Pred rokmi som vizitku zahodil do jedného z tých akvária pri vchodových dverách reštaurácie. Tiež ste ich videli - vložte svoju kartu do akvária a vyhrajte večeru zadarmo pre vás a osem vašich priateľov!
Práve som skončil vysokú školu, pracoval som prvýkrát a mal som škatuľku s tisíckami vizitiek.
Stálo to za to, hodiť jednu do misy, však?
Jedlo mohlo byť zadarmo, ale stále ma to stálo. Rozhovor s „finančným plánovačom“, ktorý bol viac predajcom ako plánovačom, ma stál viac ako hodinu.
Uvedomil som si, že som strávil hodinu analyzovaním ponúk životného poistenia a predražených investičných fondov. Už vtedy som vedel, že zaplatiť 1%+ (poplatky plus zaťaženie/provízia z predaja!) Bol zlý nápad.
Po hodine som mladému mužovi poďakoval za obed, ihrisko a pripomenutie, že neexistuje nič, čo by bolo zadarmo. 🙂
Napriek tomu mi dal jeden darček - vedomie, že nemám finančný plán. Nebol som ženatý a nemal som deti, takže nemať plán nebol veľký problém. Rýchly posun vpred o niekoľko rokov, manželstvo a dve deti; finančný plán je zásadný.
Na vypracovanie finančného plánu však nepotrebujete „finančného plánovača“. Všetky nástroje už máte. Musíte sa len naučiť, ako to všetko skĺbiť.
Dnes vám ukážem.
Upozornenie: som nie finančný plánovač. Vysvetlím, čo som urobil pre vypracovanie plánu. Oveľa neskôr sme začali pracovať s finančným plánovačom a teraz je tento proces obohatený o moje skúsenosti s ním pracovať. Nakoniec plán pomôže iba vtedy, ak ho splníte. 🙂
Obsah
- Čo je to finančný plán?
- Zmapujte svoj aktuálny finančný stav
- Plánujte svoj budúci finančný stav (stavy)
- Finančný plán na súčasnosť a budúcnosť
- Skontrolujte svoj plán každoročne
Čo je to finančný plán?
Finančný plán má tri veci:
- Zachytáva váš aktuálny stav,
- Zachytáva váš budúci cieľový stav,
- Vytvára stratégiu, vďaka ktorej sa stanete v budúcnosti.
Keď som sa zoznámil s falošným finančným plánovačom, randil som so svojou dlhoročnou priateľkou/budúcou manželkou, nemal som deti a prenajal som si byt s priateľom.
Do piatich rokov som plánoval vziať si svoju priateľku. Do desiatej som dúfal, že budeme mať niekoľko detí. Tiež by som chcel vlastniť dom.
Ako dopadla budúcnosť, nemusí zodpovedať mojim plánom, ale musíte povedať niečo dole na papieri! Mali sme všeobecnú predstavu o tom, kam pôjdeme.
Teraz rozbalíme všetky tri kroky - zmapujte svoj súčasný stav, naplánujte svoj budúci stav a zostavte plán, aby ste sa tam dostali.
Zmapujte svoj aktuálny finančný stav
Ak ste si prečítali môj článok na ako sledujem svoju čistú hodnotu, potom budete mať dobrú predstavu o tom, čo znamená „mapa vášho súčasného finančného stavu“. Je to zoznam aktív a pasív.
Každý mesiac aktualizujem čísla, aby som mal mesačnú snímku, ktorú môžem použiť vždy, keď to potrebujem. Pre mňa je to tiež moja mesačná kontrola našich financií, takže nič nekĺzne viac ako niekoľko týždňov.
Čistá hodnota je len jedným dielom skladačky súčasného stavu. Musíte tiež porozumieť svojim výdavkom a na to používame nástroje ako Potrebujete rozpočet alebo Osobný kapitál.
Keď máte prehľad o svojich príjmoch a výdavkoch, viete, koľko dýchacej miestnosti musíte ušetriť.
Plánujte svoj budúci finančný stav (stavy)
Toto je najťažšia časť procesu, pretože ľudia sú notoricky známi v predpovedaní budúcnosti.
