O Baby Boomers a vlnách nás, ktorí každý deň dosahujeme vek 65 rokov, sa toho napísalo veľa. Jedným z rozhodnutí, ktoré musíme všetci urobiť, je, ako si zabezpečíme vlastnú dlhodobú starostlivosť, keď starneme a v prípade, že sa o seba nedokážeme postarať.
The náklady na pomoc pri dlhodobej starostlivosti je vysoká, či už v zariadení, ako je opatrovateľský dom, alebo prostredníctvom nejakého druhu domácej starostlivosti. Tieto náklady sa budú značne líšiť aj podľa oblasti krajiny, v ktorej sa nachádzate.
Podľa ministerstva zdravotníctva a sociálnych služieb asi 70 percent ľudí vo veku 65 rokov môže v určitom okamihu očakávať, že budú potrebovať nejaký druh služieb dlhodobej starostlivosti.
Podľa poisťovne Genworth stojí ročný pobyt v súkromnej izbe v domove dôchodcov v priemere 87 000 dolárov. Priemerná cena v New Yorku je 136 000 USD a na Aljaške 240 000 USD. Domáca starostlivosť stojí v priemere 50 000 dolárov ročne.
Faktory pri kúpe poistenia dlhodobej starostlivosti
1. Vaša čistá hodnota
Neexistujú žiadne prísne pravidlá, ktoré hovoria, že ak vaše čisté imanie je nad alebo pod určitou úrovňou, mali by ste alebo nemali zvážiť kúpu poistenia dlhodobej starostlivosti (LTC). V priebehu rokov som to videl ako orientačné pravidlá:
- Ak je vaša čistá hodnota nižšia ako 500 000 USD, potom sa vzdajte poistenia LTC, pretože pravdepodobne budete mať nárok na Medicaid alebo iný druh pomoci.
- Ak je vaša čistá hodnota vyššia ako 2 milióny dolárov, konvenčnou múdrosťou je zabezpečiť si svoje potreby dlhodobej starostlivosti.
To potom ponecháva ľuďom aktíva medzi 500 000 a 2 miliónmi dolárov ako kľúčový trh pre poistenie dlhodobej starostlivosti.
Základné pravidlá sú prinajlepšom len usmerneniami a je potrebné zvážiť aj ďalšie faktory.
2. Finančné zabezpečenie manžela
Hlavným dôvodom, prečo si veľa ľudí kupuje poistenie dlhodobej starostlivosti, je poskytnúť manželovi finančné zabezpečenie v prípade, že by potrebovali dlhodobú starostlivosť. Vyššie uvedené náklady sú značné a môžu spôsobiť, že sa váš manželský partner dostane do finančnej tiesne, ak nie ste finančne pripravení. Poistenie dlhodobej starostlivosti môže byť jedným zo spôsobov, ako zmierniť dopad na vášho manžela.
3. Túžba zanechať dedičstvo
Ďalšou úvahou, či si kúpiť poistenie dlhodobej starostlivosti alebo nie, je ponechať dedičstvo vašim dedičom. Môže to byť manželský partner, deti, iní príbuzní alebo možno charita.
Poistenie dlhodobej starostlivosti je prostriedkom na zníženie nákladov na vaše potreby starostlivosti a zachovajte svoje bohatstvo pre ďalšiu generáciu.
4. Získajte potrebnú starostlivosť
Pri určovaní, či je poistenie dlhodobej starostlivosti tým správnym riešením pre vaše potreby, je potrebné zvážiť, či resp nie, hľadali by ste náležitú starostlivosť a podporu, ktorú potrebujete, ak by ste museli platiť tieto náklady von z vrecka.
Je ľahké povedať, že sa proti týmto nákladom poistíte sami alebo že vám manželský partner, dieťa alebo iný priateľ či príbuzný poskytne starostlivosť, ktorú potrebujete. Skutočnosť skutočného vypísania šeku je iná vec; tento typ starostlivosti je drahý.
