Maxed Out Your 401 (k): Čo teraz?

Ak ste maximalizovali svoj zamestnávateľom sponzorovaný plán 401(k), Solo 401(k) alebo akýkoľvek iný daňovo zvýhodnený dôchodkový plán, ste na tom oveľa lepšie ako drvivá väčšina pracovníkov. Koniec koncov, priemerné dôchodkové sporenie podľa veku je úplne mizerná s väčšinou pracovníkov mladších ako 35 rokov s úsporami sotva 6000 dolárov.

Naopak, jednotlivci sporiaci na dôchodok by mohli prispieť až 19 500 USD k plánu 401 (k) v roku 2021, ktorý sa v roku 2022 zvýšil na 20 500 USD. Samostatne zárobkovo činní pracovníci a podnikatelia by medzitým mohli v roku 2021 ušetriť až 58 000 dolárov na Solo 401(k), vrátane príspevku zamestnávateľa a zamestnanca. Prekvapivo sa toto maximum zvýšilo na 61 000 dolárov na rok 2022.

Nielen to, ale tieto maximá nezahŕňajú „dobiehacie“ príspevky, ktoré môžu ušetriť osoby vo veku 50 a viac rokov. V roku 2022 dobiehajúce príspevky umožnia jednotlivcom ušetriť ďalších 6 500 dolárov na jednom z týchto účtov!

Ak ste vyčerpali svoj 401 tisíc alebo dôchodkový účet, pravdepodobne máte pocit, že ste to dosiahli. Čo však robíte pre rast bohatstva

po vyčerpali ste svojich 401 (k)? Nedávno čitateľ menom Luke poslal túto otázku do môjho podcastu. Ak chcete počuť moju úplnú odpoveď na jeho otázku, môžete si vypočuť podcast tu.
Tiež neváhajte odoslať svoje vlastné otázky na môj kontaktná stránka!

9 finančných stratégií pre maximálny zisk 401 (k)

Verte tomu alebo nie, tento scenár je pomerne bežný medzi vysoko zarábajúcimi a super sporiteľmi. Niekedy robíte všetko správne a maximalizujete svoje 401(k) a stále vám zostávajú peniaze na investovanie.

Čo by ste mali robiť v tomto prípade? Rozoberiem deväť rôznych stratégií, ktoré treba zvážiť po dosiahli ste maximum 401 (k). Majte na pamäti, že niektoré z týchto stratégií môžu pre niektorých fungovať lepšie ako iné a že vaše najlepšie možnosti závisia od vašej situácie.

#1: Splatte dlh s vysokým úrokom

Ak ste už vyčerpali svoj 401 000 alebo dôchodkový účet alebo to plánujete tento rok, ďalším krokom je bližšie sa pozrieť na všetky dlhy, ktoré máte. To zahŕňa dlhy, ako sú platby za auto a študentské pôžičky, samozrejme, ale väčšinou hovorím o akomkoľvek dlhu s vysokým úrokom, ktorý máte, ako je dlh z kreditnej karty.

Aj keď sa toľko zameriava na investovanie do budovania bohatstva, ľudia si neuvedomujú, že splatenie dlhu môže byť rovnako užitočné. Koniec koncov, priemerná úroková sadzba kreditnej karty je v súčasnosti výrazne nad 16 %, čo je oveľa lepšia návratnosť, ako získate pri väčšine investícií.

Splatením dlhu na kreditnej karte v podstate získavate na svojej investícii ekvivalent APR vašej kreditnej karty. Medzitým vám splatenie dlhu môže pomôcť zjednodušiť váš finančný život a v noci lepšie spať, tak prečo nie?

Po splatení akéhokoľvek vysokého úroku alebo nezabezpečeného dlhu môžete prejsť na možnosti, ako sú študentské pôžičky a pôžičky na auto. Aj keď sú úrokové sadzby na tieto dlhy pravdepodobne nižšie, ako platíte kreditnými kartami, mali by ste sa pokúsiť tieto dlhy zo svojho života vymazať. Pôžičky na autá aj študentské pôžičky vám totiž môžu zabrániť dostať sa tam, kde chcete byť – aj keď vám tieto dlhy pripadajú „normálne“.

