Potrebujete životné poistenie, ale odkladáte žiadosť, pretože vám nie je príjemné absolvovať lekársku prehliadku? Ak áno, nie ste sami. Z tohto dôvodu odvetvie životného poistenia vytvorilo iný spôsob podávania žiadostí, ktorý nezahŕňa lekársku prehliadku.
Žiadosť o životné poistenie bez lekárskej prehliadky môže byť drahšia, môže mať nižšiu dávku pri úmrtí alebo môže byť kratšia ako tradične podpísané zmluvy. Umožňuje vám však požiadať o životné poistenie, aj keď nemôžete absolvovať lekársku prehliadku. Jedna možnosť je lepšia ako žiadna.
Obsah
- Čo je to životné poistenie bez lekárskej prehliadky?
- Ako funguje životné poistenie bez lekárskej prehliadky?
- Aké sú rôzne druhy životného poistenia bez lekárskej prehliadky?
- Skupinové životné poistenie
- Životné poistenie so zjednodušeným vydaním
- Záverečné výdavky alebo garantované vydanie životného poistenia
- Koľko poistenia je k dispozícii pri životnom poistení bez lekárskej prehliadky?
- Koľko stojí životné poistenie bez lekárskej prehliadky?
- Výhody a nevýhody životného poistenia bez lekárskej prehliadky
- Kde získať životné poistenie bez lekárskej prehliadky
- Udeliť
- HavenLife
- Sproutt
- Záverečné myšlienky
Čo je to životné poistenie bez lekárskej prehliadky?
Životné poistenie bez lekárskej prehliadky je presne to, čo naznačuje názov. Ide o životné poistenie, kde poisťovňa nevyžaduje, aby sa žiadateľ podrobil lekárskej prehliadke. Tento druh politiky môže byť úľavou pre jednotlivca, ktorý má strach z lekárov a lekárskych prehliadok.
Ale to, že životná poistka nevyžaduje žiadne lekárske vyšetrenie, neznamená, že sa neberú ohľady na zdravie.
Mohlo by sa od vás požadovať nielen zodpovedanie veľkého počtu zdravotných otázok týkajúcich sa aplikácie, ale aj spoločnosti môže tiež vykonať vyhľadávanie v dostupných databázach zdravotného stavu, aby určil stav vášho zdravia na základe tretej strany zdrojov.
Kontrolujú informácie z vyhradených databáz zdravotného poistenia a skúmajú konkrétne zdravotné udalosti, ktoré vyvolávajú otázky. Môžu tiež skontrolovať váš vodičský záznam u štátu, vykonať trestnú previerku a získať kópiu vášho úverovú správu a všetky ďalšie informácie, ktoré považujú za potrebné na informované rozhodnutie pri upísaní vašej aplikácia.
Pretože poisťovňa robí podrobné skúmanie informácií o vašom zdraví, životnom poistení bez lekárskeho vyšetrenia nie je alternatívou, ak sa jednoducho chcete vyhnúť odhaleniu konkrétneho zdravia podmienkou. Poisťovňa to pravdepodobne zistí, aj keď to neprezradíte, a ak sa zistí po vašej smrti, môže váš nárok zamietnuť.
Ako funguje životné poistenie bez lekárskej prehliadky?
Poisťovne sa môžu zameriavať na žiadateľov, ktorí sú mladí a majú dobrý alebo vynikajúci zdravotný stav, a to bez lekárskych prehliadok. Oba stavy znižujú riziko predčasného úmrtia žiadateľa a vyplácanie úmrtného zo strany poisťovne.
Životné poistenie bez lekárskej prehliadky sa zvyčajne ponúka iba ako krátkodobé životné poistenie. Tieto podmienky môžu byť tiež obmedzenejšie ako plne zdravotne upísané zásady. Kým napríklad poistná zmluva plne zdravotne upísaného môže byť k dispozícii na 30 rokov, politika bez lekárskeho vyšetrenia môže byť k dispozícii iba na 10 alebo 20 rokov.
Tu je postup zistite, či je pre vás najvhodnejšie dlhodobé alebo celoživotné poistenie.
