Keď sme pred niekoľkými rokmi začali spolupracovať s finančným poradcom, bolo veľmi málo vecí, ktoré ma prekvapili.
Pretože sme už vytvorili a finančný plán bez poradcu„Mal som nastavené svoje ciele úspor, plán útoku a všetko bolo vzhľadom na našu finančnú situáciu možné.
To, kde sme mali diery, bolo v našom systéme celkovo, pretože som nemal úplný obraz o tom, čo sme potrebovali, a úprimne povedané, nikto ma k tomu netlačil. Najlepším príkladom bol náš plán nehnuteľností - nemali sme ho! V rokoch od našich prvých stretnutí sme si niečo skontrolovali a postarali sa o to.
Ďalším príkladom toho bolo otvorenie úverovej linky vlastného kapitálu pre domácich investorov finančná flexibilita. Nemal som dôvod ho získať - nekonsolidoval som dlh, neplánoval som zásadné vylepšenie domu, a preto som bez tých veľmi bežných prípadov použitia na to nikdy nemyslel.
Keď to teda náš poradca navrhol - zaujímalo ma, prečo? Je to tak, že máte prístup k kreditu, aj keď to nie je bezprostredne potrebné. Ak sa nejaký objaví, je tam a nemusíte týmto procesom prechádzať.
Čo je to úverová línia domáceho kapitálu?
Úverová línia domáceho kapitálu (HELOC) je úverová línia, kde je kolaterálom kmeňový kapitál vo vašom dome. Nejde o pôžičku a nedostanete paušál. K tomuto úverovému limitu jednoducho máte prístup.
Niekoľko výrazov, ktoré je potrebné vedieť, pokiaľ ide o HELOC:
- Obdobie žrebovania: Ako dlho je úverový rámec k dispozícii - takže ak máte 10 -ročné obdobie čerpania, môžete čerpať LOC viac ako 10 rokov. Počas obdobia čerpania platíte len úroky z toho, čo si požičiate - istinu nemusíte platiť. Ak tak urobíte, znova získate prístup k tomuto kreditu.
- Doba splácania: Obdobie po období čerpania, kde si už nemôžete požičiavať a teraz je HELOC ako bežná pôžička. Úroková sadzba je teraz fixná.
Náš poradca to odporučil, pretože vám to poskytne dodatočnú finančnú flexibilitu, ak budete niekedy potrebovať veľkú sumu peňazí. Mnoho ľudí ho používa na konsolidáciu dlhu, pretože úrokové sadzby HELOC budú nižšie ako väčšina ostatných úrokových sadzieb, alebo ho použijú na vylepšenie domova, zaplatenie účtov za zdravotníctvo alebo na vzdelávanie.
HELOC od pôžičky delí to, že platíte úroky iba zo sumy, ktorú si požičiate. Ak máte HELOC 10 000 dolárov, ale nič z toho si nepožičiate, neplatíte žiaden úrok.
HELOC však nie je zadarmo - je to ako získať prístup k pôžičke bez mnohých poplatkov. Mnoho bánk, ako napríklad Capital One, neúčtuje poplatok za záverečné poplatky. To je obrovské.
Pokiaľ to štátne zákony nezakazujú, platí sa ročný poplatok a za predčasné ukončenie v rámci určitého počtu mesiacov (napríklad 36 mesiacov) sa účtuje opäť poplatok, pokiaľ to zákon nezakazuje. Všetky banky budú účtovať tento poplatok, ktorý sa líši, ale zvyčajne sa pohybuje okolo 50-75 dolárov za ročný poplatok a 400-500 dolárov za poplatok za predčasné ukončenie.
Pozrime sa na niektoré čísla
išiel som do Kalkulačka vlastného kapitálu spoločnosti Capital One, jeden z nástrojov značky, ktorý vám pomôže rýchlo si vybrať správnu možnosť pre vašu situáciu odhad, koľko by stálo jeho otvorenie (všetky čísla sú presné k 2. novembru, 2016).
V Marylande, ak máte 300 000 dolárov dom so hypotekárnym zostatkom 150 000 dolárov (teda vlastný kapitál 150 000 dolárov), môžete získať HELOC s limitom až 90 000 dolárov s úrokovou sadzbou až 3,20% premenná APR. Uč sa viac tu.
Práve to mi hovorí tento ľahko použiteľný a jednoduchý nástroj. To všetko môžem nájsť bez uvedenia osobných údajov, čo je pohodlné.
Aby som získal presnejšiu úrokovú sadzbu, budem musieť zadať viac informácií, aby ich mohli kontrolovať (aj keď vďaka tomu, ako Capital One robí vyšetrovanie, nebude to mať vplyv na moje kreditné skóre).
Ak kliknete na Začíname na www.capitalone.com/home-equity, môžete získať ešte prispôsobenejšiu cenovú ponuku a sadzbu. Vtedy zadáte svoje osobné informácie vrátane čísla sociálneho poistenia a Capital One začne proces kontroly vášho kreditu (opäť je to mäkký ťah, aby to neovplyvnilo váš kredit skóre). Neexistuje žiadny poplatok za prihlášku a ak otvoríte HELOC, žiadne poplatky za zatvorenie, takže jediné náklady sú ročný poplatok 50 dolárov. Ak chcete viac, kliknite na tu.
(Na nesúvisiacu poznámku, pretože som to nikdy predtým nerobil, myslel som si, že tento typ vecí bude komplikovaný - zdá sa to pozoruhodne ľahké. Milujem internet!).
Neplánujem ho používať, pokiaľ ho nepotrebujem, takže nevidím žiadne zjavné nevýhody. Za 50 dolárov ročne mám prístup k úveru 50 000 dolárov s primerane nízkou úrokovou sadzbou (ktorú neplatím, pokiaľ si nepožičiam peniaze).
Zdá sa to ako užitočný finančný nástroj. Co si myslis? Zbláznil som sa?
Samozrejme, môžete požiadať aj o pôžičku na vlastný kapitál, ak prerábate svoj dom alebo konsolidujete dlh, a Capital One má niekoľko nástrojov, ktoré vám poskytnú znalosti na výber správnych možností pre vás situáciu. Je to iné ako úverový rámec, pretože s pôžičkou získate celú sumu, čo dáva zmysel, ak viete, koľko potrebujete. Ak sa chcete pozrieť na ich nástroje, choďte na www.capitalone.com/home-equity. Ak chcete hovoriť s nejakou osobou, môžete tiež zavolať na číslo 855-446-9656 alebo sa zastaviť na pobočke.
Tento príspevok sponzoroval Capital One, ale slová a myšlienky sú moje vlastné.