Každých pár týždňov mi niekto pošle e-mail so žiadosťou o najlepšiu krátkodobú investíciu.
Obvykle šetria na svoj prvý domov a chcú optimalizovať svoje zárobky. V niektorých to nechcú hazardovať bitcoin. Alebo to dať všetko na čierno. Chcú nejaký výnos, bez toho, aby to riskovali.
0,01% z ich tehlovej a maltovej banky to neznižuje.
Keď premýšľam o svojich peniazoch, myslím si, že sú tam časové kapsuly. Všetko, čo v nasledujúcich piatich rokoch potrebujem, musí byť v bezpečí.
100% žiadne otázky, energeticky nezávislé a bezpečné.
Stále však chcem získať pár centov na úrokoch. S infláciou stráca čokoľvek v hotovosti kúpnu silu každý deň. Ak môžem tento proces spomaliť, som o to šťastnejší.
Obsah
- Čo je to „bezpečná“ investícia?
- Zarábajte bankové vklady
- Sporiace dlhopisy radu I.
- Online sporiaci účet
- Depozitné certifikáty
- Maklérske CD
- Odmeny za kontrolu účtov
- Štátne cenné papiere
- Aukcie osvedčenia o daňovom záložnom práve
- Investície s nízkym rizikom
- Mestské dlhopisy a fondy
- Krátkodobé dlhopisy a fondy
Čo je to „bezpečná“ investícia?
Na účely tohto zoznamu sa zameriavam na dva typy bezpečných investícií. 100% bezpečné a „väčšinou“ bezpečné (nízke riziko).
Keď hovoríte o investíciách, existujú v dvoch hlavných variantoch - dlh a vlastný kapitál.
Pri dlhoch požičiavate svoje peniaze subjektu a oni vám platia úroky. Za vlastný kapitál kúpite kus niečoho a môžete ho neskôr predať, dúfajme, že to bude pekný zisk. Ani jedno nie je vo svojej podstate bezpečnejšie ani rizikovejšie.
V prípade dlhov závisí bezpečnosť tejto pôžičky od subjektu. Väčšina bezpečných investícií je štruktúrovaná ako pôžičky. Rizikovejšie investície sú často štruktúrované ako vlastníctvo.
Pri pôžičke vám poskytnem malý úrok navyše, ak sľubujete, že nepožiadate o vrátenie peňazí skôr, ako očakávam. Ak mi požičiate peniaze na 12 mesiacov, dám vám jednu úrokovú sadzbu. Ak mi požičiate peniaze na 30 rokov, dám vám vyššiu. Ak chcete vrátiť peniaze skôr, časť týchto úrokov by som mohol vrátiť. (to je v podstate to, čo sa stane s a potvrdenie o vklade)
S vlastníctvom kupujete kúsok mňa, mojej firmy alebo iný majetok. Môžete dostávať pravidelné platby (dividendy), ale väčšina výnosu je pri predaji zhodnotením vlastného kapitálu. Je to riskantnejšie, pretože hodnota vlastníctva môže stúpať alebo klesať. Niekedy môže ísť hodnota hore a dole nezávisle od majetku, ako napríklad pri verejne obchodovaných akciách.
Bezpečné investície sú pôžičky subjektom, ktoré sa považujú za bezpečné. Požičanie peňazí vláde USA je bezpečné, pretože je pravdepodobné, že budú splatené. Požičanie peňazí svojmu bratrancovi a jeho nový obchodný podnik je menej bezpečný. Požičanie peňazí svojmu 6-ročnému synovcovi je ešte menej bezpečné.
Bezpečnosť neznamená, že neprídete o peniaze ani o kúpnu silu. Inflácia je všadeprítomné strašidlo, a preto ste pred mnohými rokmi mohli dostať balíček baseballových kariet za 5 centov (aj keď pravdepodobne by ste stále našli bazukovú gumu na nikel!).
