ACH?
Takmer všetky banky, úverové združenia a fintech bankové aplikácie akceptujú prevody ACH, pretože je to vo väčšine situácií najdostupnejšia a najbezpečnejšia metóda. Napríklad aplikácia tretej strany Plaid sa pripojí k vášmu účtu, aby uľahčil žiadosť o prevod.
Aj keď prevody ACH nie sú vždy najrýchlejšie, stále sa uprednostňujú pred prevodom peňazí, nákup peňažného poukazu, alebo vypísanie šeku.
Čo je to bankový prevod?
Bezhotovostný prevod je elektronický systém prevodu finančných prostriedkov, ktorý používajú banky a iné prevodné agentúry na celom svete. Bezhotovostné prevody sú rýchlejšie ako prevody ACH, pretože posielate peniaze priamo inej finančnej inštitúcii a obchádzate zúčtovacie centrum. Je to ekvivalent platby za prioritnú poštu USPS prvá trieda mať garantovaný dátum doručenia a využívať vyššiu rýchlosť doručenia.
Existujú tri rôzne typy bankových prevodov:
- Vnútroštátne transfery: Pošlite peniaze inému príjemcovi v USA.
- Medzinárodné transfery: Posielajte peniaze mimo USA.
- Prevody remitencií: Jednotlivci prevádzajú peniaze iným jednotlivcom mimo Spojených štátov. Tento typ prevodu môže poskytnúť väčšiu ochranu ako tradičný odchádzajúci medzinárodný bankový prevod.
Western Union začala ponúkať túto zrýchlenú službu pomocou svojej telegrafnej siete v roku 1872. V súčasnosti existuje veľa služieb bezhotovostného prevodu vrátane bánk, úverových združení a aplikácií na prevody tretích strán Múdry.
Možno budete musieť navštíviť miestnu pobočku alebo zavolať agentovi vykonať bankový prevod pretože budete potrebovať konkrétne informácie, vrátane:
- Meno príjemcu, číslo účtu a smerové číslo
- Názov banky príjemcu, adresa a telefónne číslo
- Hotovosť, ak ju nefinancujete z prepojeného účtu
Peniaze môžete posielať doma alebo v zahraničí. Aj keď existuje priestor pre potenciálne podvody posielaním peňazí neznámym ľuďom, ide o dôveryhodný spôsob posielania veľkého množstva peňazí blízkym alebo pri obchodných transakciách s vysokým profilom.
Napríklad som previedol finančné prostriedky na splatenie hypotéky, pretože to bola preferovaná metóda správcu. Možno budete musieť previesť finančné prostriedky aj na otvorenie investičného účtu, zloženie bezpečnostného vkladu alebo dokončenie obchodnej transakcie pri výmene veľkej sumy peňazí.
Ak dostávate peniaze, odosielateľ alebo platobná platforma môže ponúknuť bezhotovostné prevody, aby ste ich dostali skôr. Pozor však na ďalšie poplatky. V skutočnosti, Escrow.com vyžaduje, aby predajcovia akceptovali platbu bankovým prevodom za transakcie presahujúce 500 000 USD. Použil som túto platformu na predaj firmy za malú sumu a mohol som si vybrať medzi ACH a bankovým vkladom.
Príklady bankových prevodov
Tu sú niektoré z najbežnejších dôvodov, prečo posielať peniaze bankovým prevodom alebo prijímať bankový prevod príjmov:
- Uzavrite transakcie s nehnuteľnosťami
- Kompletné domáce alebo medzinárodné obchodné transakcie
- Fond alebo zatvorte finančné a investičné účty
- Platiť obchodníkom alebo zamestnancom v zámorí
- Posielajte peniaze do zahraničia priateľom alebo rodine (pre rýchlejšiu dostupnosť prostriedkov)
Je nepravdepodobné, že uvidíte možnosť bankového prevodu pre väčšinu denných transakcií vrátane plánovania platieb faktúr, registrácie do automatickej platby alebo prijímania elektronických výplat.
Akceptujú všetky banky bankové prevody?
Väčšina bánk a úverových družstiev prijíma prichádzajúce prevody a ponúka aj odchádzajúce. Niektoré banky len online neposkytujú odchádzajúce prevody, aby minimalizovali prevádzkové náklady, a debety ACH môžu byť vašou jedinou možnosťou výberu pre veľké transakcie.
Peer-to-peer peňažné aplikácie sú navyše neúrekom pri spracovávaní bankových prevodov. Napríklad, Hotovostná aplikácia nebude spracovávať bankové prevody, ale PayPal bude, pretože má rozsiahlejšie možnosti spracovania platieb pre domáce a medzinárodné transakcie prostredníctvom Xoom.
