Poistenie je jednou z vecí, za ktoré platíte a dúfate, že ich nikdy nebudete potrebovať.
Ako svedomitý platiteľ poistenia auta som bol našťastie iba pri jednej nehode a bola to chyba druhého vodiča, takže moje poistenie nebolo finančne zahrnuté.
Ako svedomitý platiteľ poistenia vlastníka domu som mal do januára 2018 celkom solídny priebeh bez nárokov.
Nastal čas pre deti a dnes je príbeh o poistnom plnení nášho majiteľa domu za takmer 70 000 dolárov.
Začnem vysvetlením, čo sa stalo, ako sme reagovali (krok za krokom, čo sme urobili, aby sme všetko napravili) a potom zaokrúhlite to na niekoľko ponaučení, čo by sme urobili inak a ako by sme sa na to lepšie pripravili v budúcnosť. Dúfam, že v našich bolestiach hlavy nájdete nejakú hodnotu!
Obsah
- Takto sa zaplavil náš dom
- Čo sme urobili ďalej po objavení
- Proces poistných udalostí
- Proces obnovy/prestavby
- Vyplatenie šeku škôd
- Zvýšilo sa naše poistné?
- Ako sa na to vopred pripraviť
- Čo by som urobil inak?
- Ako pomôžeme zabrániť tomu, aby sa to znova stalo?
Takto sa zaplavil náš dom
Každý nový rok si prenajmeme dom v Deep Creek s partiou našich priateľov. Sú to štyri dni zábavy pre všetky naše rodiny a cesta trvá iba dve a pol hodiny. Je pre mňa potešením to robiť každý rok (okrem minulej zimy kvôli pandémii) a každý rok ráno odchádzame domov a vykladáme deti v škole a škôlke.
V tom roku sme urobili obvyklé. Vysadili sme našich najmenších v jasliach, išli sme do základnej školy, aby sme vysadili tých najstarších, a potom sme išli domov.
Keď sa pokúšam otvoriť predné dvere, všimol som si, že sú trochu zaseknuté. Zvláštne, nie sú to lepkavé dvere. Zatlačím, uvoľní sa, a vtedy sa stretnem s tvárou plnou pary. Je to zlé.
Vchod do dlažby je mokrý a všimol som si, že dvere do našej špajze sú naparovanie. Okamžite si uvedomujem, že máme prasknuté potrubie, musí to byť náš vykurovací systém, a zbehol som dolu do kotla, aby som ho vypol a uzavrel prívod vody.
Tu je to, čo som videl v komore:
Neskôr by sme zistili, že prasklo potrubie, pretože v tej časti strechy chýbala izolácia. Predchádzajúci majiteľ to zle navrhol alebo pokazil, ale namiesto ozvučníc a izolácie nič nebolo.
Vedeli sme to iba preto, že keď sa objavili ľudia z oblasti sanácií, pýtali sa, či som izoláciu už odstránil (nie). Pretože potrubie sedelo pod izoláciou, izolácia by bola mokrá, ale stále by bola pripevnená sponami. Odrazky sú navyše polystyrénové alebo plastové a neboli tam.
Uhádli sme, že sme mali obdobie extrémneho chladu (jednociferné) a silného vetra a je pravdepodobné, že vietor fúkal do priestoru a zmrazil potrubia. Keď sa rozmrazil, systém bežal ako obvykle a z prerušeného potrubia sa vyliala voda.
Je iróniou, že keď sme sa s tým vyrovnávali, ďalšia rúra zamrzla, keď sme boli doma. Zistil som to, keď som vošiel do našej televíznej miestnosti a bolo tam oveľa chladnejšie ako obvykle. Bolo to v plazivom priestore a oblasti, kde chýbala izolácia. Rúra sa náhodou nachádzala v blízkosti prieduchu, navrhnutého tak, aby umožňoval úniku vlhkosti z plazivého priestoru, a studené teploty zmrazili potrubie. Mali sme šťastie, že to nebolo blízko nosníka, takže potrubie nikdy neprasklo.
