Kedy by ste nemali prispievať k zlému 401 (k)

401 (k) je jedným z najlepších spôsobov, ako si môžete ušetriť na dôchodok.

Môžete na ne prispieť a odpočítať si príspevky, čím si odložíte dane. Sledujete, ako rastú bez daní, bez ohľadu na to, čo robíte so svojimi investíciami. A dane platíte len vtedy, keď si beriete výplaty na dôchodku.

Pridajte k tomu potenciálnu firemnú zhodu, ktorou sú peniaze zadarmo, a je to perfektný nástroj na odchod do dôchodku. Je taká cenná, že Secure Act 2.0 urobil to tak, že sa musíte odhlásiť z 401 (k), a nie aktivovať. Plány 401(k) nebudú automatickou registráciou (od roku 2025).

Plán 401(k) je skvelý, ale nie všetky plány 401(k) sú skvelé.

Čo ak váš zamestnávateľ ponúka zlé 401(k)?

Mali by ste stále investovať?

Ako zistíte, či je plán dobrý alebo zlý?

Obsah

1. Žiadna zhoda zamestnávateľa
2. Vysoké poplatky (viac ako 1,00 %)
3. Zlé investičné možnosti
4. Žiadna zhoda + vysoké poplatky = prehodnotiť
5. Alternatívy k 401 (k)
1. Tradičné a Roth IRA
2. Zdravotný sporiaci účet
3. Zdaniteľný maklérsky účet
6. Záver

Žiadna zhoda zamestnávateľa

Mal som dve korporátne zamestnania a každé z nich malo firemnú zhodu (zvyčajne do 3 % môjho ročného platu), ale toto nie je univerzálne. Mnoho spoločností ponúka 401 (k) bez zhody zamestnávateľa.

Aj keď toto samo osebe nie je dostatočným dôvodom na zrieknutie sa príspevkov 401 (k), je to dôležitý faktor, ktorý treba poznamenať.

Všimnite si aj rozpis zápasov. Niekedy bude spoločnosť vyžadovať, aby ste zostali v spoločnosti niekoľko rokov, kým sa vám podarí „udržať“ zápas. Ak ty skončiť, stále môžete prevrátiť svoje 401(k), ale nedostanete zhodu.

Ak však vaša spoločnosť neponúka zhodu so zamestnávateľom, je to jedna sankcia proti 401 (k).

Vysoké poplatky (viac ako 1,00 %)

Vo vašom 401 (k) je potrebné zvážiť tri poplatky:

• Administratívne poplatky za plán – poplatky, ktoré si správca plánu účtuje každý rok za správu 401(k).
• Investičné poplatky – pomery nákladov a zaťaženie účtované podkladovými fondmi.
• Servisné poplatky – každý ďalší poplatok v rámci 401(k), ako keď si vezmete pôžičku, prevrátenie atď.

Prvé dva (plánujte administratívne a investičné poplatky) by mali byť okolo 1 % z vášho zostatku. Ak sa to skončí, platíte viac ako priemer. Ak je to menej, platíte menej (skvelé!).

Zatiaľ čo poplatky vášho fondu budú vždy percentuálne, administratívne poplatky vášho plánu sú zvyčajne paušálne. Môžu vám účtovať poplatky za plán vo výške 50 USD ročne bez ohľadu na váš zostatok. Keď premýšľate o svojich nákladoch, nezabudnite ich presne vypočítať.

💡Pre porovnanie, moje Solo 401(k) je držané vo Vanguarde a za samotný účet sa neplatí žiadny poplatok. Za každý fond držaný na účte sa účtuje ročný poplatok 20 USD, ale od tohto sa upúšťa, pretože náš zostatok je dostatočne vysoký (viac ako 50 000 USD). Podkladové fondy sú všetky indexové fondy Vanguard (VBTLX, VFIAX, VWIGX) s nákladovými pomermi 0,05 %, 0,04 % a 0,45 %.

Ak sú vaše ročné poplatky vyššie ako 1,00 %, čo je pravdepodobnejšie, ak váš plán neponúka žiadne indexové fondy, potom je to dobrý dôvod na prehodnotenie 401 (k).

Vysoké poplatky? Úder dva.

Zlé investičné možnosti

„Zlé“ investičné možnosti majú zvyčajne dva dôvody – slabý výkon alebo sú príliš drahé (a teda znižujú výnosy).