Verte tomu alebo nie, nemusíte mať pôžičku na auto! A pokiaľ ide o študentské pôžičky, je ľahké upadnúť do stavu, keď máte D.D.S. alebo Syndróm odmietnutia dlhu. Pri študentských pôžičkách sa to stáva stále, pretože dlžníci sa presvedčia, že jedného dňa svoje pôžičky „prekonajú“.

Možno ste v škole, aby ste boli lekárom alebo právnikom, a myslíte si, že na výške študentského dlhu, ktorý máte, nezáleží. To by mohla byť pravda, ale študentský dlh vám stále môže brániť v dosahovaní rôznych životných cieľov, o ktorých ani neviete, že ich chcete. Napríklad študentský dlh by vám mohol brániť v začatí vášho otvoreného podnikania alebo v úplne novej ceste.

Verte mi – za tie roky som videl, ako sa to stalo stovkám ľudí!

Ďalšia je vaša hypotéka, ktorá je kontroverznejšia. Aj keď sa niektorí domnievajú, že by ste kvôli dnešným nízkym úrokovým sadzbám nikdy nemali splácať hypotéku, myslím si, že môže mať zmysel predplatiť hypotéku na svoj večný dom. Moja žena a ja robíme presne to, väčšinou preto, že nechceme stráviť najbližších 30 rokov alebo svoj život splácaním hypotéky.

Zatiaľ čo predplatenie hypotéky s nízkym úrokom nedáva na papieri veľký zmysel, stratégia, ktorú používame, nám ušetrí viac ako 450 000 dolárov na úrokoch z hypotéky. To sú vážne peniaze! Ak vás zaujíma, prečo splácame náš dom a ako tak veľa šetríme, určite si pozrite Epizódu 114 na mojom podcaste.

#2: Otvorte IRA

Ak ste bez dlhov alebo ste aspoň spokojní s výškou a typmi dlhu, ktorý máte, môžete zvážiť tento ďalší krok po tom, ako vyčerpáte svojich 401 000 000. S tradičnou IRA alebo Roth IRA máte šancu ušetriť ďalšie prostriedky na budúci dôchodok. Táto možnosť však môže byť zložitá, pretože príliš vysoké zárobky vám môžu brániť v maximalizácii tejto možnosti.

Po prvé, mali by ste vedieť, že oprávnení sporitelia môžu prispieť až 6 000 $ na tradičnú IRA alebo Roth IRA v roku 2022. Daňové zaobchádzanie s vašimi úsporami však závisí od typu účtu, ktorý si vyberiete, od vášho príjmu a prípadne aj od toho, či máte dôchodkový plán prostredníctvom práce.

Začnime Roth IRA, ktorý je jedným z mojich obľúbených investičných účtov všetkých čias. S Roth IRA prispievate dolármi po zdanení a vaše peniaze môžu časom rásť bez daní. Najlepšia časť? Môžete si vziať distribúcie od Roth IRA počas dôchodku bez platenia daní z príjmu, pretože ste ich zaplatili vopred.

Roth IRA vám dokonca umožňuje stiahnuť vaše príspevky (ale nie zárobky) pred dosiahnutím veku 59 ½ bez akýchkoľvek sankcií, a preto veľa ľudí používa tento účet na sporenie na vysokú školu a iné finančné ciele. Bohužiaľ, Roth IRA prichádzajú s limitmi postupného vyraďovania, ktoré obmedzujú, kto môže prispieť a koľko. Pre rok 2022 sú limity postupného vyraďovania nasledovné:

• Samostatní daňoví poplatníci a hlavy domácností: 129 000 až 144 000 USD 
• Ženatý, pri spoločnom podaní: 204 000 až 214 000 USD
• Ženatý, podanie samostatne: 0 až 10 000 USD 

Ďalej je tu tradičná IRA, ktorá umožňuje vašim peniazom rásť na daňovo zvýhodnenom základe. Zatiaľ čo ktokoľvek s príjmom môže prispieť do tradičnej IRA, odpočítateľnosť vašich príspevkov závisí od mnohých faktorov vrátane vášho príjmu.