Úrokové sadzby sú tiež znepokojujúce. Ako úrokové sadzby rastú, akákoľvek investícia s pevnou úrokovou sadzbou stráca relatívnu hodnotu. Ak sa ho pokúsite predať na trhu, bude mať menšiu hodnotu, než akú ste zaplatili, aby ste sa doň dostali (v prípade dlhopisového fondu). Ak ho budete držať až do splatnosti, stále dostanete všetky svoje bezpečné peniaze späť. Bezpečný znamená, že váš hlavný je v bezpečí.
Aké sú bezpečné krátkodobé investície?
Chcel som začať tento zoznam niečím netypickým - niečím, čo inde neuvidíte (kým to neskopírujú a nezopakujú!).
Zarábajte bonusy v bankách realizovaním veľkých propagačných akcií. Banky medzi sebou súťažia o podnikanie a to zahŕňa aj poskytnutie niekoľkých stoviek dolárov na otvorenie účtu. Vo väčšine prípadov vložíte nejaké peniaze, nastavíte priamy vklad a počkaj za hotovosť.
Nechávam si aktualizovaný zoznam najlepších bankových akcií s minimálnym bonusom 100 dolárov.
Musíte dávať pozor na minimálnu výšku vkladu (často aby ste sa vyhli poplatku za údržbu) a ďalšie požiadavky, ale peniaze sú tam len na príjem.
Sporiace dlhopisy radu I.
Nižšie uvádzam viac dlhopisov štátnej pokladnice, ale chcel by som zdôrazniť Séria I Savings Bond samostatne a pred ostatnými, pretože súčasná sadzba je skutočne vysoká. Sporiace dlhopisy sú kryté plnou vierou a kreditom vlády USA, takže sú 100% bezpečné.
Ak si kúpite dlhopis série I vydaný v období od mája 2021 do októbra 2021, zarobíte 3,54% APY na nasledujúcich šesť mesiacov.
Úrokové sadzby sporenia dlhopisov radu I sú určené pevnou sadzbou a pohyblivou mierou inflácie. Aktuálna fixná sadzba je 0,00% a polročná miera inflácie 1,77% - bude sa prepočítavať každých šesť mesiacov a bude platiť nová sadzba.
Dlhopisy sporenia radu I musia byť držané minimálne jeden rok a ak ich splatíte do 5 rokov, zaplatíte iba 3 mesiace úrokov. Každý rok si môžete kúpiť maximálne 10 000 dolárov v elektronických dlhopisoch alebo 5 000 dolárov v papierových dlhopisoch a môžete to urobiť prostredníctvom TreasuryDirect.
Úroky získané z týchto dlhopisov sú oslobodené od štátnych a miestnych daní a podliehajú iba federálnym daniam z príjmu. Ak použijete úrok na vzdelávanie, sú oslobodené aj od federálnych daní.
Online sporiaci účet
Vaša murovaná banka vám neplatí nič na úrokoch. Tých 0,01% sadzieb APY je fraška.
ale online banky vám zaplatí najmenej 1–2% každý rok, veľa závisí od prevládajúcich úrokových sadzieb. Nebudeš zbohatnúť, neporazíte ani infláciu, ale porazíte kamenné banky.
Ak vaša banka číslo 1 nie je online, ľahko sa vzdávate peňazí. Online banky vyriešili pre svojich klientov každú bankovú situáciu. Vďaka veľkým sieťam ATM alebo príplatkom za bankomaty, výkonným aplikáciám pre smartfóny vrátane vkladu na diaľku a responzívnemu zákazníckemu servisu online - nie je dôvod, aby ste nemali účet.
(jedna výnimka, vklad hotovosti je stále ťažký, ale ako často to robíte?)
Depozitné certifikáty
Vkladové certifikáty sú učebnicovým príkladom flexibility obchodovania pre väčší záujem. Depozitné certifikáty sú obľúbené, pretože sú poistené FDIC a nestratia hodnotu. Vklady sú ľahko porovnateľné, pretože väčšina bánk ponúka rovnaké podmienky.
Jediným rozdielom, na ktorý sa treba pozrieť (nad rámec úrokovej sadzby), je pokuta za predčasný výber, čo zaplatíte (alebo sa vzdáte) predčasným zatvorením disku CD. Väčšina bánk uzavrie 90 -dňový úrok na diskoch CD s dobou kratšou ako 12 mesiacov, 180 dní pri termínoch dlhších ako 12 mesiacov. Bankám, ktoré ponúkajú CD na 60+ mesiacov, môže trvať až 365 dní záujmu.
