Vyrastal som na Long Islande v blízkosti kampusu Stony Brook State University of New York. Bývali sme asi pätnásť minút od rôznych pláží a dokov. Čas od času sme sa prešli okolo dokov a ja som sa pozrel na všetky tieto krásne lode, ktoré len tak plávali vo vode.
Nikdy sme nevlastnili čln. Nepoznali sme nikoho, kto by vlastnil čln. Ale pri jednej z týchto prechádzok si pamätám, ako mi otec vysvetľoval, že tie lode môžu niekedy stáť milióny dolárov. Poukázal na niekoľko, ktoré stáli viac ako náš dom - koncept, ktorý pravdepodobne vyhodil moju krehkú malú myseľ.
Potom zhodil bombu - niektoré z tých miliónov dolárových lodí mali personál. Ľudia, ktorí na lodi žili a starali sa o ňu.
Všetko, čo mi zostalo z mysle, bolo vyhodené do vzduchu.
Je to jedna z najväčších vecí, ktoré oddeľujú bohatých a nás ostatných. Môžete si najať upratovaciu službu každý týždeň alebo dva. Môžete vziať svoje auto do umyvárky. Môžete mať firmu, ktorá vám upraví terén, pokosí trávnik a urobí poriadok vo vašich kríkoch. Nemáte slúžku, komorníka alebo záhradníka na plný úväzok.
Väčšina ľudí, ktorým je pomoc na plný úväzok najbližšia, je opatrovateľka, ktorá môže sledovať vaše deti.
To je len polovica rovnice. Časť, ktorú väčšina ľudí nevidí, nemá nič spoločné s riadením každodenných operácií. Je to v správe majetku. Personál, ktorý uchováva a zveľaďuje svoje bohatstvo... to je skutočne rozdiel, ktorý mení hru. Bohatstvo je ťažké získať a ešte ťažšie zachovať.
Keď ich spojíte, získate to, čo je známe ako „rodinná kancelária“. Ak máte dostatok peňazí (100 miliónov dolárov+), môžete si najať zamestnancov do svojej vlastnej rodinnej kancelárie. Ak to neurobíte, môžete vytvoriť blízku aproximáciu oveľa menej.
Obsah
- Rodinný úrad
- Podpora zo dňa na deň
- Platenie účtov
- Plánovanie práce
- Služby concierge
- Majetkový manažment
- Staňte sa svojim vlastným správcom portfólia
- Staňte sa svojim vlastným poradcom pre bohatstvo
- Naplánujte si akcie správy majetku
Rodinný úrad
Keď máte veľa peňazí, začnete premýšľať o tom, že vaše peniaze majú životnosť.
Ten povestný dolár vo vrecku s vami mohol prežiť niekoľko hodín, kým ho miniete na obed, alebo môže žiť s vami, kým nezomriete. To, čo s týmito peniazmi robíte a ako sa o ne staráte, je zásadne dôležité.
Tu nastupuje rodinná kancelária.
Predstav si, že by si stál za to miliardy. Keď si kúpite všetko, čo by ste kedy mohli chcieť, stále vám to zostane miliardy. Existujú doláre, ktoré prežijú nielen vás, ale aj vaše deti. A ich deti. A ich.
Keď máte miliardy, môžete a často by ste mali niekomu zaplatiť, aby za vás tieto peniaze spravoval. Môžete zaplatiť za to, aby niekto zaplatil osobe, ktorá za vás tieto peniaze spravuje.
Je to rodinná kancelária. Je to spoločnosť, ktorá je len legálnym obalom okolo skupiny ľudí, ktorí spravujú váš majetok.
Rodinná kancelária plní dve hlavné funkcie:
- Podpora zo dňa na deň - funkcie administratívnej podpory, ako je platenie účtov, údržba prázdninových domov.
- Správa bohatstva rodiny - udržiavanie a rast bohatstva prostredníctvom správy investícií, plánovania nehnuteľností a bankovníctva.
Väčšina z toho, čo uvádzam nižšie, sa riadi týmto výborným Biely dokument Credit Suisse. Toto nie je návod na zriadenie alebo replikáciu rodinnej kancelárie, je to príručka pre ľudí, ako podľa potreby aproximovať funkcie rodinnej kancelárie.
Podpora zo dňa na deň
Pre bohatých znamená každodenná podpora zaistenie zaplatenia všetkých účtov, naplánovanie služieb a včasnú údržbu.
