7 dôležitých pomerov peňazí, ktoré si musíte zapamätať

Pomery sú všade.

Už ste niekedy piekli bochník chleba? Recept vždy vyzerá komplexne, ale závisí od jedného kľúčového pomeru: 5 dielov múky k 3 dielom tekutiny.

Čerstvé cestoviny sú len 3 diely múky a 2 diely vajíčka.

Tieto pomery sú dôležité, pretože ak si nepamätáte konkrétne recepty, pomer ušetrí deň.

To isté môže platiť o peňažných pomeroch. Nejde o prirodzene sa vyskytujúce pomery, ako napríklad zlatý rez, ale o pravidlá vytvorené ľuďmi, ktoré môžu byť mimoriadne cennými východiskami.

Obsah

1. 20-30-50-Pomer rozpočtu
2. 6x mesačné náklady - pomer núdzového fondu
3. Obmedzte hypotéku na 2,5 -násobok svojho príjmu - pomer hypotéky
4. 120 mínus váš vek - pomer investovania
5. Ušetrite 25 -násobok svojho súčasného príjmu - pomer dôchodkových úspor
6. Vek X pred zdanením / 10 - pomer čistej hodnoty
7. 10x váš ročný plat - pomer životného poistenia

20-30-50-Pomer rozpočtu

Pomer rozpočtu hovorí (poradie je dôležité):

• 20% by malo byť okamžite uložených (ciele alebo odchod do dôchodku) alebo použitých na splatenie dlhu.
• 30% by malo byť maximum, ktoré miniete na bývanie.
• 50% by sa malo minúť na všetko ostatné.

Ak je vaša platba so sebou z domu 5 000 dolárov mesačne, mali by ste sa zamerať na:

• Vložte najmenej 1 000 dolárov na svoje dôchodkové účty, núdzový fond alebo na svoje dlhy.
• Zaplatte za nájom alebo hypotéku nie viac ako 1 500 dolárov mesačne.
• Za všetko ostatné zaplatíte maximálne 2 500 dolárov.

Prečo tento pomer funguje? Tento pomer je cenný, pretože vám dáva zdravý a dosiahnuteľný cieľ v oblasti úspor a bývania. Ak sporíte 20% svojho príjmu, predbehnete väčšinu ľudí a chystáte sa dosiahnuť finančný úspech. Priemerné úspory na dôchodok sú nebezpečne nízke. Tridsať percent (30%) na bývaní vytvára dobrú základňu pre to, koľko by ste mali zaplatiť, držať sa toho a ste schopní minúť viac inde.

Môžete minúť 31% na bývanie? Iste, môžeš si robiť, čo chceš. Ale to 1% bude stáť niečo iné, dúfajme, že 50% a nie 20%.

V skutočnosti má úrad pre ochranu spotrebného financií pravidlá týkajúce sa „Schopnosť splácať“ „kvalifikované hypotéky“, ktoré stanovujú maximálne percentá. Pravidlo hovorí, že dlžník musí mať celkový pomer dlhu k príjmu nižší ako 43%. Freddie Mac a Fannie Mae majú pokyny, ktoré znižujú percento na 36%. To zahŕňa ďalšie dlhy, nielen hypotéky, ale stanovuje hornú hranicu, ktorá je veľmi podobná pravidlu 30%, ktoré uvádzame. Môže to pomôcť informovať koľko by ste mali minúť na dom.

Ak dosiahnete značný nárast príjmu, Skúste investovať zvýšený príjem než zdvihnúť všetky percentá hore.

Ak potrebujete pomoc s vytvorením rozpočtu, tu máme k dispozícii tabuľku rozpočtu. Ak vám to nefunguje, tu je a zoznam ďalších bezplatných tabuliek na tvorbu rozpočtu si môžete vyskúšať.

6x mesačné náklady - pomer núdzového fondu

Koľko by ste mali mať vo svojom núdzovom fonde? Odborníci tvrdia, že náklady budú najmenej šesť mesiacov.

Niektorí ľudia veria, že potrebujete 12 mesiacov, iní hovoria, že 3; Hovorím, že začnite s úsporou až 1 000 dolárov. Dočasným cieľom je dosiahnuť úsporu 1 000 dolárov v núdzovom fonde a potom sa riadiť týmto pomerom až do celých šiestich mesiacov. Zistite, čo budete robiť, keď dosiahnete šesť mesiacov. Možno to zaradíte medzi seba vkladové listy na zvýšenie zárobkov o malú sumu. Možno to necháš tak. V každom prípade sa po šiestich mesiacoch nič nepokazíte.

Prečo tento pomer funguje? Šesť mesiacov je dobrý cieľ a dostane vás na cestu záchrany. Najväčšou a pravdepodobne núdzovou situáciou je strata zamestnania a šesť mesiacov vám poskytne dostatok času na zníženie výdavkov pri hľadaní nového. Ak chcete byť konzervatívnejší, urobte si to 12 mesiacov.

Obmedzte hypotéku na 2,5 -násobok svojho príjmu - pomer hypotéky

Toto je ďalší pomer, ktorý je založený na základnom predpoklade-na bývanie by ste mali minúť menej ako 30% svojej platby za odchod domov.

Ak zarobíte 120 000 dolárov ročne, znamená to, že vaša hypotéka by nemala byť väčšia ako 300 000 dolárov. Ak zadáte a 20% akontácia, to je dom v hodnote 375 000 dolárov. Ak chcete väčší dom, musíte vymyslieť väčšiu zálohu.

Prečo tento pomer funguje? Ak budete postupovať podľa tohto pomeru a predpokladáte úrokovú sadzbu okolo 4%, vaša mesačná splátka hypotéky vyjde na ~ 28% z vašej domovskej stránky. Za predpokladu ročného platu 120 000 dolárov je vaša mesačná domovská stránka asi 6 500 dolárov. 4% 30-ročná hypotéka je okolo 1 800 dolárov za predpokladu 1,25% dane z nehnuteľnosti.

