Čo je finančná nezávislosť? 9-krokový sprievodca finančnou slobodou

Finančná nezávislosť alebo FI je jedným z tých vzácnych cieľov, ktoré mnohí ľudia dúfajú dosiahnuť – raz. Ale málokto to niekedy urobí. Problémom väčšinou nie je nedostatok túžby, ale absencia plánu alebo ochoty zaviazať sa.

Dobrou správou je, že môžete začať pracovať na finančnej nezávislosti už teraz, bez ohľadu na to, kde sa v živote nachádzate.

Nasledujúca príručka obsahuje deväťkrokový plán, ktorý vám pomôže dosiahnuť FI. Každý krok je kľúčový, ale dá sa prispôsobiť vašim okolnostiam.

Začnime niekoľkými základnými pojmami.

Obsah

1. Čo je finančná nezávislosť?
2. Ako môžete dosiahnuť FI?
3. 1. Definujte svoju verziu finančnej nezávislosti
4. 2. Zapojte rodinu a priateľov
5. 3. Pripravte sa na zníženie svojich životných nákladov
6. 4. Vytvorte si plán, ako zarobiť viac peňazí
7. 5. Uložiť, uložiť a ešte viac
8. 6. Vytvorte dlhodobý investičný plán
1. Vysvetlené pravidlo 4 %.
9. 7. Zbavte sa dlhov čo najskôr
10. 8. Zhodnoťte svoj pokrok a vykonajte potrebné úpravy
11. 9. Ponorte sa do diaľky
12. Záverečné myšlienky o finančnej nezávislosti

Čo je finančná nezávislosť?

Neexistuje jednotná definícia finančnej nezávislosti. Pre jedného človeka to môže znamenať zbavenie sa dlhov a 50 000 dolárov v banke. Pre iného to môže znamenať mať investičné portfólio vo výške 5 miliónov dolárov, ktoré generuje dostatočný pasívny príjem na to, aby už nikdy nemusel pracovať.

Na ilustráciu uvádzame dve voľné definície finančnej nezávislosti, ktoré kolujú na internete ktoré opisujú obe formy finančnej nezávislosti poetickejšími výrazmi: Barista FIRE a Coast OHEŇ.

Barista FIRE: Slovo barista označuje človeka, ktorý sa varením kávy živí a je najviac spojený so Starbucks. („FIRE“ je skratka pre Finančná nezávislosť, predčasný odchod do dôchodku.) Osoba, ktorá sleduje Barista FIRE, plánuje po dosiahnutí finančnej nezávislosti pokračovať vo vytváraní príjmu na čiastočný úväzok. Patrí sem aj bežné zamestnanie resp bočný zhon.

Práca na čiastočný úväzok je myslená ako spôsob, ako si doplniť príjem po dosiahnutí FI, alebo len ako sa zamestnať a zamestnať sa.

Požiar na pobreží: Osoba dosiahne Coast FI, keď na svojich dôchodkových účtoch nazhromaždí dostatok na to, aby mohla odísť do dôchodku v tradičnom veku bez akýchkoľvek ďalších príspevkov. Povedzme napríklad, že máte 45 rokov a plánujete odísť do dôchodku vo veku 60 rokov.

Za predpokladu štandardných trhových výnosov, ak sú aktuálne zostatky na vašich dôchodkových úsporách (dôchodok, 401 tis.) bude stačiť na financovanie vášho dôchodku bez akýchkoľvek ďalších príspevkov, dosiahli ste pobrežie FI.

Inými slovami, ak by ste chceli, mohli by ste sa dostať do dôchodku.

Ako môžete dosiahnuť FI?

Na dosiahnutie finančnej nezávislosti potrebujete konkrétny plán. To bude zahŕňať sériu stratégií. Nižšie uvádzame deväť stratégií, ktoré vám pomôžu dosiahnuť finančnú nezávislosť.

Možno ich nebudete musieť použiť všetky, ale budete musieť použiť väčšinu (a áno, všetko je lepšie). Ešte dôležitejšie, budete musieť byť plne oddaní každej stratégii. Ak nie, existuje reálne riziko, že sa vám nepodarí dosiahnuť pokrok a úplne zanecháte svoje úsilie.

Tu je deväť stratégií:

1. Definujte svoju verziu finančnej nezávislosti

V predchádzajúcej časti sme opísali finančnú nezávislosť v najvšeobecnejších pojmoch. Ale aby sa to stalo realitou vo vašom živote, musíte presne definovať, čo to je – vám. Keď to urobíte, budete mať lepšiu pozíciu na vytváranie a implementáciu potrebných stratégií.

Toto nie je rozhodnutie, ktoré musíte urobiť dnes.

