Ak ste ešte nikdy nežiadali o hypotéku, možno vás prekvapí, že ide o zložitejší proces ako napríklad žiadosť o kreditnú kartu alebo dokonca o pôžičku na auto. Od žiadosti po uzavretie môže proces trvať 30 dní alebo viac.
Preto je také dôležité získať schválenie úveru na bývanie, najmä ak si chcete kúpiť nový dom. Toto schválenie – bežne známe ako a predbežné schválenie – výrazne zlepší šance získať dom, aký chcete, keď ho chcete. V skutočnosti mnoho realitných maklérov a predajcov domov ani nezohľadní ponuku zmluvy bez predbežného schvaľovacieho listu.
Pred uvedením vášho domu na trh sa uistite, že si môžete kúpiť nový.
Získanie predbežného schválenia na začiatku procesu vám môže uľahčiť a zjednodušiť cestu k nákupu vášho vysnívaného domu. Ak chcete začať, vyberte svoj štát!
Začnite ešte dnes!Predschválenie vs. Predkvalifikácia
Toto je oblasť, ktorá je pre žiadateľov o úver na bývanie, najmä tých, ktorí chcú kúpiť dom, zmätená. Predschválenie a predbežná kvalifikácia sa niekedy používajú zameniteľne, čo môže spôsobiť, že spotrebiteľ sa domnieva, že ide len o dva názvy pre ten istý proces. nie je.
Predkvalifikácia
Predkvalifikácia je miesto, kde kontaktujete hypotekárneho veriteľa alebo poskytnete informácie na jeho webovej stránke, väčšinou ako spôsob, ako získať cenovú ponuku úveru. Poskytnete všeobecné informácie vrátane vášho príjmu, odhadovaného kreditného skóre, dlhov a aktuálnych platieb za dom. Uvediete aj požadovanú výšku pôžičky. Ak je predbežnou kvalifikáciou nákup, budete musieť poskytnúť aj kúpnu cenu domu a výšku vašej predpokladanej zálohy.
Na základe týchto informácií veriteľ určí, či spĺňate požiadavky na výšku pôžičky, o ktorú žiadate.
však predkvalifikácia nie je pre veriteľa záväzná!
Predkvalifikácia je viac ako čokoľvek iné jednoducho súhrnný odhad výšky pôžičky, ktorú máte smieť nárok a približnú sadzbu, ktorú môžete očakávať, že zaplatíte.
Ale keďže žiadna z informácií, ktoré poskytnete, nebola overená veriteľom, predbežná kvalifikácia je založená výlučne na vašich vyhláseniach. Nikdy by sa to nemalo interpretovať ako záruka konečného súhlasu veriteľa. Z tohto dôvodu realitní agenti a predajcovia nehnuteľností neprijímajú listy s predbežnou kvalifikáciou dobre.
Predschválenie
Predbežné schválenie funguje takmer rovnako ako predbežná kvalifikácia, okrem toho, že predstavuje súhlas veriteľa s výškou pôžičky, o ktorú žiadate.
Počas procesu predbežnej žiadosti o schválenie poskytnete podobné informácie ako pri predbežnej kvalifikácii. Budete však musieť predložiť dokumentáciu týkajúcu sa vášho zamestnania, príjmu, majetku a dokonca aj určitých dlhov.
Veriteľ potom vykoná formálnu kontrolu upisovania vašej žiadosti a podpornej dokumentácie a vydá predbežné schválenie. Schválenie bude podmienené výberom nehnuteľnosti na kúpu, kúpno-predajnou zmluvou o nej a akýmikoľvek obvyklými uzatváracími podmienkami.
Predbežné schválenie v podstate znamená, že vám veriteľ schválil požadovaný úver na základe informácií o vašom zamestnaní, príjme a majetku. Vypracujú tiež úplnú úverovú správu a úverové skóre. Niektorí poskytovatelia pôžičiek vám dokonca umožnia zablokovať si úrokovú sadzbu na určitý počet dní, kým budete hľadať domov. Ak ide o refinancovanie, môžete ho uzavrieť krátko po vydaní predbežného schválenia.
Formálny charakter predbežného súhlasu je dôvodom, prečo sú listy predbežného súhlasu vrelo vítané tak realitnými maklérmi, ako aj predávajúcimi nehnuteľností.
Predbežné schválenie hypotéky vám pomôže priblížiť sa k vysnívanému bývaniu.
Skôr ako začnete hľadať, zistite, koľko domu si môžete požičať. Kliknite nižšie a porozprávajte sa s odborníkom na hypotéky.
