Zvyčajne, keď sa ľudia zamyslia odchod do dôchodku, zameriavajú sa na odkladanie peňazí. Rozmýšľajú, koľko ušetriť, kam to investovať a koľko rokov si myslia, že budú potrebovať peniaze.
Táto časť prípravy na dôchodok je určite nevyhnutná. Ale rovnako dôležité je vytvoriť funkčný stiahnutie stratégie, aby ste neprežili svoje úspory.
Jednou stratégiou výberu, ktorá stojí za zváženie, je stratégia dôchodkového vedra. Poďme sa pozrieť na detaily.
Krátka verzia
- Dôchodková bucket stratégia je trojfázová alokácia portfólia. Pokrýva životné náklady a dlhodobý rast a dokonca aj vankúš medzi nimi.
- Budete musieť určiť množstvo peňazí v každom vedre na základe vašich očakávaných výdavkov na dôchodok, očakávaného príjmu a súčasnej alebo plánovanej veľkosti portfólia.
- Každé vedro vyžaduje iný investičný mix, aby sa dosiahli optimálne výsledky.
- Dôchodková bucket stratégia je veľmi uskutočniteľná, ale nie je tou správnou voľbou pre každého.
V tomto článku
Čo je to dôchodková bucket stratégia?
Stratégia dôchodkového vedra zahŕňa vytvorenie troch rôznych alokácie aktívalebo „vedrá“, každý s iným časovým rámcom výberu.
- Okamžité vedro
- Stredné vedro
- Dlhodobé vedro
Účelom je vytvoriť systém, v ktorom budete mať kedykoľvek prístup k určitej sume hotovosti na životné náklady a zároveň zachovať portfólio rast, ktorý potrebujete, aby ste neprežili svoje peniaze.
V závislosti od toho, kto odporúča stratégiu - a nie je to nezvyčajné finanční poradcovia na to — tri vedrá môžu mať rôzne názvy. Napríklad okamžité vedro sa môže nazývať hotovostné alebo tekuté vedro. Nezáleží však na tom, ako ich nazývate, pretože účel každého vedra je rovnaký bez ohľadu na štítok.
Všimnite si, že stratégia skupinového odchodu do dôchodku nie je univerzálny prístup. Môžete si ho vyladiť a prispôsobiť tak, aby vyhovoval vašim vlastným dôchodkovým potrebám.
V závislosti od vašich preferencií môžete svoje segmenty rozdeliť na samostatné účty alebo ich držať v jednom.
Prečítajte si viac >>>Priemerné dôchodkové sporenie podľa veku: Držíte tempo?
Ako funguje dôchodková stratégia
Ak chcete začať, určte, koľko príjmov bude musieť vaše portfólio generovať na pokrytie vašich životných nákladov každý rok v dôchodku.
Povedzme napríklad, že váš príjem pred odchodom do dôchodku je 100 000 USD (pred zdanením) a vy zistíte, že budete musieť nahradiť 80 % tohto príjmu v dôchodku alebo 80 000 USD. Pretože môžete očakávať 55 000 dolárov od Sociálne zabezpečenie a dôchodky, vaše portfólio vám bude musieť poskytnúť príjem vo výške 25 000 $ ročne, aby ste vyrovnali rozdiel.
Keď určíte svoju ročnú požiadavku na príjem z portfólia, môžete vytvoriť funkčné rozdelenie na základe počtu rokov príjmu, ktoré bude mať každý segment.
Pri väčšine stratégií odchodu do dôchodku bude okamžitá skupina obsahovať dva roky výnos generovaný portfóliom, stredná skupina bude držať päť rokov a dlhodobá skupina udrží rovnováhu.