Pred začatím je lepšie venovať tomu toľko času, koľko potrebujete. Poraďte sa s dôveryhodnými priateľmi a poradcami, čítajte knihy na danú tému a staňte sa pravidelným návštevníkom webových stránok, ktoré sa venujú danej téme, ako napríklad Wallethacks.

Dosiahnutie finančnej nezávislosti je dlhodobý proces a počas neho môžete a budete meniť detaily. Nič sa však nestane, kým neurobíte prvý krok vytvorenia definície.

Položte si nasledujúce otázky:

• Aká je moja súčasná finančná situácia? Buďte úprimní v tom, odkiaľ začínate.
• Je moja verzia finančnej nezávislosti len s určitým množstvom peňazí?
• Musím si vytvoriť zdroj príjmov na predčasný dôchodok?
• Snažím sa navrhnúť lepší životný štýl pre seba a moju rodinu, ktorý nemusí byť zameraný na financie?

Vaše odpovede na tieto otázky vám poskytnú jasnejší obraz o tom, čo považujete za finančnú nezávislosť. Keď vytvoríte tento obrázok, budete pripravení implementovať ďalších osem stratégií.

Odporúčanie: Keď si zadefinujete, čo je pre vás finančná nezávislosť, napíšte to. Potom ho vystavte na miesto, kde ho pravdepodobne uvidíte každý deň. Bude to váš spôsob, ako si každý deň pripomenúť dôvod vášho plánu a vašej cesty.

2. Zapojte rodinu a priateľov

Toto je dôležitý krok, ktorý mnohí potenciálni finančne nezávislí ľudia prehliadajú.

Ľudia vo vašom živote majú veľký vplyv na vaše financie. Ak väčšina ľudí, s ktorými sa spájate, má tendenciu byť márnotratníkmi, ktorí žijú na finančnej hranici, môžete podvedome žiť rovnakým spôsobom v snahe držať krok.

Ak je to tak, bude to potrebné zmeniť. Budete musieť dať jasne najavo rodine a priateľom, že sa vydávate na nový kurz života, vyžadujú určité obete, ktoré môžu obmedziť účasť na aktivitách, ktoré sú na strane vysokých nákladov Hlavná kniha.

Ak ste ženatý, je samozrejmé, že musíte mať na palube svojho manžela. A ak máte deti, treba myslieť aj na ne.

Pretože dosiahnutie finančnej nezávislosti trvá tak dlho, budete si musieť vytvoriť životný štýl, ktorý vedie k dosiahnutiu tohto cieľa. To si vyžaduje spoluprácu od ľudí, ktorí sú vám najbližší.

3. Pripravte sa na zníženie svojich životných nákladov

Väčšina ľudí považuje tento krok za bolestivý, pretože nie sú zvyknutí riadiť sa rozpočtom. Ale budete ho potrebovať, ak dúfate, že dosiahnete FI.

Našťastie je ich dosť rozpočtové aplikácie ktoré vám môžu pomôcť implementovať funkčný rozpočet. So stanoveným rozpočtom budete presne vedieť, kam idú vaše peniaze. To vám pomôže urobiť potrebné úpravy vašich životných nákladov.

Existuje viac ako 100 spôsobov, ako znížiť výdavky. Čím viac dokážete implementovať, tým rýchlejšie dosiahnete svoj cieľ.

Ak ste v minulosti nedokázali dosiahnuť veľký pokrok vo svojich financiách, začnite s hlavnými výdavkami. To zahŕňa bývanie a dopravu, dve kategórie nákladov, ktoré väčšina ľudí nechce rušiť.

Ak tieto výdavky požierajú neúmerné percento vášho rozpočtu, možno budete musieť zvážiť presťahovanie sa do lacnejšieho domu a jazdu v skromnejšom aute.

Výhodou takýchto dramatických krokov je, že znížením veľkých životných nákladov nebudete musieť znižovať tie menšie.

4. Vytvorte si plán, ako zarobiť viac peňazí

Vo väčšine prípadov vám na dosiahnutie finančnej nezávislosti nebude stačiť len zníženie životných nákladov. Koniec koncov, váš príjem je obmedzený a väčšinu z nich pravdepodobne potrebujete na prežitie. To predstavuje strop pre úspory, ktoré môžete nahromadiť iba prostredníctvom zníženia výdavkov.

Pravdepodobne bude potrebné zvýšiť príjem. To nemusí byť také ťažké, ako si myslíte. Mohlo by to znamenať prijať prácu na čiastočný úväzok natrvalo alebo sezónne. Ale rovnako ľahko to môže znamenať hľadanie spôsobov, ako povýšiť na vyššiu platenú pozíciu vo vašej súčasnej práci, alebo začať vedľajšiu firmu.

