Bucket Strategy bol pôvodne navrhnutý certifikovaným finančným plánovačom Haroldom Evenským v osemdesiatych rokoch minulého storočia.
Jeho cieľ? Pomôžte tým, ktorí plánujú svoj odchod do dôchodku, mať hotovosť na živobytie spolu s inými peniazmi, ktoré (dúfajme) zarobia viac peňazí investovaním.
Napriek tomu, že Evensky pôvodný dizajn pozostával iba z dvoch vedier, väčšina expertov na osobné financie dnes uprednostňuje pred touto stratégiou trojdielny prístup.
Revízia prístupu založeného na troch vedrách pridala k počiatočnej stratégii spoločnosti Evensky ďalšiu vrstvu zabezpečenia a/alebo potenciálu rastu, čo z nej robí pohodlnejšiu možnosť pre mnohých investorov.
Tu je rozpis toho, ako dnes vyzerá Bucket Strategy, aspoň pre mnohých investorov. Pomocou tejto príručky sa rozhodnite, či vám stratégia vedra môže fungovať.
Obsah
- Vedro 1: 1–2 roky životných nákladov v bezrizikových vozidlách
- Vedro 2: Strednodobé držby dlhopisov a vysokokvalitné akcie
- Vedro 3: Holdingy s vyšším rizikom pre dlhodobé investície
- Ako funguje stratégia vedra
- Ako funguje každé vedro
- Koľko peňazí mám vložiť do vedier 2 a 3?
- Odkiaľ získať peniaze
- Kedy previesť finančné prostriedky
- Klady a zápory stratégie vedierka
- Pros
- Zápory
- Kto by mal používať vedrovú stratégiu?
- Zhrnutie
Vedro 1: 1–2 roky životných nákladov v bezrizikových vozidlách
Vaše prvé vedro by vydržalo jeden až dva roky životných nákladov. Tieto peniaze slúžia ako núdzový fond. Ide o hotovosť, ktorú použijete na úhradu každodenných životných nákladov.
Z tohto dôvodu sa vedro 1 nachádza na sporiacom účte s vysokým výnosom alebo v inom nízkorizikovom nástroji. Chcete, aby ste k nemu mali rýchly prístup a mohli tak urobiť bez poplatkov alebo sankcií.
Vedro 2: Strednodobé držby dlhopisov a vysokokvalitné akcie
Vedro 2 bude v závislosti od toho, s kým hovoríte, obsahovať životné náklady päť až desať rokov. Investície tohto segmentu budú pozostávať zo stredných rizík a návratnosti investícií, ako napríklad:
- Blue chip a akcie vyplácajúce dividendy
- Vysoko kvalitné dlhopisy
- Depozitné certifikáty
- Ostatné stredne rizikové, kvalitné investície
Budete chcieť mať istotu, že tento vedierko zarobí príjem z trochu diverzifikovaného dizajnu portfólia, ktorý má dlhú históriu dôveryhodnosti.
Vedro 3: Holdingy s vyšším rizikom pre dlhodobé investície
Vedro 3 je vaše vedro s „vyšším rizikom“. Tento segment sa používa na investovanie s vyšším rizikom, ako sú nevyžiadané dlhopisy, komodity a rizikovejšie akcie.
Počítajte s tým, že sa peňazí v Vedre 3 nedotknete najmenej desať rokov. Musí byť schopný odolať výkyvom trhu a mať čas zarobiť čo najväčší výnos.
Teraz, keď sme definovali predpoklady vedrovej stratégie, ako presne to funguje?
Ako funguje stratégia vedra
Bucket Strategy funguje pre každého trochu inak, podľa toho, na koľko rokov ste si sporili, podľa vašej tolerancie voči riziku a ďalších faktorov.
Existuje však niekoľko spoločných pokynov, ktoré sa vzťahujú na väčšinu všetkých účastníkov stratégie vedier.
Ako funguje každé vedro
Vedro 1, ako už bolo spomenuté, je niečo ako váš núdzový fond pred odchodom do dôchodku, len s trochou väčšej flexibility.
Peniaze vo vedre 1 sa použijú predovšetkým na vyrovnanie nedostatkov v príjmových zdrojoch po odchode do dôchodku, akými sú vaše sociálne poistenie a/alebo dôchodkové šeky.
Cieľom je žiť zo svojich zdrojov s fixným príjmom, ale ak to nie je možné, váš vedierko 1 pokryje medzeru.
Z tohto dôvodu budete chcieť mať predstavu o tom, koľko peňazí budete musieť vytiahnuť z vedra 1 a čo do vedra potrebujete, aby vydržal jeden až dva roky.
Tieto informácie sú kľúčové, pretože nájdenie správnych čísel v segmente 1 pomôže zaistiť, že nebudete musieť predčasne vyberať z ostatných segmentov.
Vedro 2 sa bude používať na doplňovanie vedra 1, pretože sa bude znižovať, a potom sa bude zase doplňovať do vedra 3.
Vedro 3, vaše dlhodobé investičné odvetvie, sa bude používať na umiestnenie investícií s vyšším rizikom pre dlhodobý rast.