Ak ste vlastnili niekoľko dovolenkových domov, lodí a špičkových vozidiel, tento typ podpory je zásadný. Ak ste si mysleli, že údržba jedného domu je časovo náročná, predstavte si niekoľko! Teraz pridajte loď alebo dve a je to viac ako práca na plný úväzok.
Našťastie pre bežných ľudí je veľa z týchto vecí možné automatizovať a dnes sa naučíte ako.
Platenie účtov
Platba našich faktúr je takmer 100% automatizovaná s automatickým debetom z nášho bežného účtu Ally Bank.
Po nakreslení nášho mapa finančnej siete, Prestaval som to tak, aby sa Ally stala mojím centrom. Všetky príjmy plynuli na tento bežný účet a všetky výdavky boli hradené z tohto účtu. Jedinou úlohou, ktorú musím urobiť, je udržať tam minimálny zostatok, aby ma transakcia nikdy nezaskočila.
Máme dva mesačné účty - verejné služby a naše kreditné karty.
V prípade našich nástrojov využívame platby za účty, ktoré boli iniciované na strane banky. Platenie účtov je úžasné a ak ste svoje účty neprepojili so svojim bežným účtom, je čas začať.
Náš poskytovateľ elektriny, BG&E, pošle Ally účet s termínom zaplatenia. Ally ma upozorní, že dostali faktúru a tá je teraz stanovená na zaplatenie v deň splatnosti. Z mojej strany je nulový zásah. Všetko, čo dostávam, sú e -maily.
V prípade účtov, ktoré neponúkajú automatické inkaso, sa spolieham na manuálne online platenie účtov. Ručné online platenie faktúr trvá minútu, kým sa nastaví každá faktúra, ale platby môžete uskutočniť v priebehu niekoľkých sekúnd. Porazí nájdenie šekovej knižky, napísanie šeku, nájdenie obálky, adresovanie obálky, vloženie pečiatky a následné odhodenie do schránky (napísanie tohto textu ma unavilo). A ušetrí vám to náklady na pečiatku.
Nastavte automatické debetovanie vždy, keď je to možné, a manuálne platenie účtov, ak nie sú k dispozícii žiadne ďalšie možnosti.
Pri kreditných kartách máme nastavenú automatickú platbu v plnom rozsahu a je iniciovaná spoločnosťou vydávajúcou kreditné karty. Jediné, čo robíme, je, aby sme e -mailom dostali výpis, v ktorom môžeme skontrolovať prípadné podvodné transakcie (nie je to úplne presné, transakcie kontrolujem pravidelnejšie prostredníctvom Osobný kapitál).
Všetky ostatné účty v našej domácnosti budú inkasované priamo z účtu Ally, prostredníctvom ACH, alebo budú zúčtované z kreditnej karty (naša Kreditná karta Southwest Rapid Rewards).
Ak váš bežný účet neponúka bezplatné platby za účet, nájdite si novú banku. Toto je nevyhnutná funkcia účtu.
Plánovanie práce
Prvý nástroj, ktorý budete potrebovať, je zadarmo - Kalendár Google. Použite ho na naplánovanie všetkých svojich ročných prehliadok, vyladení atď. takže si presne pamätáte, kedy to musíte urobiť.
Nemáme žiadne prázdninové domy, lode ani špičkové autá, ale máme bazén. Plánujeme, aby bol náš bazén zatvorený na 15. septembra každý rok, pretože vieme, že ho po tomto bode nikdy nepoužívame. Tiež vieme, že vtedy listy začnú padať a údržbárske práce prudko stúpajú, ak ich dovtedy nezavrieme. Nastavením pripomenutia výročnej schôdze (technicky udalosť v rámci nomenklatúry Kalendára Google) sa už nikdy nebudeme musieť snažiť zapamätať si najvhodnejší čas na to.
Máme tiež kosačku John Deere, ktorú je potrebné každý rok zazimovať a doladiť. To je naplánované o niečo neskôr a je to založené na tom, kedy sú listy mimo stromov (zvyčajne koncom októbra).
Kým to zvládnete, pripomeňte si čokoľvek, čo považujete za dôležité vo svojom živote. Dvojtýždňová pripomienka toho, že má váš drahý druhý narodeniny, mesiac, že je váš výročie, alebo len dvojtýždenná pripomienka povedať „Milujem ťa“, len ak by bol život príliš uponáhľaný a vy zabudnúť. Nič nie je príliš veľké ani malé. Pripomenutie vám neúčtuje poplatky. 🙂
Je dôležité, aby ste tieto dátumy dostali z hlavy a do elektronického plánovača, ktorý si za vás zapamätá.
