Môžem použiť svoj 401(k) na kúpu domu?

S stredná cena domu teraz sedí na vznešených 430 300 $, kvalifikácia na hypotéku nie je jedinou prekážkou, ktorej čelia potenciálni kupci domov. Prísť so zálohou je ďalšia výzva sama o sebe. To vyvoláva otázku, môžem použiť svoj 401(k) na kúpu domu?

Krátka odpoveď je, niekedy.

Na povrchu pomocou a 401 (k) kúpiť dom sa zdá logické. Koniec koncov, pre väčšinu jednotlivcov a domácností je plán 401 (k) jediným najväčším aktívom a zdrojom finančných prostriedkov, ktoré majú. Ale to, že máte peniaze v 401(k), nevyhnutne neznamená, že by ste ich mali použiť na kúpu domu. Pozrime sa na dôvody prečo.

Obsah

1. Môžem použiť svoj 401(k) na kúpu domu?
1. 1. Odstúpenie od vášho 401 (k) bez obmedzenia
2. 2. Odstúpenie od ťažkostí
3. 3. Prijatie pôžičky 401 (k).
2. Výhody a nevýhody použitia 401 (k) na kúpu domu
1. Výhody:
2. Zápory:
3. Alternatívy k použitiu vášho 401(k) na kúpu domu
1. Použite pôžičku VA – ak máte nárok
2. Získajte darček od člena rodiny
3. Klepnite na položku Vaša IRA
4. Vládne programy pomoci pri zálohových platbách
4. Mali by ste použiť svoj 401 (k) na kúpu domu?
5. často kladené otázky

Môžem použiť svoj 401(k) na kúpu domu?

Existujú prípady, keď môžete použiť 401 (k). kúpiť dom. Ale aj keď môžete, skutočná otázka je, mal by si?

Počuli ste niekedy príslovie, neexistujú žiadne riešenia, iba kompromisy? To je presne to, čo sa stane, keď použijete peniaze z 401 (k) na kúpu domu. Aj keď existujú spôsoby, ako to dosiahnuť, dôsledky budú mať bez ohľadu na to, ktorou cestou sa vyberiete.

S ohľadom na to uvádzame tri najbežnejšie stratégie, ktoré ľudia používajú na kúpu domu za prostriedky zo svojho 401 (k).

1. Odstúpenie od vášho 401 (k) bez obmedzenia

Sú chvíle, kedy môžete odstúpiť od svojho plánu 401 (k) bez obmedzenia. Najbežnejším príkladom je, keď máte 59 ½ a ste oddelené od zamestnávateľa sponzorovanie plánu.

Stále budete musieť platiť bežnú daň z príjmu zo sumy, ktorú vyberiete na federálnej aj štátnej úrovni (ak má váš štát daň z príjmu.) Nebude však existovať žiadna 10 % pokuta za predčasný výber (vzhľadom na váš vek), ani vám zamestnávateľ neobmedzí prístup k fondy.

Ďalším príkladom je situácia, keď máte menej ako 59 ½ rokov, ale ste oddelení od zamestnávateľa, ktorý plán sponzoruje. V takom prípade budete mať voľný prístup k finančným prostriedkom z plánu kedykoľvek budete chcieť a v akejkoľvek dostupnej výške.

Po novom budete musieť zaplatiť bežnú daň z príjmu zo sumy, ktorú vyberiete. Budete tiež musieť zaplatiť 10 % pokutu za predčasný výber.

2. Odstúpenie od ťažkostí

Hoci o tom veľa účastníkov plánu nevie, IRS to povoľuje núdzové výbery z plánu 401 (k).. V konečnom dôsledku však rozhodnutie povoliť výber z dôvodu núdze závisí od sponzorujúceho zamestnávateľa.

IRS povoľuje výbery v prípade núdze, ak existuje okamžitá a ťažká finančná potreba, aj keď je potreba „rozumne predvídateľná alebo dobrovoľne“. vzniknuté zamestnancovi“. Ani potom nemôže byť suma výberu vyššia ako skutočná suma finančnú potrebu a prijaté až po tom, čo zamestnanec vyčerpal všetky ostatné potenciálne finančné zdroje.

Medzitým zamestnanec nemôže vykonať voliteľné odklady plánu najmenej šesť mesiacov po rozdelení ťažkostí. Tieto rozdelenia sa môžu uskutočniť len zo sumy voliteľných príspevkov zamestnanca, príspevkov s podielom na zisku a pravidelných príspevkov zamestnávateľa. Časť vášho plánu predstavujúca investičné výnosy z týchto príspevkov nie je oprávnená na výber.

Ale len preto, že IRS to, že povoľuje výber z dôvodu núdze, neznamená, že váš zamestnávateľ áno alebo musí. Zamestnávateľ môže dokonca obmedziť účely odvolania za sťaženie. Ustanovenie môže byť napríklad obmedzené na pokrytie nákladov na zdravotnú starostlivosť alebo zabránenie zabaveniu. Nemusí zabezpečiť kúpu domu.