Môžete sa dozvedieť viac o posielanie peňazí cez PayPal tu.
Rýchlosti drôtového prenosu
Väčšina domácich drôtov končí v ten istý deň. Na získanie finančných prostriedkov v ten istý deň však môžu existovať uzávierky. Napríklad veriteľ osobnej pôžičky môže potrebovať, aby ste prijali zmluvu o pôžičke do 12:00. Východná.
Rýchlosti medzinárodného bankového prevodu sa líšia podľa krajiny a sumy v dolároch. Príjem prostriedkov môže dostať niekoľko pracovných dní.
Poplatky za bankový prevod
Na rozdiel od prevodov ACH, ktoré sú takmer vždy bez poplatkov, sú poplatky za bankový prevod štandardné. V závislosti od finančnej inštitúcie môžu byť prichádzajúce drôty bezplatné, ale odoslanie drôtu zvyčajne stojí peniaze.
Tu je príklad, koľko môžete zaplatiť za bankový prevod:
- Prichádzajúce drôty (domáce a medzinárodné): 0 až 15 USD
- Odchádzajúce domáce káble: 0 až 30 USD
- Odchádzajúce medzinárodné drôty: 5 až 50 USD
Ak predpokladáte, že transakcie bankovým prevodom budete vykonávať pravidelne, vyhľadajte ich pomocou nášho sprievodcu najlacnejšie poplatky za bankový prevod.
Môžete tiež zvážiť inováciu na službu prémiového bežného účtu, ak dokážete splniť minimá účtu a požiadavky na mesačnú aktivitu, pretože môžete využívať znížené alebo odpustené poplatky. Súkromné bankové účty klientov s najväčšou pravdepodobnosťou ponúkajú bezplatné bankové prevody.
Limity bankového prevodu
Mnoho finančných inštitúcií a aplikácií na prevody podporuje uskutočňovanie bankových prevodov namiesto prevodov ACH obmedzením jednotlivých prevodov ACH na 10 000 USD alebo menej. Jeden bankový prevod môže mať skôr hodnotu až 100 000 USD.
Počítajte s tým, že pri každom bankovom zmenke presahujúcom 10 000 USD budete musieť dokončiť ďalšie papierovanie. Podobné požiadavky na podávanie správ sa môžu aktivovať pri prevode ekvivalentnej sumy počas krátkeho obdobia. The Požiadavky na ohlasovanie transakcií IRS sa vzťahujú na vnútroštátne a medzinárodné prevody.
V dôsledku toho môžu mať služby bankového prevodu nižšie maximá, aby sa predišlo ďalšej administratíve a poplatkom.
Okrem maximálnych limitov prevodu banky a úverové družstvá vyžadujú minimálny zostatok na účte na pokrytie všetkých súvisiacich poplatkov. Na pokrytie poplatku znížia zostatok na účte.
Prestupy ACH vs. Bezhotovostné prevody
Nižšie je uvedené priame porovnanie podobností a rozdielov medzi ACH a bankovými transakciami.
| Prevody ACH | Bezhotovostné prevody | |
| Najlepšie pre | Platenie účtov, prijímanie priamych vkladov, posielanie peňazí priateľom doma | Zahraničné platby, veľké obchodné transakcie, zálohové platby úverov, prevody peňazí |
| Prevodové limity | 5 000 až 10 000 USD za deň (líši sa podľa inštitúcie) | Až 100 000 USD za deň (líši sa podľa inštitúcie) |
| Transakčné poplatky | Zvyčajne zadarmo, ale zrýchlené prevody môžu stáť 3 až 10 USD | Až 15 USD za prichádzajúce káble a až 50 USD za odchádzajúce |
| Geografické obmedzenia | Prevažne pre domáce prevody, ale medzinárodné prevody ACH sú možné | Domáce a medzinárodné. Mnohé prevody do zahraničia sú založené na drôte |
| Reverzibilita | Dá sa vrátiť späť iba v dôsledku chýb banky alebo ak príjemca ešte neprijal | Prevody sú konečné s výnimkou chýb súvisiacich s bankou. |
Záverečné myšlienky
ACH a bankové prevody vám pomôžu rýchlo a bezpečne odosielať alebo prijímať peniaze pomocou bankového účtu podľa vášho výberu. Existuje mnoho bánk, úverových družstiev a aplikácií pre osobné financie, vďaka ktorým je prevod peňazí jednoduchý a cenovo dostupný.
Najlepším miestom na začatie môže byť vaša súčasná banka, ale možno budete musieť prejsť, aby ste sa vyhli poplatkom alebo mali vyššie transakčné limity. Môžete zvážiť porovnanie bankové bonusy ak ste pripravení zmeniť platformy a získať lepší prístup k svojim hotovostným rezervám.