Jedna anomália v typickom pláne je Ally Bank, ktorý si účtuje za disky CD s úrokom 60 dní iba na obdobie 24 mesiacov alebo menej. Pokiaľ viem, sú jedinou bankou, ktorá účtuje úrok iba za 60 dní na 2-ročnom disku CD.
Môžete zvýšiť svoj celkový výnos tým, že využijete výhody CD rebríky. To je prípad, keď svoje úspory rozložíte na vkladové certifikáty s dlhšou splatnosťou. Viac podrobností je v prepojenom článku, ktorý vysvetľuje, ako ich použiť na núdzové prostriedky.
Maklérske CD
Sprostredkované vkladové certifikáty sa mierne líšia od bežných bankových vkladových certifikátov, preto som ich rozdelil do ich vlastnej kategórie. Hovorí sa im „sprostredkované“ disky CD, pretože ich kupujete prostredníctvom maklérskej spoločnosti, ako napríklad Vanguard alebo Fidelity. Maklérske CD je stále iniciované bankou, takže má to isté Poistná ochrana FDIC ako bežné disky CD sa kupujú iba prostredníctvom maklérov.
Na sprostredkovaných diskoch CD je pekné, že vám maklér predá disky CD od rôznych bánk. To môže zahŕňať lepšie výnosy v temných bankách, o ktorých ste možno nikdy neuvažovali. To tiež znamená, že by ste teoreticky mohli predávať sprostredkované disky CD na trhu, ale vo všeobecnosti je na ne trh malý.
Maklérske disky CD môžu byť tiež k dispozícii v dvoch variantoch-na výzvu a na nevypovedanie. Callable znamená, že banka môže „zavolať“ na disk CD a kúpiť ho späť. Bežné disky CD môžu byť tiež vyzvateľné a nevypovedateľné, aj keď väčšina z nich nie je možné odvolať. Vyplatiteľné disky CD majú zvyčajne vyššie úrokové sadzby, pretože podstupujete vyššie riziko - banka môže na disk CD jednoducho zavolať, ak môže dosiahnuť nižšie sadzby.
Nakoniec, minimálna výška vkladu pre väčšinu sprostredkovaných diskov CD bude oveľa vyššia.
Odmeny za kontrolu účtov
Účty na kontrolu odmien boli obľúbené zhruba pred desaťročím a odvtedy trochu upadli v nemilosť. V tej dobe ste mohli v online banke získať 5% APY a bežné banky sa snažili konkurovať. Niektoré ponúkali až 10% APY na vašich úsporách, pokiaľ splníte niekoľko požiadaviek.
Okrem iných jednoduchších požiadaviek, ako sú elektronické výpisy, bolo najdôležitejšou požiadavkou použiť ich debetnú kartu najmenej 10-15-krát v každom období. Banky vám mohli poskytnúť 10% APY, pretože prenášali niektoré transakčné poplatky z debetnej karty.
Dnes sú účty na kontrolu odmien vzácnejšie, ale stále k dispozícii. Existujú skryté náklady. Ak používate debetnú kartu 10-15 krát za mesiac, je to potenciálny cashback, o ktorý sa vzdávate nie pomocou cashback kreditnej karty.
Štátne cenné papiere
Štátne cenné papiere sú dlhopisy predávané ministerstvom financií USA. Podporuje ich plná viera a kredit vlády USA.
Existuje veľa produktov štátnych dlhopisov (toto je veľmi krátka rekapitulácia každého z nich):
- Pokladničné poukážky: Pokladničné poukážky sú dlhopisy, ktoré kupujete so zľavou na nominálnu hodnotu (nominálna hodnota). Keď dlhopis dozrie, dostanete vyplatenú nominálnu hodnotu.
- Pokladničné poukážky: T-bankovky sú dlhopisy, ktoré kupujete za nominálnu hodnotu, ale platíte úroky každých šesť mesiacov, kým nedosiahnu splatnosť (splatnosť je 2, 3, 5, 7 a 10 rokov).