Jednou z výhod práce s finančným plánovačom je, že sa porozprávate s niekým iným. Je to ako psychológ pre vaše peniaze. Mnoho prelomov nastane, keď nahlas hovoríte o nejakej téme a keď to urobíte sami, budete pôsobiť len bláznivo.
Ak to robíte sami, stále môžete dosiahnuť úspech. Môžete sa pokúsiť naplánovať tieto budúce stavy sami a potom sa porozprávať s niekým, komu dôverujete. Musí to byť niekto, s kým môžete byť úprimný a otvorený, napríklad váš partner alebo člen rodiny.
Poďme sa ponoriť do plánovania budúcich štátov - po prvé, nemyslite na to ako na jeden budúci stav, ale na sériu budúcich stavov. Na našu budúcnosť myslím v 5 a 10-ročných blokoch. Sú určité veci, ktoré chcem dosiahnuť, keď mám 35-40, veci, ktoré chcem dosiahnuť, keď mám 40-45 rokov atď.
Jeden z mojich budúcich stavov bol kúpa domu, keď som mal 25-30. Medzi 25 a 30 je obrovský rozdiel, ale uvedením cieľa do tohto bloku dávam flexibilitu. Dáva to môj plán flexibilita. Ako sa vekové rozpätie blíži, môj cieľový rozsah sa zmenšuje. Keď som mal 25 rokov, mal som dobrú predstavu o tom, či je môj plán kúpy domu v tomto rozsahu uskutočniteľný. Tiež som mal dobrý nápad, že kúpim dom v 27 alebo niekde v jeho blízkosti.
Zamyslite sa nad vecami, ktoré by ste chceli dosiahnuť, dajte im časový rozsah a potom budúcu potrebu financovania týchto cieľov a týchto blokov. Koniec koncov, je to všetko o Benjaminoch. 🙂
Zoberme si znova príklad domu. Mám 22 rokov a stanovil som si cieľ kúpiť si dom, keď budem mať 25-30 rokov, koľko zo zálohy budem potrebovať pred kúpou? $10,000? $30,000? Pozriem sa na domy, v ktorých by som chcel bývať, vypočítam, koľko by som potreboval na zálohu, a zaradil som to do svojho zoznamu cieľov.
Teraz to urobte pre všetky svoje ciele... vrátane tých najväčších a najchlpatejších: dôchodok.
Na dôchodok to mám rád jednoduché, pretože je to niečo tak ďaleko do budúcnosti (40 a viac rokov). Predpokladám, že po ceste bude veľa času na vykonanie korekcií kurzu. Zatiaľ používam 4% pravidlo výberu„Odhadnite moje budúce potreby financovania a dajte to ako cieľ hniezdneho vajíčka.
Na každých 40 000 dolárov ročne, ktoré musím minúť, potrebujem ušetriť 1 000 000 dolárov. Ak potrebujem 120 000 dolárov ročne, potom budem musieť nazhromaždiť 3 milióny dolárov.
Podľa toho, ako chcete byť presní, ho môžete upraviť pre akýkoľvek dôchodok alebo sociálne poistenie, ktoré budete zbierať. Hral som napríklad s Rýchla kalkulačka sociálneho zabezpečenia a hádalo, že sa pozriem na približne 2 645 dolárov v mesačných výhodách. To je 31 740 dolárov ročne, ktoré nebudem musieť čerpať z dôchodkových úspor, a zníži moje potreby vajcia v hniezde.
Finančný plán na súčasnosť a budúcnosť
Môžete si zložiť klobúk Predikcia budúcnosti a vytiahnuť kalkulačku. Je čas na matematiku.
Keď sa vrátim k domu - koľko zo zálohy potrebujem? Povedzme, že je to 25 000 dolárov - ako rýchlo môžem ušetriť 25 000 dolárov? To mi poskytne predstavu o tom, ako je tento cieľ uskutočniteľný. Pri výpočte si môžem uvedomiť, že nemôžem ušetriť 25 000 dolárov za 3 roky. Môj blok domu zostáva 25-30, ale stred býčieho oka môže byť 28 alebo 29.
