Mnohí investori sa tak zapletú do dôchodkového investovania, že prehliadajú úplne zrejmý dôchodkový faktor – dávky sociálneho zabezpečenia. Našťastie existujú bezplatné nástroje a webové stránky na optimalizáciu vašich dávok sociálneho zabezpečenia a toto vyhľadávanie by ste mali pridať k ďalším snahám o plánovanie odchodu do dôchodku.
Pre väčšinu ľudí Sociálne poistenie bude predstavovať podstatnú časť ich dôchodkového príjmu.
Tu je návod, ako optimalizovať svoje výhody SS pomocou týchto bezplatných webových stránok.
Do akej miery ste závislí od sociálneho zabezpečenia?
Tieto rýchle fakty z Správa sociálneho zabezpečenia (SSA) urob pointu:
- Deväť z desiatich jedincov má 65 rokov a viac poberať dávky sociálneho zabezpečenia.
- Dávky sociálneho zabezpečenia predstavujú približne 39 percent príjmu starších ľudí.
- Spomedzi starších poberateľov sociálneho zabezpečenia 53 percent manželských párov a 74 percent nezosobášených dostáva 50 percent alebo viac svojich príjmov zo sociálneho zabezpečenia.
- Spomedzi starších poberateľov sociálneho zabezpečenia sa 22 percent manželských párov a približne 47 percent nezosobášených osôb spolieha na sociálne zabezpečenie na 90 alebo viac percent svojho príjmu.
Bez ohľadu na to, ako dobre plánujete - a vykonávate svoje plány - stále môžete skončiť do značnej miery závisí od sociálneho zabezpečenia, keď príde odchod do dôchodku. Z tohto dôvodu je najlepšie získať predstavu už teraz, aké budú vaše možnosti príjmu – a možnosti máte.
Výhody sú väčšinou založené na Kedy Ty na dôchodku
Ak ste sa narodili v roku 1960 alebo neskôr, váš plný dôchodkový vek je 67 rokov. To je vek, v ktorom získate plné výhody. Ale môžete odísť do dôchodku skôr ako 67 rokov alebo neskôr, ak vám to bude prospešné. Podľa SSA sa to prejaví takto:
- Ak začnete poberať dôchodkové dávky vo veku 62 rokov, dostanete 70 percent mesačnej dávky, pretože budete dostávať dávky ďalších 60 mesiacov.
- Ak začnete poberať dôchodkové dávky vo veku 65 rokov, dostanete 86,7 percenta mesačnej dávky, pretože dávky budete poberať ďalších 24 mesiacov.
Svoju mesačnú dávku môžete zvýšiť aj odložením odchodu do dôchodku po dosiahnutí plného dôchodkového veku. Svoju mesačnú dávku môžete zvýšiť o 2/3 z 1 percenta za každý mesiac, keď odložíte poberanie dávok po dosiahnutí plného dôchodkového veku, alebo o 8 percent ročne. Ak je váš úplný vek odchodu do dôchodku 67 rokov, môžete si zvýšiť mesačnú dávku o 24 percent, ak odložíte poberanie do veku 70 rokov (8 percent ročne počas troch rokov).
Po dosiahnutí veku 70 rokov nie je možné ďalšie zvyšovanie dávok, takže nebude mať zmysel ďalej odkladať.
Stratégia sociálneho zabezpečenia „Do-over“.
Keďže veľa ľudí nevie o vyšších výhodách, ktoré vyplývajú z odloženia dávok až do veku 70 rokov, SSA ponúka stratégiu do-over. Kedysi boli podmienky štedrejšie, no v posledných rokoch sa sprísnili.
Pod najnovšie predpisy, dôchodcovia môžu stiahnuť svoje žiadosti o sociálne zabezpečenie iba raz – a iba do 12 mesiacov od prvého poberania dávok. A ak tak urobíte, musíte vrátiť všetky výhody, ktoré ste získali počas tohto 12-mesačného obdobia.
Ako si viete predstaviť, vďaka tejto požiadavke na splatenie sa počet ľudí, ktorí sa uchádzajú o stratégiu do-over, udržiava na minime – každý rok sa ich prihlási len niekoľko stoviek.
Ako funguje proces do-over?
Povedzme, že váš vek úplného odchodu do dôchodku je 67 rokov, ale odídete do dôchodku a začnete poberať dávky vo veku 62 rokov – čo je najskorší vek, v ktorom môžete poberať dávky. Vaša mesačná dávka bude len 70 percent vašej dávky, ak by ste s poberaním čakali do 67 rokov. Ak by vaša výhoda bola 2 000 USD mesačne vo veku 67 rokov, bude to 1 400 USD (2 000 USD X 70 percent), ak začnete zbierať od 62 rokov.
Šesť mesiacov po tom, ako začnete zbierať výhody, zistíte, že to bola chyba. Požiadate o stratégiu do-over.
Môžete to urobiť tak, že si dobrovoľne pozastavíte svoje výhody, kým nedovŕšite 67 rokov. Budete musieť vrátiť všetky vyplatené dávky a potom odložiť opätovnú žiadosť, kým nedosiahnete 67 rokov. V tom momente bude vaša výhoda 2 000 dolárov mesačne – vaša plná výhoda.