Pre rok 2022 sú limity postupného vyraďovania pre tradičné IRA nasledovné:

• Jednotliví daňoví poplatníci, na ktorých sa vzťahuje dôchodkový plán na pracovisku: 68 000 až 78 000 USD 
• Manželské páry podávajúce žiadosť spoločne, keď sa na manželského partnera, ktorý prispieva IRA, vzťahuje dôchodkový plán na pracovisku: 109 000 až 129 000 USD
• Daňovník, na ktorý sa nevzťahuje dôchodkový plán na pracovisku v manželstve s niekým, kto je pokrytý, prispieva: 204 000 až 214 000 USD – 
• 0 až 10 000 dolárov – ženatý/vydatá, podá samostatné priznanie a vzťahuje sa naň dôchodkový plán na pracovisku: 0 až 10 000 dolárov.

Aby to nebolo príliš komplikované, ale je tu ešte jedna možnosť, ktorá môže byť vzrušujúcejšia. Tým, že prispejete k tradičnej IRA a zmeníte ju na Roth IRA, vykonáte to, čo sa nazýva Roth IRA konverzia alebo backdoor Roth IRA. Mnoho ľudí ani nevie, že táto možnosť existuje, ale zatiaľ je úplne legálna.

Backdoor Roth IRA (Poznámka: použitie stratégie môže závisieť od aktuálnej Tradičnej rovnováhy IRA a AGI), potom sa synchronizuje/koordinuje s celkovou investičnou stratégiou alokácie portfólia.

— Mark MacArthur (@Mark__Mac) 19. januára 2022

Backdoor Roth IRA môže mať zmysel pre ľudí s vysokými príjmami, ktorí inak nemôžu prispieť k Rothovi. Aj keď nedostanú daňový odpočet, keď prispejú do tradičnej IRA, konverzia na Rotha prichádza s dlhodobými daňovými výhodami.

Ak sa chcete dozvedieť viac o backdoor Roth, určite si pozrite môj Video na YouTube o tajomstvách Roth IRA!

Predtým, ako zvažujete backdoor Roth IRA, mali by ste sa poradiť s daňovým odborníkom, aby ste zistili, či to pre vás dáva dobrý finančný zmysel.

#3: Otvorte si zdravotný sporiaci účet (HSA)

Možnosť číslo tri po maximalizácii 401 000 je Zdravotný sporiaci účet alebo HSA. Tento typ účtu je k dispozícii pre jednotlivcov, ktorí majú vysoký odpočítateľný zdravotný plán alebo HDHP. V roku 2022 môže HDHP zahŕňať akýkoľvek plán zdravotného poistenia s minimálnou spoluúčasťou 1 400 USD pre jednotlivca a 2 800 USD pre rodinu, ako aj ročné vreckové, ktoré nie je vyššie ako 7 050 USD pre jednotlivcov a 14 100 USD pre rodiny.

Úžasným faktom o HSA je, že každý rok získate daňový kredit za svoje príspevky až do konkrétnych ročných limitov. V roku 2022 sú tieto limity stanovené na 3 650 USD pre jednotlivcov a 7 300 USD pre rodiny. Nielen to, ale vaše prostriedky HSA môžu rásť bez dane a môžete ich použiť na oprávnené výdavky na zdravotnú starostlivosť bez platenia daní.

Niektorí správcovia HSA vám dokonca umožňujú investovať vaše prostriedky, aby mohli dlhodobo rásť a združovať sa. Fidelity má napríklad HSA, ktorý vám umožňuje investovať vaše prostriedky HSA do Fidelity ETF, akcií, dlhopisov, podielových fondov a ďalších.

Ďalšou možnosťou na vyskúšanie je Lively HSA, ktorá prichádza s aktualizovanými funkciami, ako je napríklad vlastná mobilná aplikácia. Živé HSA sú obľúbené, pretože neexistujú žiadne skryté poplatky a neexistuje žiadny minimálny hotovostný zostatok na začiatok. Lively vám tiež umožňuje investovať svoje prostriedky prostredníctvom vlastného účtu, ktorý prevádzkuje TD Ameritrade. Získate tiež debetnú kartu Lively, takže môžete jednoducho platiť lekárske účty priamo zo svojho účtu.