S cieľom kratším ako 5 rokov nechcem tieto úspory vložiť na nestály akciový trh. Vložil by som to do sporiaceho fondu, možno niektorých diskov CD, ale s tými, ktorí zarábajú na úbytku, sa neoplatí ani počítať rast istiny. Ak chcete ušetriť 25 000 dolárov za päť rokov, je to ~ 416 dolárov mesačne. Dá sa alebo nie? Pozrite sa do svojho rozpočtu.
Zoberme si niečo trochu väčšie - dôchodok.
Ak by som mal cieľ odchodu do dôchodku 1 455 000 dolárov za 45 rokov, ako je to možné? Na tento účel budete chcieť použiť kalkulačku, ktorá dokáže vziať niekoľko predpokladov a zadá vám číslo. Je tam niekoľko kalkulačky odchodu do dôchodku na tejto stránke môžete hrať s. Tiež, Nový dôchodok je vynikajúci na zostavenie plánu odchodu do dôchodku.
Zachoval som rovnaké východiskové predpoklady (8% návratnosť investície, 3% inflácia, odchod do dôchodku pri 65 a 20 rokoch dôchodkového príjmu). Povedalo mi to, že na odchod do dôchodku budem potrebovať 822 dolárov mesačne, aby som v hniezdnom vajíčku skončil na 1,5 milióna dolárov.
To znamená, že ak chcem ísť o 45 rokov do dôchodku a kúpiť dom za 5 rokov budem musieť ušetriť 1 238 dolárov mesačne. Pridajte ďalšie ciele a potreba úspor sa ešte zvýši.
To, či je to možné alebo nie, závisí od vášho rozpočtu. Ak to nie je možné, musíte veci prispôsobiť (viac zarábať, menej míňať alebo vytlačiť časový harmonogram svojich cieľov).
Ak ste ochotní čakať rok v dome, musíte ušetriť 25 000 dolárov počas šiestich rokov - 347 dolárov mesačne. Vaše mesačné potreby sporenia klesnú na 1169 dolárov.
Budete nútení urobiť niekoľko rozhodnutí o svojej budúcnosti, ale teraz to urobíte vyzbrojení plánom a číslami, ktoré ich budú zálohovať.
Skontrolujte svoj plán každoročne
Vytvorili ste si finančný plán - aha! Dobrá práca!
Teraz si to musíte pamätať každoročne. Budete chcieť skontrolovať svoj pokrok, zistiť, či ste stále na dobrej ceste (alebo za alebo vpredu), a potom ho podľa potreby upraviť tak, aby zodpovedal realite života.
Pokiaľ ide o veci, ktoré chcete robiť v nasledujúcich 5-10 rokoch, nebudete chcieť vykonávať žiadne zmeny na základe pokroku iba jedného roka. Ak máte niečo úplne pod kontrolou, napríklad váš plán bol ušetriť 500 dolárov mesačne a zistili ste, že ušetríte 600 dolárov - skvelé! Plán môžete prispôsobiť, pretože všetky vstupy máte pod kontrolou.
Ak máte niečo, čo je ďaleko do budúcnosti, napríklad dôchodok, a závisí to od vecí zvonku vašej kontroly, ako je návrat na burzu, nemusíte svoj plán upravovať každý rok. Napríklad ste predpokladali, že trh vráti 8% každý rok, ale v skutočnosti vrátil 15%. Úžasné! Nechajte všetko na pokoji
Ak ste vpredu, skvelé. Ak ste pozadu, neprepadajte panike, kým neuplynie niekoľko rokov a nepozriete sa na ročný výnos za posledných 5-10 rokov. Vtedy budete chcieť vykonať úpravu. Je to ako pristátie v lietadle alebo otočenie výletnej lode, dve veci, ktoré som nikdy nerobil, ale viem si predstaviť, že to vyžaduje pevnú ruku a žiadne náhle pohyby. 🙂
Niekedy dôjde k prekvapeniam, pozitívnym (väčší bonus! nadpriemerný výnos! obrovský nárast!) a negatívny (ohrievač vody explodoval! zdravotná pohotovosť!), kľúčové je použiť plán, ktorý vám pomôže ich zvládnuť.
Mať plán je veľmi dôležité, pretože vás núti premýšľať o budúcnosti, uvádzať doň čísla a pomáha vám prijímať informované rozhodnutia, nie emocionálne. Bez plánu pôjdete s črevom a to nie je práve recept na úspech.