Vaše kreditné skóre je jedným z najdôležitejších čísel vo vašom finančnom živote.
Ľudia sa tak veľmi snažia získať „perfektné“ kreditné skóre 850.
Tu je vec... perfektné skóre a takmer dokonalé skóre sú rovnaké.
Niekto s číslom 800 a 850 dostane takmer rovnakú úrokovú sadzbu (nikdy neviete, kedy niektorá banka nejaké dá špeciálna sadzba za 850, aby ste získali tlač), ale osoba s 850 -kou musela urobiť oveľa viac, aby získala svoje skóre. vysoká.
Lepšia otázka znie - čo je „dobré“ kreditné skóre? Minimálne skóre, ktoré vám umožní schváliť pôžičky a najlepšiu úrokovú sadzbu.
(zaujímalo by ma, čo priemerné úverové skóre je v USA? Je to vyššie, ako si myslíte!)
Obsah
- Prečo je váš kredit dôležitý
- 30 -ročná fixná hypotéka
- Fixná hypotéka na 15 rokov
- 60 mesiacov nové auto
- 48 mesiacov používané auto
- Aké je dobré kreditné skóre?
- Ako získať dobré kreditné skóre
- Čo nové skóre UltraFICO?
Prečo je váš kredit dôležitý
Pred diskusiou o tom, čo robí skóre dobrým alebo zlým, sa zamyslime nad tým, ako sa používa. Luxusné športové auto je dobré, pokiaľ nie je na zemi 24 palcov snehu... potom je zle a sane sú lepšie. 🙂
Na kontexte záleží.
Vaše kreditné skóre sa často používa na dve veci - rozhodnutie o kredite (áno alebo nie) a úrokové sadzby. Môžeš zistite v dnešnej dobe svoje kreditné skóre zadarmo.
Vaše kreditné skóre môže byť použité v niektorých prekvapivých situáciách - či už máte mobilný telefón, či si môžete prenajať byt a niekedy aj prácu. Spravodlivo alebo nespravodlivo, to všetko sú určitým spôsobom rozhodnutie o úvere. K mobilnému telefónu získate zariadenie v hodnote stoviek dolárov a súhlasíte s platením mesačného poplatku. Na byt si požičiate miesto na bývanie a súhlasíte s tým, že mu budete platiť mesačný poplatok.
V týchto prípadoch „dobrý“ znamená áno.
Ale tieto situácie nás nezaujímajú.
Záleží nám na pôžičkách a na tom, koľko vám inštitúcia požičiavajúca si peniaze za požičanie peňazí účtuje. Banky veľmi radi požičiavajú peniaze. Ak nemôžete dostať banku do požičať ti peniaze, niekoho bude ochotný riskovať a zasiahnuť.
O tom, koľko zaplatíte na úroku, rozhodne vaša bonita - takto vypočítame, koľko stojí vaše kreditné skóre, a skutočne zistíme, aké dobré je.
Pre naše odhady sme použili myFICO kalkulačka pôžičiek s použitím úrokových sadzieb od 27. januára 2021.
30 -ročná fixná hypotéka
| Rozsah skóre FICO | Úroková sadzba (APRN) |
|---|---|
| 760-850 | 2.321% |
| 700-759 | 2.543% |
| 680-699 | 2.72% |
| 660-679 | 2.934% |
| 640-659 | 3.364% |
| 620-639: | 3.91% |
Pri 30-ročnej fixnej pôžičke 150 000 dolárov ide o to, koľko úrokov každý úverový rozsah zaplatí počas životnosti pôžičky:
- 760-850: $58,374
- 700-759: $64,574
- 680-699: $69,593
- 660-679: $75,749
- 640-659: $88,403
- 620-639: $105,010
Dlžník s kreditným skóre 639 zaplatí na úrokoch 46 636 dolárov viac v porovnaní s niekým s kreditným skóre 760. 1 554 dolárov na mimoriadne úrokové náklady každý rok počas tridsiatich rokov.
Fixná hypotéka na 15 rokov
Ako to býva pri porovnávaní 15-ročných fixných a 30-ročných fixných sadzieb, 15-ročné fixné sadzby sú oveľa nižšie, pretože termín je polovičný.
| FICO skóre | Úroková sadzba (APRN) |
|---|---|
| 760-850 | 1.87% |
| 700-759 | 2.092% |
| 680-699 | 2.269% |
| 660-679 | 2.483% |
| 640-659 | 2.913% |
| 620-639: | 3.459% |
Pri 15-ročnej fixnej pôžičke 150 000 dolárov ide o to, koľko úrokov každý úverový rozsah zaplatí počas životnosti pôžičky:
- 760-850: $22,136
- 700-759: $24,894
- 680-699: $27,112
- 660-679: $29,817
- 640-659: $35,329
- 620-639: $42,475
Dlžník s kreditným skóre 639 zaplatí na úrokoch 20 339 dolárov viac v porovnaní s niekým s kreditným skóre 760. 1 355 dolárov na mimoriadne úrokové náklady každý rok počas pätnástich rokov.