Budete si musieť u svojho zamestnávateľa overiť, či sú v rámci vášho plánu povolené výbery v núdzi a či sa tieto výbery vzťahujú aj na kúpu domu.

Poznámka: Budete musieť zaplatiť daň z príjmu zo sumy výberu v núdzi. A zatiaľ čo IRS umožňuje daňovým poplatníkom vybrať si až 10 000 $ z účtu IRA bez sankcií, rovnaké privilégium sa nevzťahuje na plány 401(k). a ďalšie dôchodkové plány sponzorované zamestnávateľom.

Aj keď vám bude udelené odstúpenie od plánu 401(k) na účely kúpy domu, stále budete povinný zaplatiť bežnú daň z príjmu z vybratej sumy plus 10 % pokutu za predčasný výber, ak máte menej ako 59 rokov 1/2.

3. Prijatie pôžičky 401 (k).

Predpisy IRS poskytujú možnosť brať pôžičky oproti plánu 401 (k). Ale podobne ako pri výberoch z dôvodu núdze, zamestnávatelia nie sú povinní ponúkať toto ustanovenie. Budete musieť skontrolovať u svojho zamestnávateľa, či sú v rámci vášho plánu povolené pôžičky 401 (k).

Ak sú, IRS ukladá nasledovné nariadenia o pôžičkách 401(k).:

• Maximálna výška úveru je 50 % z vlastného zostatku vo vašom pláne, maximálne však 50 000 USD. Môžete si však požičať až do výšky 100 %, ak je zostatok vo vlastnom pláne nižší ako 10 000 USD.
• Pôžičku budete musieť splatiť do piatich rokov. Môžu však existovať výnimky, ak sa úver berie na kúpu hlavného bývania. Opäť je to na rozhodnutí vášho zamestnávateľa.
• Pôžička môže vyžadovať písomný súhlas vášho manžela alebo manželky, ak presahuje 5 000 USD, hoci táto požiadavka sa líši podľa zamestnávateľa.
• Splátky musia byť vykonané s úrokom, ktorý bude zaplatený do vášho plánu. Platby sa musia uskutočňovať aspoň štvrťročne.
• Vzhľadom na to, že pôžička 401(k) je pôžičkou a nie výberom, nemá to žiadne daňové dôsledky.

Znie to ako dobrý obchod, však? Ale je tu dôležité ustanovenie gotcha, o ktorom si musíte byť vedomí.

Ak sa odlúčite od svojho zamestnávateľa, vo všeobecnosti budete musieť splatiť celú sumu pôžičky 401(k) do 60 dní od odlúčenia. Ak tak neurobíte, nesplatený zostatok úveru sa bude považovať za rozdelenie. Potom bude podliehať bežnej dani z príjmu a ak máte menej ako 59 ½ rokov, aj 10 % pokute za predčasný výber.

Výhody a nevýhody použitia 401 (k) na kúpu domu

Výhody:

• Vaša 401 (k) je pravdepodobne vaším najväčším finančným majetkom a prirodzeným zdrojom finančných prostriedkov na zálohu na dom.
• Zvyčajne si môžete požičať alebo vybrať prostriedky z plánu 401 (k) za pár dní.
• Bez ohľadu na to, či si zo svojho plánu vyberiete prostriedky alebo si vezmete pôžičku, nie je potrebná žiadna kvalifikácia na získanie kreditu alebo príjmu.
• Úroková sadzba pôžičky s plánom 401 (k) je zvyčajne nižšia ako to, čo zaplatíte za akékoľvek alternatívne financovanie vrátane osobných pôžičiek.
• Vo všeobecnosti neexistujú žiadne poplatky spojené s výbermi a pôžičkami z plánov 401 (k).
• Ak si vezmete pôžičku s plánom 401 (k), splátky sa automaticky odpočítajú z vašej výplaty, čím sa eliminuje potreba vykonávať vyhradenú mesačnú platbu.
• Prijatie pôžičky 401(k) nemá žiadne daňové dôsledky.

Zápory:

• Výbery z plánu 401(k), vrátane výberov za núdzu, podliehajú bežným pravidlám daň z príjmu.
• Ak si vyberiete z plánu 401(k) pred dosiahnutím veku 59 ½, budete tiež podliehať 10 % pokute za predčasný výber.
• Pôžičky 401(k) sú obmedzené zostatkom vo vašom pláne. Ak je váš zostatok 20 000 USD, budete si môcť požičať iba 10 000 USD.
• Ak odídete od svojho zamestnávateľa skôr, ako bude vaša pôžička 401 (k) splatená v plnej výške, neuhradený zostatok bude stať sa distribúciou podliehajúcou bežnému príjmu plus pokuta za predčasný výber, ak ste pod 59 ½.
• Nie všetci zamestnávatelia povoľujú výbery z núdze alebo pôžičky 401 (k).
• Výnosy z pôžičky 401(k) musia byť splatené s úrokmi.
• Peniaze prevzaté z vášho plánu 401 (k) na kúpu domu, či už prostredníctvom pôžičky alebo výberu v ťažkostiach, znížia množstvo prostriedkov, ktoré budete mať k dispozícii na dôchodok.