- Cenné papiere chránené proti inflácii (TIPS): TIPS sú obchodovateľné cenné papiere (aby ste ich mohli predávať na sekundárnom trhu), ktorých istina je upravená CPI (index spotrebiteľských cien). Keď TIPY dozrejú, dostanete upravenú sumu alebo pôvodnú istinu, podľa toho, ktorá hodnota je vyššia (tj. deflácia vám neublíži).
- Štátne dlhopisy: Štátne dlhopisy sú k dispozícii iba na 30 rokov a platia úroky každých šesť mesiacov, kým nedospejú.
- Poznámky k pohyblivej sadzbe (FRN): FRN sú dvojročné bankovky, ktoré sa predávajú pod, za alebo nad nominálnou hodnotou. Keď dozreje, získate nominálnu hodnotu.
- Sporiace dlhopisy radu EE: Dlhopisy radu EE sú dlhopisy, ktoré získavajú fixnú úrokovú sadzbu, vyhlásenú vždy 1. mája a 1. novembra, až na 30 rokov. Úroky podliehajú federálnym daniam. Kvalifikovaní daňovníci môžu vylúčiť všetky úroky/časť z nich, ak sa používajú na úhradu výdavkov kvalifikovaného vysokoškolského vzdelávania.
- Sporiace dlhopisy radu I: Dlhopisy série I sú dlhopisy, ktoré získavajú fixnú a pohyblivú úrokovú sadzbu, upravené a oznámené každý 1. máj a 1. november na základe CPI, až na 30 rokov. Úroky podliehajú federálnym daniam. Kvalifikovaní daňovníci môžu vylúčiť všetky úroky/časť z nich, ak sa používajú na úhradu výdavkov kvalifikovaného vysokoškolského vzdelávania.
Môžete ich získať od svojej banky alebo makléra, ale môžete si ich kúpiť aj priamo prostredníctvom TreasuryDirect.gov. Pred niekoľkými rokmi som ich kúpil niekoľko Sporím dlhopisy.
(máte existujúce sporiace dlhopisy? Tu je návod, ako skontrolovať, akú hodnotu majú vaše sporiace dlhopisy)
Prípadne môžete investovať do podielové fondy ktoré sú držiteľmi pokladničných poukážok (okrem iných). Je to „rizikovejšie“ ako držanie zmeniek, pretože hodnota fondu sa môže meniť na základe iných faktorov. Keď úrokové sadzby stúpnu, hodnota fondu klesne. Hodnota a Pokladnica účet bude klesať so zvyšovaním úrokových sadzieb a fond to zohľadní.
S týmto ďalším rizikom získate flexibilitu pri spätnom odkúpení svojich akcií, kedykoľvek budete chcieť.
Aukcie osvedčenia o daňovom záložnom práve
Ak vlastník nehnuteľnosti nezaplatí miestnu alebo okresnú daň, vláda na ňu zriadi daňové záložné právo. Vláda stále chce ich peniaze, a tak tieto leiny vydražia.
Investori si môžu kúpiť daňové záložné právo na aukcii, zaplatte vláde a vyberajte záložné právo plus úroky. Úrokovú sadzbu určuje zákon zo strany štátu. Ak vlastník nehnuteľnosti nezaplatí záložné právo počas doby splatnosti, môže držiteľ záložného práva na nehnuteľnosť zablokovať.
Záložné práva sú prvé v rade na platby, dokonca aj prvé hypotéky. Čo často uvidíte, je banka, ktorá vypláca záložné právo, pretože nechcú prísť o dom.
Záložné práva sú „bezpečné“, pretože dom funguje ako zabezpečenie. Kvôli informáciám je v celom procese stále riziko. Môžete ísť do aukcie a zistiť, že všetky záložné práva, ktoré sa vám páčia, nie sú k dispozícii, pretože to niekto zaplatil. Môžete vyhrať záložné právo, ktorého majetok má oveľa nižšiu hodnotu, ako ste očakávali.
