Teraz, keď je bežné, že ľudia majú v priebehu života niekoľko – často veľa – zamestnaní, je „zbierka“ dôchodkových plánov v podstate normou. Niekedy je to výhoda, možno ju máte rôzne dôchodkové plány nastaviť v rôznych účtoch s rôznymi správcami spôsobom, ktorý vám vyhovuje.
Inokedy vám to môže skomplikovať život a možno budete chcieť zlúčiť niektoré alebo všetky účty do jedného veľkého účtu, kde budete môcť lepšie sledovať svoje investície do dôchodku.
Všeobecne povedané, je ľahké zlúčiť dôchodkové plány, a to bez sankcií. To platí najmä vtedy, keď ste zlúčenie podobných dôchodkových plánov.
Zlúčenie tradičných účtov IRA
Rovnako ako v prípade dôchodkových plánov sponzorovaných zamestnávateľom je veľmi ľahké dosiahnuť bod, keď máte viac ako jeden účet IRA. Často sa to stáva v dôsledku pracovných zmien; opustíte jednu prácu a presuniete starý plán 401(k) do IRA. Potom prijmete ďalšiu prácu s 401 (k) a možno, keď ste tam, založíte ďalší účet IRA, len preto, že môžete. Keď odídete z druhého zamestnania, 401(k) sa presunie do vlastného IRA a teraz máte tri IRA.
Niekedy sa vyvinú viaceré IRA na základe rôznych stimuly, ktoré sú ponúkané individuálnymi manažérmi účtov IRA, podobne ako sú dôvody, prečo si ľudia často vedú sporiace a bežné účty vo viacerých bankách.
Nech už je dôvod akýkoľvek, je ľahké dosiahnuť bod, v ktorom máte tri alebo štyri IRA, pričom všetky sedia s rôznymi správcami. Nakoniec prídete na miesto, kde ich chcete všetky zlúčiť do jednej IRA.
Keď príde ten čas, uistite sa, že ostatné účty, do ktorých presúvate IRA, sú tým najlepším plánom celej dávky. Mal by ponúkať najširší investičný výber za najnižšiu cenu.
Existujú dva spôsoby, ako zlúčiť jednu tradičnú IRA do druhej:
Pravidlo 60-dňového prevrátenia. Toto je zložitejšia z týchto dvoch metód a vo všeobecnosti sa neodporúča. Pri tomto spôsobe prevodu v skutočnosti preberáte prostriedky z vášho predchádzajúceho plánu – to znamená, že distribúcia prostriedkov plánu sa posiela priamo vám. Akonáhle sa tak stane, budete mať 60 dní na dokončenie prechodu na inú IRA, inak budú mať výnosy stanú sa zdaniteľnými a ak máte menej ako 59 ½ rokov, budete tiež podliehať 10 % predčasnému výberu pokuta.
V mnohých prípadoch správca starého účtu zadrží 20 % rozdelenia z plánu na pokrytie daní z príjmu. Aj keď by to mohlo byť vynikajúce krytie v prípade, že nedokončíte prevrátenie do požadovaných 60 dní, prichádza so sadou vlastných komplikácií.
Povedzme, že máte na účte IRA 10 000 dolárov a správca vystaví šek na výnosy priamo vám. Ak vám zadržia 20 %, váš šek bude mať len 8 000 USD. Ak prevediete túto sumu do novej IRA, máte dve možnosti: buď prídete s dodatočnými 2 000 $ z vlastných prostriedkov, aby ste dokončili úplné prevrátenie, alebo zrážka 2 000 USD bude podliehať dani a sankciám, pretože sa to nikdy nedostalo do nového plánu.
60-dňové prevrátenie tiež vyvolá jednoročné čakacie pravidlo. Kedykoľvek presuniete peniaze z IRA pomocou tejto metódy, nebudete môcť previesť žiadnu časť týchto peňazí na iný účet IRA po dobu jedného roka.