Alternatívy k použitiu vášho 401(k) na kúpu domu

Vzhľadom na mnohé nevýhody odstúpenia od ťažkostí alebo pôžičky od vášho 401 (k) na kúpu domu by ste mali zvážiť nasledujúce alternatívy skôr, ako budete pokračovať.

Použite pôžičku VA – ak máte nárok

Ak ste súčasným alebo bývalým členom armády Spojených štátov, môžete mať nárok na pôžičku VA. Ide o hypotéky poistené Správou veteránov s cieľom poskytnúť veteránom a súčasným členom možnosť kúpiť si dom za výhodnejších podmienok.

To zahŕňa 100% financovanie, čo je v podstate pôžička s nulovou akontáciou. A na niektorých trhoch, kde je to obvyklé, môžete dokonca požiadať predajcu, aby vám zaplatil náklady na uzavretie.

The VA má veľmi špecifické pokyny na určenie oprávnenosti na pôžičku VA. Nebudete mať nárok na pôžičku VA, ak nespĺňate tieto kvalifikácie alebo ak nemáte žiadne spojenie s americkou armádou. Ale ak tak urobíte, je to možno najlepší dostupný úverový program, ktorý eliminuje potrebu zálohy.

Získajte darček od člena rodiny

Väčšina poskytovateľov hypotekárnych úverov vám umožní prijať dar za účelom splátky domu. Poskytovatelia pôžičiek majú na to špecifické pokyny, ale dar od člena rodiny je spôsob, ako pokryť zálohu bez toho, aby ste museli zháňať prostriedky sami.

Klepnite na položku Vaša IRA

Pri kúpe domu si môžete od IRA požičať až 10 000 dolárov. Stále však budete musieť zaplatiť bežnú daň z príjmu z distribučnej sumy. Pokuta za predčasný výber vo výške 10 % bude odpustená až do výšky 10 000 USD. Bude sa to však vzťahovať na všetky sumy, ktoré presahujú tento limit, ak máte menej ako 59 ½.

Vládne programy pomoci pri zálohových platbách

Je možné získať pomoc so zálohou od štátu alebo miestnych vlád na pokrytie niektorých alebo všetkých požadovaných záloh na dom. Tieto programy je možné použiť v spojení s hypotékami s nízkou akontáciou, najmä úverovými programami FHA.

Napríklad pôžičky FHA zvyčajne poskytujú prvé hypotéky vo výške 96,5 % kúpnej ceny domu. Kupujúci musia prísť so zvyšnými 3,5 % ako zálohou. Vo vašom štáte však môžu byť k dispozícii asistenčné programy na pokrytie zálohy.

Americké ministerstvo bývania a rozvoja miest (HUD) má zoznam webovej stránky zdrojov na zálohovú pomoc vo všetkých 50 štátoch.

Technicky sú programy pomoci pri zálohových platbách k dispozícii pre tých, ktorí kupujú nehnuteľnosti prvýkrát. To sa zvyčajne vzťahuje na každého, kto nevlastní dom aspoň posledné tri roky alebo nevlastní žiadnu inú nehnuteľnosť. Niektoré obmedzia pomoc aj na domácnosti s nízkymi alebo strednými príjmami.

Pomoc pri zálohe môže pochádzať z grantov (ktoré si nevyžadujú splatenie), odpustiteľných druhých hypoték, pôžičiek s nízkym úrokom a iných programov.

Mali by ste použiť svoj 401 (k) na kúpu domu?

Aj keď môže byť lákavé použiť váš 401 (k) na kúpu domu, je to stratégia, ktorej je lepšie sa vyhnúť. Áno, môže poskytnúť prostriedky, ktoré potrebujete na zálohovú platbu. Ale cena, ktorú zaplatíte, bude pravdepodobne príliš vysoká.

Pôžička 401 (k) bude najlepšou možnosťou, ale príde s plánom splácania. A ak opustíte svojho zamestnávateľa pred splatením pôžičky, buď budete musieť pôžičku splatiť v plnej výške, alebo bude vyhlásená za zdaniteľné rozdelenie.

Ak odstúpite priamo od svojho plánu 401(k), budete musieť zaplatiť bežnú daň z príjmu z vybratej sumy plus 10% pokutu, ak máte menej ako 59 ½.

Nakoniec, výber prostriedkov z vášho 401 (k) na kúpu domu podkopáva najzákladnejší dôvod, prečo mať plán na prvom mieste – váš dôchodok. Akékoľvek peniaze vybraté z plánu 401 (k) budú o toľko menej, koľko budete mať, keď dôjde k odchodu do dôchodku. A ak prostriedky vyberiete, keď máte 20 alebo 30 rokov, dlhodobý vplyv straty návratnosť investícií z týchto peňazí negatívne ovplyvní vašu schopnosť odísť do dôchodku, keď príde čas okolo.

často kladené otázky