Ak sa rozhodnete odložiť zber až do veku 70 rokov, môžete svoju výhodu zvýšiť ešte viac – o 24 percent (8 percent krát tri roky) – a zvýšiť tak svoju mesačnú dávku z 2 000 $ na 2 480 $. To je nárast o 480 dolárov mesačne v porovnaní s plným dôchodkovým vekom a o 1 040 dolárov vyšší ako dávka, ktorú ste začali poberať vo veku 62 rokov.
Bezplatné online nástroje na optimalizáciu vašich dávok sociálneho zabezpečenia
K dispozícii sú bezplatné nástroje na optimalizáciu vašich dávok sociálneho zabezpečenia. Je uvedených päť nástrojov, ale napriek názvu tejto sekcie, #5 nie je zadarmo. Je to však vynikajúci nástroj, a preto ho zaraďujeme.
1. Odhad odchodu do dôchodku SSA. Najlepšie je začať s Odhad dôchodku Správy sociálneho zabezpečenia To vám umožní vidieť približnú výšku vašich dávok v troch vekových skupinách: 62, váš vek bežného odchodu do dôchodku, a vo veku 70 rokov.
2. Bankrate's SS Benefit Calculator. Bankrate má mnoho vynikajúcich kalkulačiek pre všetko od amortizácie hypotekárneho úveru až po plánovanie odchodu do dôchodku, takže z toho vyplýva, že by mali aj svoju vlastnú kalkulačku dávok sociálneho zabezpečenia: Kalkulačka sociálneho zabezpečenia Bankrate. Rovnako ako všetky bankrotové kalkulačky, aj táto vám umožňuje vyskúšať neobmedzený počet scenárov, takže môžete odhady vykonávať podľa vlastného uváženia.
Nevýhodou tejto kalkulačky je však jej použitie príjem domácnosti. Nie som si úplne istý, aké je to zdôvodnenie, vzhľadom na to, že SSA zakladá výhody na príjmoch jednotlivcov a nikdy nie na príjmoch domácností. Napriek tomu je to cenný nástroj, pretože môže odrážať aj príjem vášho manželského partnera zo sociálneho zabezpečenia.
3. T. Hodnotiteľ dávok sociálneho zabezpečenia Rowe Price. Stránky investičného makléra niekedy majú nástroje sociálneho zabezpečenia, z ktorých jeden je T. Odhad dávok sociálneho zabezpečenia Rowe Price. Môžete zadať informácie o sebe a váš manžel. Potom si môžete vybrať z rôznych cieľov sociálneho zabezpečenia, ako je napríklad beh rôzneho veku odchodu do dôchodku, maximalizácia celoživotných dávok, poberanie dávok čo najskôr alebo maximalizácia príjmu pre prežitie manžela. Stránka tiež poskytuje návod na najlepšiu stratégiu na dosiahnutie vášho cieľa.
4. Nástroj na odchod do dôchodku AARP SS. Ako by ste mohli očakávať, AARP má aj dôchodkový nástroj sociálneho zabezpečenia. The Kalkulačka dávok sociálneho zabezpečenia AARP používa odhad dávok poskytnutý odhadom dôchodku Správy sociálneho zabezpečenia – tam sa dostanete k odhadu, ktorý zapojíte do platformy AARP.
Tento nástroj je veľmi jednoduchý a ponúka vám možnosť spustiť rôzne scenáre, ako aj zapracovať náklady do vašich výpočtov. AARP je vynikajúcim zdrojom pre dôchodcov a budúcich dôchodcov, ktorý ponúka obrovskú databázu informácií a článkov týkajúcich sa sociálneho zabezpečenia a všetkých vecí týkajúcich sa dôchodku.
5. Funkcia SS Optimizer spoločnosti Intuit. Toto SS Optimizer od Intuit je úplne nový. Toto je jediné na zozname nie zadarmo, ale ponúka virtuálne jednotné kontaktné miesto na výpočet optimálnych dávok sociálneho zabezpečenia. Z tohto dôvodu ho zaraďujeme do zoznamu ako bonusový nástroj, ktorý stojí za preskúmanie.
Keď sa prihlásite do nástroja Optimizer, na prvej vstupnej obrazovke zadáte veľmi základné informácie – vaše meno, dátum narodenia a rodinný stav. Na ďalšej obrazovke sa vám ukáže, aké budú vaše výhody vo veku 62 rokov, plus optimálny scenár odrážajúci najlepší vek každého z manželov na odchod do dôchodku.
Najprv by ste mali navštíviť nástroj SSA's Retirement Estimator, aby ste mohli získať svoju dávku vo svojom plnom dôchodkovom veku (FRA), takže čísla dávok, ktoré poskytuje Optimalizátor, budú čo najpresnejšie. Môžete zmeniť vstupy a spustiť rôzne scenáre. Nástroj vás tiež nasmeruje, ako požiadať o výhody na danej úrovni.
Intuit ponúka Optimizer za prvý rok za poplatok 49,99 USD, potom 9,99 USD za každý ďalší rok. Dôrazne sa odporúča obnovenie, pretože budete musieť aktualizovať svoj scenár aspoň raz ročne, najmä ak sa zmení vaše zamestnanie alebo príjem. Tento nástroj vám umožní spúšťať neobmedzené scenáre.
Čitatelia: Spustili ste niekedy odhady svojich dávok sociálneho zabezpečenia? Na to nemusíte byť blízko dôchodkového veku.