Tip odborníka: Páčia sa vám tri možnosti, ktoré som už zdieľal? Môžete urobiť všetky tri. Lawrence Delva-Gonzalez CFE, ktorý je tiež známy ako Chlapík zo susedských financií, hovorí, že tento tip môže pomôcť priemernej americkej domácnosti dosiahnuť status milionára za menej ako 20 rokov. „Rovnako ako veľa ľudí som nevedel, že môžem použiť všetky tri naraz,“ povedal Delva-Gonzalez. „Dokonca aj jedna osoba môže investovať až 30 150 dolárov na daňovo zvýhodnené účty, čo zahŕňa 20 500 dolárov na 401 003, 403 a 467 b, 6 000 dolárov na tradičnú alebo Roth IRA a 3 650 dolárov na zdravotnom sporiacom účte. Pre rodiny s dvojitým zárobkom to môže znamenať až 60 300 dolárov.“

#4: Investujte do zdaniteľného investičného účtu

Ďalej by ste mali rozhodne zvážiť investíciu do zdaniteľného maklérskeho účtu. Táto možnosť je inteligentná, pretože máte šancu vybudovať si bohatstvo, ku ktorému máte prístup pred dosiahnutím štandardného dôchodkového veku 59 ½. Navyše, ľubovoľný počet online maklérskych účtov vám môže pomôcť začať. Môžete sa tiež rozhodnúť investovať do akcií, dlhopisov, podielových fondov, indexových fondov, ETF a takmer do akéhokoľvek iného typu investície, o ktorú máte záujem, keď dosiahnete maximum 401 000.

Niektoré maklérske spoločnosti dokonca ponúkajú na mieru šité portfóliá, z ktorých si môžete vybrať na základe svojho investičného časového plánu a cieľov. Napríklad, M1 Finance ponúka investičné „koláče“, ktoré vám umožnia jednoducho investovať bez vyberania jednotlivých akcií.

Môžete dokonca použiť maklérsky účet investovať do dividendových akcií, čo je jedna z mojich obľúbených stratégií na budovanie pasívneho príjmu.

Či tak alebo onak, maklérsky účet vám umožňuje investovať do budúcnosti podľa vašich vlastných podmienok a môže byť skvelým finančným nástrojom, ak dúfate, že pôjdete do predčasného dôchodku.

Mnoho odborníkov súhlasí, vrátane Roberta Farringtona z Vysokoškolský investor.

„Po vašom 401(k) je zdaniteľné investovanie do makléra skvelý spôsob, ako ísť. Nemôžete poraziť dlhodobé miery kapitálových ziskov (ktoré sú nízke) a kvalifikované dividendy (ktoré sú tiež veľmi nízke),“ poznamenáva Farrington.

„A ak aj tak máte dlhodobú stratégiu nákupu a držania, nemali by ste sa stretávať s príliš veľkým počtom zdaniteľných udalostí. Navyše vám to dáva potenciál pridať do mixu ďalšie veci, ako napríklad charitatívne darovanie cenných akcií.“

Okrem maklérskych účtov sa môžete pozrieť aj na štátne dlhopisy, ktoré vám pomôžu šetriť na dôchodok s vynikajúcimi výnosmi. S Séria I sporiteľské dlhopisy, napríklad aktuálny výnos je 7,12 %.

Mojou ďalšou voľbou po maximalizácii mojich 401k, Roth IRA a HSA sú I-Bonds. Môžem si odložiť dane o ďalších 20 000/rok (som ženatý) v I-Bonds

— Wayne Riley (@wriley4409) 19. januára 2022

#5: Pozrite sa na krypto sporiace účty

Ďalšia investičná možnosť prichádza do hry, keď už máte nejaké krypto v portfóliu. S krypto sporiacim účtom od spoločnosti ako BlockFi alebo Celzia, získate možnosť uložiť svoje krypto aktíva a získať skutočne úžasný výnos.

Napríklad mám stabilnú mincu v USD s Celziom, ktorá momentálne zarába 8,5 %. A pre tých, ktorí sa chcú odvážiť a kúpiť si iné kryptomeny, tiež zaplatia výnos z akejkoľvek kryptomeny, ktorú u nich držíte.

Tu je snímka obrazovky, ktorá ukazuje, aký úrok zarába môj účet v Celziu každý mesiac:

Na druhej strane s účtom BlockFi Interest Account môžete zarobiť až 9,25 % APY na svojej kryptomenke bez požiadavky na minimálny zostatok a bez skrytých poplatkov.

neveríš mi? Pozrite sa, aký úrok som zarobil vďaka svojmu úrokovému účtu BlockFi. V tejto chvíli je to viac ako 7 000 dolárov!