Našťastie existuje veľa spôsobov, ako môžete zarobiť peniaze navyše online. Ak dokážete spustiť jeden alebo dva, môžete si zarobiť dostatok dodatočného príjmu bez toho, aby ste museli opustiť dom.

Len sa uistite, že akýkoľvek dodatočný príjem, ktorý zarobíte, smeruje do úspor. Vyhnúť sa tomu môže byť ťažké inflácia životného štýlu alebo dotvarovanie životného štýlu keď sa váš príjem zvýši, ale to je presne to, čo budete musieť urobiť.

5. Uložiť, uložiť a ešte viac

Znižovanie životných nákladov a získavanie dodatočných príjmov je dvojaká stratégia s jediným cieľom: nasmerovať dodatočný peňažný tok do úspor.

Ak je vaším cieľom dosiahnuť finančnú nezávislosť, často odporúčaná stratégia úspory 10 % až 15 % vášho príjmu po zdanení to nezníži. To by vás mohlo priviesť k primerane pohodlnému dôchodku, keď budete mať 65 rokov, ale väčšinou budete pracovať a medzitým budete držať hlavu nad vodou.

Nie, váš cieľ sporenia musí byť vyšší. Mali by ste plánovať ušetriť 30%, 40% alebo dokonca 50% alebo viac z vášho príjmu po zdanení. To je druh záväzku sporenia, ktorý budete potrebovať na dosiahnutie finančnej nezávislosti.

Ani to nemusíte robiť naraz. Môžete začať s 20 % alokáciou úspor a potom ju postupne zvyšovať. Napríklad 20 % môžete považovať za veľmi uskutočniteľných v prvom roku. Ale v druhom roku to zvýšite na 25%. Do tretieho roku môžete upgradovať na 30 % atď.

Postupným rozširovaním príspevkov na sporenie budete môcť jednoduchšie začleniť stratégiu do celkového rozpočtu a životného štýlu.

6. Vytvorte dlhodobý investičný plán

Ak je dôvodom znižovania životných nákladov a zarábania viac peňazí budovanie úspor, potom účelom stavebného sporenia je investovať do budúceho rastu.

Začnite tým, že vložíte dostatok peňazí do núdzový fond na pokrytie životných nákladov od troch do dvanástich mesiacov. Koľko presne by malo byť vo fonde, bude závisieť od stability vašej práce a vášho príjmu, vašich typických mesačných výdavkov a vášho očakávania akýchkoľvek pravdepodobných núdzových situácií.

Aj keď by váš núdzový fond mal klásť dôraz na bezpečnosť, dlhujete sami sebe, aby ste získali čo najvyšší výnos. Sporiaci účet v miestnej banke s platbou 0,10 % nie je ideálny. Namiesto toho ich je niekoľko online banky v súčasnosti platia 0,50 % a ešte vyššie.

Účelom núdzového fondu by malo byť poskytnúť vám dostatočný vankúš, aby ste mohli agresívne investovať zvyšok svojich úspor. To bude dôležité, pretože na vybudovanie takého portfólia, ktoré budete potrebovať na dosiahnutie finančnej nezávislosti, bude potrebná agresívna investičná stratégia, známa ako akciový trh.

Argumentom pre trhové investície, ako sú akcie alebo ETF, je, že poskytujú lepšie výnosy v porovnaní s inými investíciami. The priemerný ročný výnos akcií za posledných 50 rokov bola nad 10 %.

Pozrime sa, prečo je tento typ výnosu taký dôležitý pre finančnú nezávislosť.

Vysvetlené pravidlo 4 %.

koľko stačí? Obľúbeným usmernením je 25-násobok vášho súčasného príjmu, niekedy označované ako „pravidlo 4 %“ alebo tzv bezpečná rýchlosť výberu. (Teoreticky, ak vyberiete 4% ročne, vyvážené portfólio akcií a dlhopisov vám vydrží po zvyšok života.)

S ohľadom na to povedzme, že predpokladáte, že budete potrebovať 60 000 dolárov ročne, aby ste mohli žiť bez práce. Pri použití 25X 60 000 USD budete potrebovať portfólio vo výške 1,5 milióna USD na generovanie tohto príjmu na ročnom základe.

Za predpokladu, že ste teraz na mizine, ako môžete dosiahnuť 1,5 milióna dolárov za, povedzme, 20 rokov?

Ušetrením 30 000 USD ročne v každom z nasledujúcich 20 rokov (celkovo 600 000 USD) a investovaním s priemerným ročným výnosom 10 % – čo si bude vyžadovať portfólio zložené výlučne z akcií – na konci tohto časového rámca dosiahnete niečo vyše 1,5 milióna dolárov.