ZačaťAko získať predbežné schválenie úveru na bývanie
Predbežné schválenie úveru na bývanie začína výberom veriteľa. Aj keď ste len vo fáze predbežného schválenia, budete si chcieť byť istí, že požiadate spoločnosť, od ktorej je veľmi pravdepodobné, že dostanete svoj posledný úver. Je to preto, že akonáhle máte predbežné schválenie, proces nákupu alebo refinancovania bývania prebieha veľmi rýchlo. V ideálnom prípade budete chcieť získať predbežné schválenie, vybrať si dom (alebo refinancovať svoj súčasný dom) čo najrýchlejšie.
Kde získať predbežné schválenie úveru na bývanie
Štyri z najlepších zdrojov úverov na bývanie v tomto odvetví sú Quicken Loans, Rocket Mortgage, Veterans United a Credible – ale každý z iného dôvodu.
Rýchle pôžičky je najväčším retailovým hypotekárnym veriteľom v krajine a poskytuje väčšinu typov úverov. Pôžičky Quicken sa však robia predovšetkým prostredníctvom Raketová hypotéka. Toto je online verzia pôžičiek Quicken, hoci ide o rovnakú spoločnosť.
Rocket Mortgage je dobre známy rýchlym schvaľovaním a úplne online procesom, do ktorého môžete nahrať akúkoľvek požadovanú dokumentáciu na urýchlenie procesu. A čo viac, často môžu získať overenie zamestnania a majetku priamo u zamestnávateľov a inštitúcií, čím sa minimalizuje potreba z vašej strany dodávať akékoľvek dokumenty.
Veterans United je popredným poskytovateľom hypotekárnych úverov VA v krajine a poskytuje viac úverov VA ako ktorákoľvek iná spoločnosť. Je to z veľkej časti preto, že je to spoločnosť mimoriadne priateľská k veteránom. Zamestnávajú bývalých vysokopostavených členov každej zložky americkej armády v poradných funkciách uistite sa, že ich úverové programy budú poskytovať najlepší produkt pre veteránov a aktívnu armádu personál.
Ak kupujete dom, môžete spolupracovať aj s Veterans United Realty, čo je sieť realitných maklérov, ktorí sa špecializujú na prácu s veteránmi. Sú dobre oboznámení s nuansami hypotekárneho procesu VA.
Dôveryhodný je dobrý zdroj pre pôžičku na bývanie, ak väčšinou nakupujete pre veriteľa. Je to preto, že Credible je online trh s pôžičkami na bývanie, kde vám jediná aplikácia poskytne cenové ponuky od viacerých veriteľov. Môžete si vybrať program a veriteľa, ktorý vám najviac vyhovuje, a potom podať žiadosť priamo u tohto veriteľa. To vám ušetrí čas a námahu pri nakupovaní pre poskytovateľov pôžičiek na jednotlivých webových stránkach.
Proces schvaľovania/predschválenia úveru na bývanie
Počas procesu schvaľovania alebo predbežného schvaľovania úveru na bývanie bude veriteľ skúmať štyri osobné finančné kategórie: zamestnanie, príjem, úver a aktíva.
Zamestnanosť
Čo bude veriteľ hľadať:
Veriteľ sa bude snažiť overiť históriu zamestnania v trvaní najmenej dvoch rokov, aj keď pre čerstvých absolventov sa urobia výnimky pre prepustených členov armády. Hoci zamestnanie by malo byť nepretržité, veritelia budú akceptovať zmenu zamestnania, pokiaľ príjem zostane rovnaký alebo sa zvýši. Krátke obdobia nezamestnanosti sú tiež prijateľné od prípadu k prípadu.
To isté platí, ak ste samostatne zárobkovo činná osoba. Budete musieť podnikať minimálne dva roky s históriou stabilného alebo rastúceho zárobku.
Akú dokumentáciu možno budete musieť poskytnúť:
Veriteľ zvyčajne pošle vášmu zamestnávateľovi to, čo je známe ako a overenie zamestnania vyžiadať, prípadne vykonať ústne overenie priamo od zamestnávateľa. Požiadajú vás o dátum prijatia do zamestnania, vašu pozíciu, úroveň vášho príjmu a pravdepodobnosť pokračovania v zamestnaní.
Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, veriteľ môže požiadať o podnikateľskú licenciu alebo list od vášho CPA alebo daňového zostavovateľa, ktorý potvrdzuje, že podnikáte minimálne dva roky. Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba menej ako dva roky, veriteľ nemusí akceptovať váš príjem. Výnimku možno urobiť, ak podnikáte dlhšie ako jeden rok a podnikáte v tom istom podniku, v ktorom ste boli, keď ste zastávali zamestnanie.
príjem
Čo bude veriteľ hľadať:
Veriteľ bude hľadať vašu overiteľnú úroveň príjmu, stabilitu príjmu a potom určí, či príjem bude postačovať na podporu požadovanej pôžičky, ako aj akýchkoľvek iných opakujúcich sa dlhov mať.