Fuj.
Čo sme urobili ďalej po objavení
Keď sa to stane prvýkrát a ja dúfam, že sa to nikdy nestane vám, je to šokujúce. Bol som prichytený úplne mimo stráž. Mali sme auto naložené vecami a dom, ktorý bol zatopený. Horšie bolo, že jeden z párov v novoročnom dome zostal po ceste jednu alebo dve noci v našom dome!
Rozhodne som mal pocit paniky a som relatívne pokojný človek. Našťastie moja žena videla, ako som bol podráždený, a ukázala, že napriek môjmu pokoju bola oveľa pokojnejšia.
Kroky na vyriešenie tohto problému sú jednoduché:
- Náprava škôd spôsobených vodou - pokúste sa obmedziť škody odstránením úplne namočených vecí (napríklad sadrokartónu) a pokúste sa vysušiť veci, ktoré sú iba mokré.
- Odstránené časti obnovte a renovujte
Prvá výzva bola na poistenie nášho majiteľa domu, ktoré prebieha prostredníctvom Štátnej farmy. Náš agent, s ktorým som hovoril niekoľko rokov, nás pokojne sprevádzal týmto procesom. Prvým krokom je zavolať miestne spoločnosti na úpravu vody, aby zistili, kto by bol schopný vyjsť čo najrýchlejšie.
Kedykoľvek dôjde k poškodeniu vodou, vašim nepriateľom je pleseň. Keďže bola zima, vlhkosť je nízka, takže máte viac času ako v lete. Zlou správou bolo, že bola teplá voda, takže náš dom bol jeden alebo dva dni v pare.
Našiel som sanačnú spoločnosť, ktorá bola schopná tej noci. Kým sme čakali, začali sme upratovať a zachraňovať, ako sa dalo.
Mali sme šťastie, že špajza mala veľa vecí, ale väčšina z nich bola špajza-jedlo, fľaše vína a ďalší tovar, ktorý nemal žiadnu sentimentálnu hodnotu. K dispozícii boli aj hrnce, panvice a riady, veci, ktoré boli v poriadku po malej saune. Niektoré zariadenia boli zničené, ale nakoniec to boli len veci.
Sranda bokom - zátky vyskočili zo všetkých našich fliaš s bielym vínom. Fľaše s červeným vínom boli stále zazátkované, ale boli skúpe.
Neskôr popoludní sa objavila sanačná spoločnosť, začala odstraňovať sadrokartónové dosky, odvážať odpadky na skládku a nastavovať ventilátory a odvlhčovače („dehues“ je skvelé meno). Boli to menšie oblečenie a majiteľ bol inžinier na dôchodku, ktorý začal podnikať ako spôsob, ako sa zamestnať na dôchodku. Nevyzerá to ako chladná práca, ale bavilo ho to.
V priebehu niekoľkých nasledujúcich dní sme sa veľa rozprávali a on nám povedal niekoľko hororových príbehov, vďaka ktorým som sa v našej situácii cítil lepšie. 🙂
Proces poistných udalostí
Kým vykonávate nápravu, začne sa proces reklamácie.
Na úvod by som chcel povedať, že som bol príjemne prekvapený procesom podávania žiadostí. Myslel som si, že to bude náročné, ale bolo to to, čo by ste očakávali od procesu nárokov, ak do neho nevstúpite s cynickým pohľadom. Je ťažké nevstupovať do poisťovacej spoločnosti bez cynický pohľad na všetky tie hororové príbehy, ktoré počujete.
Náš postup bol super ľahký!
Štátna farma vyslala zástupcu niekoľko dní po oprave, aby získal predstavu o škode a zahájil reklamačný proces. Tiež nám poslali šek, aby sme mohli pomerne rýchlo začať platiť za veci, ktoré sme potrebovali, napríklad nápravu.