Aké sú rôzne druhy životného poistenia bez lekárskej prehliadky?
Životné poistenie bez lekárskej prehliadky má niekoľko foriem. Medzi tri príklady patria:
Skupinové životné poistenie
Skupinové životné poistenie, ktoré zvyčajne ponúkajú zamestnávatelia, odbory a niektoré profesijné skupiny, je dostupné pre účastníkov bez lekárskeho vyšetrenia a bez lekárskej kvalifikácie. Budete prijatí do plánu a krytí v dôsledku vašej príslušnosti k zamestnávateľovi, odboru alebo profesijnej skupine. Na individuálnom základe nemusíte spĺňať žiadne kritériá.
Ak váš zamestnávateľ poskytuje skupinové životné poistenie, poistné bude spoločnosť spravidla platiť ako zamestnanecký benefit. Zamestnávateľ zvyčajne zaplatí až do určitej výšky, ktorá sa spravidla pohybuje od 50 000 do 100 000 dolárov. Budete mať nárok na zakúpenie dodatočného krytia, ale poistné budete musieť zaplatiť z vlastného vrecka.
Nevýhodou plánov životného poistenia sponzorovaných zamestnávateľom je obmedzená výhoda. Ak zarobíte 50 000 dolárov ročne, pravdepodobne budete potrebovať najmenej 500 000 dolárov na krytie životného poistenia. Politika 100 000 dolárov, ktorú ponúka váš zamestnávateľ, splní len malé percento z tejto potreby.
Ak však získate pokrytie prostredníctvom odborov alebo profesijných skupín, pravdepodobne zaplatíte poistné priamo. Tieto poistné bude nižšie ako podobné krytie dostupné pre nečlenov, pretože poisťovňa určil, že skupina je skupinou s prijateľne nízkou úmrtnosťou, čo im umožňuje účtovať nižšie poplatky sadzby. V ostatných prípadoch môže náklady dotovať únia alebo profesionálna skupina.
Životné poistenie so zjednodušeným vydaním
Životné poistenie so zjednodušenou záležitosťou zvyčajne prichádza bez lekárskej prehliadky, ale stále je to poistka podpísaná z lekárskeho hľadiska.
V aplikácii životného poistenia budete musieť vyplniť sériu otázok týkajúcich sa vášho zdravotného stavu. Tieto otázky môžu byť dosť podrobné, dokonca môžu vyžadovať informácie o konzumácii alkoholu a rekreačnom užívaní drog.
Poisťovňa bude namiesto lekárskej prehliadky vychádzať z dostupných databáz, ako napr MIB. Je to niečo ako úverová správa pre zdravotné profily, ktorú vo veľkom používa poisťovací priemysel. Môžu však tiež požadovať konkrétne informácie od určitých poskytovateľov zdravotnej starostlivosti a tiež získať vašu kópiu záznam o jazde so svojim štátnym oddelením motorových vozidiel, stiahnite si svoju úverovú správu a dokonca vykonajte register trestov Vyhľadávanie.
Ak zistia, že existujú zdravotné podmienky, vysokorizikové koníčky alebo návyky alebo negatívna osobná anamnéza, môže to znamenať, že nemáte nárok na zjednodušené životné poistenie. V takom prípade vám môže byť ponúknutá plne zdravotne upísaná politika.
Najväčšou nevýhodou zjednodušeného životného poistenia je, že ide o obmedzené poistenie. Sú to takmer vždy termínové politiky a môžu byť obmedzené na nie viac ako 20 rokov. Existuje aj obmedzený príspevok pri úmrtí, ktorý môže dosiahnuť maximálne 500 000 dolárov alebo 1 milión dolárov. Ak potrebujete väčšie krytie alebo dlhodobejšie-alebo dokonca trvalé životné poistenie-zjednodušené životné poistenie pre vás nebude riešením.