Koľko peňazí mám vložiť do vedier 2 a 3?
Vedúca stratégia zahŕňa vloženie nákladov na jeden až tri roky do vedra 1. Ale koľko peňazí by ste mali vložiť do vedier 2 a 3?
Odpoveď na túto otázku závisí od niekoľkých vecí.
- Ako dlho máte do dôchodku?
- Ako dlho potrebujete peniaze, aby vydržali?
- Aká je vaša tolerancia voči riziku?
Je bezpečné povedať, že väčšina vašich dôchodkových úspor pôjde do vedier 2 a 3. Je na vás, ako rozdelíte peniaze medzi tieto dve vedrá.
Ak máte napríklad dostatok peňazí, ktoré vám vydržia tridsať rokov alebo viac na dôchodku, máte viac ako 50 rokov a máte nie ste veľkým príjemcom rizika, možno budete chcieť vložiť 75% svojich zostávajúcich (po segmente 1) do segmentu 2 a 25% do segmentu 3.
Ak však máte sotva 30 a neviete investovať s vyšším rizikom, možno budete chcieť tieto čísla obrátiť.
Každý segment budete monitorovať rovnako ako ostatné investície, pričom osobitnú pozornosť budete venovať segmentom 2 a 3, aby ste mohli vykonávať zmeny v portfóliách s pribúdajúcimi rokmi a so zmenami na trhu.
Odkiaľ získať peniaze
Pokiaľ ide o spôsob financovania vašich vedier, budete ich financovať od úspor a dôchodkových fondov, ktoré už máte.
Ak napríklad máte do dôchodku viac ako 10 rokov, vašich 401 000 môže byť znova označených ako Bucket 3, keď zmeníte investičnú stratégiu na účte a prejdete na všetky investície s vyšším rizikom fondy.
Alebo, ak sa blížite k dôchodku, možno budete chcieť alokovať polovicu zo svojho 401k zostatku do rizikovejších fondov a druhú polovicu do fondov zameraných na blue-chip akcie alebo kvalitné dlhopisy.
To isté urobíte s inými investičnými nástrojmi, ktoré vlastníte, a zaradíte ich do svojich zoznamov Bucket 2 alebo Bucket 3 a podľa toho zmeníte svoje rozdelenie investícií.
Peniaze je možné previesť do vedra 1, pretože sa blíži dátum vášho odchodu do dôchodku, možno jeden rok alebo menej.
Ak ste stále v tomto procese, keď pracujete na vytváraní finančných prostriedkov pre každé vedro, pridajte do svojho rozpočtu všetko, čo si môžete dovoliť každý mesiac ušetriť.
Zaobchádzajte s čiastkou v dolároch ako s účtom a nastavte automatické prevody pre každé vedro, aby ste si mohli byť istí, že zostatky budú naďalej rásť.
Kedy previesť finančné prostriedky
Rozhodnutie o tom, kedy previesť prostriedky z vedra 3 do vedra 2 a potom do vedra 1, je rovnako individuálne ako vy.
Najbežnejšou stratégiou prevodu finančných prostriedkov z jedného vedra do druhého je v prípade potreby doplnenie vedier 1 a 2.
Ako príklad môžete vytvoriť vzorec tak, že budete brať od 2 a dávať do 1 a potom brať od 3 a dávať do 2, či už z dôvodu nedostatku peňazí alebo túžby prejsť z investovania s vyšším rizikom do investovania s nižším rizikom.
S pribúdajúcimi rokmi sa vaša úroveň tolerancie voči riziku môže meniť. A akonáhle začnete pravidelne vyberať finančné prostriedky z vedra 1, získate predstavu o tom, koľko peňazí každý rok vyberiete.
Alebo sa váš plán odchodu do dôchodku ako celok môže zmeniť. Môžete sa rozhodnúť, že chcete odísť do dôchodku skôr. Alebo neskôr.
Všetky tieto faktory vám pomôžu získať predstavu o tom, aká by mala byť aj vaša stratégia prevodu/výberu. Ale rovnako ako pri výbere percentuálneho podielu rozdelenia investície do vedra, vaša stratégia výberu bude jedinečná a individuálna pre vás a vašu osobnú situáciu.
Ďalej sa krátko pozrime na niektoré výhody a nevýhody vedrovej stratégie.
Klady a zápory stratégie vedierka
Bucket Strategy, rovnako ako všetky ostatné koncepcie osobných financií, niektorí milujú a iní nenávidia. Tu je zoznam výhod a nevýhod, ktoré vám môžu pomôcť rozhodnúť sa, či je pre vás stratégia správna.
Pros
Pokrýva rozmanitý rozsah rizika
Bucket Strategy pokrýva rôznorodú škálu rizík. Môžete si vybrať, aké percento vašich aktív ide do každého segmentu, na základe vašej potreby rastu vyváženej úrovňou tolerancie voči riziku.
Mať vedrá, ktoré obsahujú investície s nízkym, stredným a vyšším rizikom, v správnych alokáciách pre vaše potreby je dôležité tak pre rast, ako aj pre ochranu vášho bohatstva.