Dostatočnosť príjmu určuje váš pomer dlhu k príjmu, bežne známy ako DTI. Základné prípustné pomery DTI sú 28/36 – výška platby za nový dom by nemala presiahnuť 28 % vášho stabilného mesačného príjmu, pričom výška platby za nový dom plus ostatné opakujúce sa dlhy by nemali presiahnuť 36 %.
To znamená, že veritelia často prekročia tieto pomery, ak máte silné kompenzačné faktory. Patrí medzi ne výborný úver, akontácia aspoň 20 %, dodatočný príjem, ktorý sa nepoužije na získanie pôžičky, alebo veľké množstvo majetku po uzavretí.
Vaša nová splátka domu bude pozostávať z istiny a úrokov z nového úveru a mesačných prídelov na dane z nehnuteľností, poistenie vlastníka domu, súkromné poistenie hypotéky (ak sa vyžaduje) a poplatky za spoločenstvo vlastníkov bytov (ak sa vyžaduje).
Ďalšie opakujúce sa dlhy budú zahŕňať mesačné platby za kreditné karty, pôžičky na autá, študentské pôžičky a výživné na deti alebo alimenty.
Akú dokumentáciu možno budete musieť poskytnúť:
Najbežnejšia dokumentácia požadovaná pre príjem zahŕňa vašu poslednú výplatnú pásku, W-2 za posledný jeden alebo dva rokov a úplne vyplnené daňové priznania, ak máte nemzdové príjmy, ako sú provízie, odmeny alebo prenájom nehnuteľností príjem.
Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, očakávajte, že poskytnete úplne vyplnené daňové priznania za posledné dva roky. Ak máte do nového roka viac ako tri mesiace, veriteľ môže požiadať o ročný výkaz ziskov a strát, aj keď v posledných rokoch je to zriedkavé.
Kredit
Čo bude veriteľ hľadať:
Veriteľ bude chcieť vedieť, že máte prijateľný úver. Vo všeobecnosti to určuje vaše kreditné skóre. Pri bežných hypotékach budete musieť mať minimálne kreditné skóre 620. Hypotéky FHA však akceptujú úverové skóre až 580. Ak žiadate o jumbo hypotéku (zvyčajne a výška úveru presahujúca 548 250 USD), minimálne kreditné skóre bude aspoň 680 a môže byť oveľa vyššie.
Ak použijeme ako príklad konvenčnú hypotéku, myFICO.com kalkulačka úspor na pôžičkách zobrazuje rozdiel v sadzbe, ktorú zaplatíte, na základe rôznych kreditných skóre.
Všimnite si, že s kreditným skóre 760 alebo vyšším je úroková sadzba 2,571 %, ale dosahuje až 4,16 %, s kreditným skóre pod 640. To môže znamenať rozdiel vo vašej mesačnej platbe 220 USD. To je silný dôvod na to, aby ste urobili všetko, čo je možné zlepšiť svoje kreditné skóre pred podaním žiadosti o úver na bývanie.
Mali by ste však vedieť, že samotné kreditné skóre nie je jediným základom na určenie schválenia úveru. Veritelia tiež sledujú úverovú kvalitu, ktorá zahŕňa hlavné hanlivé záznamy o úveroch, ako je bankrot a zabavenie.
Ak máte bankrot, vo všeobecnosti budete musieť počkať 2 až 4 roky po prepustení požiadať o úver. Exekúcie si vyžadujú najmenej sedem rokov. Čakacie lehoty sa však skrátia, ak bola niektorá z udalostí spôsobená poľahčujúcimi okolnosťami, hoci sa môžu vzťahovať dodatočné limity na pôžičky.
Akú dokumentáciu možno budete musieť poskytnúť:
Keď v žiadosti uvediete svoje meno, adresu a číslo sociálneho poistenia, veriteľ použije tieto informácie na vypracovanie úverovej správy o vás a všetkých ostatných dlžníkoch, ktorí žiadajú o pôžičku. Nemusíte a nemali by ste sami poskytovať úverovú správu.
Veriteľ môže požiadať o ďalšie informácie, ak existujú nejaké obavy týkajúce sa vášho kreditu. Očakávajte napríklad, že poskytnete úplné vysvetlenie hlavných hanlivých informácií, ako je bankrot, exekúcia, veľké poplatky alebo oneskorené platby v trvaní 60 dní alebo viac. Veriteľ môže tiež požiadať o dokumentáciu podporujúcu vaše vysvetlenie.
Žiadosti o vysvetlenie a dokumentáciu berte vážne. Ak to veriteľ požaduje, hľadá dôvod na schválenie vašej pôžičky – nie na odmietnutie vás.