Služby concierge
Táto posledná sada služieb ponúka všetko, čo môžu robiť-napríklad rezerváciu leteniek a hotelové izby. Na tento účel si môžete najať virtuálneho výkonného asistenta.
Keď rodinná kancelária poskytuje túto službu, je len virtuálnym výkonným asistentom, ale za oveľa vyššiu hodinovú sadzbu.
Ak máte úlohy, ktoré nevyžadujú, aby bola daná osoba fyzicky prítomná, zdokumentujte, čo by ste chceli, aby robili, vrátane podrobných pokynov, a dajte úlohu virtuálnemu asistentovi.
Jednou z najobľúbenejších služieb EA je Zirtuálne. Nikdy som ich nepoužil.
Majetkový manažment
Správa majetku je miesto, kde rodinný úrad odôvodňuje svoje poplatky. Zo dňa na deň odstráni bolesť hlavy a poskytne pohodlie, ale správa majetku tieto účty zaplatí.
Správa bohatstva má dve hlavné funkcie.
Prvá funkcia je ako správca portfólia. Druhý je ako poradca pre bohatstvo.
Manažér portfólia je zodpovedný za investičné portfólio, zatiaľ čo poradca pre bohatstvo sa viac zaoberá plánovaním, prevodom majetku a daňami.
Staňte sa svojim vlastným správcom portfólia
Som si istý, že ste čítali o tom, ako väčšina investičných manažérov nemôže prekonať svoje vlastné štandardy (v roku 2014, 86% aktívnych správcov fondov s veľkou kapitalizáciou neprekonalo svoje vlastné benchmarky), čo ukazuje, že aktívny manažment nie je všetko, čo má.
95% výsledkov môžete získať vykonaním dvoch vecí:
- Investujte pravidelne: Pravidelne prispievajte na svoje dôchodkové účty.
- Pravidelná rovnováha: Raz za rok vyvážte svoje portfólio späť na cieľové percentá.
Najväčším problémom investovania na dôchodok nie je alokácia majetku, je to tak Ľudia nešetria dostatočne. Začnite šetriť a neskôr alokovať aktíva, ak sa vďaka tomuto rozhodnutiu budete cítiť ako spútaní.
Alebo tu sú štyri prístupy, ktoré sú rovnako dobré ako čokoľvek (používam Predvoj pretože ich používam a majú extrémne nízke poplatky, môžete použiť ľubovoľnú nízkonákladovú možnosť):
- 120 mínus vekCieľovou percentuálnou alokáciou akcií je 120 mínus váš vek. Ak máte 30 rokov, znamená to, že máte 90% akcií. 10% v dlhopisoch. Môžete to dosiahnuť prostredníctvom Vanguard investovaním do Vanguard Total Stock Market Index (VTSMX) a Vanguard Total Bond Market Index (VBMFX). Ak chcete vo svojom živote trochu korenia, môžete si vziať nejakých 90% akcií a ísť na medzinárodný index Vanguard Total International Stock Index (VGTSX). (môžete tiež urobiť 100 mínus váš vek)
- Cieľový dôchodkový fond: Cieľové dôchodkové fondy sú typom fondu, ktorý upravuje alokáciu automaticky na základe cieľového roku odchodu do dôchodku. Bude investovať do iných fondov. Ak investujete do Vanguard Target Retirement 2045 (VTIVX), upraví sa o odchod do dôchodku v rokoch 2043 - 2047 za predpokladu, že v roku 2045 budete mať 65 rokov.
- Choďte s Core Four: Razil Rick Ferri„Core Four je veľmi jednoduchý plán - je základným kameňom vašej investičnej stratégie a pozostáva z akcií investora fondu Vanguard Total Stock Market Index (36% VTSMX), Indexový fond Vanguard FTSE All-World ex-US Index (18%, VFWIX), Vanguard REIT Index Fund Fund Investors (6%, VGSLX) a Vanguard Total Bond Market Index Investorské akcie fondu (40% VBMFX). Potom navrstvíte ďalšie investície, aby ste zvýšili vzrušenie, ale Core Four tvorí základ vášho portfólia.