Pamätajte tiež, že ani nepredávate svoje krypto, aby ste získali tento typ výnosu. Len ukladáte svoje aktíva na krypto sporiaci účet a zarábate „úroky“ ako na vysoko výnosnom sporiacom účte.

Vzhľadom na to majte na pamäti, že investovanie do kryptomien môže byť vo všeobecnosti riskantné a že tieto typy účtov nemajú žiadne poistenie FDIC.

Samostatne tiež stojí za zmienku, že môžete mať možnosť kryptomien, ak máte účet 401 (k). Brian Harrington z Bitcoin je tvrdý podcast hovorí, že jeho dôchodkový účet mu umožňuje investovať do bitcoínov:

lol by mal povedať, že toto je pre @sherinzy's job, my job 401k opcie sú skutočne úžasné, pretože mám bitcoinovú opciu, ale 99,9% 401k nemá dobré možnosti

— Brian Harrington (@BrainHarrington) 19. januára 2022

#6: Kúpte si životné poistenie v hotovosti

Šiestou možnosťou, ktorú odporúčam, je životné poistenie v hotovosti, ale táto možnosť nie je právo pre každého. V skutočnosti mám celé video zapnuté prečo neznášam celoživotné poistenie.

Napriek tomu, čo vám povedal váš miestny predajca životného poistenia Northwestern Mutual, životné poistenie v hotovosti má zmysel len pre ľudí za veľmi špecifických okolností.

Ak ste maximalizovali svoje 401 (k) a urobili ďalšie kroky, ako je napríklad otvorenie Roth IRA a HSA, životné poistenie v peňažnej hodnote vám môže pomôcť ukryť viac vašich aktív daňovo zvýhodneným spôsobom.

Existuje však niekoľko vecí, ktoré by ste mali vedieť. Po prvé, „dividenda“, ktorú tieto politiky vyplácajú, je čistá dividenda a nie hrubá dividenda, takže dividenda vstupuje do hry až potom, čo pokryjete náklady na svoje životné poistenie a poplatky. A, samozrejme, životné poistenie v peňažnej hodnote prichádza s pomerne vysokými poplatkami, z ktorých väčšina ide predajcovi, ktorý vás prinúti kúpiť si tento typ poistky.

Tieto poistky sa však môžu časom vyplatiť, pretože dividendový výnos sa nakoniec začne pohybovať viac vaším smerom a preč od zložky životného poistenia vašej poistky. Môžete si tiež požičať za peňažnú hodnotu vašej poistky a vaši dedičia majú zaručenú dávku v prípade smrti bez ohľadu na to, ako dlho žijete.

Číslo sedem je ďalšou investičnou možnosťou, ktorá má zmysel len v špecifických situáciách. Môžeš zvážiť anuitu v niektorých situáciách, najmä ak si chcete zabezpečiť ďalší tok príjmov na dôchodok po vyčerpaní 401 tisíc.

#7: Zvážte anuitu

Chcem však podotknúť, že by som vždy vyhnúť sa variabilným anuitám, ktoré prinášajú super vysoké náklady a všetky druhy volatility. Ak chcete vedieť viac, natočil som celé video prečo by ste nikdy nemali investovať do variabilnej anuity.

Či tak alebo onak, prvá vec, ktorú by ste mali vedieť o anuitách, je, že by ste mali investovať iba peniaze, ktoré sú absolútne určené na dôchodok. Je to preto, že akonáhle investujete do anuity, získate odložený rast daní rovnako ako v prípade 401 (k). To znamená, že k týmto peniazom nemáte prístup až do veku 59 ½ rokov bez toho, aby ste zaplatili poplatky za odovzdanie, daňové pokuty alebo oboje. Ak sa rozhodnete investovať do anuity, mali by to byť peniaze, ktoré nebudete potrebovať najskôr takmer po 60-ke.

Majte tiež na pamäti, že existujú všetky typy anuít. To zahŕňa fixnú anuitu, ktorá je pravdepodobne najatraktívnejšou možnosťou. S pevnou anuitou získate pevný výnos, ktorý sa časom nemení.

