Vyplýva to z prieskumu, ktorý zverejnil web Federálny rezervný systémaž 46 percent dospelých Američanov nemá ďalších 400 dolárov na pokrytie núdzových situácií.
Aj keď je táto znepokojujúca štatistika čiastočne spôsobená chudobou a nízkymi mzdami, môžu za to aj zlé výdavky a šetriace návyky.
Keď neušetríme dostatok peňazí v krátkodobom alebo dlhodobom horizonte, sme nútení bojovať, pokiaľ ide o pokrytie núdzovej opravy domu alebo auta, neočakávané účty za lekársku starostlivosť alebo akékoľvek iné finančné „prekvapenia“ vzniknúť.
Preto každý - a tým myslím všetkých - potrebuje pokladanie peňazí za prioritu. Môžete si myslieť, že si to nemôžete dovoliť, ale môžem vás ubezpečiť, že si to nemôžete dovoliť ani vy.
Aj keď sa pracovníci predchádzajúcich generácií mohli spoľahnúť na dôchodky na pokrytie svojho odchodu do dôchodku, dnešní zamestnanci sú do značnej miery sami. A hoci je sociálne zabezpečenie stále solventné, nepočítal by som s tým, že do dosiahnutia dôchodkového veku budem dostávať všetky výhody.
Navyše všetci potrebujeme určité množstvo peňazí v hotovosti-hotovosť na pokrytie opravy auta, aby ste budúci týždeň zvládli cestu do práce a z práce, hotovosť na zaplatenie zdravotného poistenia vyúčtujte, aby mohla vaša dcéra podstúpiť operáciu a hotovosť na zaplatenie vysokej školy, pomoc pri platbe za svadbu alebo na pokrytie mnohých ďalších finančných povinností, ktoré sme všetci tvár.
Koľko peňazí by ste mali ušetriť na financovanie svojich dlhodobých cieľov?
Ale koľko by ste mali ušetriť? Pred rokmi bolo bežné predpokladať, že by sme si mali všetci odložiť aspoň desať percent svojich príjmov na dôchodok a budúcnosť. V dnešnej dobe je však celkom štandardné snažiť sa ušetriť aspoň 15 percent a dúfajme, že aj viac.
Ako finančný poradca vždy svojim klientom hovorím, aby si na dôchodkové účty a peňažné úspory našetrili najmenej 20 - 25 percent svojich príjmov.
Niektorým ľuďom sa to môže zdať bláznivé, ale v mojich očiach je to to, čo musíte urobiť, aby ste sa pripravili na drsnú realitu dnešného sveta. Kto nešetrí pre seba a svoju budúcnosť, kto je?
Ruky nadol, najlepší spôsob, ako formulovať-a držať sa-dlhodobých finančných plánov, je stanoviť si ciele a často ich kontrolovať. Som veľkým vyznávačom životných, trojročných, ročných a 90-dňových finančných cieľov.
Mám tendenciu kontrolovať svoje 90-dňové ciele každý štvrťrok, aby som sa ubezpečil, že som na dobrej ceste k svojim cieľom s dlhším výhľadom.
Ak sa pokúšate zvýšiť mieru úspor, je vytváranie cieľov, s ktorými sa môžete „spojiť“, múdry krok. Ak sporíte 10 percent svojho príjmu na dôchodkových účtoch a v hotovosti a chcete to časom zvýšiť, môžete začať tým, že do 90 dní dosiahnete 15 % úsporu. Do jedného roka sa snažte strieľať o 20 alebo 25 percent.
Jednoduchý spôsob, ako to dosiahnuť, je postupne zvyšovať príspevky na dôchodkový účet sponzorované prácou-napríklad každých 60 alebo 90 dní. Možno si ani nevšimnete dodatočné percento odobraté z vašej výplaty, ale tieto finančné prostriedky navyše sa budú sčítavať a vo veľkom rásť vaše bohatstvo.
Pokiaľ ide o úspory v hotovosti, budete musieť zvoliť trochu iný prístup. Pretože je ľahké premrhať ďalšie peniaze, ktoré máte na bežnom účte, vždy odporúčam presunúť automatické mesačné výbery na dlhodobý sporiaci účet v pravidelných intervaloch.
Keď najskôr zaplatíte - a urobíte to automaticky -, môžete si vypestovať svoje hniezdo vajíčka v priebehu času bez toho, aby vás lákalo míňať alebo míňať peniaze navyše.
Dlhodobé plány sporenia, ktoré zarobia dobré finančné centy
Ak ste dlhodobým čitateľom týchto webových stránok, už viete, aké dôležité sú vaše úspory na dôchodok pre vašu finančnú budúcnosť. Bez riadne financovaného dôchodkového účtu je vám súdené pracovať dlhšie, ako by ste chceli, a v starobe sa finančne potýkať.