- Choďte s robo-poradcom: Stále si nie ste istí jednou z prvých troch možností, choďte ako robo-poradca Bohatstvo a Zlepšenie. Majú primerané poplatky a môžu riešiť napríklad veci zber daňových strát, vyváženie a podobne.
Máte alokáciu, čas na nastavenie automatických príspevkov, takže sporíte každý mesiac. Ak v práci investujete prostredníctvom dôchodkového plánu, uistite sa, že prispievate automaticky každý mesiac. Ak je to mimo pracoviska, v spolupráci so svojou maklérskou spoločnosťou zistite, ako vykonávať automatické príspevky.
Ak vaša maklérska spoločnosť neponúka automatické príspevky, máte dve možnosti. Jeden, prepnite maklérstvo. Po druhé, nastavte si pripomienky vo svojom Kalendári. V tomto okamihu máte všetky informácie, ktoré potrebujete na to, aby ste mohli konať.
Čo s ročnými úpravami mimo alokácií založených na veku? Ak používate cieľový dôchodok, bude to vyriešené za vás. Ak používate jeden z ďalších, pri každoročnom opätovnom vyvažovaní stačí vykonať úpravy. Úpravy, ktoré urobíte, by mali byť spočiatku relatívne malé, nakoniec, keď budete blízko dôchodku, ich budete chcieť upraviť tak, aby boli konzervatívnejšie.
Čo keď si myslím, že existuje sektor chystaný na pokles/obrátenie a chcem využiť výhody? Tu väčšina ľudí hovorí: „Nerobte si starosti, len si kúpte indexový fond a máte hotovo.“ Buďme skutoční, je to svrbenie. Ak máte svrbenie, musíte ho poškriabať, inak sa to zhorší. Zničte to obchodovaním s papierom a zistite, či ste v tom dobrí. Ak po roku dosiahnete zisk, ktorý stojí za to sledovať, vydelte niekoľko tisíc dolárov, ktoré budete venovať tomuto vedľajšiemu koníčku. Robím to s investovanie dividend.
Držte väčšinu svojich finančných prostriedkov vo svojom hlavnom portfóliu, ale nie je nič zlého, ak vyberiete pár dolárov bokom na investovanie.
Ako je to s konsolidovaným vykazovaním? Toto bude jedna služba, ktorú nebudete môcť ľahko replikovať. Odporúčam konsolidovať vaše účty, aby boli všetky vedené na jednom maklérskom účte. Konsolidované prehľady získate, pretože vaše účty sú konsolidované.
Prípadne môžete použiť hlavný panel agregácie údajov na čerpanie z viacerých maklérskych spoločností. Služby ako SigFig a Osobný kapitál vám neposkytne konsolidovanú správu za daný rok, ale sústredí všetky vaše investície na jedno miesto.
Staňte sa svojim vlastným poradcom pre bohatstvo
Ak má váš majetok mnoho miliónov, nemali by ste používať štandardné šablóny. Samotné šablóny nie sú problémom, ale chýba vám vízia celkového obrazu.
Poradenstvo v oblasti bohatstva nie je ťažké, je to len veľký zoznam vecí, ktoré musíte zvážiť. Je to náročné, ak zoznam nemáte. Je to ako navigácia v tme, môžete sa dobre prechádzať, ale v skutočnosti neviete, čo robíte, a dúfate, že nič nepokazíte.
Toto je ľahko zrozumiteľný príklad z plánovania majetku. The federálna daň z nehnuteľností začne, keď bude prevádzaný majetok v roku 2021 vyšší ako 11,7 milióna dolárov pre jednotlivcov (23,4 milióna dolárov pre páry). Tejto dani sa môžete vyhnúť použitím neodvolateľných trustov, ale to by ste nevedeli, pokiaľ by ste neštudovali plánovanie majetku alebo nepracovali s profesionálom. Je to jednoduchý prípad, keď sa posúvate po rebríčku bohatstva, veci sú oveľa komplikovanejšie.
Ako to robíte sami? Pracujete s profesionálmi.
Ak ste vy alebo niekto, koho poznáte, niekedy mali na svojom dome veľké renovačné práce, často pracujete s generálnym dodávateľom. Generálnym dodávateľom je vaše kontaktné miesto. On alebo ona je zodpovedná za prenájom subdodávateľov, ktorí sú odborníkmi. Na prácu dohliada generálny dodávateľ a prácu vykonávajú špecializovaní subdodávatelia.