Ak je váš súčasný príjem po zdanení 60 000 USD ročne, bude si to vyžadovať úsporu a investovanie 50 % vášho príjmu po zdanení každý rok. Táto úroveň úspor je jedným z najväčších dôvodov, prečo len málo ľudí dosiahne finančnú nezávislosť, aspoň na začiatku života.

Možno ste si tiež všimli, že vyššie uvedený príklad nezohľadňuje vplyv daní z príjmu na investičné príjmy. Aby stratégia fungovala, väčšina vašich úspor bude musieť ísť na dôchodkové účty chránené daňou.

Ak sa zúčastňujete plánu 401(k), môžete prispieť až do 19 500 USD ročne (alebo 26 000 USD, ak máte 50 a viac rokov), plus zhoda zamestnávateľa. Môžete tiež prispieť IRA až do výšky 6 000 $ ročne. Za predpokladu, že zamestnávateľ zhoduje aspoň 4 500 USD ročne, dostanete sa k cieľovému ročnému príspevku vo výške 30 000 USD.

Kombinácia investovania na akciovom trhu v rámci daňovo chráneného plánu je najbližšie k „tajnej omáčke“ k dosiahnutiu finančnej nezávislosti.

7. Zbavte sa dlhov čo najskôr

To môže byť skutočný problém, ak už máte značné množstvo dlhov. Možno budete musieť sústrediť svoje počiatočné finančné úsilie na zbavenie sa dlhov alebo aspoň na zníženie dlžnej sumy. To vám uľahčí poskytovanie investičných príspevkov potrebných na dosiahnutie finančnej nezávislosti.

Vytvorenie dodatočného priestoru vo vašom rozpočte na úspory a investovanie však nie je jediným dôvodom na zbavenie sa dlhov.

Keď dosiahnete finančnú nezávislosť, a najmä ak plánujete odísť do predčasného dôchodku, dlh bude nákladom, ktorý pravdepodobne nebudete môcť uniesť.

Dostať sa z dlhov a naučiť sa žiť bez nich je ďalším kritickým krokom na rebríku k finančnej nezávislosti.

8. Zhodnoťte svoj pokrok a vykonajte potrebné úpravy

Pravdepodobne neexistuje nič také ako plán, ktorý vás dostane k finančnej nezávislosti bez toho, aby ste počas toho urobili významné zmeny. Život sa predsa z času na čas postaví do cesty.

Môžu nastať situácie, keď sa váš príjem preruší, alebo sa stretnete s veľkým, neočakávaným výdavkom. Keď sa to stane, budete sa musieť prispôsobiť.

Pamätajte, že prerušenia neznamenajú, že by ste sa mali vzdať svojho cieľa finančnej nezávislosti. Berte ich ako výzvy, ktoré budete musieť prekonať.

Ak zistíte, že nedokážete ušetriť toľko peňazí, koľko potrebujete v jednom roku, naplánujte si to nahradiť nasledujúcim rokom. Prípadne môžete predĺžiť cieľový dátum svojej finančnej nezávislosti o ďalší rok alebo dva, aby ste kompenzovali narušenie.

9. Ponorte sa do diaľky

Ako vidíte, dosiahnutie finančnej nezávislosti je do značnej miery dlhodobý proces. Niektorí ľudia to môžu dosiahnuť už za niekoľko rokov, možno preto, že získajú veľký zisk alebo vybudujú – potom predajú – úspešný podnik.

Ale ak to nepopisuje vašu situáciu, budete sa musieť pripraviť na roky a desaťročia, ktoré to bude trvať.

V príklade investície, ktorý sme predstavili vyššie, sme použili 20-ročný časový rámec. Možno sa vám to podarí o 15 rokov, alebo sa vám to nepodarí aspoň 25 rokov. Každý časový rámec si bude vyžadovať vážne odhodlanie.

Pri vytváraní finančnej nezávislosti musíte byť plne odhodlaní zarábať peniaze navyše a znižovať svoje životné náklady. To môže znamenať, že sa zrieknete krajšieho domova, lepšieho auta alebo si vezmete také dovolenky, aké robia vaši priatelia.

Záverečné myšlienky o finančnej nezávislosti

Účelom tohto sprievodcu je pomôcť vám dosiahnuť finančnú nezávislosť, nie vás odradiť od pokusu o cestu.

nebude to ľahké. Ale nikdy nie je nič, čo by stálo za to urobiť. O 20 rokov budeš o 20 rokov starší ako teraz. V tejto veci nemáte na výber. Ale máte na výber, ako budete žiť, keď príde ten čas.

Ak dosiahnete finančnú nezávislosť, nebudete mať finančný stres a nedostatok možností, s ktorými sa možno teraz stretávate.

Je to náročné, ale uskutočniteľné – a určite to stojí za námahu.