60 mesiacov nové auto
Rozsah kreditného skóre FICO sa rozširuje, ale úroková sadzba sa výrazne zvyšuje.
| FICO skóre | Úroková sadzba (APRN) |
|---|---|
| 720-850 | 3.938% |
| 690-719 | 5.21% |
| 660-689 | 7.556% |
| 620-659 | 10.431% |
| 590-619 | 15.111% |
| 500-589: | 16,462% |
Pri 60-mesačnej novej pôžičke na auto vo výške 10 000 dolárov ide o to, koľko úrokov každý úverový rozsah zaplatí počas životnosti pôžičky:
- 720-850: $1,033
- 690-719: $1,381
- 660-689: $2,039
- 620-659: $2,876
- 590-619: $4,309
- 500-589: $4,739
Rovnaký dlžník FICO Score 639 z hypotekárnych príkladov by zaplatil celkový úrok 2 876 dolárov počas 5 rokov, zatiaľ čo 720 by zaplatil iba 1 033 dolárov, čo je rozdiel 1 843 dolárov. To je ďalších 368,60 dolára ročne za rovnaké vozidlo.
48 mesiacov používané auto
| FICO skóre | Úroková sadzba (APRN) |
|---|---|
| 720-850 | 3.898% |
| 690-719 | 5.172% |
| 660-689 | 7.506% |
| 620-659 | 10.352% |
| 590-619 | 15.036% |
| 500-589: | 16.39% |
Pri 48-mesačnej pôžičke na auto použitej na 10 000 dolárov ide o to, koľko úrokov každý úverový rozsah zaplatí počas životnosti pôžičky:
- 720-850: $816
- 690-719: $1,091
- 660-689: $1,607
- 620-659: $2,255
- 590-619: $3,368
- 500-589: $3,699
Ten istý dlžník FICO Score 639 na ojazdenom aute by zaplatil celkový úrok 2 255 dolárov počas 5 rokov, zatiaľ čo 720 by zaplatil 816 dolárov, čo je rozdiel 1 439 dolárov.
Aké je dobré kreditné skóre?
Ten, ktorý vám poskytne najnižšiu úrokovú sadzbu pre všetky možné produkty.
Keď si prečítate všetky sadzby a skóre z nástroja MyFICO, produktmi sú hypotekárne pôžičky alebo pôžičky na auto.
V prípade hypotekárnych úverov je najvyššia úroveň 760 - 850.
V prípade pôžičiek na autá je najvyššia úroveň 720 - 850.
Ak je vaše skóre vyššie ako 760, máte hotovo. Získate najlepšie možné ceny pre domácnosť aj auto.
Dobré kreditné skóre je 760 alebo vyššie.
Experian zdieľa tento obrázok v ich blog zobrazujúce rozsahy a štítky kreditného skóre:
Zdá sa, že to naznačuje, že 670-739 je „dobrý“, 740-799 je „veľmi dobrý“ a čokoľvek vyššie je „výnimočné“.
Predpokladám, že 670 je dobré kreditné skóre, ak vám nevadí platiť vyššie úrokové sadzby. 🙂
Ako získať dobré kreditné skóre
Neubližuj.
The kľúče k zvýšeniu vášho kreditného skóre sú také jednoduché:
Vždy sa masívne vyhýbajte negatívne položky, ktoré zostanú vo vašej správe 7 rokov - inkasá, konkurzy, občianske rozsudky atď.
Ak sa chystáte získať pôžičku, v nasledujúcom roku alebo dvoch sa vyhnite akýmkoľvek krátkodobejším opatreniam, ktoré znižujú úverové skóre - náročné vyšetrovania, oneskorené platby atď. Nechoďte stíhať propagácia kreditných kariet
Ak chcete získať 30 -ročnú fixnú pôžičku na bývanie, bolo by katastrofálne prejsť z FICO 760 na FICO 759, pretože by to znamenalo zaplatenie ďalších 6 713 dolárov. Tieto propagačné akcie na kreditné karty v hodnote stoviek dolárov sú skvelé... pokiaľ za cestu nebudete musieť platiť tisíce ďalších.
Jedna malá vychytávka, ktorú môžete urobiť, je zaregistrovať sa Experian Boost, ktorý vytiahne niektoré z vašich účtov a môže zlepšiť vaše skóre.
Čo nové skóre UltraFICO?
Zostáva čakať, aké budú rozsahy kvality s nové skóre UltraFICO ako sa uvoľní. Rozsahy skóre budú možno rovnaké, možno sa posunú o niečo vyššie, pretože bude k dispozícii viac informácií, ale veriteľom bude nejaký čas trvať.