"Ako funguje anuita?"
"Ako sa anuity líšia od ostatných investícií?"
"Je anuita pre mňa skutočne to pravé?"
To sú bežné otázky, ktoré majú ľudia pri rentách.
Prečo je okolo anuít taký zmätok? Je to preto, že existuje niekoľko rôznych typov anuít, všetky s rôznymi podmienkami a možnosti jazdca, a mnoho finančných poradcov (alebo poisťovacích agentov) ich buď zle vysvetľuje, alebo účelovo rozmazáva definície, aby pretlačilo jeden produkt na druhý.
Som tu, aby som objasnil zmätok a povzbudil vás, aby ste starostlivo zvážili, či by anuita mohla byť pre vás múdrou investičnou možnosťou. Majú zlý rap a určite nie sú vhodné pre každého, ale existujú skutočné scenáre, keď anuita dáva veľký zmysel.
Dobre, poďme sa ponoriť do sveta anuít:
- Čo je anuita?
- Druhy anuít
- Jednoduchý príklad anuity
- Ako sa anuity líšia od ostatných investícií?
- Je anuita pre vás to pravé?
- Spolupracujte s odborníkom a získajte cenovú ponuku
Čo je to anuita a ako fungujú?
Anuita je fixná čiastka peňazí, ktorá je niekomu vyplatená každý rok. Bum, všetci môžeme ísť domov. Ha, nie tak celkom.
Anuity sa spravidla snažia znížiť riziko, ktoré investor preberá, a to tým, že si zaistia jednu vec: pravidelný príjem. Aj keď vám táto výhoda môže dať pokoj, nemusí byť nevyhnutne tou najlepšou výhodou, ak peniaze, ktoré dostávate, budú nakoniec nižšie, ako by ste mohli získať z iných, aj keď rizikovejších investícií.
Skutočne teda existujú dva faktory, ktoré je potrebné pri anuitách pochopiť:
- najprv, majú potenciál znížiť vaše riziko, keď sa rozhodnete pre, povedzme, akcie.
- Druhý„Majú potenciál znížiť množstvo peňazí, ktoré zarobíte, keď sa rozhodnete pre, povedzme, akcie!
Aby ste pochopili, ako konkrétna anuita funguje, prečítajte si pozorne zmluvu o anuite a spolupracujte s renomovaným agentom.
To je skutočne dôležité. Videl som ľudí podvádzaných do nákupu smiešnych anuít, ktoré majú nehorázne poplatky.
Neveríš mi? Prečítajte si, ako jedna žena zaplatila variabilné anuitné poplatky viac ako 3 500 dolárov a ani o tom nevedel.
Zlomené hlavné typy anuít
Aby sme lepšie pochopili, ako anuity fungujú, pozrime sa na niektoré typy anuít a ich hlavné črty. Majte na pamäti, že existujú aj iné typy anuít, ale tieto sú niektoré z najbežnejších.
Fixné anuity
Sú veľmi podobné bankovým CD alebo sporiacim účtom. Vložíte množstvo peňazí a tieto peniaze generujú úrok. Tento úrok sa potom pripočíta k účtu.
Celkom priamočiare, však?
Sú poistení poisťovňou, nie FDIC. Rovnako ako CD sú teda fixné anuity poistené, ale nezabudnite, že poisťovne sú menej stabilné ako FDIC. Je možné, že poisťovňa, ktorá vám predala fixné anuity, by mohla zaniknúť, a ak sa tak stane, môžete prísť o peniaze. Pravdepodobnosť, že sa to stane, je pravdepodobne veľmi malá, ale stojí za zmienku.
Z tohto dôvodu sú hodnotenia veľmi dôležité. Existuje niekoľko agentúr, ktoré testujú finančnú silu spoločností, ktoré vydávajú anuity. Pred rozhodnutím, do ktorej spoločnosti ísť, odporúčam vykonať jednoduché vyhľadanie týchto hodnotení online.
Medzi ďalšie rozdiely medzi fixnými anuitami a CD patria:
- Ak sa predčasne vzdáte anuity, možno budete musieť zaplatiť a poplatok za odovzdanie na istinu (oproti strate záujmu o CD)
- Anuity podliehajú pravidlám dôchodkového účtu, pretože úroky sú odložené s daňou. Ak sa teda predčasne vzdáte anuity, môže sa na vás vzťahovať aj a 10% pokuta od federálnej vlády.