Umožňuje výber hotovosti a rast portfólia
Keď sa blížite (a vstupujete) do dôchodku, je dôležité mať k dispozícii hotovosť bez poplatkov za výbery. Je tiež dôležité mať nejaký segment vášho portfólia, ktorý pokračuje v raste.
Bucket Strategy vám pomôže pokryť obe tieto základne. Vedro 1 zarába malý úrok prostredníctvom účtu peňažného trhu alebo sporiaceho účtu s vysokým výnosom.
Peniaze z Bucket 1 si môžete vybrať bez sankcií a pritom pomôcť trochu pokryť mieru inflácie úrokmi získanými na účte.
Skupiny 2 a 3 pracujú tvrdšie na podpore rastu portfólia.
Prispôsobiteľné vašim potrebám a úrovni tolerancie voči riziku
Ako už bolo spomenuté, Bucket Strategy je pekná, pretože je obzvlášť prispôsobiteľná. Môžete si vybrať, aké percento vašich peňazí je v každom vedre.
A môžete si vybrať, či budú mať vedrá vysoké alebo nízke riziko, ako chcete. Príliš veľa peňazí v nízkorizikových investíciách bude samozrejme viesť k stagnácii rastu portfólia.
A príliš veľa peňazí v investíciách s vyšším rizikom vynesie úroveň rizika vášho portfólia do bodu, kedy by ste na dôchodok mohli skončiť s malým alebo žiadnym.
Namiesto toho pracujte na prispôsobení stratégie, ktorá zaistí bezpečnosť aj rast, pričom ako vodiace faktory používajte úroveň tolerancie voči riziku a časovú os odchodu do dôchodku.
Zápory
Presné čísla výdavkov sú nutnosťou
Jednou z potenciálnych nevýhod stratégie Bucket je, že na správne financovanie segmentu 1 musíte mať celkom presné číslo svojich ročných výdavkov.
Podcenenie výdavkov znamená, že v Vedre 1 máte príliš veľa peňazí; peniaze, ktoré by mohli a mali by prinášať väčší úrok.
Nadhodnotenie vašich výdavkov môže mať za následok, že budete musieť presunúť peniaze do vedra 1 príliš skoro, to znamená vy môže ísť o stiahnutie počas poklesu trhu alebo predčasné zaplatenie investícií výber.
Ak pracujete so svojou stratégiou a zistíte, že vaše odhady nákladov sú vypnuté, pracujte na skorej korekcii a bez prílišných peňažných strát.
Manažment môže byť ťažkopádny
Správa vedier je pre potenciálnych klientov stratégie vedierka veľkým strachom. A to z dobrého dôvodu.
Ak nemáte presný odhad svojich výdavkov alebo harmonogramu odchodu do dôchodku, môžete nakoniec stráviť veľa času vyvažovaním a prevodom finančných prostriedkov.
To isté platí, ak ste nesprávne odhadli úroveň tolerancie voči riziku. Kľúčom k prekonaniu tohto problému je plánovanie a vzdelávanie.
Spoznajte svoju časovú os. Majte dobrý odhad svojich výdavkov po odchode do dôchodku, aby ste vedeli, koľko by ste si mali nechať v Vedre 1.
Správne spravujte vedro 3, pričom podstupujte riziká, ktoré pomôžu podporiť rast bez toho, aby ste do toho „museli“ a riskovali celé svoje bohatstvo.
Čím viac sa budete vzdelávať a spoznávať svoje potreby a priania, tým menej ťažkopádna bude správa vašich vedier.
Kto by mal používať vedrovú stratégiu?
Je teda Bucket Strategy pre vás? Úprimne povedané, verím, že táto stratégia môže fungovať dobre pre každého, kto je ochotný zapojiť sa do práce na prispôsobení správnej stratégie svojim potrebám.
Ako už bolo spomenuté, stratégiu segmentu je možné veľmi prispôsobiť. Ide len o to, mať hlboké (a presné) znalosti o svojich príjmoch z dôchodku a vedieť, koľko peňazí v každom vedre potrebujete.
Inými slovami, musíte navrhnúť a riadiť svoju rizikovú stratégiu na základe svojho osobného dôchodkového plánu. Ak ste ochotní zapojiť sa do práce, Bucket Strategy by pre vás mohla veľmi dobre fungovať.
Zhrnutie
Bucket Strategy je len jednou z mnohých možností úspešného budovania bohatstva a plánovania odchodu do dôchodku.
Samotná stratégia má pri správnom vykonávaní veľký potenciál. Máte pripravené 1-3 ročné výdavky a môžete ich použiť v prípade potreby v Vedre 1, v bezpečí pred pokutami alebo rizikom straty.
Vedro 2 podporuje rast „pomalých a stabilných víťazstiev“, aby sa pokračovalo v hromadení bohatstva, ktoré vám pomôže zaistiť, aby vám nedošli peniaze.
A vedro 3 funguje ako vaše vedro s vyšším rizikom, čo vám umožní podstúpiť väčšie investičné riziko s nádejnou návratnosťou väčších ziskov.
Prispôsobiteľnosť stratégie vedierka znamená, že môže fungovať pre všetky typy investorov.