Prešli sme celý dom a hľadali veci postihnuté povodňou. Keďže potrubie unikalo niekoľko dní, zaparilo to náš dom a v rôznych miestnostiach spojených so špajzou ste mohli vidieť poškodenie vodou. Čokoľvek ovplyvnené bolo vložené do predbežného nároku, aby to bolo prítomné.
Keď bola sanácia dokončená, začali sme s generálnymi dodávateľmi obnovy. Štátna farma sa opäť zapojila, keď sme sa pustili do plánu rekonštrukcie špajze a oblastí, ktoré boli poškodené. Generálny dodávateľ spolupracoval priamo so spoločnosťou State Farm na finalizácii nákladov na niektoré položky.
Nakoniec mali vyslať agenta, aby skontroloval prácu, aby sa ubezpečil, že je hotová. Nikto nevyšiel, ale urobili sme všetko, čo sme mali, takže ak áno, jednoducho to skontrolujú.
Tiež išlo o obsah miestností. Štátna farma vyplatila primeranú trhovú hodnotu obsahu domu poškodeného povodňou. To len znamenalo, že sme vytiahli zo špajze všetko zlé, urobili sme fotografiu a potom sme ju vložili do tabuľky. Tabuľku sme poslali spolu s fotografiami a oni vyrezali šek na všetko uvedené.
Časovo náročné, ale dosť triviálne. Myslím si, že pomohlo, že dolárová suma bola dosť nízka, pretože išlo väčšinou o zásoby v špajzi.
Proces obnovy/prestavby
Keď bola sanačná posádka hotová a naše poškodené oblasti boli v stave, v ktorom by boli v poriadku, prišiel čas na spoluprácu s generálnym dodávateľom na rekonštrukcii a prestavbe zničeného. Vybrali sme si zo zoznamu dodávateľov schválených Štátnou farmou, aby sme to zjednodušili, ale mám podozrenie, že by sme mohli použiť kohokoľvek.
Jednou z prekvapujúcich vecí, ktoré pre mňa na tejto časti procesu sú, je, že ho nemusíte prestavať presne tak, ako bol. Musí to byť dostatočne blízko, aby to malo porovnateľnú kvalitu. Mali sme napríklad hotovú izbu, takže sme ju nemohli nechať ako nedokončený priestor.
Využili sme to ako príležitosť na zvýšenie funkčnosti priestoru pohybom práčky/sušičky a umývadla otvoril dvere, takže boli širšie, posunuli niekoľko zásuviek a ďalšie drobné veci, ktoré nám uľahčili život.
Najväčšou bolesťou tohto všetkého bola výmena drevenej podlahy v kuchyni. Poškodenie vodou nasiaklo po podlahe a dosky sa „zachytili“ - alebo sa zdvihli na okrajoch každej dosky. Sanačná posádka vyskúšala odvlhčovače, ale neverili (a nefungovalo to). Pri práci sme na niekoľko dní stratili používanie našej kuchyne, čo bolo nepríjemné.
Fascinujúce bolo, že strata našej kuchyne nám v rámci nášho nároku umožnila získať firemné bývanie. Rozhodli sme sa zostať v našom dome a niekoľko dní sa nezaoberať kuchyňou, pretože to bude pre naše deti a ich rozvrh menej rušivé. Objednali sme si však veľa (nie je možné variť bez kuchyne!) A nárokovali sme si všetky tieto jedlá.
Proces obnovy bol tiež celkom rutinný. Nikdy sme na dome nerobili žiadne zásadné práce a bolo zaujímavé sledovať, ako pracovali generálni dodávatelia. Generálny dodávateľ v zásade riadi projekt a účtuje si 20% - 20% za prácu, 20% za materiál (môže sa to líšiť). Platilo za to naše poistenie, ktoré generálni dodávatelia láska, takže neboli super náročné.
V skutočnosti stále platíme, pretože uchovávame všetko, čo neutratíme, pokiaľ urobíme dom opäť celý. Mohli sme byť vyberavejší, ale stojí nás to málo.