Na druhej strane, s dostatkom investovaných peňazí, môžete potenciálne odísť do predčasného dôchodku, dosiahnuť svoje celoživotné ciele v zozname „bucket list“ a odísť do dôchodku s menším stresom a väčším pokojom.
Okrem odchodu do dôchodku budete potrebovať peňažné úspory na všetky životné výzvy - a životné náklady. Tu je niekoľko úžasných dlhodobých plánov sporenia, z ktorých by mohol mať prospech každý:
Dlhodobý plán úspor č. 1: Splatenie spotrebiteľského dlhu
Aj keď splácanie dlhu nemusí byť nevyhnutne „sporením“, existuje obrovské výhody, ktoré nadobro spôsobí úplné zbavenie sa dlhov spotrebiteľských dlhov s vysokým úrokom.
Napriek tomu, že takmer akýkoľvek dlh, ktorý máte, by mal byť na zlomku, mali by ste sa začať sústrediť na najskôr dlhy z kreditných kariet s vysokým úrokom a osobné pôžičky, potom ďalšie dlhy, ako sú platby za auto a študent pôžičky.
{Bonus Tip: Ak zápasíte s dlhom pri extrémne vysokej úrokovej sadzbe, pozrite sa kreditné karty s nulovým percentuálnym zostatkom čo vám umožní neplatiť žiaden úrok až na 21 mesiacov.}
Bez ohľadu na to, s akými dlhmi sa musíte vysporiadať, ich definitívne splatenie financiám ohromne pomôže. Bez týchto mesačných splátok dlhu budete mať každý mesiac viac peňazí na sporenie a investovanie.
A keďže budete mať k dispozícii viac kapitálu na sporenie a investície, budete môcť rásť bohatstvo oveľa rýchlejšie. Navyše sa vyhnete skutočnému zabijakovi bohatstva na stole-platbe kreditnou kartou a dlhu, ktorú robíte.
Súvisiace: Online nástroje, ktoré vám pomôžu dostať sa z dlhov
Dlhodobý plán úspor č. 2: Vybudujte si núdzový fond
Pamätáte si, ako si takmer polovica Američanov nemôže dovoliť núdzovú situáciu 400 dolárov? Ver mi, nechceš sa ocitnúť v tom tábore.
Keď nastane núdzová situácia a vy nebudete mať peniaze na jej pokrytie, je ľahké skončiť so zaostaním za ostatnými účtami, v horšom prípade získať nový dlh. Najlepším spôsobom, ako sa týmto problémom úplne vyhnúť, je mať k dispozícii núdzový fond.
Väčšina finančných poradcov navrhuje, aby boli v prípade núdze k dispozícii 3-6 mesačné výdavky, a ja s tým súhlasím. Keď spustíte svoje dlhodobé plány sporenia, nezabudnite do zoznamu pridať núdzový fond. Ak chcete začať, zistite, koľko musíte ušetriť.
Potom vymyslite dolár, ktorý si musíte každý mesiac odložiť. Nakoniec to zautomatizujte a ukladajte, kým nedosiahnete svoj cieľ.
Povedzme, že vaše mesačné výdavky sa pohybujú okolo 3 000 dolárov mesačne. Ak chcete ušetriť až tri mesiace výdavkov (9 000 dolárov) v priebehu nasledujúcich 24 mesiacov, budete musieť ušetriť 375 dolárov mesačne.
Nech je váš cieľ akýkoľvek, najlepší spôsob, ako ho dosiahnuť, je začať skôr, ako neskôr. A pokiaľ ide o dlhodobé plány sporenia, existuje niekoľko stratégií, ktoré môžu poraziť plne zásobený núdzový fond.
Dlhodobý plán úspor č. 3: Ušetrite akontáciu domu
Ďalší dlhodobý plán sporenia, ktorý vám môže pomôcť dostať sa dopredu, je úspora akontácie za vlastný domov. Pomôže to vašim financiám viac ako jedným spôsobom.
Po prvé, úspora veľkej zálohy na bývanie vám môže pomôcť znížiť množstvo peňazí, ktoré si potrebujete požičať. A keď si požičiate menej na doma, budete mať nižšiu mesačnú splátku a každý mesiac zaplatíte nižší úrok.
Za druhé, úspora najmenej 20 percent ako akontácie za váš domov vám môže pomôcť vyhnúť sa nákladnému súkromnému hypotékovému poisteniu alebo PMI. Toto „poistné krytie“ môže stáť až 1 percento z hodnoty vášho domu každý rok, ale bez akéhokoľvek skutočného prospechu pre vás.
Napríklad PMI na 200 000 dolárov domov môže stáť až 2 000 dolárov ročne alebo 166 dolárov mesačne. Keď znížite najmenej 20 percent, môžete sa vyhnúť PMI úplne a namiesto toho ušetriť.