Anuity by mali znížiť množstvo rizika, ktoré podstupujete vo svojej investičnej stratégii. A hoci fixné anuity sú určite na bezpečnejšom konci spektra, vyššie uvedené sankcie by mali byť zohľadnené ako riziko, keď zvažujete nákup fixnej anuity. Aj keď sa nemienite vzdať, životné okolnosti vás k tomu môžu vyzvať, čo má za následok stratu.
Aj keď sú to určité negatíva týkajúce sa fixných anuít, je tu jedno pozitívum, ktoré stojí za zmienku: sadzby sú zvyčajne vyššie pri fixných anuitách ako pri diskoch CD.
Pamätám si, že som kedysi mal klienta, ktorý chcel zaručený výnos, ale disky CD neplatili nič. Našiel som mu 5-ročnú fixnú anuitu vyplácajúcu 3%, čo bolo výrazne lepšie, ako mizerné výnosy CD platili. Ak potrebujete pomoc nájsť najlepšie anuitné citáty pre vaše potreby použite formulár na tejto stránke a my vám radi pomôžeme!
Nezabudnite však, že fixné anuity nie sú vhodné pre každého. Keď som bol mladý, mama mi chcela založiť investíciu. Čo si vybrala? Uhádli ste: fixná anuita.
V tom čase som naozaj nevedel, že pre mňa existujú oveľa lepšie investičné možnosti. Viete, takých, kde som mohol viac riskovať, pretože som mal prakticky celý život pred sebou. Vážil som si, čo pre mňa mama urobila, ale nakoniec som prebral a otvoril Roth IRA. Neskôr som zistil, že finančný poradca mojej matky bol poisťovacím agentom a ich odporúčania môžu byť niekedy skreslené. Uistite sa, že viete, čo podpisujete, a vyhľadajte profesionála, ktorému môžete dôverovať a ktorý vezme do úvahy celú vašu finančnú situáciu.
Fixne indexované anuity
Anuita s fixným indexom (známa aj ako „hybridná renta“), Zaručuje, že nemôžete prísť o peniaze. Skúste získať túto výhodu investovaním na akciovom trhu!
Samozrejme, existuje aj nevýhoda: väčšina má čiapky. To znamená, že ak sa akciovému trhu skutočne darí a index prudko rastie, pravdepodobne nezarobíte toľko, koľko by ste mohli, keby ste investovali priamo na trhu. To však neplatí pre všetky anuity s fixným indexom. Uistite sa, že úplne rozumiete tomu, čo kupujete.
Renty s fixným indexom ponúkajú aj životné výhody, ktoré môžu v prípade vášho úmrtia poskytnúť príjem pre váš život aj pre vášho manžela / manželku.
Väčšina zmätkov týkajúcich sa týchto typov anuít sa týka nejasných podrobností, ktoré poskytujú temní poradcovia.
Ak vám poradca ponúkne produkt, ktorý „zaručuje 6% návratnosť bez rizika pre vášho zodpovedného“, tento poradca sa o vás nestará a jediné, čo robia, je, že sa snaží urobiť predaj.
Ponúkajú tieto anuity výnos 6% (alebo akékoľvek číslo)? Tak trochu. Nie sú to úroky z vašej istiny, ako napríklad to, ako ste zvyknutí premýšľať o dlhopisoch alebo CD. Namiesto toho sa to pripočíta k vášmu budúcemu príjmu, ktorý môžete vziať neskôr, napríklad počas dôchodok.
Je to veľmi podobné tomu, ako sa dávky sociálneho zabezpečenia zvyšujú každý rok, keď odložíte jeho čerpanie. Tu rovnaká dohoda.
Naozaj, pochopenie ako fungujú anuity s fixným indexom je pomerne jednoduchý, pokiaľ pracujete s poradcom, ktorý je vám chrbtom a nezaujíma ho iba o získanie rýchlej provízie.
Okamžité anuity
Okamžité anuity poskytujú platby hneď od začiatku vzniku anuity. Tieto platby môžu byť fixné alebo variabilné.