Mnoho generálnych dodávateľov má svojich vlastných zamestnancov na určité bežné úlohy, ale zadávajú veľa zákaziek-napríklad na podlahy. Na naše podlahy sme dostali cenovú ponuku od ich obľúbeného subdodávateľa a niekoľkých ďalších. Ukázalo sa, že ich dodávateľ mal najlepšiu ponuku.
Okrem toho sme tento čas so všetkými týmito pracovníkmi v našom dome využili na koberec v suteréne jednej z firiem, ktoré nám prišli poskytnúť cenovú ponuku na kuchyňu. Mala linoleovú podlahu, ktorá bola v zime studená (nie je to klimatizovaný priestor) a nahradili sme ju berberským kobercom, ktorý pomohol celkovému vzhľadu a štýlu suterénu. Počas pandémie sa to ukázalo ako záchranca.
Proces obnovy bol rýchly aj pomalý. Naša špajza bola hotová za niekoľko týždňov. Podlaha trvala iba týždeň. Rôzne povrchové úpravy, farby a menšie práce sa akosi trochu vliekli. Do polovice marca sme mali hotovo na 90%, ale zhruba do prvého májového týždňa trvalo 100%.
Sem tam malé veci, ale to nie je nezvyčajné.
Vyplatenie šeku škôd
Dostali sme niekoľko kontrol - prvý „preddavok“ na pomoc pri platbe za nápravu a ďalšie náklady (napríklad inštalatér na opravu fajka), druhá „skutočná“ kontrola, ktorá pokrývala to, čo pôvodne schválili, kontrola „obsahu“ a konečná kontrola na vyrovnanie veci.
Zakaždým, keď sme potrebovali ísť do banky našej hypotéky (Wells Fargo), stretnúť sa so zástupcom, predložiť nám formuláre žiadostí a nechať zástupcu banky podpísať šek, než sme ho mohli vložiť. Bolo to nepríjemné, ale, ako vysvetlil zástupca Wells Fargo, majú o dom záujem, pretože je zárukou hypotekárneho úveru.
Ide o to, že chcú vedieť, že dom je stále v dobrom stave. Museli sa uistiť, že som nevyplatil šek a potom neopravil poškodenie. Vtedy som sa dozvedel, že ho treba len opraviť, aby sa priblížil k pôvodnému stavu. Špajza musí byť špajza. Podlahy v kuchyni tam musia byť. Veci také.
Bolo to tiež jednoduché, ale znamenalo to, že sme museli navštíviť Wells Fargo a zakaždým čakať, kým dostaneme podpis.
Zvýšilo sa naše poistné?
Očakával som, že naše poistné sa potom zvýši, ale nebola to veľká zmena. Pri nasledujúcom ročnom vyúčtovaní v roku 2018 sa poistné zvýšilo približne o 14% a potom v rokoch 2019 a 2020 sa poistné vrátilo zhruba na úroveň účtu za rok 2017.
Do prémie majiteľa domu vstupuje veľa faktorov, ale cítil som, že toto tvrdenie neprinieslo významný rozdiel. Je celkom možné, že sadzby klesli a naše prémie nie, ale vzhľadom na rozsiahlu veľkosť tohto tvrdenia sa nezdá, že by mal taký veľký vplyv na našu prémiu.
Ako sa na to vopred pripraviť
Dúfam, že nikdy nebudete musieť riešiť povodeň.
Ale ako som už spomenul vo svojom príspevku o núdzové plány„Najlepší čas na plánovanie núdzovej situácie je skôr, ako k núdzovej situácii dôjde. Na povodni je smiešne, že sa niečo podobné už predtým stalo.
Sme na studničnej vode a potrubie prichádzajúce do domu akosi prasklo. Myslíme si, že je to kvôli vysporiadaniu domu, ale nikto to nevie s istotou.