Postaviť milovaného človeka do pozície vášho opatrovateľa je tiež ťažké. Môžu, ale nemusia byť na to kvalifikovaní. Tiež ich žiadate, aby pozastavili svoj život. Aj keď sú ochotní a schopní, pre každého je to veľká zodpovednosť.
5. Náklady na dlhodobú starostlivosť vo vašej oblasti
Ako už bolo spomenuté na začiatku, náklady na dlhodobú starostlivosť sa značne líšia podľa regiónu krajiny, či už ste v mestskej alebo vidieckej oblasti a ďalších faktorov. Urobte si prieskum, aby ste zistili, aké sú tieto náklady vo vašej oblasti. Ak si myslíte, že by ste sa mohli na dôchodku presťahovať, preskúmajte miesto, kam sa presťahujete.
Ďalšie úvahy o poistení dlhodobej starostlivosti
- Pokrytie zamestnávateľa – Ak váš zamestnávateľ ponúka pokrytie dlhodobej starostlivosti, možno by stálo za to si ho overiť, pretože pokrytie je často prenosné a dostupné za skupinové sadzby.
- Pevné prémie – Pred niekoľkými rokmi jeden významný poskytovateľ pokrytia dlhodobej starostlivosti získal súhlas na náročné zvyšovanie sadzieb tu v Illinois. V budúcnosti by to mohlo byť bežnejšie, pretože poisťovne nerátali s tým, že ľudia budú žiť tak dlho ako oni. Poisťovatelia majú tiež oveľa menej poistno-matematických údajov o dlhodobej starostlivosti ako napríklad o životnom poistení.
- Hybridné pravidlá – Pozrite sa na hybridné zmluvy, ako je životné poistenie s pripoistením dlhodobej starostlivosti. Ako pri každom poistnom krytí, vzdelávajte sa a dávajte si pozor, aby ste predávali niečo, čo je predražené a nie je vhodné pre vaše potreby.
- Získajte správne pokrytie – Politiky dlhodobej starostlivosti pokrývajú rôzne obdobia od dvoch rokov až po celoživotné krytie. Aký termín krytia je pre vás vhodný, bude závisieť od mnohých faktorov. Pamätajte, že krytie dlhodobej starostlivosti je ako každý typ poistenia v tom, že chcete preniesť časť alebo celé riziko na poisťovateľa a zvyšok si poistiť sami. Na základe svojho majetku a ďalších faktorov uvedených vyššie si stanovte, koľko z rizika ste ochotní prevziať a koľko chcete preniesť na poisťovňu.
- Akí jazdci sú k dispozícii - Poistenie dlhodobej starostlivosti obsahuje ľubovoľný počet voliteľných funkcií nazývaných „jazdci“. Predstavte si to ako nákup auta. Chcete strešné okno, prémiový zvukový systém alebo zliatinové ráfiky? Toto všetko sú možnosti a budú stáť viac v porovnaní s kúpou základného modelu. Rovnako s jazdcami LTC. Veľmi častým a podľa mňa užitočným jazdcom je ochrana proti inflácii.
- Pri kúpe záleží na veku – Poistenie dlhodobej starostlivosti bude lacnejšie, čím ste mladší a zdravší. Toto je potrebné porovnať s nákladmi na platenie poistného počas niekoľkých ďalších rokov.
Zhrnutie
Ako Baby Boomer vám môžem povedať, že starnutie má svoje nevýhody. Vyhliadka na potrebu dlhodobej starostlivosti počas môjho života nie je plus. Všetci musíme prísť na to, ako budeme financovať túto potrebu, ak nastane. Poistenie dlhodobej starostlivosti je jedným z prostriedkov, ale ako väčšina finančných produktov je potrebné pochopiť ho predtým, ako sa budete môcť inteligentne rozhodnúť pre svoju jedinečnú situáciu.