Sú skvelé pre takmer dôchodcov alebo dôchodcov. Znamená to však, že si odpustíte jednorazové platby, a potom, čo sa dostanete za 30-dňové obdobie „bezplatného vzhľadu“, nie je cesty späť.
To sa líši od fixných indexovaných alebo variabilných anuít, kde máte stále prístup k istine (aj keď potenciálne podliehajú poplatku za odpredaj).
Variabilné anuity
Hneď na začiatku vám poviem: Nemám rád variabilné anuity. Variabilné anuity sú dosť komplikované a napriek tomu, že môžu obsahovať veľa „funkcií“ alebo „výhod“, ktoré znejú príjemne, musíte byť opatrní.
Keď počujete o „zaručených dávkach pri úmrtí“ (výhoda pre príjemcov, ak by dôchodca zomrel pred výplatami začať) a „záruky príjmu“ alebo „výhody zaručeného výberu“, nezabudnite si prečítať malé písmená a zistiť, ako v skutočnosti sú práca.
Variabilné anuity obsahujú investičné fondy (nazývané „podúčty“), ktoré sú spravidla vyberané zo súboru 80 až 300 fondov. Aj keď sa to môže zdať veľa, majte na pamäti, že keby ste nakupovali na trhu sami, našli by ste si na výber tisíce a tisíce možností.
Variabilné anuity navyše nezaručujú vašu istinu a pochovávajú mnoho skrytých nákladov a poplatkov, napríklad vo výdavkoch na úmrtnosť (M&E), nákladných automobiloch, nákladoch na podúčtoch atď. Celkovo môžu investori zaplatiť takmer 4%.
Ak vlastníte variabilnú anuitu a chcete vedieť, koľko skutočne platíte, požiadajte o bezplatný stresový test anuity na AnnuityTests.com.
Anuity budúcich období
Anuity s odloženým príjmom sú do značnej miery to, ako to znie: dostanete garantované celoživotné platby k nejakému neskoršiemu dátumu. Tento „neskorší dátum“ je spravidla rok alebo neskôr od dátumu začiatku odloženej anuity z príjmu.
Prečo by sa mal niekto zaregistrovať na odložený dôchodok? Pretože prospech z anuity s odloženým príjmom je pravdepodobne viac ako okamžitá anuita. Prečo? Pretože poisťovňa vie, že čím dlhšie žijete, tým menej času máte na planéte. Znižuje sa tým čas, ktorý vám môžu trvať na uskutočnenie platieb. Navyše vám nemusia platiť niekoľko rokov.
Renty s odloženým príjmom môžu byť výhodnou súčasťou dôchodkového plánu a poskytujú obrovský pokoj v duši! Môžete si kúpiť odložený dôchodok 10-15 rokov pred dôchodkom a potom si môžete byť istí, že áno bude mať príjem na dôchodku.
Pamätáte si pokles akciového trhu po 11. septembri? Čo po bytovej kríze? Mnoho dôchodcov sa po týchto udalostiach ocitlo vo svojich portfóliách s vážnymi stratami. Nákup anuity s odloženým príjmom zmierňuje väčšinu týchto obáv.
Tieto zásady sú veľmi obľúbené a stojí za to ich zvážiť. Porozprávajte sa s komplexným finančným plánovačom, aby ste preskúmali túto možnosť.
Jednoduchý príklad anuity
Aby ste lepšie porozumeli anuitám, predstavte si to. Povedzme, že máte bohatého strýka, ktorý skvele investuje na akciovom a dlhopisovom trhu. Je finančne zabezpečený a vy si nie ste istí investovaním na akciovom trhu, pretože nechcete prísť o peniaze.
Takže sa dohodneš so svojim strýkom. Časom mu pošlete platby (alebo možno jednorazovú sumu), on bude pokračovať a využije svoje skúsenosti a vysokú toleranciu voči riziko investovania peňazí a každý rok vám pošle platby, ktoré môžu zahŕňať časť toho, čo v nich dosiahol trhy.
Teraz vás váš strýko chce naučiť zodpovednosti a nechce poskytovať túto službu bezplatne (alebo je možno trochu hladný po troche cesta), takže vám bude účtovať poplatky. Poplatky sa líšia v závislosti od toho, ako dohodu nastavíte.