V takom prípade sa voda zaplavila do nedokončeného plazivého priestoru (rovnakého, ako už bolo spomenuté vyššie) a boli sme doma. Odhalili sme záplavy, pretože náš tlak vody zmizol a keď som vošiel dnu, počul som vodu.
Keď sme zavolali miestnej spoločnosti na sanáciu vody, zástupca povedal, že by sme mali vodu iba odčerpať (použili sme naše čerpadlo na zakrytie bazéna), prenajať si niekoľko veľkoobjemových ventilátorov a kúpiť dehue. Tento dehue sme použili na záplavu v špajzi. 🙂
Čo by ste robili, keby niečo zaplavilo? Nastavte si plán teraz, aby ste sa namiesto premýšľania o tom, čo robíte, riadili kontrolným zoznamom.
Čo by som urobil inak?
Som 99,99% spokojný s tým, ako všetko dopadlo, ale je tu jedna vec, ktorú by som urobil inak.
Keď sa niečo také stane - je to veľmi otravné. Existuje pocit paniky. Existuje silná snaha dostať všetko tak, ako to bolo, než sa to stalo. Myslím si, že som mal tendenciu rozhodovať sa s touto zaujatosťou.
Prerobili sme našu špajzu a určite sme urobili niekoľko múdrych rozhodnutí, ktoré sme premiestnili, ale časť mňa zaujíma, či by sa dali vylepšiť aj ostatné časti domu. Myslím si, že môj prístup bol stále trochu príliš panický, ak to dáva zmysel.
Spýtal som sa svojej krásnej manželky, či existujú veci, ktoré by urobila inak, a ona si myslela, že firemné bývanie bude lepšie, keď budú robiť podlahy. Bola tehotná s naším tretím a prach z podlahárskych prác sa dostal všade.
Zaujíma ma jedna vec - zo Štátnej farmy sme nedostali prílišný odpor. Rád by som si myslel, že so štátnou farmou sa jednoducho pracuje, ale niekedy sa pýtam, či sme nemali byť agresívnejší v tom, čo sme tvrdili? Keď si však spomeniem, nie som si istý, čo sme mohli dodať, o čo sme nepožiadali.
Jedinou veľkou vecou, ktorú odmietli, boli niektoré okná, o ktorých sme si mysleli, že sú očividne ovplyvnené, ale okná boli také staré, že ste si mohli povedať, že reálna trhová hodnota je aj tak veľmi nízka. Mali pointu-koľko stoja 40-ročné okná? Nie veľa. 🙂
Ako pomôžeme zabrániť tomu, aby sa to znova stalo?
Neexistuje spôsob, ako 100% zabrániť tomu, aby sa to opakovalo, ale niekoľko vecí sa v našom dome teraz líši.
Najprv máme vnútri domu a okolo domu bezpečnostné kamery. Majú monitory teploty, ktoré nás môžu upozorniť, keď sa príliš zahreje. Predtým sme mali kamery, ale boli založené iba na pohybe a v 99,9% prípadov to zachytili len malé chyby, ktoré lietajú v noci.
Dostali sme a séria kamier Blink ktoré sedia v rôznych častiach domu. Môžu nám povedať teplotu miestnosti, v ktorej sa nachádzajú, ale neoznámia nám zmeny.
Ďalšou zmenou sú naše termostaty termostaty ecobee3 lite, zadarmo od nášho dodávateľa elektriny, BG&E. Majú snímače teploty a vlhkosti a tiež nás upozornia, ak je vlhkosť príliš vysoká. Keby sme ich mali v čase povodní, boli by sme upozornení na neobvykle vysokú vlhkosť.
Ak sme preč a niečo sa stane, môžeme aspoň zavolať suseda, aby sa zastavil a zastavil vodu (a čerpadlá!). Aj keď to nie je ideálne, malý únik je lepší ako masívny.
Dúfam, že ste si užili naše zábavné malé dobrodružstvo s prasknutím potrubia a poistením majiteľa domu vo výške 69 425 dolárov! 🙂