Záverečné výdavky alebo garantované vydanie životného poistenia
Niektorí žiadatelia sú v takom zlom zdravotnom stave, že sa nemôžu kvalifikovať na tradičné životné poistky, nieto na tradičné životné poistenie bez lekárskej prehliadky. Takíto žiadatelia si však môžu kúpiť zaručené emisné životné poistenie - niekedy označované aj ako poistenie konečných nákladov - a to bez akýchkoľvek lekárskych dôvodov.
Nielenže nebudú prebiehať žiadne lekárske vyšetrenia, ale nebudú im kladené ani žiadne lekárske otázky. To je celý účel slova „zaručené“ v životnom poistení so zaručenou emisiou. Pravdepodobne ste dokonca videli tieto pravidlá inzerované v televízii („Nemôžete odmietnuť pokrytie“).
Nie sú však bez obmedzení. Zásady sú napríklad k dispozícii iba pre žiadateľov vo veku od 50 do 85 rokov. Sú to poistky na celý život, čo ich robí oveľa drahšími ako termínované poistenie.
Ešte väčším obmedzením je dávka pri úmrtí. Väčšina vychádza na 25 000 dolárov, ale existuje niekoľko, ktoré môžu ísť až na 50 000 dolárov. Tu sa objaví názov „konečné náklady“. Dávka v prípade smrti tejto veľkosti zaplatí o niečo viac ako konečné náklady na smrť. Málo je k dispozícii len málo na to, aby bolo možné poskytnúť príjemcom poistky.
Existuje ešte jedno obmedzenie pri garantovanom emisnom životnom poistení, a to je to, čo sa nazýva stupňovaná dávka pri úmrtí. Pretože poisťovňa píše poistnú zmluvu bez ohľadu na vaše zdravie, dávka v prípade úmrtia sa nevypláca počas prvých dvoch rokov platnosti poistky. Ak do tej doby zomriete, vaši príjemcovia dostanú vrátenie zaplateného poistného plus úroky.
Poistné pri životne poistenej poistke so zaručenou emisiou je vyššie na tisíc, ako je to pri takmer každom inom životnom poistení. Poistenie životného poistenia s garantovanou emisiou 25 000 dolárov môže stáť niekoľko tisíc dolárov ročne.
Koľko poistenia je k dispozícii pri životnom poistení bez lekárskej prehliadky?
Toto je jedno z dôležitejších obmedzení životného poistenia bez lekárskej prehliadky. Napriek tomu, že s plne zdravotne upísanou politikou budete môcť získať dávku vo výške niekoľkých miliónov dolárov, žiadne zásady týkajúce sa lekárskych vyšetrení neobmedzujú dávku v prípade smrti na oveľa nižšiu sumu.
Napríklad tá istá spoločnosť, ktorá ponúka krytie 5 miliónov dolárov za plne upísanú politiku z lekárskeho hľadiska, môže obmedziť politiku bez skúšky iba na 500 000 dolárov. Niektorí z veľkorysejších poskytovateľov, ako napríklad Bestow (pozri nižšie), sa špecializujú na životné poistenie bez lekárskeho vyšetrenia a môžu dosiahnuť až 1 milión dolárov.
Koľko stojí životné poistenie bez lekárskej prehliadky?
Krátka odpoveď: viac ako plne medicínsky upísaná politika.
Poskytovaním životného poistenia bez lekárskeho vyšetrenia poisťovňa preberá vyššie riziko, ako v prípade plne upísanej poistky. Z tohto dôvodu účtujú vyššie poistné.
Lekárska kontrola vykonaná poisťovňou nepochybne odhalí väčšinu zdravotných informácií o každom žiadateľovi. Lekárska prehliadka je však jediným aspektom postupu prihlasovania, ktorý môže poisťovni k dnešnému dňu definitívne povedať presný zdravotný stav žiadateľa. Opustenie tohto kroku zvyšuje riziko pre poisťovňu.
Z tohto dôvodu by ste mali očakávať, že zaplatíte aspoň o niečo vyššie poistné za životné poistenie bez lekárskej prehliadky. V typickom scenári vám bude priradená štandardná klasifikácia rizika namiesto hodnotenia Preferované plus alebo Preferované, aj keď ste vo vynikajúcom zdravotnom stave.