Potom sú tu indexované anuity, ktoré sľubujú výnosy založené na konkrétnom indexe, ako je S&P 500. S týmito typmi účtov sú však vždy spojené poplatky, takže si musíte prečítať drobné písmo.

Ak ste zvedaví, či by pre vás mohla fungovať anuita, prečítajte si o nej 5 scenárov zo skutočného života, kde majú anuity zmysel.

#8: Začnite nový biznis

Ďalšou možnosťou je možnosť, ktorú by ste mali zvážiť, ak hľadáte zmenu a ak máte nejaký voľný čas na investovanie. Koniec koncov, mať peniaze navyše na rozbehnutie podnikania nestačí. Musíte sa tiež ponoriť do rozbehnutia podnikania, čo môže trvať mesiace alebo roky. Je možné, že väčšinu úloh budete môcť zadať externe a po určitom čase bude vaša firma fungovať samostatne, ale trvá to nejaký čas, kým sa k tomu dostanete.

Tak či onak, vaša nová firma môže byť takmer čokoľvek. Môžete investovať do prenájmu nehnuteľností a pokúsiť sa tak vybudovať pasívny príjem, alebo môžete založiť fitness spoločnosť, obchod s tričkami alebo firmu na čistenie kobercov.

Môžete tiež využiť svoje schopnosti na začatie samostatného podnikania ako spisovateľ na voľnej nohe, redaktor alebo dokonca blogger. Pokiaľ ide o založenie vlastného podniku, obloha je naozaj limit!

Je zrejmé, že táto možnosť nebude fungovať pre veľa ľudí, vrátane tých, ktorí jednoducho nemajú možnosť stať sa vlastníkom firmy alebo podnikateľom. Správne vykonaný nový obchod však môže byť investíciou s najvyššou návratnosťou, akú ste kedy urobili.

Aký druh podnikania by ste mali začať? Ak hľadáte nejaké nápady, pozrite si tieto príspevky od vás.

• 14 najlepších nových nápadov a príležitostí pre malé podniky, ktoré môžete začať ešte dnes
• 47 nápadov na domáce podnikanie, ako začať zarábať peniaze hneď teraz
• 15 nápadov na podnikanie v malom meste, ktoré môžete začať na svojom vlastnom mieste

#9: Ži trochu (YOLO)

Nakoniec nezabúdajme, že život nie je len o peniazoch. Potom, čo ste vyčerpali svoje 401(k) a urobili ďalšie inteligentné finančné kroky, môžete sa vždy na chvíľu zastaviť a privoňať k ružiam.

Mentálne zdravie! Išiel som na 1-ročnú dovolenku na Maui, HI

— JP | Jose Pagalan (@702_forex) 19. januára 2022

Nepáči sa vám, ako si tento chlapík zobral ročnú pauzu na Maui pre svoje duševné zdravie? Aj keď som certifikovaný finančný plánovač (CFP), stále si myslím, že mať nejaký čas pre seba má veľký zmysel. prečo? Pretože YOLO! Inými slovami, žiješ len raz.

Bez ohľadu na to, ako neradi to počúvame, všetci vieme, že si svoje peniaze nemôžeme vziať do hrobu. A keďže nikto z nás nevie, ako dlho budeme žiť, rozhodne má zmysel míňať peniaze na zážitky, ktoré naozaj chceme zažiť, kým zomrieme.

Existuje dovolenka, ktorú ste si vždy chceli naplánovať? Alebo je niečo, na čo ste si nedali povolenie?

Ak čakáte na správny čas, mali by ste vedieť, že nikdy nie je ten „správny“ čas na utrácanie sa zážitkami. Je to rovnaké ako s deťmi. Ak budete čakať na správny čas, aby ste to urobili, strávite celý svoj život premeškaním. Potom je v určitom bode príliš neskoro.

Ak vyťažíte maximum zo svojich 401 (k) a inak ste finančne solídni, nezabudnite na dôvod, prečo tvrdo pracujete. Chcete si užívať život.

Chcete sa na dôchodku cítiť bezpečne a ja to chápem, ale nemali by ste na svojej ceste obetovať všetko, aby ste sa tam dostali. Ak sa príliš sústredíte na odchod do dôchodku a nedostatočne na to, aby ste si užili tento dar života, ktorý ste dostali, mohli by ste to ľutovať.