Koncertná ekonomika dospieva. S ním sa objavila nová generácia pracovníkov, ktorú tvoria samostatne zárobkovo činné osoby a osoby na voľnej nohe. Tvrdí to prieskum, ktorý uskutočnili Freelancers Union and Upwork v roku 2015 pracovalo na voľnej nohe až 54 miliónov Američanov. To je približne jedna tretina trhu práce v USA.
Neznie to ako posun v americkom pracovnom prostredí?
Je to veľká zmena, ktorá by mala rásť exponenciálnym tempom.
Samostatná zárobková činnosť – znie to ako oslobodenie od rutiny od 9 do 5? Je to akási sloboda. Ten, ktorý vám umožní vybrať si hodiny a s kým budete pracovať. Ale každá sloboda niečo stojí. V tomto prípade to tak má byť zodpovedný za vašu budúcnosť.
Na rozdiel od svojich zamestnaných kolegov, samostatne zárobkovo činné osoby nemajú dôchodkový plán sponzorovaný zamestnávateľom. Niektorí to môžu považovať za nevýhodu. Ale ak sa na to pozrieme správnou optikou, mohlo by to urýchliť samostatne zárobkovo činné osoby k plnohodnotnému dôchodku. Znie to príliš dobre, aby to bola pravda!
Počkajte, poďme odhaliť tajomstvo...
Samoriadený Solo 401 (k) dôchodkový plán
Je to tu! Jediný dôchodkový/investičný nástroj, ktorý vás môže postaviť pred vašich zamestnaných kolegov, ak ste pripravení vyhovieť.
Čo je to? Ako to pomôže mne, samostatne zárobkovo činnej osobe?
Samostatne riadený plán Solo 401(k) je kvalifikovaný dôchodkový plán zameraný na samostatne zárobkovo činných odborníkov, ktorý im umožňuje solídne prispievať na dôchodok.
Jedinými predpokladmi na otvorenie samoriadeného dôchodkového plánu sú:
- Prítomnosť samostatnej zárobkovej činnosti (čiastočný alebo plný úväzok)
- Absencia zamestnancov na plný úväzok
Päť funkcií, ktoré dávajú samoriadeným plánom Solo 401(k) nespravodlivú výhodu
1. Vyššie limity príspevkov
Priali ste si niekedy, aby ste na svoj dôchodok dali viac? Priemerná IRA umožňuje ročné príspevky až do výšky 7 000 USD (vrátane príspevku na dobiehanie), čo sťažuje rýchle vytváranie dôchodkových fondov.
Samoriadené plány Solo 401(k) sú oddelené, čo vám umožní prispieť až 63 500 $ ročne (vrátane dobiehacieho príspevku).
počkaj! Čo? Si si istý?
Áno, je to tak.
Vyšší limit vám umožňuje urýchliť sporenie na dôchodok. Ak máte v pláne odísť do dôchodku v 35 alebo 40 rokoch, toto môže byť správna cesta.
2. Alternatívne investičné možnosti
Koľkokrát ste plánovali investovať do niečoho iného ako do akcií a dlhopisov, ale boli ste obmedzení investičnými možnosťami vo vašom dôchodkovom pláne?
Tradičné dôchodkové plány obmedzujú vaše investičné možnosti na akcie, dlhopisy a podielové fondy. Zamysleli ste sa niekedy nad tým, prečo je to tak? Po prvé, tieto finančné inštitúcie (maklérstvo) zarábajú peniaze, keď si vyberiete ich produkty. Nemajú žiadnu motiváciu ponúkať vám iné možnosti.
Samoriadené dôchodkové plány Solo 401 (k) na druhej strane ponúkajú množstvo tried investičných aktív, z ktorých si môžete vybrať. Môžete investovať do:
- Nehnuteľnosť
- Daňové záložné práva/listiny
- Hypotekárne zmenky
- Súkromný majetok
- Súkromné pôžičky
- Vzácne kovy
- Spoločné podniky
- Možnosti prenájmu a prenájmu
- Štruktúrované osady
- A viac!
Všetko, čo potrebujete, je dobre poznať tieto triedy aktív. Potom ste pripravení začať.
3. Úplná investičná diskrétnosť
Pri samostatnej zárobkovej činnosti ste zvyknutí na určitú voľnosť. Môžete si vybrať svojich klientov, pracovný čas, pracovný priestor. Môžete tiež zaviesť efektívne stratégie.
Ale čo sa týka investovania na dôchodok, zrazu všade nájdete obmedzenia. Niekedy sa zdá, že na investovanie vlastných peňazí potrebujete aspoň tucet povolení.
Samoriadené dôchodkové plány Solo 401 (k) odstraňujú toto obmedzenie. Svoj investičný nástroj máte plne pod kontrolou. Vyberiete si akékoľvek aktíva, ktoré považujete za vhodné pre vaše portfólio.