Výhody a nevýhody životného poistenia bez lekárskej prehliadky
Klady:
- Ak vás lekárske vyšetrenia znervózňujú, tento typ politiky tento problém odstráni.
- Absencia lekárskej prehliadky znamená rýchlejšie schválenie a vydanie politiky.
- Na návštevu sestry zdravotnej poisťovne nebudete musieť vo svojom rozvrhu vymazať čas.
Zápory:
- Stojí to viac ako ekvivalentné množstvo pokrytia podľa plne upísanej politiky.
- Kratšie podmienky ako plne upísané zásady.
- Nižšia dávka pri úmrtí.
- Iba krátkodobé pokrytie, len zriedka je k dispozícii na trvalé poistenie.
- Aby ste sa kvalifikovali, musíte byť mladší a mať dobré alebo vynikajúce zdravie.
Kde získať životné poistenie bez lekárskej prehliadky
Mnoho spoločností ponúka možnosť bez lekárskeho vyšetrenia, ale vo väčšine prípadov sú tieto plány veľmi obmedzené. Na druhej strane sa niektorí poskytovatelia životného poistenia špecializujú na životné poistenie bez lekárskej prehliadky. Ak uprednostňujete zásadu bez lekárskeho vyšetrenia, mali by ste sa obrátiť na ktoréhokoľvek z nasledujúcich poskytovateľov:
Udeliť
Udeliť môže byť tou najlepšou voľbou v agentúrach životného poistenia, ak hľadáte životné poistenie bez lekárskeho vyšetrenia. Je to preto, že sa prakticky špecializujú na tento typ pokrytia. Celý proces podávania žiadostí prebieha online a politika vás môže schváliť doslova za niekoľko minút.
Bestow je súčasťou rastúceho počtu online „fintechov“ životného poistenia. Ide o spoločnosti, ktoré pôsobia úplne online a používajú netradičné metódy upisovania životného poistenia, pričom sa spoliehajú predovšetkým na technológie. Namiesto toho, aby požadovali lekársku prehliadku, sa napríklad spoliehajú na množstvo zdravotných informácií dostupných z lekárskych databáz.
Spoločnosť Bestow ponúka iba zmluvné podmienky s dobou platnosti 10 alebo 20 rokov. Politiky sú k dispozícii od minimálne 50 000 dolárov až po 1 milión dolárov. Ponúkajú životné poistenie v každom štáte v krajine okrem New Yorku a bez toho, aby v ktoromkoľvek z nich vyžadovali lekársku prehliadku.
Uvedomte si však, že jedným z dôvodov, prečo spoločnosť Bestow neponúka žiadne lekárske vyšetrenia, je ich cieľová základňa zákazníkov. Ponúkajú pokrytie mladým, zdravým žiadateľom, čo znižuje potrebu tradičných metód upisovania. Napríklad 10-ročné pravidlá sú k dispozícii iba do veku 55 rokov, zatiaľ čo 20-ročné zásady sú k dispozícii iba vo veku 45 rokov.
Ale ak ste mladí, zdraví a chceli by ste sa vyhnúť lekárskej prehliadke, Bestow je vynikajúcou voľbou pre životné poistenie. Pozrite sa na našu úplnú recenziu tu.
Získajte cenovú ponuku od spoločnosti Bestow
HavenLife
HavenLife je ďalší fintech životného poistenia. Rovnako ako Bestow, aj proces podávania žiadostí prebieha úplne online a je oveľa rýchlejší ako tradičné aplikácie životného poistenia. Životné poistky spoločnosti sa však vydávajú prostredníctvom spoločnosti MassMutual, jednej z najstarších, najväčších a najrešpektovanejších životných poisťovní v krajine.
Životné poistenie bez lekárskej prehliadky nie je plošnou súčasťou politík HavenLife, ale týka sa mnohých žiadateľov. Spoločnosť v skutočnosti ponúka svoju politiku Haven Simple, ktorá nevyžaduje žiadne lekárske vyšetrenie a je k dispozícii oprávneným žiadateľom od 20 do 55 rokov. Môžete si vybrať pokrytie od 25 000 do 500 000 dolárov.
