Plán Dave Ramsey Total Money Makeover na vyčistenie vašich financií je prinajmenšom kontroverzný.
Niektorí ľudia ho milujú a prisahajú na jeho rady. Po prečítaní jeho kníh a počúvaní v rozhlase mnohým zmenili život. Je to celkom úžasné.
Ostatní však s jeho prístupom nesúhlasia. Niektorí si myslia, že je to len šikovný predavač. Niektorí poukazujú na jeho postoj voči dlhu a na to, ako by bolo nemožné takto žiť. Ukazujú na jeho niekoľkomiliónový dom a hovoria, že stavia fasádu.
Ktorý to je?
To je jedno.
V tomto svete ste zodpovední za seba, svoju rodinu a svoju finančnú situáciu. Ak vám rada, ktorú poskytuje Ramsey, fungovala, na tom záleží. Existujú tisíce ľudí, ktorí sú kvôli Daveovi Ramseyovi bez dlhu. S týmito výsledkami nemôžete polemizovať.
Aká je celková premena peňazí?
Ak by som mal knihu zhrnúť do jednej vety, povedal by som to Celková premena peňazí Davea Ramseyho je kniha, ktorá vám poskytne dobrý rámec na to, aby ste sa dostali z dlhov a späť na solídnu finančnú úroveň.
Začína sa to celkom jednoduchou filozofiou: Dlh je zlý a hotovosť vládne. Aj keď mnoho odborníkov na osobné financie schvaľuje - a niekedy podporuje - to, čo nazývajú „dobré“ dlhy (t. J. Hypotéky a študentské pôžičky), Ramsey je iný.
Verí, že kedykoľvek niekomu dlhujete peniaze, do určitej miery vás vlastní. A má bod. Aj menšie hypotéky alebo študentské pôžičky kladú na dlžníka záväzok. Znamená to, že máte určitú sumu peňazí, s ktorou musíte každý mesiac prísť - aby ste ju dali niekomu inému.
Aj keď všetci potrebujeme nejaké peniaze na živobytie, výdavky vo forme dlhov prinášajú ďalšie bremeno, hovorí Ramsey. Verí, že platba v hotovosti je správna cesta, a myslí to doslova.
Súčasťou jeho filozofie je používanie toho, čo nazýva Systém hotovostných obálok za správu vášho tekutého výdavkového rozpočtu. Takže by ste každý mesiac odložili určité množstvo peňazí na pokrytie tekutých výdavkov, ako sú potraviny, plyn, náklady na zábavu atď.
Ak chcete uskutočniť nákup v ktorejkoľvek z týchto oblastí, vytiahnete peniaze z pekne označenej obálky a kúpite v hotovosti. Keď peniaze v jednej obálke na mesiac zmiznú, v tejto oblasti ste skončili.
Čo bonusy vrátenia peňazí za kreditnú kartu?
Niekto by mohol namietať s Ramseym, že bonusy vrátenia peňazí z kreditnej karty sú platným dôvodom na platenie vašich výdavkov kreditom namiesto hotovosti. Ramsey nesúhlasí.
Cituje štúdie, ktoré ukazujú, že ľudia pri používaní kreditných kariet míňajú viac, ako pri platbe skutočnou hotovosťou, pretože nevidíte, ako hotovosť opúšťa vašu peňaženku. Verí tiež, že ľudia si často kupujú veci len za účelom získania bonusu za vrátenie peňazí.
Nakoniec, a to je dobré, hovorí, že väčšina ľudí má nedisciplinovanosť voči výdavkom. Z tohto dôvodu riskujú, že každý mesiac pri použití kreditnej karty nakúpia viac, ako môžu zaplatiť v hotovosti.
Opäť má niekoľko platných bodov. Pri platbe v hotovosti sa nemôžete zadĺžiť.
„Baby Steps“ Dava Ramseyho k finančnej slobode
Jadrom rady Davea Ramseyho je jeho „Detské kroky“K finančnej slobode:
- Baby Krok 1: hotovosť 1 000 dolárov v núdzovom fonde pre začiatočníkov
- Baby Krok 2: Využite snehovú guľu na splatenie celého dlhu okrem domu
- Baby Krok 3: Ušetrite na plne financovanom núdzovom fonde s výdavkami na 3 až 6 mesiacov
- Baby Krok 4: Investujte 15% svojho príjmu domácnosti do dôchodku
- Baby Krok 5: Začnite šetrenie na vysokú školu
- Dieťa Krok 6: Splatte svoj domov predčasne
- Baby Krok 7: Budujte bohatstvo a štedro dávajte
Ak ho budete počúvať v rádiu, bude sa k týmto detským krokom často odvolávať. Je to dobrý rámec pre premýšľanie o správe peňazí - a je to rámec použitý v jeho rozpočtovej aplikácii EveryDollar.