Dlhodobý plán úspor č. 4: Uložte na inováciu svojho vozidla
Aj keď už môžete mať auto, ktoré milujete, všetci vieme, že nebude trvať večne. Ak hľadáte ďalší dlhodobý plán sporenia, z ktorého by ste mali radosť, je ďalšou možnosťou zvážiť „fond nového auta“.
Vytvorením tohto fondu môžete ušetriť na nevyhnutné - v deň, keď vám zomrie auto alebo sa náklady na opravy stanú neudržateľnými. Keď v banke rastie automobilový fond, nebudete sa musieť stresovať výmenou jazdy za nové alebo ojazdené vozidlo.
Okrem nového fondu automobilov môžete zvážiť aj registráciu kreditnej karty s odmenami, ktorá ešte viac ušetrí. Karta GM BuyPower je evidentným príkladom karty, ktorá by v tomto ohľade mohla skutočne pomôcť. S touto kreditnou kartou v peňaženke získate 5 percent zárobkov z prvých 5 000 dolárov, ktoré ročne miniete.
Okrem toho získate 2 percentá späť za každý nákup, ktorý urobíte. Vaše zárobky nikdy nevypršajú a vaše body je možné vymeniť za oprávnené nové vozidlo Chevrolet, Buick, GMC alebo Cadillac. Tu sa dozviete viac o kreditnej karte GM BuyPower.
Dlhodobý plán úspor č. 5: Ušetrite ešte viac peňazí na dôchodok
Ak nábožensky financujete svoje pracovné alebo osobné dôchodkové účty a máte ešte väčšiu hotovosť, môžete zvážiť otvorenie tradičnej alebo Rothovej IRA.
Pri tradičnej IRA sú vaše príspevky pravdepodobne odpočítateľné z vašich daní. Keď však dosiahnete dôchodkový vek a začnete používať svoj účet, budete musieť zo svojich výberov zaplatiť daň z príjmu.
Na druhej strane, s Roth IRA sú príspevky, ktoré dnes robíte, realizované s dolármi po zdanení. Na druhej strane, vaše peniaze budú až do odchodu do dôchodku oslobodené od dane a nebudete musieť ani platiť dane z príjmu zo svojich výberov po dosiahnutí veku 59 ½.
Ako ďalší bonus môžete vybrať svoju Roth IRA príspevkov kedykoľvek pred dosiahnutím dôchodkového veku bez zaplatenia penále. Všimnete si, že som povedal príspevkov a nie zárobok.
Ak chcete vybrať svoje zárobky pred dosiahnutím dôchodkového veku, budete musieť za spustenie systému zaplatiť pokutu a dane.
Celkovo si myslím, že Roth IRA je múdry nápad pre každého, komu príjem umožňuje prispieť. Koniec koncov, nejaký príjem oslobodený od dane na dôchodku vám pravdepodobne spôsobí, že sa budete cítiť ako génius!
Súvisiace:
- Najlepšie miesta na otvorenie Roth IRA
- 7 vecí, ktoré musíte vedieť o pravidlách Roth IRA
Dlhodobý plán úspor č. 6: Urobte si poriadok vo svojom „fonde slobody“
Ak máte zvyšok svojich dlhodobých plánov sporenia v poriadku, „fond slobody“ by mal byť ďalším cieľom vo vašom zozname. Aj keď tento fond bude pre každého vyzerať inak, mal by byť naplnený dostatkom peňazí, ktoré vám poskytnú slobodu robiť v živote to, čo chcete.
Pamätáte si, ako som vám navrhol uviesť svoje celoživotné ciele? Nech sú akékoľvek, váš fond slobody je to, čo vám umožní dosiahnuť ich.
Hneď ako budú vaše financie a ciele úspor v poriadku a budú každý mesiac plne financované, môžete použiť svoj fond slobody na začatie sporenia na čokoľvek. chcieť v živote - či už je to sloboda využiť šancu, finančná sloboda ukončiť prácu alebo sloboda podniknúť úžasný výlet život.
Pokiaľ ide o váš fond slobody, ste obmedzení iba svojimi snami a množstvom peňazí, ktoré môžete ušetriť!
Záverečné myšlienky
Aj keď prísť na to, kam investovať svoje dlhodobé úspory, môže byť výzva, existuje veľa rôznych cieľov, na ktoré si môžete sporiť, ak o tom skutočne premýšľate.
A s peniazmi v banke na financovanie týchto cieľov budete v najlepšej pozícii pokryť núdzové náklady, odísť do dôchodku skôr a žiť život svojich snov!
Ak máte problém zistiť, ako rozdeliť svoje dlhodobé úspory, nezabudnite si sadnúť a vytvoriť si zoznam krátkodobých a dlhodobých cieľov. Akonáhle to urobíte, správny plán vašich peňazí sa pravdepodobne zíde sám.
Nezabudnite - toto je váš život a tvoje peniaze hovoríme o. Pokiaľ ide o to, ako by ste mali míňať a šetriť, nie je nič dôležitejšie ako vaše vlastné ciele a sny!