Vráťme sa k nášmu príkladu. S ročným príjmom portfólia vo výške 25 000 USD a celkovým odchodom do dôchodku 500 000 USD bude vaše dôchodkové portfólio vyzerať takto:
- Okamžité vedro – 50 000 USD (25 000 USD x dva roky)
- Stredné vedro – 125 000 USD (25 000 USD x päť rokov)
- Dlhodobé vedro – 325 000 $ [500 000 $ – (50 000 $ + 125 000 $ z prvých dvoch vedier)]
Tri dôchodcovské vedrá
Ďalej sa pozrime na tri dôchodkové vedrá a prediskutujeme účel, na ktorý každý slúži, a typy aktív, ktoré bude musieť každý držať.
? Okamžité vedierko
Ako už názov napovedá, toto vedro vám musí poskytnúť okamžitý peňažný príjem. Z tohto dôvodu budú musieť byť finančné prostriedky v pripravenej tekutej forme. To znamená väčšinou hotovosť a peňažné ekvivalenty.
Jediným účelom tohto vedra je poskytnúť vám pripravené prostriedky na životné náklady počas prvých/ďalších dvoch rokov vášho dôchodku. Zabezpečuje tiež, že vaše životné náklady budú pokryté bez ohľadu na to, čo sa deje na finančných trhoch. Aj keď vaše dlhodobé vedro stratí hodnotu, alokácia vašich životných nákladov je nastavená minimálne na dva roky.
Odporúčané podklady: Krátkodobé cenné papiere s nízkym rizikom. Aj keď nepochybne budete chcieť zarobiť úroky z tohto vedra, nebudete chcieť obetovať likviditu alebo bezpečnosť istiny kvôli výnosu. Odporúčané aktíva zahŕňajú sporiace účty, krátkodobé depozitné certifikáty, krátkodobé dlhopisya účty peňažného trhu.
? Stredné vedro
Tento vedro slúži ako vyrovnávacia pamäť vo vašom portfóliu. Na rozdiel od okamžitého vedra si môžete dovoliť trochu riskovať pri hľadaní vyšších výnosov. V nasledujúcich rokoch môže byť toto vedro zdrojom finančných prostriedkov, keď vyčerpáte svoje okamžité vedro.
Jedným z problémov investovania v rokoch odchodu do dôchodku je, že nemáte čas kompenzovať poklesy trhu. Tento segment pridáva k vášmu investičnému časovému horizontu najmenej päť rokov (ale môže to byť až sedem alebo desať rokov, ak chcete).
V kombinácii s okamžitou skupinou si udržíte rezervu na sedem alebo viac rokov. To by vám malo umožniť zotaviť sa z väčšiny medvedie akciové trhy.
Odporúčané podklady: Strednodobé aktíva vyplácajúce úroky a dividendy s nízkou úrovňou rizika. Cieľom je chrániť istinu a poskytnúť dostatočné výnosy na udržanie kroku s infláciou. Aktíva môžu zahŕňať dlhodobejšie depozitné certifikáty, akcie vyplácajúce dividendy, prechodné americké štátne cenné papiere, podnikové dlhopisy investičného stupňa a dokonca aj blue-chip akcie.
? Dlhodobé vedierko
Toto vedierko vám zabráni prežiť svoje úspory. Vo všeobecnosti sa investuje do rizikovejších aktív s vyššou návratnosťou, ktoré nebudete potrebovať najmenej sedem rokov.
Postavte toto vedro tak, aby prekonalo infláciu. Aj keď ste alebo budete v dôchodku, tento typ investovania je stále absolútne nevyhnutný. Veľkosť tohto vedra závisí od veľkosti vášho portfólia a vašej okamžitej potreby príjmu.
Odporúčané podklady: Investície s vysokým rastom. Tento vedro má dlhodobejší horizont, takže máte čas na zotavenie sa z prípadných strát. Vedro môže obsahovať rastové akcie, realitné investičné fondy (REIT), komodíta iné triedy aktív, ktoré pravdepodobne dlhodobo prekonajú infláciu. Môžete použiť investičné fondy, jednotlivé akcie alebo kombináciu oboch.