Aby ste to urobili sami, budete generálnym dodávateľom vášho plánu bohatstva. Vyžaduje si to trochu odborných znalostí, ale pracoval som s finančným poradcom a podľa svojho najlepšieho vedomia to boli kúsky, ktoré som potreboval.
Tu sú špecialisti, ktorých budete potrebovať (minimálne):
- Certifikovaný verejný účtovník - daňové plánovanie a príprava/podanie daňového priznania.
- Právny zástupca pre plánovanie majetku - založenie vášho majetku.
- Poisťovací agent - zaistenie toho, aby ste boli riadne poistení proti potenciálnym rizikám vrátane smrti, invalidity a zdravotných problémov.
Pre každého skutočného živého odborníka na človeka existuje možnosť urob si sám. Ak je vaša situácia jednoduchá, voľba pre domácich majstrov bude fungovať dobre.
Keď použijete možnosť „urob si sám“, stratíš odbornosť a skúsenosti pomoci špecialistu pri určovaní toho, čo budeš potrebovať. Ak sú základné, nič nevzdávate. Softvér je taký sofistikovaný, že je zahrnutá väčšina scenárov, len nemáte možnosť klásť otázky.
V niektorých prípadoch na tom nezáleží (môžete si pripraviť svoje dane so softvérom na prípravu daní). V iných by ste sa mohli chcieť poradiť so špecialistom, aj keď ich nebudete používať, pretože zistíte, že ich nepotrebujete (plánovanie majetku). Robiť niečo (napríklad používanie softvéru) je lepšie ako nerobiť nič.
Na zdôraznenie to zopakujem.
Robiť niečo je lepšie ako nič nerobiť.
Ak si nie ste istí prijatím právnika pre plán nehnuteľností, zaobstarajte si softvérový balík ešte dnes a dokončite ho. V prípade, že sa niečo stane odteraz do chvíle, keď zaradíte zadok, máte softvér... a navyše odpoviete na všetky náročné problémy. Ostatné je len papierovanie.
Nakoniec, skôr ako si vyberiete špecialistu, budete sa chcieť s niekoľkými stretnúť, aby ste získali predstavu o nákladoch a očakávaniach. Tieto služby sú ako nákup čohokoľvek. Potrebujete pár citátov, aby ste vedeli, do čoho sa dostávate, alebo môžete mať preplatok alebo nedostatočnú službu.
(ak nie ste takí bohatí, že plánovanie majetku je zásadný kus, spísanie vôle je stále dôležité a niečo, čo by ste mali urobiť, aj keď to znamená spoliehať sa na softvér)
Naplánujte si akcie správy majetku
Každý štvrťrok naplánujte stretnutie so všetkými zúčastnenými stranami (partnerom!) A prečítajte si svoj plán správy majetku. Zaregistrujte sa pri všetkých akčných položkách, ktoré ste nevyriešili (získanie životného poistenia, dokončenie závetu atď.) a zvyknite si kontrolovať svoje financie, aby ste sa uistili, že sú na dobrej ceste a plnia vaše potreby.
Jedno z týchto stretnutí, zvyčajne koncové, ktoré sa zhoduje s vašim daňovým plánovaním, prehodnotí vaše príspevky a podľa potreby obnoví rovnováhu.
Vanguard vydal a správa, ktoré vysvetľovalo „neexistuje optimálna frekvencia ani prahová hodnota pri výbere stratégie vyváženia. … Počet udalostí spojených s vyvážením a z toho vyplývajúce náklady (dane, čas a práca) sa výrazne zvyšujú. “ Došli k záveru, že ak sú náklady na rebalancovanie vysoké, urobte to každoročne. V opačnom prípade to urobte vždy, keď sa alokácie vymknú z prahu o 5%.
To sa týka toho!
Ak sa staráte o vyššie uvedené, máte blízky vzťah k domácej kancelárii - mínus niekoľko kúskov, ktoré sú kľúčové pre správu stoviek miliónov bohatstva. Nehovoril som o niekoľkých témach, ako je riadenie rizík, pretože to bolo mimo nášho rozsahu, ale existuje niekoľko fantastické zdroje, na ktoré sa môžete obrátiť (vrátane bieleho dokumentu Credit Suisse), sa v nich môžete hlbšie ponoriť problémy.
Aj toto je nedokončená práca - ak vidíte, že chýba veľký kus (alebo veľké nedorozumenie) - dajte mi vedieť v komentároch!