Ale čo je dôležitejšie, HavenLife ponúka štedrejšie plne lekársky upísané plány životného poistenia väčšiemu počtu žiadateľov. Haven Term ponúka výhody pri úmrtí, ktoré sa pohybujú od najnižších od 250 000 dolárov až po 3 milióny dolárov. HavenLife navyše ponúka politiky dospelým občanom USA do veku 64 rokov, aj keď maximálna dávka pri úmrtí, ktorú môžete získať vo veku od 60 do 64 rokov, je 1 milión dolárov.
Ale rovnako ako Bestow, politiky, ktoré ponúkajú, sú prísne termínované životné poistenie. Všetky majú výhodu zrýchlenej smrti, ktorá umožňuje nevyliečiteľne chorému poistencovi prístup k časti smrti výhoda na pokrytie výdavkov pred smrťou, ako aj automatická obnoviteľnosť na ročnom základe po uplynutí vášho funkčného obdobia vypršala.
Možno kvôli svojej príslušnosti k spoločnosti MassMutual môže mať HavenLife väčšiu pravdepodobnosť, že schváli žiadateľa s určitými zdravotnými problémami ako väčšina ostatných fintechov životného poistenia.
Získajte cenovú ponuku od Havenlife
Sproutt
Na rozdiel od Bestow a HavenLife, Sproutt nie je poskytovateľom priameho životného poistenia, ale skôr online životným poistením. To má výhodu v tom, že môžete vyplniť jednu online žiadosť a získať ponuky od niekoľkých zúčastnených životných poisťovní. Získate tak príležitosť porovnať rôzne ponuky vedľa seba a vybrať si takú, ktorá vám bude najviac vyhovovať.
Sproutt je licencovaný poisťovací maklér a môže vám poskytnúť priamu podporu pri hľadaní životného poistenia. Vyvinuli tiež to, čo označujú ako hodnotenie riadenej umelej inteligencie, ktoré bude vám pomôže nielen žiť dlhší a zdravší život, ale aj mať nárok na nižšie životné poistenie náklady.
Jednou z hlavných výhod, ktoré Sproutt ponúka - a účasť viacerých poisťovacích dopravcov - je väčšia pravdepodobnosť, že získate životnú poistku, ak ste starší alebo máte zdravie podmienky.
Napríklad, v našom úplnom prehľade Sprouttu uviedli sme scenár 55-ročného muža s nadváhou, ktorý týždenne vyfajčí škatuľku cigariet, užíva lieky na vysoký krvný tlak a má poctivý kredit. Sproutt sa vrátil s najmenej tromi citátmi z politík.
Rovnako ako ostatné spoločnosti odporúčané vyššie, Sproutt ponúka iba krátkodobé životné poistenie. Dostupné termíny sa pohybujú od 10 rokov do 30 rokov a na konci obdobia budete mať možnosť pravidlá obnoviť v konkrétnych prírastkoch. K dispozícii sú poistné zmluvy s výhodami pri úmrtí až do 2 miliónov dolárov a zúčastnené poisťovacie spoločnosti zahŕňajú niektoré z najväčších mien v tomto odvetví.
Mladšie a zdravšie žiadatelia budú mať k dispozícii životné poistenie bez lekárskej prehliadky, pokiaľ informačné databázy neuvádzajú históriu zdravotných stavov alebo rizikového správania.
Získajte cenovú ponuku od Sproutt
Záverečné myšlienky
Ak máte strach z možnosti podrobiť sa lekárskej prehliadke - a niektorí ľudia majú -, mali by ste vážne zvážiť životné poistenie bez lekárskej prehliadky.
Ale vzhľadom na všetky obmedzenia, vrátane vyššieho poistného, nižšej dávky pri úmrtí, kratšieho politického obdobia a požiadavky byť mladý a v dobrom alebo vynikajúce zdravie, je pravdepodobné, že vám bude lepšie slúžiť, keď sa podrobíte lekárskej prehliadke a získate všetky výhody plne zdravotne upísaného politiky.