120 mínus váš vek - pomer investovania

Pri budovaní investičného portfólia môže byť alokácia majetku zložitým problémom na vyriešenie. Môže to byť také zložité, niekedy to oddiali vašu investíciu. Nenechajte to mať takú silu, toto pravidlo bolo testované v priebehu času a funguje to celkom dobre. (väčšina Američanov nevlastní akcie - nenechajte sa týmto jediným rozhodnutím zastaviť v investovaní!)

Percento vašich aktív v akciách by malo byť 120 mínus váš vek. Ak máte 40 rokov, mali by ste mať 80% svojich investičných aktív v akciách a 20% v dlhopisoch. Ako starnete, alokácia sa presunie z akcií na dlhopisy. Ak máte pocit, že ste averzívnejšou osobou, môžete použiť pomer 100 mínus svoj vek.

Prečo tento pomer funguje? Je to jednoduché a dostane vás to z paralýzy analýzy. Hneď ako budete investovaní, môžete začať premýšľať o komplikovanejších problémoch diverzifikácie, napríklad o tom, aké druhy akcií (medzinárodné vs. domáci, small-cap vs. large-cap, atď.) a skutočne rozbije vaše portfólio. Ak sa pokúsite vyriešiť všetko naraz, môžete byť zdrvení a rozhodnutie predstierať.

Ušetrite 25 -násobok svojho súčasného príjmu - pomer dôchodkových úspor

Koľko peňazí potrebujete na uloženie do hniezdneho vajíčka na dôchodok? Odborníci sa domnievajú, že bezpečná miera výberu v dôchodku sú 4% vášho majetku. Keď vyberiete iba 4% ročne, je pravdepodobné, že vaše dôchodkové fondy vydržia tak dlho, ako vy. Len vyjadrujem bezpečný pomer výberu 4%, čo je 25 -násobok vášho súčasného príjmu.

Je to veľmi konzervatívny pomer, pretože váš príjem je pravdepodobne vyšší ako výdavky (šetríte, však?), Ale kto dokáže predpovedať vaše výdavky na dôchodku? Dôležitým bodom je, že máte cieľ a 25X je taký dobrý cieľ ako ktorýkoľvek iný.

Prečo tento pomer funguje? Spolieha sa na bezpečnú mieru výberu 4% a konzervatívne sa spolieha na to, že benchmark bude váš príjem. Najväčšou výzvou pri sporení na dôchodok je prinútiť ľudí sporiť. Ľahko zrozumiteľný cieľ je prvým krokom k tomu, aby to ľudia urobili. S 25 -násobkom vášho súčasného príjmu ako východiskovým bodom a pravidlom alokácie 120 mínus vek, kam vložiť peniaze, eliminujete analytickú paralýzu ako kognitívnu bariéru.

Vek X pred zdanením / 10 - pomer čistej hodnoty

Tento pomer pochádza z najpredávanejšej knihy „Milionár od vedľa“.

Myslím si, že vek je zlým faktorom v akejkoľvek finančnej rovnici. 25-ročný študent medicíny a 25-ročný barman majú rôzne príjmové trajektórie, ale vo veku 25 rokov bude mať barman vyššie čisté imanie. Pravdepodobne bude mať aj vyššie čisté bohatstvo na 35 rokov, ale mám podozrenie, že v 45 a 55 rokoch lekár a jeho vyššia zárobková sila predbehne barmana.

Súvisiace: Pozrite sa na priemernú čistú hodnotu Američanov podľa veku - to ťa šokuje.

Ako už bolo povedané, je to také dobré a cieľ ako každý. Rovnako ako 120 mínusový vek je „dosť dobrý“ pomer, ktorý vám pomôže začať, je tento dostatočne dobrý cieľ. Ak máte 25 rokov, zarobíte 60 000 dolárov ročne a nemáte čistú hodnotu 150 000 dolárov, jednoducho sa na seba nehnevajte.

Prečo tento pomer funguje? Čistá hodnota je zložitá metrika, ktorú môžete použiť, ale ak ju začnete sledovať, vyhrávate. Sledujem svoju čistú hodnotu, aby som porozumel a zaznamenal pokrok, neporovnávam sa s rovesníkmi. Tento pomer funguje, pretože je rozumným cieľom, tým viac, keď ste starší, a núti vás premýšľať o svojej dlhodobej finančnej situácii.

10x váš ročný plat - pomer životného poistenia

Pomer pre životná poistka môže byť ťažké, pretože existuje toľko životných situácií. Ak máte 28 rokov a máte dve malé deti, budete potrebovať viac životného poistenia ako niekto, kto má 45 rokov a dve dospelé deti, ktoré sú samy. Životné poistenie má mnoho rôznych cieľov, ale primárnym cieľom je nahradiť váš príjem.

Ak ste mladší, videl som pomer vyjadrený ako 15 -násobok vášho príjmu. Ako starnete, tento pomer klesá stále nižšie.

Prečo tento pomer funguje? 10 -násobok vášho ročného platu a bezpečná miera výberu 4% znamená, že vaša rodina dostane každý rok asi 40% vášho ročného platu. Ak sa budete držať rozpočtového pomeru 50/30/20, uvedomíte si, že 40% výmena pokrýva iba 30% bývania a 10% diskrečných. Čo dáva? Poisťovne predpokladajú, že váš manžel bude pracovať, a doplnia zvyšok.

Vyzbrojení týmito pomermi môžete pre svoje financie urobiť veľa dobrého. Ktorý pomer je podľa vás najdôležitejší?