Je to celkom kus práce. Máte výskum majetku, navštevujete aukcie, sledujete záložné práva a pokúšate sa zbierať. Záložné práva môžu stratiť bezcennosť. Nie je to ako vyplniť formulár a vložiť peniaze na disk CD... tak si urobte domácu úlohu.
K dispozícii je tiež časť o uzavretí... chcete sa zaoberať uzavretím domu v rodine za niekoľko percentuálnych bodov záujmu? Fuj…
(toto je jeden z bežných spôsobov, ako môžete vystavte sa nehnuteľnostiam s obmedzeným rizikom a nízkymi dolármi)
Investície s nízkym rizikom
Zoznam 100% „bezpečných“ investícií je veľmi krátky.
Existujú investície s relatívne nízkym rizikom, ktoré môžu mať zmysel.
Existuje investovanie, ktoré je známe ako bezriziková sadzba. Je to miera návratnosti, ktorú môžete dosiahnuť pri investícii s nulovým rizikom. Pri väčšine investícií je bezriziková sadzba čokoľvek, čo ponúka najnovšia aukcia 30-ročného dlhopisu ministerstva financií.
Technicky to nie je bez rizika. Vláda Spojených štátov sa môže zrútiť. Ale keď je väčšina vašich peňazí v amerických dolároch, kolaps vlády by znamenal, že vaše peniaze budú bezcenné. Nie je dôležité, či ste mali návratnosť 2% alebo 10%.
Radšej majte nejaké zbrane a zlato. 🙂
Nízkorizikové investície sú investície, ktoré vám poskytnú o niečo viac ako bezriziková sadzba... ale nie oveľa viac.
Mestské dlhopisy a fondy
Komunálne dlhopisy sú dlhopisy vydané obcou, napríklad krajom alebo iným miestnym úradom.
Tieto prostriedky používajú na rôzne projekty, od stavby po školy, ale podporuje ich obec. Úroky sú oslobodené od federálnych daní a spravidla väčšiny štátnych a miestnych daní.
Majú nízke riziko, pretože obec môže (a niektoré aj majú) svoje povinnosti nedodržať. Možno ste už počuli, že Portoriko malo problémy s platbami dlhopisov. Tieto dlhopisy sú komunálnymi dlhopismi.
Komunálne dlhopisy môžu byť dlhopismi so všeobecnou povinnosťou (GO) alebo výnosovými dlhopismi. GO dlhopis je dlhopis, ktorý nie je krytý zdrojom príjmu. Príjmový dlhopis je taký, ktorý má zdroj výnosov, napríklad mýto alebo inú daň.
Komunálne dlhopisy môžete nakupovať od obce alebo prostredníctvom dlhopisových fondov. Ak nakupujete priamo, počítajte s vysokou minimálnou sumou investície. Dlhopisové fondy ponúkajú väčšiu flexibilitu a diverzifikáciu.
Napríklad Vanguard’s (VWITX) je komunálny dlhopisový fond, ktorý investuje do rôznych komunálnych dlhopisov so strednodobým (5-6 rokov). Každá spoločnosť v investičných fondoch má množstvo týchto typov dlhopisových fondov.
Krátkodobé dlhopisy a fondy
Je to trochu rizikovejšie, ale môžete investovať do krátkodobých korporátnych dlhopisov s mierne vyšším výnosom. Rovnako ako ostatné dlhopisy sú kryté podkladovým subjektom, ktorým sú v tomto prípade spoločnosti. Spoločnosti majú väčšiu pravdepodobnosť zlyhania ako obce, takže riziko je vyššie. Rovnako ako fondy muni nájdete aj krátkodobé podnikové dlhopisové fondy.
Tým sa končí zoznam nízkorizikových investícií, ktorých sme si vedomí a ktorých navrhovanie je pohodlné.
Myslím si, že ak to potrebujete v bezpečí, držte sa bezpečných „investícií“ a vyhnite sa nízkemu riziku. Nízke riziko nie je to isté ako žiadne riziko! Ak v blízkej budúcnosti potrebujete hotovosť, budete ľutovať, že ste ju vložili akýkoľvek druh rizika pre párpercentný úrok!