Môžete argumentovať poradím krokov alebo príslušnými číslami, ale ak by tieto kroky urobil každý, potom by sme boli všetci v lepšej finančnej situácii.
Takmer 60% Američanov nemá úspory 500 dolárov... dokonca nie sú ani v Baby Step 1! Ak ešte nemáte núdzový fond, tu je článok, ktorý vysvetľuje, ako na to veľký by mal byť váš núdzový fond.
Stratégia dlhu snehovej gule
Zo všetkých krokov v „Baby Steps“, ktorým sa venuje najväčšia pozornosť, je dlhová snehová guľa.
Stratégia dlhovej gule vám poskytne zoznam všetkých vašich dlhov a ich mesačných platieb. Ak máte ďalšie peniaze, ktoré môžete použiť na zadĺženie, najskôr ich dajte na svoj najmenší zostatok. Keď je tento dlh splatený, vezmite si sumu, ktorú by ste mu poslali, a pripočítajte ho k platbe, ktorú urobíte k ďalšiemu najmenšiemu dlhu.
Keď splatíte svoje dlhy, vaše mesačné platby za ostatné dlhy sa zvyšujú ako snehová guľa.
Kontroverzia dlhu snehovej gule
Mnoho odborníkov na osobné financie hovorí proti dlhovej snehovej guli. Prečo? Pretože keď sa pozeráte na splácanie dlhu z čisto číselného hľadiska, má zmysel splácať dlhy v poradí od najvyššej úrokovej sadzby po najnižšiu úrokovú sadzbu.
Ramsey však stále trvá na tom, že jeho cesta, vyplácajúca sa od najmenšieho zostatku k najväčšiemu zostatku, funguje najlepšie. Prečo tomu verí?
Dva dôvody: Motivácia a oslava víťazstiev.
Prečo stratégia dlhu snehovej gule funguje
Matematicky áno, je lepšie vložiť peniaze navyše do dlhu s najvyššou úrokovou sadzbou. To znižuje celkovú výšku úroku, ktorý zaplatíte pri splatení svojho dlhu. Ale tým, že najskôr splatíte menšie dlhy, splatíte ich rýchlejšie a oslavujete výhry častejšie. Tieto oslavy vás motivujú pokračovať v platbách a zbaviť sa dlhov.
Brilantnosťou tohto prístupu je, že berie do úvahy psychológiu človeka. To je nematematická časť osobných financií. Ľudia sa nezadlžujú, pretože nerozumejú matematike. Väčšinou sa zadlžia, pretože majú problém s míňaním peňazí na veci, ktoré nepotrebujú a/alebo si nemôžu dovoliť.
Keďže ľudská psychológia ľudí zadlžuje, prečo ich nepoužiť na zbavenie sa dlhov? Dáva mi to zmysel, ale mnoho odborníkov na osobné financie tvrdí, že by ste sa mali lepšie zamerať výlučne na čísla.
Bez ohľadu na to, čo hovoríte o neefektívnosti jeho stratégie, funguje to. Tipoval by som, že tisíce ľudí sa dlhovo zbavili rady, ktoré dal práve v tejto jednej knihe. V skutočnosti samotná kniha zdieľa desiatky príbehov ľudí, ktorí sa z toho dostali dlh prostredníctvom dlhovej snehovej gule.
Núdzový fond na 3 až 6 mesiacov
Teraz si môžete myslieť, že ušetriť náklady „pre prípad“ na 3-6 mesiacov je trochu extrémne. Aj keď sa vám môže zdať, že by ste sa mohli povaľovať okolo seba, bol by som ochotný sa staviť, že by ste boli radi, keby ste ho mali, keby vás zrazu prepustili z práce.
Alebo ak by ste si chceli na chvíľu zobrať voľno z práce. Zástrčka Dave Ramseyho pre núdzový fond na 3 až 6 mesiacov je jednoducho táto: pokoj v duši.
Predstavte si pokoj v duši, ktorý by ste mali, keby ste nemohli šesť mesiacov pracovať a napriek tomu ste schopní platiť účty. Pekný.
Splatenie hypotéky
Toto je ďalšia oblasť, v ktorej sa Ramsey uvoľňuje. Ľudia hovoria, že ak je vaša úroková sadzba hypotéky nižšia, než akú môžete zarobiť investovaním svojich peňazí, všetky vaše ďalšie peniaze by mali ísť na investovanie.
Ramsey nesúhlasí. Opäť cituje faktor „pokoja v duši“. A podľa rozprávačov príbehov v The Total Money Makeover, ktorí sa riadili jeho radami, tráva pod nohami sa naozaj cítite inak, keď vlastníte úplne svoj dom bez viazanej hypotéky.
Verí, že potom, čo si ho kúpite na hypotéke, budete mať dostatok mesačných peňazí, ktoré môžete investovať do dôchodku a do dôchodku. A už vám visí hypotéka alebo zostatok nad hlavou.
Rovnako ako v prípade jeho stratégie splácania dlhu, Ramseyho myšlienka uprednostniť splatenie hypotéky pred investovaním nezíska taký veľký zisk ako prvé investovanie - najmä ak máte nízku úrokovú sadzbu hypotéky.
Jeho čitatelia však tvrdia, že to funguje. A vždy sa zdajú skutočne šťastní, že sa vydali cestou uvedenou v celkovom prerobení peňazí.
Bude celková premena peňazí fungovať pre vás?
Mali by ste teda skúsiť plán celkovej premeny peňazí? Odporučil by som to skúsiť. Fungovalo to pre milióny ďalších ľudí, tak prečo nie pre vás?
Ak to vyskúšate a nepasuje to do vášho života, žiadna škoda. Stačí si vybrať iný plán. Keďže miliardy ľudí na planéte, z ktorých každý má svoj vlastný súbor jedinečných okolností, veriť, že existuje jeden správny spôsob, je hlúposť.
V osobných financiách existuje niekoľko riešení akéhokoľvek jednotlivého problému. Ak si myslíte, že je to len o matematike, mýlite sa.
Rozhodnite sa vykonať zmenu
Predtým, ako vyskúšate Ramseyho systém, musíte byť pripravení vykonať zmenu. Ak čítate Príbeh Chrisa Peacha o tom, ako sa dostať z dlhov, je tu mechanika splácania dlhu a potom psychológia splácania dlhu.
Niekedy to znamená dosiahnuť nízky bod. Narážanie na dno.
Niekedy stačí len prepnúť vypínač v hlave.
Možno ste túto myšlienku uviedli do praxe rozrezaním kreditných kariet alebo zmrazením v bloku ľadu. Bez ohľadu na to, čo sa vám zdá, urobte si z toho poriadnu porciu. Sadnite si so svojim partnerom alebo partnerkou a rozhodnite sa, že chcete urobiť zmenu. Toto je jedna z najsilnejších myšlienok, ktoré Dave Ramsey učí.
Hovorí, že ak nie ste psychicky pripravení zmeniť svoju finančnú situáciu, jeho ani iný plán nebude fungovať.
Aktualizujte čísla
Dave Ramsey sa prvýkrát podelil o svoju radu, to bolo v roku 2003. A keď sa pozriete do jeho knihy, uvidíte čísla, ktoré sú zastarané.
Napríklad núdzový fond pre začiatočníkov je iba 1 000 dolárov. 1 000 dolárov v roku 2003, rok „Celková premena peňazí: osvedčený plán finančnej vhodnosti“Bolo zverejnené, v roku 2020 to je len asi 1 400 dolárov. Aktualizoval by som to teda na 1 500 dolárov.
Na burze predpokladá 12% návratnosť. Dnes by väčšina ľudí povedala, že je to príliš optimistické. Keď si knihu prečítate, zvážte prepočítanie týchto projekcií pomocou 7-9%.
Nesústreďte sa však príliš na čísla. Upravte ich na údaje roku 2020 a potom sa pustite do práce podľa plánu, pretože dôležitý je proces a psychológia - nie presné čísla.
Zhrnutie
Kniha sa bežne nachádza v prvej desiatke v kategórii Osobné financie spoločnosti Amazon. Ak teda bojujete s dlhmi, myslím, že by ste túto knihu mali vyskúšať. Kniha obsahuje aj veľa motivačných príbehov ľudí, ktorí sa pravdepodobne ocitli v oveľa horšej situácii ako vy a napriek tomu sa dokázali vytiahnuť.
Na záver jedno odporúčanie, ak ste zadĺžení, požičajte si túto knihu z knižnice a dajte hotovosť na najmenší dlh. 🙂