Ponaučenie z príbehu: Nikdy nepoužívajte 60-dňovú metódu prevrátenia, pokiaľ neexistuje žiadna iná možnosť.
Priamy prevod. Toto je metóda prevrátenia, ktorú by ste mali použiť kedykoľvek môžete, pretože je to najjednoduchší spôsob, ako zlúčiť účty IRA, a vytvára prakticky nulovú pravdepodobnosť vzniku daní z príjmu alebo sankcií za predčasný výber.
Pri priamom prevode jednoducho vyplníte požadované papiere, ktoré umožnia vášmu predchádzajúcemu správcovi IRA uskutočniť priamy prevod výnosov z účtu IRA na nový účet správcu IRA. Peniaze nikdy neprechádzajú vašimi rukami, a preto sa vyhýbate daniam a pokutám. Okrem toho nebude obmedzený počet, koľkokrát môžete uskutočniť tento druh prevodu, ako napríklad pravidlo čakania na jeden rok, ktoré sa vzťahuje na 60-dňové prevrátenia.
Zlúčenie Rothových dôchodkových účtov
Potreba zlúčiť účty Roth IRA zvyčajne nie je problémom, už len preto, že plány neexistujú takmer tak dlho, ako existujú pre IRA a 401 (k) s. Okrem toho plány Roth IRA nie sú zvyčajne cieľovými účtami pre distribúciu plánu zamestnávateľov, ako sú tradičné účty IRA.
Ak máte viacero účtov Roth IRA a chcete ich zlúčiť, pravidlá sú podobné tým, aké platia pre zlučovanie tradičných účtov IRA. A stojí za to opakovať; použite metódu priameho prevodu, aby ste veci zjednodušili a vyhli sa problémom s IRS.
Zlúčenie účtov 401(k).
Opäť platí, že zlúčenie účtov 401 (k) sa rieši rovnakým spôsobom, ako by ste to robili s tradičnými IRA. Mali by ste byť schopní zlúčiť staré plány 401 (k) do nového plánu zamestnávateľa pokiaľ to nový zamestnávateľský plán povoľuje. A keďže sumy v dolároch zahrnuté v plánoch 401 (k) sú často podstatne vyššie, než aké sú pre IRA, je dvojnásobne dôležité, aby ste použili metódu priameho prevodu, aby ste sa vyhli daňovým problémom.
Väčšie zváženie možno je, či by ste dokonca mali zlúčiť účty 401 (k). Aj keď môže byť pohodlnejšie zlúčiť predchádzajúce účty 401(k) so súčasným plánom zamestnávateľa, nie je to vždy najlepšia stratégia.
Pred rozhodnutím o zlúčení plánov 401(k) do vášho aktuálneho plánu zvážte nasledovné:
- Ponúka váš plán 401(k) nového zamestnávateľa viac investičných možností ako ten starý?
- Sú poplatky spojené s investovaním do nového plánu zamestnávateľa 401(k) nižšie ako vo vašich predchádzajúcich plánoch?
- Bolo by lepšie, keby ste svoje staré plány 401(k) presunuli do a samoriadená IRA, a nie do plánu nového zamestnávateľa?
Pokiaľ ide o zlúčenie plánov 401 (k), je dôležité pochopiť, že všetky plány 401 (k) nie sú rovnaké. Niektoré sú lepšie ako iné a môžete výrazne poškodiť svoje úsilie pri odchode do dôchodku tým, že pohodlie bude hlavným kritériom pri výbere plánu 401 (k), do ktorého zlúčite ostatné.
Pokiaľ prevod svojich účtov spravujete správne, prechod by mal byť bezproblémový a bez daní a sankcií.
Zlúčte dôchodkové účty iba vtedy, ak je nový plán lepší ako starý a ak vám pomôže zefektívniť vaše súčasné plány.
Skontrolujte si svoj dôchodok: