Tento týždeň CNBC zverejnila a príbeh o tom, ako rodina zarábajúca 400 000 dolárov nie je bohatá a sotva by to dokázala prežiť v stave vysokých životných nákladov.
Nechystám sa sám vybrať rozpočet (až na jednu výnimku), než povedať, že obsahuje niekoľko chýb.
Čo urobím, vysvetlím, prečo je to zlé, vysvetlením, ako niekto mohol nielen prežiť, ale aj prosperovať, keď zarábate viac ako šesťnásobok priemerného príjmu domácnosti.
Vyzvite svoje predpoklady
Predtým, ako sa dostaneme k podrobnostiam, je na tomto rozpočte niečo, čo ma rozčuľuje. Nie sú to čísla, ale to, čo čísla predstavujú.
Dve myšlienky posúvajú túto imaginárnu rodinu tak blízko k „okraju“.
Najprv je tu táto myšlienka hedonického bežeckého pásu. Je to teória, že keď získate pekné veci, dobré pocity, ktoré z toho získate, sa rýchlo rozplynú. Aby ste ich získali späť, musíte minúť viac. Toto je prečo sa niekto, kto zarába 90 000 dolárov ročne, nemusí cítiť bohatý?. Na to, aby ste získali ten pocit, neustále potrebujete viac vecí - takže neustále kupujete ďalšie veci.
Druhá myšlienka je, že šťastie je v istom zmysle relatívne. Cítite sa úspešní, keď sa vám darí lepšie ako v ďalšej osobe. Podporuje to myšlienku „držať krok s Jonesovcami“. Keď žijete v drahej oblasti, vidíte drahé veci, ktoré pravdepodobne nemáte. Preto sa tento rozpočet toľko fixuje na Gap vs. Gucci a Toyota Highlander vs. Land Rover. (mimochodom, Toyota Highlander je stále drahé auto, začína na 35 000 dolároch - nie je to lacné auto ako Yaris na 15 000 dolárov bez DPH)
Problém pri týchto porovnávaniach, ktoré zhoršujú sociálne siete, spočíva v tom, že neustále vidíte prednosti všetkých. Vidíte úžasnú dovolenku jednej rodiny a drahé auto druhej rodiny a... dostanete nápad.
Nerobíte spravodlivé porovnanie - celkový život s celkovým životom. Všetko alebo nič. Ak ste to urobili, pravdepodobne existujú aspekty ich života, ktoré nechcete. Chcete úžasnú dovolenku, ale musíte pracovať 80-hodinový pracovný týždeň? Chcete mať doma 2 milióny dolárov, ale musíte cez týždeň odletieť z mesta, pretože sa radíte?
To vedie k ďalšej časti…
Musíte robiť kompromisy
Príklad rozpočtu ukázal, že pár dokázal v plnej miere prispieť sumou 39 000 dolárov na 401 (k), prispieť 18 000 dolárov na plán 529 a tiež zaplatiť za dennú starostlivosť. a predškolské zariadenie pre svoje dve deti. Och, žijú v dome za 2 milióny dolárov s hypotékou 1,6 milióna dolárov (80 952 dolárov ročne v splátkach hypotéky). A každoročne dajú na charitu 3 000 dolárov.
Realita je taká, že nemôžete urobiť všetko naraz.
Nemôžete ušetriť 57 000 dolárov ročne a tvrdiť, že máte problémy.
Moja priateľka Paula Pant, ktorá prevádzkuje skvelý blog a podcast Doprajte si čokoľvek, používa frázu, ktorá sa mi veľmi páči: „Môžete si dovoliť čokoľvek, ale nemôžete si dovoliť všetko.“
Môžete mať dom za 2 milióny dolárov. Môžete mať dve deti v škôlke aj v predškolskom zariadení. Dôchodok môžete plne financovať. Môžete prispieť 9 000 dolárov na dieťa na 529 plánov ročne. Na charitu môžete darovať 3 000 dolárov.
Nemôžete však robiť všetky tieto veci a potom sa sťažovať, ako sa sotva škrabete. Nie je to úprimné.
Je to ako niekto v bufete a sťažuje sa, že nemá dostatok žalúdka na všetko chutné jedlo.
Buďte múdrejší vo svojich daniach
Viem, že ukážkový rozpočet bol rýchlo spojený kvôli ilustrácii bodu - ale na to, aby bol jednoduchší, je potrebné prijať niekoľko slobôd.
Nie je to žiadna hlúposť (pretože je to veľký problém), ale príklad rozpočtu ukázal rodinu, ktorá každý rok platila 80 952 dolárov na hypotéku, ale brala štandardný odpočet. Vzhľadom na to, ako amortizácia funguje, nie je jasné, koľko z tejto sumy predstavuje odpočítateľný úrok, ale očakávam, že to bude viac ako štandardný odpočet vo výške 24 400 dolárov.
Keď k nim pripočítate ďalšie odpočty, štandardný odpočet sa vám bude zdať ešte horší.
Štvorčlenná rodina, ktorá zarába 400 000 dolárov, neplatí toľko na daniach. Je to praktické ako príklad a pomáha to príbehu, ale ich daňová sadzba je príliš vysoká.
Ak rozpíšete svoje zrážky a využijete všetky daňové výhody, ktoré máte s deťmi (daň za starostlivosť o dieťa úver, závislý HSA atď.), pravdepodobne hovoríte bližšie k 20% efektívnej daňovej sadzbe na federálnej úrovni (hrať sa s Jednoduchá kalkulačka dane z príjmu Nerdwallet presvedčte sa sami). Potom pripočítate 5-6% späť k štátnym a miestnym daniam (pamätajte, vysoké životné náklady, štát!) A máte ~ 25%.
Môžete si povedať „Ach, 5-6% nie je veľký problém“, ale tento rozdiel je každý rok viac ako 20 000 dolárov po zdanení-čo je obrovské. A to neberie do úvahy ďalšie zrážky, ktoré môžu mať, ale nie sú uvedené v príklade!
Krátkodobo sprísnite svoj rozpočet
Povedzme však, že súhlasíte s rozpočtom a že pár žije na finančnom okraji (ignorujte 57 000 dolárov, ktoré každoročne šetria, na odchod do dôchodku a vzdelávanie) - veľa ľudí, ktorí zarábajú oveľa menej, žije z roka na rok na tomto okraji (a nemôžu si znížiť dôchodok príspevky).
Výzvou pre tieto rodiny je, že keď zarobíte 60 000 dolárov ročne, znížite 10% svojich výdavkov bude oveľa menšie číslo ako niekoho, kto je zvyknutý na rozpočet vyťažený 400 000 dolármi príjem.
Ale dobre, budeme hrať túto hru, pretože každý deň ju hrajú oveľa menej majetní Američania a realitou je, že táto rodina nemusí takto žiť ešte mnoho rokov. Majú riadkové položky, ktoré sa o niekoľko rokov končia.
Keď máte deti v jasliach, je to ako zaplatiť si rok na vysokej škole. Ale ako na vysokej škole, deti nie sú v jasliach navždy. Sú tam päť až šesť rokov, potom sú hotoví a tieto peniaze dostanete späť do svojho rozpočtu.
Nekombinujte vysoké príjmy s bohatstvom
Vysoký príjem vám môže pomôcť stať sa bohatým, ale vysoký príjem z neho bohatého neznamená.
Bohatý je termín, ktorý pre veľa ľudí znamená veľa vecí, ale pre mňa má iba jeden význam - mať vysoká čistá hodnota.
Byť bohatý znamená, že ste unikli finančnej gravitácii.
Pri rozpočte je ťažké povedať, je to skôr ako prehľad toho, čo sa deje na bankovom účte tej rodiny, ale vieme, že ich jediné investície sú na dôchodkové účty a plán 529. Vieme to, pretože nemajú žiadne investičné príjmy, ktoré sa často tešia priaznivému daňovému režimu.
Ak mali zdaniteľný maklérsky účet držiaci akcie spoločnosti Indexový fond Vanguard 500 (VFIAX), každý rok by získali príjem z dividend. Kvalifikovaný príjem z dividend je zdaňovaný sadzbami dlhodobých kapitálových výnosov, ktorá je oveľa nižšia ako vaše sadzby dane z príjmu. Môžu tieto príjmy minúť alebo, a čo je lepšie, reinvestovať ich, aby sa ich podiel zvýšil.
V priebehu času môže byť tento peňažný tok mimoriadne cenný a môže im poskytnúť flexibilitu v rozpočte.
Ak máte vysoký príjem, musíte ho ušetriť, aby vám to fungovalo.
Vystrihnite charitatívne darovanie
Charitatívne darovanie je dôležité, najmä ak zarobíte 400 000 dolárov ročne, ale nie vtedy, ak to ohrozí vašu finančnú situáciu. Nevieme, aká je ich núdzová situácia v fonde (vieme, že nemajú žiaden dlh), ale ak je váš ročný peňažný tok iba 34 dolárov za rok, ste na okraji.
Keď hovorím o kompromisoch, bohužiaľ to znamená aj charitatívne darovanie. Radšej by ste tieto peniaze zobrali, investovali ich a potom, keď budete, budete oveľa neskôr darovať lepšia finančná situácia (najmä ak ani nedostanete odpočet, pretože beriete štandard odpočet).
Ak investujete peniaze, investujte ich a získate ešte lepšie daňové zaobchádzanie. Keď darujete hodnotné zásoby, odpočítate hodnotu zásob v čase darovania - nie ako základ nákladov. Ak kúpite podiel akcií za 50 dolárov a zvýši sa na 100 dolárov, darujte ho a získate dobročinný odpočet 100 dolárov, aj keď ste zaplatili iba 50 dolárov.
(to nie je argument, že by každý mal obmedziť charitatívne darovanie - ale ak ste tak blízko k finančná výhoda, že na príjem 400 000 dolárov zostane iba 34 dolárov, by ste mali tieto dary odložiť, kým váš vankúš nebude väčší)
Tejto mýtickej rodine chcem povedať ...
Ak niekto zarába 400 000 dolárov ročne a bojuje, cítim to s vami. Nechcem znevažovať niekoho skúsenosti, ale vy ste dobrovoľne vošli do tohto väzenia. Či už ste boli prinútení tlakmi spoločnosti alebo očakávaniami svojich rovesníkov a rodiny, vybrali ste si toto.
Keď som bol mladší, kúpil som si aj príbeh. Mal som tvrdo študovať, získať dobré známky, dostať sa na dobrú vysokú školu a potom ju získať. Pracujte v tej práci, povyšujte sa, zarábajte viac peňazí, založte si rodinu atď. Nie je na tom nič zlé. V skutočnosti je to skvelá cesta.
Celý život nám rozprávajú tieto príbehy o tom, čo máme robiť. Opýtajte sa ktoréhokoľvek dospelého, ktorý nie je ženatý - ako často sa ich pýtajú na rande a kedy sa vezmú? Opýtajte sa páru bez detí - ako často sa ich pýta, či majú deti?
Ak zarábate 400 000 dolárov ročne, je zrejmé, že ste múdry človek, ktorý využil príležitosti, ktoré máte pred sebou, aby ste finančne uspeli.
Každý deň si urobte chvíľku a premyslite si, či ste uplatnili svoje schopnosti, ambície a odhodlanie požadovaným smerom - alebo či jednoducho sledujete dej, pre ktorý ostatní napísali ty.