Máte šekovú knižku pod kontrolou svojich dôchodkových fondov. To vám umožňuje investovať prostredníctvom šeku. Nie je potrebný súhlas správcu. Neplatíte spracovateľský poplatok za každú transakciu. Stačí začať s finančnou stratégiou, ktorá vyhovuje vašim cieľom, a začať investovať.
4. Účastnícke pôžičky
Zatiaľ čo práca na voľnej nohe má svoje výhody, má aj svoje vlastné nevýhody. Napríklad náročné prostredie na schvaľovanie úverov.
Zillowova správa uvádza, že samostatne zárobkovo činné osoby dostávajú pri žiadosti o hypotéku o 40 % menej cenových ponúk ako zamestnanci. Správa uvádza nižšie kreditné skóre a ďalšie papierovanie ako hlavné dôvody menšieho počtu cenových ponúk.
Ako osoby na voľnej nohe alebo samostatne zárobkovo činné osoby sú finančné vzostupy a pády bežné. Neviete predpovedať, ako sa pre vás sezóna skončí!
Samoriadené plány Solo 401(k) sú tu, aby vás zachránili!
Umožňujú účastnícke pôžičky až do výšky 50 000 $ alebo 50 % zostatku vášho dôchodkového účtu. Čo je nižšie. Nikto tiež nekontroluje, ako tieto peniaze miniete. Môžete ho použiť na zaplatenie vysokej školy, kúpu nového domu alebo dokonca rozvoj vášho podnikania.
Pozrime sa na funkcie účastníckej pôžičky Solo 401(k):
- Pôžička až do 50 000 $ alebo 50 % zostatku účtu na účastníka plánu
- Žiadne úverové požiadavky
- Nízke úrokové sadzby (hlavná sadzba + 1 %)
5. Roth možnosť sporenia
Čo tak dôchodok bez dane z príjmu? Nie je to to, čo by si každý z nás mohol priať?
Teraz si toto želanie môžete splniť pomocou plánu Roth Solo 401(k). Áno, čítate správne. Samoriadené plány Solo 401(k) môžu mať komponent Roth. To vám umožňuje prispievať dolármi po zdanení na váš účet. Na svoj plán Roth Solo 401(k) v roku 2020 môžete prispieť až 26 000 $ (vrátane príspevku na dobiehanie).
Okrem toho sú akékoľvek zisky z vašich investícií v rámci plánu Roth Solo 401(k) oslobodené od dane. Povedzme, že ste si kúpili dom podľa svojho plánu. Potom ste ho mali prenajatý s konzistentným príjmom z prenájmu a neskôr ste ho predali s výrazným zhodnotením. Všetky priznania máte bez dane!
3 pravidlá, ktoré musíte vedieť o plánoch Solo 401(k).
- Zakázané transakcie: IRS je prísny, pokiaľ ide o spôsob, akým zaobchádzate so svojimi dôchodkovými prostriedkami. Je potrebné vyhnúť sa zakázaným transakciám. IRS uvádza: „[A] zakázanou transakciou v IRA je akékoľvek nesprávne použitie účtu IRA alebo anuita vlastníka IRA, jeho príjemcu alebo kohokoľvek iného diskvalifikovaná osoba.“ Pokuta spočíva v tom, že váš plán bude pravdepodobne zrušený a stratí status odloženia dane. Môžu existovať aj iné sankcie alebo poplatky.
- Údržba vášho plánu: Akýkoľvek príjem, ktorý pochádza z aktív vášho plánu Solo 401(k), by mal ísť priamo do plánu. Všetky náklady spojené s týmito aktívami by mal znášať váš plán.
- Použitie úveru/financovania: Jediným oprávneným úverovým zdrojom pre vlastný plán je pôžička bez regresu. Bezregresný úver je taký, ktorý berie ako zábezpeku hlavnú nehnuteľnosť a nevyžaduje žiadne osobné ručenie. V prípade neplnenia je nárok veriteľa obmedzený na samotný majetok. To chráni vlastníka plánu. V rámci svojho plánu nemôžete použiť svoje osobné prostriedky na kúpu domu alebo súkromného majetku. Dobrá vec je, že ich existuje niekoľko bezregresných veriteľov pripravený poskytnúť potrebné financovanie.
Podobne ako pri samostatnej zárobkovej činnosti, aj samostatne riadený plán Solo 401(k) umožňuje slobodu takmer vo všetkých ohľadoch. So zdravou investičnou stratégiou vám môže pomôcť odísť do dôchodku bohatých a nechať si peniaze pre seba.
Poznámka redaktora: Dmitriy Fomichenko je zakladateľom a prezidentom spoločnosti Sense Financial Services LLC, butiková finančná firma špecializujúca sa na samoriadené dôchodkové účty s kontrolou šekovej knižky. Svoju kariéru v oblasti finančného plánovania a investovania do nehnuteľností začal v roku 2000. Vlastní viacero investičných nehnuteľností v rôznych štátoch a je licencovaným kalifornským realitným maklérom. V priebehu rokov viedol stovky seminárov o investičnom a finančnom plánovaní a mentoroval tisíce investorov.