Aktíva
Čo bude veriteľ hľadať:
Veriteľ nemusí požadovať dôkaz o aktívach, ak robíte refinancovanie, pokiaľ nebudú potrebné finančné prostriedky na uzavretie úveru.
Pri kúpe nového domu bude veriteľ chcieť vedieť, že máte dostatok finančných prostriedkov na zaplatenie zálohy, ako aj na pokrytie všetkých požadovaných nákladov na uzavretie a úschov.
Ak časť prostriedkov na uzavretie pochádza z daru od člena rodiny alebo priateľa, s ktorým máte rodinný typ vzťahu, veriteľ si vyžiada od darcu darovací list, ako aj overenie majetku, z ktorého dar financuje príde. Veriteľ si tiež vyžiada doklad o prevode finančných prostriedkov daru od darcu na váš účet.
V prípade nákladov na uzavretie a úschov, veriteľ povolí, aby ich zaplatil buď predávajúci, alebo prémia ceny od veriteľa (bude vám účtovaná o niečo vyššia úroková sadzba, aby veriteľ mohol pokryť uzávierku náklady).
Predajca bude môcť zaplatiť náklady na uzavretie, ak je to obvyklé vo vašej oblasti trhu a ak nepresiahne 6 % sumy nového úveru.
Akú dokumentáciu možno budete potrebovať:
Najjednoduchší spôsob, ako overiť svoje aktíva, je poskytnúť dva najnovšie mesačné výpisy z bankových účtov, investičné účty alebo dôchodkové účty, ktoré plánujete použiť na pokrytie zálohových platieb a/alebo nákladov na uzavretie a úschov. Ak je to pohodlnejšie, veriteľ môže poslať finančnej inštitúcii aj a žiadosť o overenie majetku, ktorú vyplnia zamestnanci danej inštitúcie a vrátia veriteľovi.
Po výbere nehnuteľnosti
Ak kupujete dom, môžete začať ponúkať hneď, ako dostanete predbežný súhlas veriteľa. Keď nájdete nehnuteľnosť,
budete musieť veriteľovi poskytnúť plne podpísanú kúpnu zmluvu na dom, v ktorej sú podrobne uvedené všetky podmienky a nepredvídané okolnosti predaja.
Veriteľ môže tiež požiadať, aby ste predložili dôkaz o každom vklade, ktorý ste vložili do domu, najmä ak je vyšší ako 500 USD alebo 1 000 USD.
často kladené otázky
Aký je minimálny príjem na získanie úveru na bývanie?
Na získanie úveru na bývanie nie je stanovený žiadny pevný minimálny príjem. Ako už bolo spomenuté vyššie, poskytovateľ pôžičky sa bude najviac zaujímať o schopnosť vášho príjmu uniesť sumu úveru, o ktorú žiadate, ako aj o opakujúce sa dlhy netýkajúce sa bývania.
Ako môžem rýchlo získať schválenie úveru na bývanie?
Najrýchlejšie schválenia budú pochádzať od online veriteľov. Proces môžete urýchliť poskytnutím úplných informácií a pripravenosťou všetkej požadovanej podpornej dokumentácie vopred. To bude zahŕňať kópie vašich najnovších výplatných pások, W-2 za posledné dva roky, kópie bankových výpisov z nákupu a vysvetlenia a podpornú dokumentáciu pre hlavné úverové problémy. S úplnou dokumentáciou a kompletnou žiadosťou by mal byť veriteľ schopný poskytnúť predbežný súhlas do dvoch alebo troch dní.
Ako získate schválenie prvej pôžičky od vlastníka nehnuteľnosti?
Ide o špeciálne typy pôžičiek určené pre tých, ktorí buď nikdy v minulosti nevlastnili dom, alebo – čo je typickejšie – v posledných troch rokoch ho nevlastnili. Vo väčšine prípadov bude váš príjem musieť byť nižší ako stredný príjem pre vašu geografickú polohu alebo v rámci určitého percenta tohto čísla.
Vo všeobecnosti budete musieť mať aspoň priemerný kredit, ako aj príjem, aby ste podporili požadovanú sumu úveru. Ak sa kvalifikujete, budete mať nárok na úver vo výške 97 % z kúpnej ceny. To znamená, že budete potrebovať zálohovú platbu len 3%, a nie tradičné minimum 3,5% pre pôžičky FHA alebo 5% pre bežné hypotéky.
Ak ste oprávneným veteránom, budete sa môcť kvalifikovať na 100% financovanie (0% akontácia). Keďže je to štandard pre pôžičky VA, nebudete sa musieť kvalifikovať na pôžičku od kupujúceho po prvýkrát.