Ste šťastní, pretože (1) chcete chrániť istinu, (2) chcete zaručené výnosy a (3) sa vám páči myšlienka predvídateľného príjmu. Váš strýko je šťastný, pretože môže využiť svoje finančné zabezpečenie na zarobenie ďalších peňazí dohodou.
V skratke povedané, takto funguje anuita.
Aj keď je to jednoduchý príklad, pamätajte na to, že anuitné zmluvy nie sú také jednoduché. Opäť prečítajte si ich!
Ako sa anuity líšia od ostatných investícií?
Už som na túto otázku odpovedal o niečo skôr v článku, ale poďme sa ponoriť do trocha podrobností.
Mnoho investorov myslí na trhy s akciami a dlhopismi pri zvažovaní, kam vložiť svoje peniaze. Takže na to sa tu zameriame.
Keď kupujete akcie, kupujete vlastníctvo v spoločnosti. Cena za akciu bude kolísať a je na investorovi, aby nakúpil nízko a predal vysoko (aby dosiahol zisk). Nie je to však vždy jednoduché - najmä ak investor nakupuje krátkodobo.
Akciový index je meradlom toho, ako sa skupine akcií darí ako celku. Možno ste už počuli o „indexovom fonde“. Indexové fondy sledujú index, aby poskytoval podobné výnosy, ako by ste videli z indexu.
Fondy dlhopisového indexu fungujú podobným spôsobom. V jadre sú však dlhopisy v zásade dlhy, ktoré máte voči vám, investorovi.
Čo má toto všetko spoločné s anuitami? Renty s fixným indexom sledujú index (najčastejšie S&P 500), ale pamätajte na to, že mnohokrát majú na nich obmedzenia. Aj keď neprídete o peniaze, ktoré ste vložili do anuity s fixným indexom, váš potenciál ziskov podobných indexovým fondom môže byť obmedzený stropmi.
Čo to znamená, že znižujete riziko tým, že pôjdete s anuitou s fixným indexom. Mám rád fixné indexované anuity, ale stále nie sú pre každého.
Ďalší spôsob, akým sa anuity líšia od ostatných investícií, má do činenia s likviditou. V prípade investičných fondov, ETF alebo spravovaných portfólií sa k nim dostanete relatívne ľahko, ak potrebujete peniaze. Anuity sú iný príbeh.
Variabilné, fixné a fixne indexované anuity majú spravidla zmluvné obdobie, ktoré sa pohybuje od 3 do 12 rokov- Preto si prečítajte zmluvu pred podpisom! Aj keď väčšina z nich umožňuje ročný bezplatný výber (bežná je 10% ročne z istiny plus zarobený úrok), na každú sumu nad rámec tohto poplatku sa vzťahuje odkupné. Videl som poplatky za odovzdanie až 9% predtým, takže by to mohla byť obrovská rana, ak by ste potrebovali nejaké rýchle peniaze.
Preto hovorím každému, kto má záujem o zabezpečenie anuít nikdy vložiť všetky svoje peniaze do anuít.
Je anuita (skutočne) pre vás to pravé?
Možno.
Investorom spravidla kladiem tieto otázky, aby som zistil, či im anuita dáva zmysel:
- "Ako dôležitá je ochrana vášho príkazcu?"
- "Ako dôležité je mať predvídateľný tok príjmu na dôchodku?"
Vaše odpovede môžu byť dobrým dôkazom toho, či je anuita pre vás dobrou voľbou. Ale aj keď si myslíte, že anuita znie skvele, dôrazne vám odporúčam spolupracovať s renomovaným agentom, ktorý urobí dôkladná analýza vašej finančnej situácie, aby vám pomohla nájsť ten správny produkt a podmienky pre váš jedinečný situáciu.
Ak máte anuitu a nie ste si istí, či by ste v nej mali pokračovať (alebo koľko platíte poplatky), ponúkam bezplatný stresový test anuity.
Zrátané a podčiarknuté: nenechajte sa vystrašiť anuitami. Pre niekoho majú zmysel a pre iného nie. Spolupráca s dôveryhodným finančným odborníkom vám dobre porozumie, či by anuita mala mať miesto vo vašom investičnom portfóliu, alebo má iná stratégia väčší zmysel.