Aktívne spravované fondy len zriedka porazia indexové fondy.

Ak je váš fond preplnený aktívne spravovanými a drahými podielovými fondmi, nie je to skvelý plán.

Ak má kombináciu aktívne spravovaných a indexových fondov, potom máte dobré aj zlé možnosti a môžete si jednoducho vybrať z tých dobrých!

Ak sú všetky možnosti zlé, je to ďalší úder.

Žiadna zhoda + vysoké poplatky = prehodnotiť

Ak musíte zaplatiť 2% na poplatkoch, ale dostanete zamestnávateľa, musíte si to spočítať, aby ste zistili, či „voľné peniaze“ prekonajú vysoké poplatky. Zvyčajne sa to stane, pokiaľ nemáte nejaké šialené poplatky alebo nebudete môcť veľa prispieť.

Napríklad, ak váš zamestnávateľ ponúka vyrovnanie až 3 % z vášho platu 50 000 USD – to je 1 500 USD každý rok. To ďaleko prevyšuje 2 % na poplatkoch.

Toto je situácia, keď si potrebujete preštudovať rozpis rozhodovania zápasu, pretože to môže znamenať obrovský rozdiel. Moji zamestnávatelia nikdy nemali rozvrh nároku, svoj zápas ste dostali okamžite. Niektoré spoločnosti vyžadujú, aby ste zostali rok alebo dva (alebo viac!), alebo sa po odchode vzdáte pomernej časti svojho zápasu.

Ak neexistuje žiadna zhoda, vysoké poplatky a zlé možnosti – sú to tri údery a mali by ste zvážiť alternatívy.

💡Môj priateľ a čitateľ Gerry si prečítal tento príspevok a navrhol výnimku... ak si myslíš, že budeš len na prácu na pár rokov, môže mať zmysel prispieť do zlého 401(k), len aby sa tam dostali peniaze. Aj keď to nie je skvelý plán, môžete keď prestanete, preveďte to do lepšieho plánu.

Alternatívy k 401 (k)

Dobrá 401(k) je skvelá investičná možnosť, ale existujú alternatívy, pretože mnoho spoločností, najmä tých menších, 401(k) neponúka. Niektoré ponúkajú hrozné.

Tradičné a Roth IRA

Toto sú najznámejšie a najlepšie alternatívy k 401 (k).

Tradičná IRA je ako „malý“ 401 (k), pretože ide o investičný účet s odloženou daňou.

A Roth IRA je úplne iné zviera, ktoré si zaslúži oddelené zaobchádzanie (prispievate dolármi po zdanení), ale obaja zdieľajú ročný strop príspevkov (6 500 dolárov v roku 2023).

V prípade IRA ich môžete otvoriť u akéhokoľvek brokera, ktorý ponúka IRA. Odporúčam použiť ten, ktorý je lacný, pretože všetky vám umožnia prístup k podobným produktom.

Zdravotný sporiaci účet

Zdravotný sporiaci účet sám o sebe nie je dôchodkovým účtom, ale má s ním veľa podobností dôchodkový účet, v ktorom sú vaše príspevky daňovo uznateľné a vaše zárobky sú odložené z daní. HSA môžete získať, ak máte vysoko odpočítateľný zdravotný plán, ktorý sa vás môže alebo nemusí týkať.

Zdaniteľný maklérsky účet

Toto je len bežný maklérsky účet bez špeciálnych daňových výhod. Toto by mala byť posledná vec, ktorú zvažujete pri odchode do dôchodku, ak máte zlý 401 (k), pretože nemá žiadne špeciálne daňové výhody!

Záver

401(k) je fantastický nástroj na odchod do dôchodku, keď máte dobrý vzťah k spoločnosti, dobré investičné možnosti a relatívne nízke poplatky.

Ak nemáte skvelý plán, stále môže stáť za to prispieť, ak získate slušnú zhodu.

V konečnom dôsledku to všetko závisí aj od iných faktorov. Ak nemáte v úmysle veľa prispievať do svojho 401 (k), pretože máte iné ciele úspor s vyššou prioritou, možno budete chcieť odložiť.

Nakoniec vaša konkrétna situácia bude určovať, či je váš 401 (k) práve teraz dobrý alebo zlý. (pokiaľ to nie je úplne hrozné, potom je to hrozné pre všetkých... možno okrem správcu plánu a správcov podielových fondov!)

O Jim Wang