Vyrovnanie/doplnenie troch penzijných vedier
To je miesto, kde sa stratégia dôchodkového vedra trochu komplikuje. Rovnako ako všetky portfóliá, musí to byť znovu vyvážené pravidelne a má tri zložky.
Mali by ste vyvážiť svoje portfólio troch dôchodkových vedierok rovnakým spôsobom, ako by ste to urobili s ktorýmkoľvek iným portfóliom. Ak dlhodobá skupina rýchlo rastie, budete chcieť presunúť prostriedky do okamžitých a prechodných skupín, aby ste udržali svoje cieľové alokácie.
Musíte prerozdeliť a znovu vyvážiť zakaždým, keď výrazne stiahnete okamžité vedro. Rozhodnite sa o najnižšom čísle, ktoré umožníte okamžitému zostatku v segmente predtým, ako začnete predávať podiely v dlhodobom segmente, aby ste ho doplnili.
Ak však akciový trh výrazne klesá, môžete si namiesto toho zvoliť doplnenie okamžitého vedra zo stredného. Preto máte v prechodnom vedre minimálne päťročný vankúš. Keď akcie obnovia cyklus rastu, môžete predať aktíva z tohto segmentu, aby ste doplnili peniaze v prechodnom segmente.
Pomocou vyššie uvedenej stratégie je možné predať dlhodobé aktíva, keď sú ceny vysoké, a kúpiť, keď sú nízke. A keď sú nízke, prevediete prostriedky z prechodného segmentu na financovanie týchto nových nákupov akcií.
Samozrejme, ak ste stále v procese budovania portfólia odchodu do dôchodku, budete financovať nákupy aktív z príspevkov na mzdy a úspor v segmente dlhodobého rastu.
Výhody a nevýhody stratégie skupiny odchodu do dôchodku
klady
- Tri vedrá znamenajú, že môžete prekonať poklesy na finančných trhoch. Ponecháte si dva (alebo viac) roky životných nákladov v bezprostrednom segmente a stále budete mať najmenej päť rokov výdavkov v prechodnom segmente. To vám dá dostatok času na zotavenie sa z akýchkoľvek krátkodobých strát v dlhodobom segmente.
- Portfólia môžu byť nakonfigurované ľubovoľným spôsobom. Ak máte nižšiu toleranciu rizika, môžete si ponechať sedem alebo viac rokov životných nákladov v prechodnom segmente a znížiť dlhodobý segment. S pribúdajúcim vekom sa môžete dokonca prispôsobiť a vaša tolerancia voči riziku bude konzervatívnejšia.
- Stratégia je navrhnutá tak, aby poskytovala solídny mix likvidity a dlhodobého rastu.
- Stále budete môcť využiť investičnú stratégiu „kúpiť nízko, predať vysoko“ nákupom rizikových aktív, keď sú ceny nízke, a predajom, keď sú vysoké.
zápory
- Malé dôchodkové portfólio vám môže spôsobiť nadváhu v hotovosti a investíciách s pevným príjmom, pričom máte málo na rezervu pre dlhodobé vedro. To by ohrozilo váš odchod do dôchodku v neskorších rokoch.
- Je možné prepočítať. Najzrejmejším spôsobom je podceniť, ako dlho budete žiť. Ďalším príkladom je však nadhodnocovanie výnosov z dlhodobého segmentu.
- Ak nie ste ochotní alebo schopní sami nastaviť a udržiavať stratégiu dôchodkového vedra, budete si musieť najať finančného poradcu, ktorý to urobí za vás. To bude zahŕňať zaplatenie poplatku, ktorý zníži vaše dlhodobé investičné výnosy.
- Ak medvedí trh trvá viac ako niekoľko rokov, môžete svoje strednodobé a dlhodobé vedrá čerpať príliš rýchlo, čo môže obmedziť vašu schopnosť zotaviť sa zo strát.
