Nie je nezvyčajné, že ľudia majú aktívne spravované účty IRA – tj. platenie profesionála spravovať pre nich svoje účty. To dáva veľký zmysel, ak o investovaní neviete takmer nič. Ak však máte nejaké investičné znalosti, takmer vždy je lepšou voľbou samoriadená IRA.
Existuje prinajmenšom päť dôvodov, prečo je samoriadená (alebo samostatne riadená) IRA na vrchole v porovnaní s aktívne riadenou finančnou profesionálkou.
1. Investiční manažéri sú drahí
Akokoľvek dobrá práca, akú môže robiť investičný manažér s vaším dôchodkovým portfóliom, nie je lacná. Ich poplatky môžu byť založené na paušálnom poplatku, percentách z vášho portfólia alebo dokonca na hodinovej sadzbe. Percentuálny základ je pravdepodobne najbežnejšou formou a môže mať zásadný negatívny vplyv na návratnosť investícií, ktoré získate do svojho portfólia.
Povedzme, že manažér vám zarobí 10 % ročne na vašom IRA počas obdobia desiatich rokov, ale odpočítava 3 % za svoj poplatok. V takom prípade je váš skutočný výnos len 7 % ročne (10 % mínus 3 % poplatok).
Ak by vaša IRA mala pri prevzatí manažéra 100 000 dolárov, po desiatich rokoch by narástla na 196 715 dolárov. Ak by však neexistoval žiadny investičný poplatok a vy by ste získali výhodu plnej návratnosti 10 %, vzrástla by na 259 374 USD.
V skutočnosti, investičný manažér vás stojí takmer 63 000 USD za desaťročné obdobie v dôsledku poplatkov v hotovosti a strateného zloženia investičného príjmu z nižšieho čistého výnosu.
2. Investiční manažéri zvyčajne „neporazia trh“
Problémom s poplatkami je skutočnosť, že len veľmi málo investičných manažérov dlhodobo poráža trh. Ak budete mať šťastie, slušný investičný manažér sa vyrovná trhu a niekoľko z nich to určite nedosiahne.
Zdá sa, že zaplatenie investičného poplatku investičnému manažérovi, ktorý neporazí trh, stojí za to. Riadenie vlastných investícií, môžete sa aspoň vyrovnať trhu tým, že investujete svoje peniaze do bezzáťažových indexových fondov naviazaných na index S&P 500.
3. Mnoho investičných manažérov neprispôsobuje vašu stratégiu
U investičných manažérov často vidíte, že väčšina ich klientov investuje do rovnakých cenných papierov a fondov ako všetci ostatní. Vďaka tomu je správa investícií aspoň trochu všeobecná. Nevytvárajú nevyhnutne portfólio navrhnuté tak, aby zodpovedalo vašim špecifickým potrebám a investičnému temperamentu, ale pravdepodobnejšie ho zakladajú na modeli portfólia, ktorý bežne používajú.
Toto je sotva vlastné investičné portfólio, o ktorom investori zvyčajne veria, že ich získajú v dôsledku platenia ročného poplatku skúsenému investičnému manažérovi. Môže to uľahčiť prácu manažéra, ale neposkytne vám presne taký druh portfólia, aký by ste mohli chcieť.
4. Cvičenie robí majstra – najmä pri investovaní
Jedným z faktorov často prehliadaných pri zamestnávaní investičného manažéra je, že vám to odopiera schopnosť rásť vo svojich investičných znalostiach. Je to dôležité, pretože peniaze budete investovať po celý život.
A ak sa chystáte zúčastniť na akomkoľvek úsilí, ktoré bude trvať tak dlho a bude mať taký dôležitý vplyv na váš život, musíte sa naučiť všetko, čo môžete. To sa nestane, keď sa spoliehate na služby investičného manažéra.
Keď je vaša IRA skutočne riadená sama sebou, získavate dôležité reálne skúsenosti s investovaním. Iste, na úplnom začiatku to nemusí ísť obzvlášť dobre, ale musíte urobiť niekoľko chýb, kým sa začnete skutočne učiť, o čom to všetko je. Keď tieto chyby prekonáte, zistíte, že môžete investovať peniaze rovnako dobre ako ktorýkoľvek investičný manažér, ale bez všetkých poplatkov.
5. Investičné zdroje pre nezávislého investora
Jednou z veľkých výhod pre investorov dnes je, že internet ponúka malému investorovi toľko zdrojov. Aj keď o investíciách na začiatku nič neviete, môžete presne a presne nájsť nástroje, ktoré potrebujete, aby ste sa stali investičným expertom, akým musíte byť.
Napríklad predplatné na Zornička vám môže poskytnúť viac informácií o investovaní, ako ste kedy vedeli. Za približne 200 dolárov ročne budete mať prístup k ich recenziám a hodnoteniam podielových fondov a akcií. Informácie, ktoré poskytujú, sú zdrojom, ktorý vám pomôže pri rozhodovaní o investíciách.
Svoju IRA si môžete nastaviť aj u zľavnenej online maklérskej firmy, ktorá vám umožní obchodovať s investíciami a spravovať svoje portfólio s minimálnymi transakčnými poplatkami. Môžete napríklad otvoriť IRA pomocou Ally Invest, kde môžete obchodovať s akciami za 4,95 USD za obchod alebo 9,95 USD v podielových fondoch bez zaťaženia.
Ak chcete urobiť niečo ako hybrid medzi spravovaným účtom a vlastným riadením, môžete tiež použiť online platformu správy majetku, ako je Bohatstvo. Nastavia vaše portfólio, urobia všetky potrebné investičné výbery a podľa potreby vyvážia vaše portfólio, to všetko za poplatok nižší ako 1 % ročne. Nie je to celkom samoriadený účet, ale jeho správa je oveľa nižšia, ako účtujú individuálni investiční manažéri.
So všetkými informáciami, zdrojmi a nástrojmi, ktoré máte k dispozícii, by ste sa mali pokúsiť ísť vlastnou cestou so svojím IRA. Výhody z dlhodobého hľadiska sú nepopierateľné.