- Ak je vaše portfólio veľké v porovnaní s vašimi potrebami ročného príjmu, váš dlhodobý balík môže byť príliš veľký. Môžete napríklad prideliť 75 % do dlhodobého vedra, keď potrebujete iba 50 % na základe vášho veku a tolerancie rizika.
- Správa stratégie dôchodkového vedra môže byť komplikovaná, ak sa o to pokúsite z jedného účtu alebo z kombinácie viacerých. V ideálnom prípade budete chcieť mať samostatný účet pre každý segment, aby ste pochopili, koľko je v každom segmente.
Ako si vybrať, akú stratégiu odchodu do dôchodku použiť?
Bez ohľadu na to, akú dôchodkovú stratégiu si vyberiete, starostlivo zhodnoťte klady a zápory a či sa stratégia hodí do vašej celkovej finančnej situácie.
Napríklad stratégia dôchodkových skupín vyžaduje dostatok peňazí na primerané financovanie všetkých troch skupín. A je nepravdepodobné, že väčšina dôchodcov sa bude môcť spoľahnúť na stratégiu pre 100 % potrebného dôchodkového príjmu (pokiaľ nemáte dôchodkové portfólio vo výške niekoľkých miliónov dolárov).
Uvedomte si tiež, že žiadna dôchodková stratégia nie je dokonalá. Poraďte sa dôveryhodne finanční poradcovia pred implementáciou tejto alebo akejkoľvek inej investičnej stratégie.
S touto konzultáciou tiež nečakajte do dôchodku. Ako väčšina dôchodkových stratégií, aj dôchodková stratégia bude musieť byť implementovaná počas akumulačnej fázy vášho dôchodkového portfólia. To znamená, že bude musieť byť v prevádzke, keď príde dôchodok. A dovtedy už môže byť na výrazné zmeny neskoro.
Iné spôsoby sporenia na dôchodok
Je zrejmé, že dôchodková stratégia nie je jediným spôsobom šetriť na dôchodok. V skutočnosti je to plán založený predovšetkým na konečnom cieli – správnom rozdelení a rozdelení vašich aktív na dôchodku.
Medzi ďalšie stratégie, ktoré je potrebné zvážiť (okrem iného), patria:
Pravidlo 45 %. Táto stratégia diktuje, že jednotlivci by sa mali snažiť vybudovať dostatočné úspory, aby po dosiahnutí dôchodku vytvorili 45 % svojho príjmu pred zdanením.
Stratégia systematického stiahnutia. Toto je pravdepodobne najpriamejšia stratégia, pretože na vaše dôchodkové portfólio uplatňuje pevnú percentuálnu mieru výberu, nech už je akokoľvek. Ak napríklad vyberiete 4 % ročne (takzvaná miera bezpečného výberu), toto percento použijete na svoj zostatok každý rok. Keďže výbery budú pochádzať z proporcionálneho predaja každej alokácie portfólia, bude ročné vyvažovanie automatické.
Nevýhodou tejto stratégie je, že môže viesť k zníženiu výberov počas rokov, keď hodnota vášho akciového portfólia klesá.
Prečítajte si viac >>> Najlepšie nástroje a kalkulačky na plánovanie odchodu do dôchodku na rok 2022
The Takeaway: Je stratégia vedra odchodu do dôchodku pre mňa správna?
Ak ste usilovne šetrili a investovali peniaze na dôchodok, dlhujete si funkčnú distribučnú stratégiu, keď príde ten deň. Stratégia dôchodkového vedra môže dosiahnuť tento cieľ. Nie je to však jediná možnosť, preto si pred rozhodnutím dôkladne preštudujte rôzne dôchodkové stratégie.
Ďalšie čítanie:
- Ako odísť do dôchodku v 50: Ušetrite si cestu do predčasného dôchodku
- Ako odísť do dôchodku vo veku 55 rokov: Plánujte dopredu a začnite šetriť
- Mileniáli šetria skôr ako boomeri: Odídu však do dôchodku bohatší?